Gadai janji kadar boleh laras (ARM) menawarkan peminjam kadar faedah yang lebih rendah daripada gadai janji tetap konvensional, tetapi kadar itu tidak kekal selama-lamanya, yang bermaksud produk gadai janji ini tidak akan berfungsi untuk semua orang . Lagipun, gadai janji kadar laras telah tidak disenangi oleh banyak perancang kewangan sejak krisis perumahan yang mengalir dalam era penyitaan dan jualan pendek. Pada masa itu, peminjam menghadapi kejutan pelekat apabila ARM mereka diselaraskan, dan pembayaran mereka meningkat dengan banyak. Ramai terpaksa berjalan jauh dari rumah mereka kerana mereka tidak mampu membayar bayaran baru. Satu lagi ketukan terhadap ARM adalah kadar faedah yang rendah. Kadar faedah telah dinaikkan pada paras rekod sejak kemelesetan tahun 2008, menyebabkan ramai yang tertanya-tanya apakah mereka harus pergi dengan gadai janji kadar laras sama sekali. Walaupun semua ini boleh menghantar kebanyakan pembeli rumah menuju ke bukit-bukit, ARM memang masuk akal untuk sekelompok peminjam tertentu. Sama ada atau tidak anda adalah calon yang baik untuk gadai janji kadar laras bergantung kepada banyak faktor dari masa anda merancang untuk tinggal di rumah untuk potensi pendapatan masa depan anda. (Baca lebih lanjut, di sini: The Fuel The Fed The Subprime Meltdown.)

ARM Adalah Menarik Untuk Pemilik Rumah Jangka Pendek

Salah satu kelemahan gadai janji kadar laras adalah bahawa kadar faedah yang anda bayar tidak ditetapkan untuk keseluruhan pinjaman seperti gadai janji konvensional. Apabila peminjam mengambil pinjaman kadar tetap, mereka tahu mereka akan membayar kadar faedah yang sama sepanjang hayat pinjaman. Dengan ARM, kadar faedah berubah sepanjang tempoh. Katakan anda mengambil ARM satu tahun dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada gadai janji tetap. Itu bermakna anda dapat menikmati kadar faedah yang lebih rendah selama satu tahun dan kemudian pinjaman itu akan diset semula setiap tahun untuk mencocokkan kadar faedah semasa. Tidak mengapa jika kadar faedahnya rendah sejak beberapa tahun kebelakangan ini, tetapi jika kadar naik, anda mungkin akan membayar lebih daripada pinjaman dengan kadar tetap konvensional. (Baca lebih lanjut, baca: Gadai Janji: Kadar Tetap Berterusan Kadar Laras .)

ARM datang dalam pelbagai istilah dari satu tahun hingga tujuh tahun, itulah sebabnya ARM mungkin tidak masuk akal untuk seseorang yang merancang untuk menjaga rumah mereka selama lebih dari tujuh tahun. Walau bagaimanapun, jika anda tahu anda akan bergerak dalam tempoh yang singkat, atau anda tidak merancang untuk berpegang kepada rumah selama beberapa dekad yang akan datang, maka gadai janji kadar laras akan membuat banyak akal. Ambil contoh ini untuk mengukur potensi simpanan anda: katakan anda mengambil ARM tujuh tahun dengan kadar faedah sebanyak 3. 5%. Hipotek kadar tetap 30 tahun, dalam perbandingan, akan memberi anda kadar faedah sebanyak 4. 25%. Sekiranya anda merancang untuk bergerak dan menjual rumah sebelum ARM lima tahun semula, anda akan menjimatkan banyak wang untuk kepentingan, tetapi jika anda akhirnya membuat keputusan untuk tinggal di rumah lebih lama, dan kadar lebih tinggi apabila pinjaman anda disesuaikan kemudiannya gadai janji akan kos lebih banyak.Menganggap masa depan tidak mudah dilakukan tetapi jika anda membeli rumah dengan mata ke arah menaik taraf ke rumah yang lebih besar sebaik sahaja anda memulakan keluarga, atau anda berfikir anda akan berpindah tempat kerja, maka ARM mungkin tepat untuk anda . (Bacaan berkaitan: 6 Tips Untuk Jual Rumah Anda Cepat .)

Anda Berharap Peningkatan Dalam Potensi Pendapatan Anda

Satu alasan besar orang mendapat masalah dengan gadai janji kadar laras ialah apabila kadar faedah diset semula, bayaran pinjaman meningkat banyak setiap bulan, dan mereka tidak lagi mampu membuat pembayaran bulanan mereka. Bagi orang yang mempunyai pendapatan yang stabil tetapi tidak mengharapkan pendapatan mereka meningkat tidak lama lagi, gadai janji tetap tetap lebih masuk akal. Walau bagaimanapun, jika anda menjangkakan untuk melihat peningkatan dalam pendapatan anda, pergi dengan ARM boleh menyelamatkan anda daripada membayar banyak minat ke atas jarak jauh. Katakan anda sedang mencari rumah pertama anda dan anda hanya lulus dari sekolah perubatan, sekolah undang-undang atau memperoleh MBA. Kemungkinan besar bahawa anda akan memperoleh lebih banyak pendapatan dalam tahun-tahun akan datang dan akan mampu membayar pembayaran yang meningkat sebaik sahaja pinjaman anda diselaraskan. Dalam kes ini, ARM akan berfungsi untuk anda. (Read more, here: When Is An MBA Worth It? )

You Plan To Pay Off The Loan Before ARM Resets

Take a mortgage-adjustable rate is very attractive to mortgage borrowers yang mempunyai atau akan mempunyai wang tunai untuk membayar pinjaman sebelum kadar faedah baru menendang. Walaupun tidak termasuk majoriti rakyat Amerika, terdapat situasi di mana ia mungkin untuk menariknya.

Ambil peminjam yang membeli satu rumah dan menjual satu sama lain pada masa yang sama sebagai satu contoh. Orang itu mungkin terpaksa membeli rumah baru sementara yang lama kontrak dan, akibatnya akan mengambil ARM satu atau dua tahun sementara peminjam menanti pembayaran dari penjualan rumah mereka. Sekali peminjam mempunyai wang, mereka boleh membayar balik ARM dengan hasil dari penjualan rumah.

Satu lagi senario di mana ARM akan masuk akal adalah jika anda mampu mempercepat pembayaran setiap bulan dengan cukup untuk membayarnya sebelum diset semula. Menggunakan strategi ini boleh menjadi berisiko kerana kehidupan berlaku dan ketika anda mungkin mampu membuat pembayaran dipercepat sekarang jika anda jatuh sakit atau dandang pergi, itu mungkin tidak lagi menjadi pilihan. (Baca lebih lanjut, di sini: 5 Cara Untuk Membayar Gadai Janji Anda-Tanpa Pecah.)

Bottom Line

Gadai janji kadar laras telah mendapat rap yang buruk sejak krisis kewangan 2008 yang mengakibatkan penyitaan rekod dan pendek jualan. Walau bagaimanapun, walaupun dalam persekitaran di mana kadar faedah berada di paras terendah sepanjang masa, dan orang ramai lebih banyak risiko, ada tempat untuk ARM. Itu tidak bermakna gadai janji kadar laras adalah produk yang sesuai untuk semua orang, tetapi ia adalah pilihan yang baik untuk sesetengah orang. Jika anda tidak merancang untuk tinggal di rumah anda terlalu lama, mengharapkan untuk melihat peningkatan yang besar dalam potensi pendapatan anda atau anda mempunyai cara untuk membayar pinjaman sebelum ia disusun semula daripada gadai janji kadar laras mungkin menjadi pilihan ideal untuk anda.Untuk mengurangkan sebarang masalah kejutan, sebelum anda mengeluarkan gadai janji kadar laras pastikan anda memahami syarat pinjaman anda, kadar faedah dan apabila kadarnya akan disesuaikan semula.