Bagi orang yang lebih tua yang memerlukan rawatan di rumah penjagaan, kemudahan hidup yang dibantu, atau rumahnya sendiri, perbelanjaan itu dapat menjadi sangat menggembirakan. Sebagai contoh, rumah penjagaan purata, misalnya, kini berjalan lebih dari $ 200 sehari, menurut satu tinjauan MetLife 2012. Di beberapa kawasan metropolitan, anda perlu menghabiskan banyak masa untuk membayar tahap penjagaan yang baik.

Medicare, program penjagaan kesihatan persekutuan terutama untuk lelaki dan wanita 65 dan ke atas, meliputi bil-bil tersebut hanya apabila orang itu berada di rumah penjagaan untuk pemulihan jangka pendek. Itu meninggalkan Medicaid, program persekutuan dan negeri bersama, sebagai satu-satunya pilihan orang untuk penjagaan jangka panjang. (Lihat Medicaid Vs. Medicare dan d Adakah Medicare akan membayar kos jangka panjang? )

Masalahnya ialah untuk layak mendapat Medicaid, seseorang mesti mempunyai "aset boleh dikira" yang agak sederhana - selalunya berjumlah $ 2,000 atau $ 3,000, walaupun angka itu berbeza-beza mengikut keadaan. Aset yang boleh dikira termasuk item seperti akaun bank, dana bersama, dan saham dan bon. Akibatnya, orang sering terpaksa membuang penjimatan nyawa sebelum Medicaid mula membayar bil mereka. Itu menjadikan sukar untuk meninggalkan warisan atau menyediakan untuk pasangan yang masih hidup atau orang lain, seperti anak dewasa yang mempunyai keperluan khusus.

Walau bagaimanapun, ada cara untuk melayakkan Medicaid dan juga mengekalkan sekurang-kurangnya sebahagian daripada kekayaan seseorang. Itu melalui penciptaan amanah.

Jenis Amanah

Terdapat dua jenis amanah, boleh dibatalkan dan tidak boleh dibatalkan. Amanah boleh ditarik balik, sebagaimana namanya, boleh dibatalkan. Oleh itu, Medicaid mengira aset dalam amanah yang boleh dibatalkan sebagai kepunyaan orang yang menubuhkannya, dan jika amaun itu melebihi had aset yang dapat dikira, dia tidak akan mendapat bantuan.

Satu amanah yang tidak dapat ditarik balik, sebaliknya, memindahkan wang dari orang itu kepada pemegang amanah dengan berkesan, sehingga memungkinkan untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, meskipun tidak selalu dengan segera.

Alasannya ialah Medicaid kini mempunyai tempoh "melihat semula" lima tahun. Apa-apa wang yang dipindahkan ke dalam amanah atau hanya diberikan dalam tempoh lima tahun sebelum seseorang memohon untuk Medicaid boleh mengakibatkan penangguhan kelayakan untuk faedah. Tempoh penangguhan (dipanggil "tempoh penalti") ditentukan dengan membahagikan amaun atau nilai pemindahan oleh "kadar serantau" Medicaid untuk penjagaan rumah penjagaan di kawasan geografi itu. Sebagai contoh, di kawasan di mana kadar serantau adalah $ 10,000 sebulan, seseorang yang memindahkan $ 100, 000 ke dalam amanah sebelum memasuki rumah penjagaan tidak layak untuk sejumlah 10 bulan melainkan pemindahan telah dibuat lebih daripada lima tahun lebih awal.

Dalam keadaan itu, seseorang (biasanya ahli keluarga) perlu membayar rumah penjagaan keluar dari saku sebelum Medicaid mula memungut rang undang-undang, dengan berkesan menyingkirkan apa-apa kelebihan meletakkan $ 100, 000 ke dalam amanah. Malah, dalam banyak kes, kadar bulanan rumah penjagaan adalah lebih tinggi daripada kadar serantau Medicaid, yang bermaksud bahawa kos penjagaan sebenar semasa tempoh penalti akan lebih besar daripada jumlah pemindahan, menurut David A. Cutner, seorang pengacara undang-undang tua dengan Lamson & Cutner, PC, di New York City.

Namun dengan menggabungkan penciptaan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dengan nota janji hutang atau pembelian anuitas swasta, banyak orang masih dapat mengekalkan 40% hingga 50% aset mereka, kata Cutner. Cara kerja itu dijelaskan dalam Top 5 Strategi Untuk Bayar Penjagaan Elder.

Lain-lain Kelebihan Kepercayaan

Sama ada seseorang meletakkan wang ke dalam kepercayaan atau memberikannya kepada saudara-mara, ia akan tertakluk kepada tempoh masa lima tahun yang sama. Bagaimanapun, kepercayaan mempunyai beberapa kelebihan lain.

Bagi seseorang, amanah adalah entiti undang-undang yang berasingan, jadi wang itu umumnya lebih selamat daripada ahli keluarga. Malah seorang saudara dengan niat yang terbaik dapat menghadapi tuntutan hukum, perceraian atau nasib malang lainnya, meletakkan uang itu berisiko.

Untuk yang lain, aset dalam keuntungan amanah dari langkah demi langkah, yang boleh bermakna penjimatan cukai yang besar untuk waris yang akhirnya mewarisi dari kepercayaan itu. Sebaliknya, aset yang semata-mata diberikan sepanjang hayat pemilik biasanya membawa kos asalnya.

Berikut adalah cara kerja pengiraan: Saham saham yang berharga $ 5.000 apabila dibeli pada asalnya, dan itu bernilai $ 10, 000 apabila benefisiari kepercayaan mewarisi mereka, akan mempunyai asas $ 10,000. Memiliki penerima yang sama menerima mereka sebagai hadiah apabila pemilik asalnya masih hidup, asas mereka ialah $ 5, 000. Kemudian, jika saham itu dijual dengan harga $ 12,000, orang yang mewarisi mereka dari kepercayaan akan dikenakan cukai atas keuntungan $ 2,000 , sementara seseorang yang diberi saham itu akan dikenakan cukai pada keuntungan $ 7, 000. (Perhatikan bahawa langkah-langkah secara asasnya terpakai kepada aset yang diwarisi pada umumnya, bukan hanya yang melibatkan kepercayaan.)

Pilih Hak Pemegang Amanah

Kepercayaan yang ditarik dengan baik tidak hanya akan memelihara sebahagian aset orang tua tetapi juga membenarkan pemegang amanah budi bicara untuk mengagihkan wang kepada benefisiari yang boleh membelanjakannya untuk faedah orang tua.

Itulah satu sebab untuk memilih pemegang amanah yang boleh dikira. "Anda mahu seseorang yang stabil dan bertanggungjawab dan bertanggungjawab secara kewangan," kata peguam Cutner. Sekiranya orang tua mempunyai apa-apa tempahan, dia menambah, alternatifnya adalah dengan menamakan bank sebagai pemegang amanah atau pemegang amanah.

Talian Bawah

Orang yang memerlukan bantuan kewangan daripada Medicaid tidak perlu menghabiskan simpanan nyawa mereka untuk memenuhi syarat. Kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik dapat melindungi sekurang-kurangnya sebahagian dari aset mereka, baik untuk keuntungan mereka sendiri dan untuk ahli waris mereka yang akhirnya.