Anuiti adalah cara terbaik untuk menjana pendapatan seumur hidup, kecuali untuk persaraan tanpa risau risiko pasaran dan meninggalkan sesuatu kepada keluarga atau amal kegemaran anda selepas anda mati. Walau bagaimanapun, seperti banyak produk kewangan, apa yang dahulu idea mudah telah menjadi sangat rumit. Dalam artikel ini, kami menggariskan tiga jenis anuiti utama - tetap, berubah dan diindeks - dan memberitahu anda apa yang harus dicari dalam setiap, serta apa yang perlu ditanyakan sebelum anda melabur.

Anuiti 101 anuiti adalah produk kewangan yang dijual oleh syarikat insurans atau institusi kewangan lain untuk memegang dan mengembangkan dana. Apabila anda annuitize, anda menerima aliran pembayaran yang boleh dimulakan segera atau di masa depan. Pembayaran adalah untuk jangka hayat atau beberapa tahun. Anuiti terutamanya digunakan untuk menyediakan pendapatan tetap semasa persaraan. (Untuk gambaran umum anuiti, lihat Gambaran Keseluruhan Anu Anu . )

Anuiti Tetap anuiti tetap adalah kontrak bertulis yang ditawarkan oleh syarikat insurans. Ia menjamin bahawa anda akan membuat kadar faedah yang dinyatakan pada wang anda. Jenis pelaburan ini bebas risiko - syarikat insurans menganggap semua risiko dan jaminan bahawa anda akan membuat kadar faedah yang dinyatakan. Anuiti tetap tidak terikat dengan pasaran saham dengan cara apa pun.

Berikut adalah dua subkategori anuiti tetap:

• Anuiti segera: anuiti serta-merta, yang dinamakan anuiti premium tunggal, adalah apabila anda membuat jumlah sekali, atau sekali pembayaran, dan kemudian dalam masa yang singkat anda mula menerima bulanan, suku tahunan atau bayaran anuiti tahunan. Bayaran ini boleh untuk seumur hidup atau untuk beberapa tahun tertentu. Pada umumnya, anda membeli anuiti jenis ini apabila anda akan bersara atau bersara dan ingin menjana pendapatan yang selamat, konsisten tidak kira apa.
• Anuiti tertunda: Anda membeli anuiti tertunda apabila anda ingin membina wang atas dasar yang ditangguhkan cukai dan, pada suatu masa akan datang, gunakan wang yang dilaburkan untuk matlamat utama anda. Sesetengah orang menggunakan anuiti tertangguh sebagai cara untuk membina persaraan kerana mengetahui bahawa mereka akan menerima pulangan dijamin tidak kira apa. Apabila anda mengambil wang itu pada masa depan, anda akan dikenakan cukai ke atas pendapatan yang anda buat dalam anuitas.

Secara umumnya, anda boleh mengeluarkan sehingga 10% setahun dari anuiti tetap tanpa perlu membayar penalti pengeluaran awal. Anda boleh menukar wang dari anuiti tertangguh ke anuiti segera. Anda juga boleh meninggalkan wang itu kepada orang yang tersayang atau amal kegemaran yang bebas daripada cukai harta pusaka. Selain itu, anuiti mempunyai tempoh 30 hari percuma - jika anda tidak menyukai apa kontrak anu mengatakan atau anda hanya menukar fikiran anda, anda boleh mengembalikan anuiti kepada syarikat insurans dan menerima bayaran balik sepenuhnya.

Anu Anu Berubah Variabel
anuiti pembolehubah adalah kontrak antara anda dan syarikat insurans. Dalam kontrak ini, anda boleh membuat pembayaran sama sekali (tunggal) atau siri pembayaran. Syarikat insurans bersetuju untuk membuat bayaran yang konsisten kepada anda dengan serta-merta atau pada suatu tarikh pada masa akan datang. Anuiti yang berubah-ubah menggabungkan unsur-unsur dana bersama, insurans hayat dan pelan simpanan persaraan cukai tertunda. Apabila anda melabur dalam anuitas berubah-ubah, anda boleh memilih pelbagai dana bersama untuk melabur.

Anuiti pembolehubah mempunyai dua fasa:

• Fasa pengumpulan: Semasa fasa pengumpulan, anda membayar wang ke anuiti dan Anda mempunyai pelbagai pilihan pelaburan, dari dana seimbang - sejenis dana bersama yang memegang stok, bon dan saham biasa untuk memperoleh pendapatan dan pertumbuhan - untuk pasaran wang dan dana antarabangsa. Wang yang anda masukkan dalam pilihan pelaburan akan meningkat atau berkurang bergantung kepada prestasi dana. Maklumat terbaik yang boleh anda peroleh mengenai pilihan pelaburan anuitas berubah ialah prospektus. Ini akan menjelaskan risiko, turun naik dan sama ada dana itu menyumbang kepada kepelbagaian pelaburan dalam anuiti tersebut.
• Fasa pembayaran: Semasa fasa pembayaran, anda mula menerima pembayaran. Bayaran ini boleh menjadi seketika, atau anda boleh menerima bayaran yang dihantar kepada anda secara berkala (bulanan, suku tahunan atau tahunan) untuk beberapa tahun atau seumur hidup. Bayaran ini dijamin oleh syarikat insurans.

Anuiti yang berubah-ubah biasanya memberikan jaminan bahawa anda tidak boleh mendapatkan dengan pelaburan lain. Sebagai contoh, untuk bayaran, anda boleh menambah ciri manfaat kematian kepada anuitas pembolehubah. Katakan anda melabur $ 125, 000 menjadi anuitas berubah-ubah. Sejurus kemudian, nilai dana bersama yang dipegang dalam anuiti menurun kepada $ 95, 000. Sekiranya anda meletakkan wang ini ke dalam dana bersama, anda akan turun $ 30,000. Dengan anuiti pembolehubah, benefisiari anda masih akan mendapat $ 125 , 000 jika anda mati. Dalam sesetengahnya, jika nilai pasaran meningkat kepada $ 150, 000, benefisiari anda boleh mendapat manfaat kematian "meningkat" sebanyak $ 150, 000 jika anda mati.

Anuitas Terindeks Anuiti yang diindeks ialah kontrak antara anda dan syarikat insurans. Dengan jenis anuitas ini, anda boleh membuat bayaran satu kali atau satu siri pembayaran. Syarikat insurans akan memberi kredit kepada anda pulangan yang dikira oleh perubahan pada indeks tertentu, seperti S & P 500. Syarikat insurans juga akan menjamin pulangan minimum anda; minimum ini boleh berubah dari satu syarikat insurans ke seterusnya.

Berikut adalah beberapa manfaat anuiti anu diindeks:

• Anda boleh menggunakan dana untuk membina wang pada dasar cukai tertunda (di mana anda membayar cukai sebaik sahaja anda mengambil wang itu).
• Anda boleh mengambil sehingga 10% setahun jumlah asal yang dilaburkan tanpa dikenakan penalti.
• Anda boleh menambah manfaat kematian di mana, jika anda mati lebih awal, anuiti akan pergi kepada benefisiari anda dan mengelakkan probet sama sekali.
• Anda juga boleh mengeluarkan sehingga 100% anuitas tanpa penalti jika anda terpaksa pergi ke rumah penjagaan.

Sebelum Anda Membeli Anuiti Terdapat beberapa soalan yang harus anda tanyakan kepada diri anda dan ejen insurans untuk mendapatkan pemahaman yang lebih besar tentang anuitas mana yang anda sedang mempertimbangkan.

Tanyakan pada diri sendiri:

• Apakah saya akan menggunakan anuiti ini? Jika anda bersara atau menghampiri persaraan dan memerlukan pendapatan yang konsisten, anda mungkin ingin mempertimbangkan menggunakan anuiti tetap. Jika anda sedang bangun untuk bersara, anda mungkin ingin mempertimbangkan anuiti anu tetap, anuitas berubah atau anuiti diindeks. Jika anda akan meninggalkan anuiti anda kepada anak-anak atau cucu-cucu anda, anda mungkin mahu melihat anuiti berubah-ubah dengan manfaat kematian.
• Adakah saya akan memerlukan wang itu segera? Apa yang anda perlu ketahui adalah sama ada anda memerlukan wang dalam tempoh dua hingga lima tahun akan datang. Ini adalah faktor penting untuk dipertimbangkan apabila anda telah menyerahkan bayaran yang boleh menjejaskan jumlah prinsipal jika anda mengambil dana awal.

Tanya ejen insurans anda:

• Apakah pulangan minimum dijamin? Keuntungan minimum yang dijamin adalah pulangan yang dinyatakan bahawa anda akan membuat apa pun. Dalam kes anuiti tetap, mereka akan menyatakan pulangan minimum yang dijamin. Ini akan membolehkan anda melihat apa yang anda akan buat setiap tahun dalam senario terburuk.
• Apakah yuran awal dan tahunan yang dibayar kepada syarikat insurans? Dalam beberapa kes, ada yuran yang dibayar setiap tahun kepada syarikat insurans dan ada juga bayaran pendahuluan yang akan dikenakan oleh syarikat insurans. Maklumat ini biasanya dijumpai dalam prospektus.
• Apa yuran penyerahan jika saya keluar awal? Yuran penyerah adalah kos kepada anda yang dibayar jika anda mengeluarkan dana anda lebih awal. Bayaran ini berbeza dari syarikat insurans kepada syarikat insurans. Sebagai peraturan umum, semakin lama anda memegang anuitas semakin kurang yuran penyerahan adalah. Dalam sesetengah kes, yuran ini hilang sepenuhnya selepas beberapa tahun.
• Apakah pelbagai jenis manfaat kematian yang tersedia untuk saya? Manfaat kematian diberikan kepada benefisiari jika anda mati. Ini adalah jumlah yang dinyatakan. Dalam beberapa anuiti pembolehubah, anda boleh menggunakan faedah kematian "meningkat" (peningkatan faedah). Peningkatan ini adalah hasil peningkatan portfolio keseluruhan. Ini akan membolehkan anda melaraskan manfaat kematian yang tersedia kepada benefisiari anda ke atas.
• Apakah pengecualian yang ada jika saya memerlukan wang itu segera? Pengecualian digunakan apabila anda memerlukan wang untuk kecemasan, seperti keadaan perubatan atau jika anda perlu masuk ke rumah penjagaan. Banyak anuiti akan mengetepikan yuran penyerahan jika anda memerlukan wang untuk keadaan seperti ini. Sebelum membeli anuitas anda perlu mengetahui jenis pengecualian yang ada.

Kesimpulan Seperti yang anda lihat, terdapat beberapa jenis anuitas, yang semuanya mempunyai manfaat sendiri. Salah satu manfaat utama anuiti ialah ia membolehkan anda membina wang untuk bersara, supaya apabila anda bersara, anda boleh mengambil pembayaran sekaligus atau anda boleh membuat pendapatan yang konsisten yang boleh bertahan untuk beberapa tahun tertentu atau untuk kehidupan.Anda juga dapat membina wang atas dasar yang ditangguhkan cukai.

Beberapa kelemahan pelaburan dalam anuiti termasuk yuran penyerah yang mungkin perlu anda bayar jika anda memerlukan wang awal dan depan, dan yuran tahunan yang mungkin dikenakan. Walau bagaimanapun, anda perlu memeriksa dan menentukan anuiti akan berfungsi untuk keadaan anda. Ini boleh dilakukan melalui penyelidikan dan dengan menimbulkan beberapa soalan asas, baik kepada diri sendiri dan penasihat insurans anda.