Jika anda cuba menyingkirkan hutang kad kredit faedah yang tinggi, memindahkan baki anda ke kad kredit yang lebih rendah, atau bahkan kad dengan promosi 0% APR, tidak pilihan anda sahaja. Berikut adalah beberapa alternatif yang mungkin lebih baik untuk membantu anda membayar kad kredit anda dengan cepat dan membelanjakan lebih sedikit wang untuk faedah.

Memulakan Bola Hutang Utang

Untuk membuat bola salji hutang, anda menyenaraikan semua hutang anda dari terkecil hingga terbesar, kemudian menyerang mereka dalam perintah itu tanpa mengambil kira kadar faedah. Anda terus membuat pembayaran minimum pada semua tetapi hutang terkecil, dan anda membuang apa-apa simpanan dan pendapatan tambahan pada hutang terkecil anda sehingga dibayar. Kemudian, anda mengulangi strategi dengan hutang kedua terkecil, dan sebagainya sehingga anda telah membayar balik semua yang anda berhutang.

Idea di sebalik bola salji hutang adalah dengan memulakan kecil, anda akan berasa lebih baik dari awal. Kejayaan cepat akan memberi anda momentum yang anda perlukan untuk terus berjalan, walaupun anda sedang mencari tumpukan besar.

Kelebihan utama bola salji hutang adalah bahawa ia tidak memerlukan anda untuk memohon pinjaman baru atau kad kredit, seperti pinjaman penyatuan hutang atau tawaran pemindahan baki kad kredit 0%. Kelemahan kaedah bola salji hutang adalah bahawa anda mungkin membayar lebih banyak faedah kerana anda tidak menurunkan kadar faedah anda, dan anda mungkin tidak membayar hutang bunga anda yang lebih tinggi sehingga beberapa bulan atau tahun ke dalam pelan pembayaran anda.

Serang Hutang Anda dengan Kadar Faedah

Jika anda tidak memerlukan momentum tambahan dan hanya ingin menghapuskan hutang paling mahal anda secepat mungkin, senaraikan hutang anda dari tertinggi kadar faedah kepada terendah, dan menyerang mereka dalam perintah itu. Strategi ini dipanggil avalanche hutang. Buang sebanyak mungkin tunai tambahan pada hutang faedah tertinggi sambil terus membuat pembayaran bulanan minimum kepada yang lain.

Walaupun kaedah ini mungkin bermakna anda membayar hutang terbesar anda terlebih dahulu dan bekerja pada hutang yang sama selama bertahun-tahun sebelum anda sampai kepada orang lain dalam senarai anda, ia akan dikenakan biaya sekurang-kurangnya untuk kepentingan anda. Tetapi jika pengetahuan bahawa anda akan mempunyai enam hutang yang tergantung di atas kepala anda selama bertahun-tahun tidak menggalakkan anda, bola salji hutang mungkin menjadi pilihan yang lebih baik.

Membiayai Hutang Anda

Walaupun anda tidak boleh membiayai semula hutang kad kredit anda (perkara paling dekat adalah memindahkan baki ke kad dengan kadar faedah yang lebih rendah), anda boleh membiayai semula pinjaman pelajar, pinjaman kereta atau gadai janji. Sekiranya anda mempunyai apa-apa hutang ini, pembiayaan semula ke dalam kadar faedah yang lebih rendah bukan sahaja akan menjadikan pinjaman lebih murah, ia akan membebaskan aliran tunai anda sehingga anda mempunyai lebih banyak wang untuk meletakkan hutang hutang terbesar atau tertinggi setiap bulan.

Dengan kata lain, anda boleh menggabungkan pembiayaan hutang lain dengan kedua-dua kaedah di atas untuk mempercepat penghapusan hutang kad kredit anda dan menjimatkan wang atas pembayaran faedah kad kredit.

Satu kaveat: Pastikan kadar faedah pinjaman baru anda akan cukup rendah untuk lebih daripada membuat sebarang bayaran atau kos penutupan yang berkaitan dengan pembiayaan semula. Juga, berhati-hati untuk melanjutkan tempoh pinjaman anda. Walaupun ia mungkin membuat bayaran bulanan anda lebih kecil, ia mungkin menjejaskan minat anda dalam jangka panjang.

Borrow Against Your Home

Pinjaman ekuiti rumah bukan hanya untuk pengubahsuaian dapur. Anda boleh menggunakan wang yang anda mahukan, dan itu termasuk membayar hutang bunga tinggi. Anda mungkin mempunyai hutang kad kredit dengan kadar faedah setinggi 30%, sementara anda mungkin dapat mendapatkan pinjaman ekuiti rumah dengan kadar 7%. Bukan sahaja kadar yang lebih rendah secara mendadak, tetapi pembayaran faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah adalah cukai yang boleh dikurangkan, sementara yang di baki kad kredit tidak.

Terdapat beberapa kelemahan penting untuk menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk membayar hutang kad kredit faedah tinggi. Pertama, anda menukar hutang tidak bercagar ke dalam hutang terjamin. Walaupun syarikat kad kredit tidak akan datang ke rumah anda dan mengambil mainan yang anda beli pada kad anda dan menjualnya semula untuk membayar hutang anda jika anda berhenti melakukan pembayaran anda, pemberi pinjaman ekuiti rumah boleh dan akan mengembalikan rumah anda dan menjualnya untuk mendapatkan semula apa yang anda berhutang jika anda berhenti membayar balik pinjaman ekuiti rumah anda. Adakah anda mahu meletakkan diri anda berisiko merampas untuk membayar kad kredit anda?

Satu lagi masalah adalah bahawa mengambil pinjaman ekuiti rumah biasanya bermakna meminjam sejumlah besar. Bank biasanya memerlukan anda meminjam sekurang-kurangnya $ 10, 000 untuk membuat urus niaga itu bernilai sementara. Sekiranya anda sudah bergelut dengan hutang, hutang hutang yang besar biasanya merupakan idea yang tidak baik.

Banyak jika tidak kebanyakan orang gagal menukar kebiasaan belanja miskin yang membuat mereka menjadi hutang di tempat pertama dan akhirnya menjadi lebih buruk - dengan hutang yang lebih banyak - apabila mereka cuba mengimbangi hutang sekitar untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah. Akhirnya, jika anda sudah menghadapi masalah dengan hutang, skor kredit anda mungkin tidak cukup baik untuk memenuhi syarat anda untuk pinjaman ekuiti rumah, atau anda mungkin tidak dapat memperoleh kadar yang baik.

Bottom Line

Terdapat banyak strategi yang tersedia untuk membayar hutang faedah tinggi. Memindahkan baki daripada kad kredit faedah yang tinggi kepada kad faedah yang lebih rendah adalah satu pilihan, tetapi memperoleh lebih banyak kredit meletakkan anda berisiko untuk menanggung lebih banyak hutang. Begitu juga menggunakan pinjaman ekuiti rumah berpendapatan rendah untuk membayar hutang faedah yang lebih tinggi.

Salah satu daripada pilihan ini dapat menjimatkan wang dan membantu anda keluar dari hutang lebih cepat jika anda sangat teratur dan berdisiplin. Jika anda berjuang untuk membelanjakan dalam belanjawan anda, menyerang hutang anda yang ada dari terkecil hingga yang terbesar - atau dari hutang kadar faedah tertinggi hingga yang terendah - nampaknya lebih mahal di permukaan, tetapi dalam jangka panjang mereka akan dikenakan biaya lebih sedikit jika mereka menghalang anda daripada mengambil hutang baru. Untuk lebih lanjut mengenai mengapa anda memerlukan alternatif, lihat Memahami Pemindahan Baki Kad Kredit.