Cuba dan gambarkan senario di mana syarikat gadai janji menghantar cek kepada anda setiap bulan daripada anda menghantarnya cek. Inilah yang anda dapatkan apabila anda mengambil gadai janji terbalik. Gadai janji terbalik semakin popular kerana peningkatan harapan hidup, kos perubatan yang lebih tinggi dan kemerosotan pasaran saham sejak beberapa tahun yang lalu.

Gadai Jatuh Songsang

Gadai janji terbalik adalah sejenis pinjaman khas yang membolehkan pemilik rumah, berusia 62 tahun atau lebih tua, menukar ekuiti di rumah mereka kepada wang tunai tanpa perlu menjual rumah mereka atau menyerahkan gelaran. Rumah itu boleh menjadi salah satu aset terbesar yang mempunyai hak milik senior, dan gadai janji terbalik membolehkan individu untuk mengakses modal tersebut sebagai aliran pendapatan tanpa perlu mengosongkan harta itu. "Banyak orang lebih banyak mengikat kewangan daripada yang mereka anggap akan masuk, pada masa ini, kerana mereka tidak mendapat pulangan atas pelaburan mereka, dan perbelanjaan mereka lebih tinggi daripada yang dijangkakan. Ini adalah jenis syarat yang mewujudkan permintaan bagi gadai janji terbalik, "kata Mike Broderick, seorang pakar gadai janji terbalik di Syarikat Hipotek Seattle.

Gadai janji terbalik adalah untuk rumah yang kaya, wang tunai orang miskin yang memiliki rumah sendiri dan mahu menukar ekuiti yang mereka bina di rumah itu menjadi wang tunai yang sedia ada. Daripada memerlukan peminjam untuk membuat bayaran kepada pemberi pinjaman setiap bulan, seperti pinjaman gadai janji ke hadapan atau pinjaman ekuiti rumah, gadai janji terbalik membayar tunai kepada peminjam. Amaun peminjam boleh mengakses biasanya bergantung kepada umur mereka, jenis gadai janji terbalik, kadar faedah semasa, lokasi kediaman dan nilai rumah. Peminjam biasanya mempunyai beberapa cara untuk mengakses modal mereka: dalam jumlah sekaligus, melalui bayaran bulanan tetap, melalui garis kredit atau gabungan pilihan ini.

Kebanyakan gadai janji terbalik mempunyai lima pilihan pembayaran:

Tempoh
Peminjam menerima bayaran bulanan yang sama selama sekurang-kurangnya seorang peminjam tinggal dan terus menduduki harta itu sebagai kediaman prinsip.

Jangka
Peminjam menerima bayaran bulanan yang sama untuk tempoh tetap bulan.

Talian Kredit
Kaedah ini menyediakan peminjam tunai atas permintaan, mengikut budi bicara peminjam, sehingga kredit habis.

Tempoh Terubah Suai
Kaedah ini menggabungkan garis kredit dengan bayaran tunai bulanan selagi peminjam tetap berada di rumah dan kredit tidak habis.

Istilah Berubah
Kaedah ini menggabungkan garis kredit dengan bayaran bulanan untuk tempoh tetap yang ditetapkan oleh peminjam.

Kebanyakan gadai janji terbalik tidak memerlukan apa-apa pembayaran balik yuran pokok, faedah atau servis selagi peminjam tinggal di rumah. Bagaimanapun, peminjam tetap bertanggungjawab terhadap cukai hartanah, insurans, utiliti, pembaikan dan penyelenggaraan.Tunai yang diakses menerusi gadai janji terbalik adalah bebas cukai dan tidak memberi kesan kepada Jaminan Sosial dan manfaat Medicare yang tetap, walaupun ia mungkin memberi kesan kepada kelayakan untuk program kerajaan lain seperti Medicaid. Membaca Bagaimana Pilih Pelan Pembayaran Hipotek Balik akan membantu anda memahami lebih lanjut.

Pasaran Gadai Jatuh Balik

Pentadbiran Perumahan Persekutuan, sebuah cabang dari Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS, telah menghasilkan pasaran Amerika Syarikat untuk gadai janji terbalik pada tahun 1987 apabila ia melancarkan Home Equity Conversion Mortgage (HECM) sebagai sebahagian daripada program percubaan gadai janji terbalik.

Lebih daripada 720, 000 gadai janji terbalik telah dikeluarkan di Amerika Syarikat sejak 1987, menurut Persatuan Pemberi Pinjam Kebangkitan Kebangsaan di Washington D. C. Lihat Peraturan Peraturan Pembalikan Gadai Janji akan mengemaskini anda.

Yuran

Gadai janji terbalik datang dengan yuran permulaan yang berpotensi curam, premium insurans gadai janji terdahulu, yuran penilaian dan kos penutupan piawai yang lain. Sama seperti gadai janji tradisional, yuran ini boleh dibiayai sebagai sebahagian daripada pinjaman. Ketahui lebih lanjut mengenai Kebaikan dan Keuntungan Gadai Gada Songsang sebelum anda membuat keputusan untuk mengambilnya.

Bottom Line

Gadai janji terbalik mungkin tidak untuk semua orang. Individu yang tidak mempunyai masalah kecairan atau yang ingin meninggalkan kediaman utama mereka kepada anak-anak mereka tidak boleh menggunakan gadai janji terbalik. Tetapi bagi orang-orang yang mengalami masalah kewangan dan sama ada tidak mempunyai anak atau mahu bergantung kepada anak-anak mereka untuk menyediakan mereka dengan persaraan yang selamat, memanfaatkan ekuiti di rumah anda untuk meningkatkan aliran tunai anda dalam persaraan mungkin masuk akal.

Pastikan untuk melakukan penyelidikan anda sebelum memohon gadai janji terbalik. Anda boleh mendapatkan maklumat mengenai gadai janji terbalik dari Fannie Mae, AARP dan Persatuan Peminjam Gadai Janji Kebangsaan di Washington D. C. Dan baca Gadai Jatuh Songsang: Bolehkah Janda Anda (er) Lose House? sebelum anda menentukan siapa yang seharusnya berada di kertas kerja.