Dengan kredit yang banyak tersedia, mendapat apa yang anda inginkan dengan segera, tidak kira sama ada anda mempunyai wang tunai untuk membayarnya, amalan biasa. Terdapat banyak alasan untuk meyakinkan diri anda bahawa tingkah laku ini boleh diterima: Anda mempunyai seminggu yang kasar dan anda layak merawat; anda akan dapat membayar kad kredit anda sebaik sahaja anda mendapat gaji selanjutnya anda; anda memerlukan tali pinggang kecergasan tanpa wayar untuk membantu anda mengurangkan berat badan; atau anda sudah menunggu cukup lama untuk kereta baru itu dan anda tidak bersedia menunggu lagi.

Gabungkan alasan-alasan dari orang-orang kita yang tahu lebih baik dengan kita yang tidak, dan kamu punya negara penghutang. Sama ada anda memerlukan nudge lembut untuk kembali ke landasan yang betul atau pengetahuan asas untuk mengelakkan diri daripada masalah di tempat pertama, kami akan memberikan anda sembilan cara untuk membantu anda bercakap dengan diri anda daripada menggambar dengan kredit. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang kebaikan dan keburukan kredit, lihat ciri Pengurusan Hutang kami.)

1. Pembiayaan pembelian anda tidak mengajar kawalan diri

Sebaik-baiknya, keengganan untuk menjalankan kendali diri ketika datang kepada uang dapat menjatuhkan keamanan finansial anda. Paling tidak, sikap yang impulsif terhadap pembelian boleh memberi impak negatif kepada bidang lain dalam kehidupan anda, seperti mengendalikan diri terhadap sesuatu. Ya, mengendalikan kekangan boleh jadi susah dan membosankan, tetapi sebenarnya ada banyak ganjaran yang tidak begitu membosankan, daripada tinggal di luar rumah untuk dapat membiayai rumah anda sendiri.

2. Pembiayaan pembelian anda bermakna anda tidak berpegang pada anggaran anda

Apa, anda tidak mempunyai anggaran? Nah, jangan putus asa; ia lebih mudah daripada yang anda fikirkan. Bagi ramai orang, belanjawan adalah alat yang hebat untuk mengekalkan perbelanjaan yang terkawal. Sangat mudah untuk tidak menyedari betapa banyak yang memungut secawan kopi di sini, dan buku baru di sana, boleh menambah sepanjang perjalanan bulan dan membuat anda menghadapi masalah. Penyelesaiannya adalah untuk merancang perbelanjaan anda dan menulis semuanya. Anggaran boleh semudah membuat senarai pen-kertas tentang berapa banyak wang yang anda peroleh dalam bulan tertentu, diikuti dengan jumlah keseluruhan perbelanjaan anda. Jika anda tahu berapa banyak wang yang anda tinggalkan, maka anda akan tahu berapa banyak yang anda boleh belanjakan. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai membuat anggaran, baca ciri Bajet 101 kami.)

3. Kadar faedah kad kredit mahal

Sebab kawalan kendiri sangat penting apabila kewangan anda bukan perkara moral atau rohani: ia adalah perkara yang praktikal. Kadar faedah kad kredit adalah tinggi, yang boleh membiayai pembelian anda mahal. Sekiranya anda tidak mempunyai wang untuk membayar tunai untuk sesuatu di tempat pertama, anda mungkin tidak mahu menjadikannya lebih mahal dengan menambah minat terhadap harga. Sekiranya anda membeli barang dengan harga $ 1, 000 menggunakan kad kredit anda (dengan caj faedah 18%) dan anda hanya membuat pembayaran minimum setiap bulan, lebih setahun anda akan membayar $ 175 dalam bunga.Dan untuk mengatasinya, anda masih berhutang $ 946 pada pembelian anda!

4. Kadar faedah kad kredit meningkat apabila anda tidak boleh membayar baki anda sepenuhnya

Untuk menambah penghinaan kepada kecederaan, kadar peratusan tahunan yang besar (APR) yang anda fikir anda mempunyai pada kad kredit anda mungkin hanya merupakan kadar pengenalan yang tertakluk kepada peningkatan selepas tempoh tertentu jika baki belum dibayar sepenuhnya. APR 99% dapat meroket hingga 29% 99% APR dalam sekejap mata "Tetapi itu tidak akan pernah terjadi pada saya," kata Anda. "Saya akan membayar baki saya sepenuhnya secepat hari habis bulan . " Anda mungkin mempunyai niat yang terbaik, tetapi mereka boleh dengan mudah digerakkan oleh perbelanjaan yang tidak dijangka seperti pembaikan kereta atau peristiwa yang tidak dijangka seperti kehilangan pekerjaan anda.

5. Skor kredit yang lemah boleh menjejaskan kadar insurans anda, diterima untuk pekerjaan atau keupayaan untuk membiayai pembelian bermakna seperti rumah

Jika baki kad kredit anda tidak dibayar, skor kredit anda akan mula berkurang. Pada masa yang sama, salah satu dasar insurans anda untuk pembaharuan, anda mungkin kena dengan kenaikan kadar yang tidak dijangka. Syarikat insurans yang menyemak skor kredit anda apabila mempertimbangkan premium anda seolah-olah mengandaikan bahawa jika anda tidak dapat membayar bil anda, anda mungkin membiarkan slaid penyelenggaraan kereta atau rumah anda, atau anda mungkin menjadi orang yang tidak bertanggungjawab secara umum, yang semuanya boleh membuat anda mempunyai risiko yang lebih tinggi dengan meningkatkan kemungkinan anda memfailkan tuntutan.

Sesetengah majikan juga menjalankan pemeriksaan kredit pada pemohon kerja, dan majikan yang cukup prihatin untuk memeriksa skor kredit anda mungkin akan cukup prihatin untuk tidak mempekerjakan anda jika ia miskin. Sekiranya membeli atau membiayai semula rumah di masa depan anda, skor kredit anda amat penting, kerana ia akan menentukan kadar faedah pada gadai janji anda, atau sama ada anda layak untuk gadai janji sama sekali.

6. Tabiat kewangan yang lemah boleh menjejaskan hubungan anda

Uang mungkin salah satu sebab utama pasangan dan keluarga bertarung. Ia boleh menjadi subjek yang sangat sensitif, terutamanya apabila tidak mencukupi. Belanjawan untuk perbelanjaan perlu dilakukan dengan keluarga anda dan penting dalam perkara lain. (Untuk lebih lanjut, baca The No. 1 Sebab Mengapa Pasangan Berjuang .)

7. Pembelian pembiayaan boleh membawa kepada perbelanjaan yang lebih tinggi

Sesetengah orang membelanjakan lebih banyak wang, sama ada dengan membeli lebih banyak barang atau dengan membeli barang yang lebih mahal, apabila membayar dengan kredit daripada mereka dengan wang tunai. Membeli komputer riba $ 1, 000 tidak nampak sebagai kesepakatan yang besar jika anda hanya menandatangani resit, dan tidak perlu memikirkan membayar selama sebulan. Sebaliknya, jika anda membayar dengan wang tunai, anda secara fizikal dapat merasakan bil $ 100 meninggalkan tangan anda, memberikan anda rasa yang lebih baik tidak hanya berapa banyak komputer riba itu benar-benar mahal, tetapi juga berapa banyak wang yang telah anda tinggalkan sekarang lebih ringan beg duit. Ini juga boleh digunakan, sedikit sebanyak, jika anda membayar dengan cek dan segera merakamkannya dalam buku cek anda - dengan itu melihat gigitan yang dimasukkan ke dalam baki akaun anda.

8. Dalam senario yang paling teruk, kebiasaan membiayai pembelian anda boleh menyebabkan kebangkrutan

Jika anda melakukan perbelanjaan yang mencukupi tanpa merancang untuk membayarnya, atau jika rancangan anda menjadi lebih teruk kerana anda kehilangan pekerjaan anda, atau mendapatkan hit dengan bil perubatan yang besar, anda mungkin mendapati diri anda dengan sia-sia dalam hutang.Mengisytiharkan kemuflisan akan menghalang sejarah kredit anda sehingga 10 tahun, dan walaupun laporan akhirnya hilang, anda masih perlu perlahan membina kredit yang baik lagi. Satu auns pencegahan bernilai seberat penyembuhan. (Sekiranya anda menghadapi keadaan sedemikian, lihat Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Kebankrapan .)

9. Mengelakkan pembiayaan boleh membawa ketenangan fikiran

Jika anda tidak berhutang kepada siapa pun wang, anda tidak perlu bimbang tentang bayaran lewat, faedah, yuran tahunan atau yuran yang melebihi had. Cara terbaik untuk merawat diri anda dengan sesuatu yang baik adalah untuk menyelamatkannya dan membelinya apabila anda benar-benar mampu. Ketenangan fikiran yang akan datang dengan tidak membiayai pembelian anda akan seperti merawat diri anda dua kali.

Bottom Line

Ingat, tidak membiayai pembelian anda tidak bermakna anda tidak boleh membayar dengan kad kredit - anda hanya perlu membayar bil anda sepenuhnya dalam tempoh sebulan. Ganjaran, perlindungan dan hadiah tunai yang ditawarkan oleh kad kredit menjadikannya alat yang berguna jika anda menggunakannya secara bijak.

Sebenarnya jika anda tidak dapat membelinya, anda mungkin memberi hadiah dalam jangka pendek, tetapi anda akan memberikan sakit kepala yang mahal dalam jangka masa panjang.