Kebanyakan daripada kita berharap dapat menikmati beberapa dekad kesihatan yang baik dalam persaraan. Tetapi jika anda cukup beruntung mempunyai kehidupan yang baik, akankah anda mempunyai cukup wang untuk menyokong gaya hidup anda?

Dalam zaman ketika kebanyakan orang Amerika tidak lagi menerima pencen yang menawarkan pembayaran seumur hidup, itu adalah kebimbangan yang sangat nyata. Pada masa kini, bersiap untuk senario terbaik - satu di mana anda hidup dengan baik dalam usia 80-an atau 90-an - adalah wajib bagi pesara yang sihat. Dengan menguruskan keperluan jangka panjang anda, anda boleh membantu memastikan anda tidak melebihi wang anda.

1. Bahan api Rancangan 401 (k) Anda

Membangunkan akaun persaraan tempat kerja anda adalah salah satu cara terbaik untuk memastikan anda mempunyai dana yang mencukupi untuk jangka hayat yang dilanjutkan. Peraturan IRS membenarkan pekerja membayar sehingga $ 18,000 gaji mereka ke dalam akaun 401 (k) yang mendapat keuntungan cukai setiap tahun, ditambah dengan tambahan $ 6, 000 jika anda berumur 50 tahun atau lebih. Tetapi kenyataannya adalah bahawa kebanyakan orang menyumbang sedikit.

Berapa banyak yang perlu anda lakukan setiap tahun?

Itu bergantung kepada sebahagian besar gaji anda dan berapa banyak yang anda perlukan untuk hidup semasa persaraan. Sekurang-kurangnya, anda harus melabur jumlah maksimum yang layak untuk sumbangan yang sesuai dengan majikan - jika tidak, anda pada dasarnya akan kehilangan sebahagian daripada pakej manfaat anda.

Sebagai peraturan umum, kebanyakan pekerja meletakkan diri mereka dalam kedudukan yang baik jika mereka mengalihkan sekurang-kurangnya 10% hingga 12% dari gaji mereka ke arah akaun persaraan, terutama jika mereka mula muda.

2. Cerdas Tentang Keselamatan Sosial

Pesara menghadapi soalan penting ketika datang ke Keselamatan Sosial: Memilih untuk menerima faedah pada usia 62, apabila mereka pertama kali layak, atau tunggu beberapa tahun. Semakin lama anda menangguhkan, pembayaran bulanan yang lebih besar apabila anda mula mengumpul.

Mematikan pembayaran anda boleh membuat perbezaan yang cukup besar. Seseorang berhak menarik $ 750 sebulan pada umur 62 tahun akan mendapat $ 1, 000 jika dia atau dia menunggu sehingga umur 66 tahun untuk dikumpulkan. Dan jika orang itu menunggu hingga 70, dia akan menerima $ 1, 320 setiap bulan, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial.

Jika anda menjalani jangka hayat yang biasa untuk orang Amerika, bayaran seumur hidup semua akan sama. Tetapi jika anda hidup lebih sedikit daripada kebanyakan, anda akan lebih baik mengumpul lebih awal. Sebaliknya, jika keluarga anda menikmati umur panjang dan anda berada dalam keadaan yang baik, anda mungkin mahu menunggu. Dengan cara itu, anda akan mendapat pembayaran yang lebih besar yang anda boleh bergantung pada sepanjang hayat anda.

Rajah 1. Perbezaan dalam pemeriksaan Keselamatan Sosial bulanan anda boleh berbeza-beza, bergantung pada usia yang anda memutuskan untuk memulakan manfaat.

Sumber: Pentadbiran Keselamatan Sosial

3. Suplemen Medicare Anda

Salah satu cara paling mudah untuk menggagalkan strategi persaraan anda adalah dengan memasang bil-bil perubatan yang tidak pernah anda lihat.Walaupun manfaat Medicare standard mempunyai premium yang rendah untuk dimasukkan ke hospital dan ubat preskripsi, penerima masih bertanggungjawab untuk deductibles, pembayaran bersama dan insurans bersama. Sekiranya anda mengalami penyakit utama, bil boleh dipangkas dengan cepat. Walaupun anda tidak, terdapat masalah lubang donat keseluruhan tentang berapa banyak yang dapat anda belanjakan pada ubat preskripsi menggunakan Medicare Part D (lihat Mendapatkan Melalui Medicare Part D Maze ).

Dasar Insurans Tambahan Medicare, atau "Medigap," adalah cara untuk membantu mengurangkan risiko tersebut. Dijual oleh syarikat insurans persendirian, dasar-dasar tambahan ini membantu mengurangkan perbelanjaan anda sendiri. Dan bergantung kepada rancangan yang anda pilih, ia juga mungkin membayar untuk perkhidmatan yang tidak dilindungi oleh Medicare, seperti perhatian perubatan yang anda terima di luar AS

Dengan Medigap, anda masih perlu mendaftar untuk Medicare Part A dan Part B, yang membayar bahagiannya dalam bil anda terlebih dahulu. Apa-apa baki kos yang diliputi oleh pelan tambahan anda akan diambil oleh syarikat insurans swasta.

Ini adalah perdagangan, pasti. Anda membayar premium tambahan setiap bulan untuk mendapatkan insurans tambahan. Tetapi anda juga mendapat sedikit ketenangan fikiran. Pilihan lain adalah untuk mendapatkan Rencana Kelebihan Medicare (untuk nasihat, baca Medigap vs Medicare Advantage: Mana yang lebih baik?).

4. Memperoleh Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Harga penginapan rumah kejururawatan yang panjang boleh mengejutkan. Malangnya, Medicare hanya membayar untuk 100 hari pertama kejururawatan yang mahir berikutan kemasukan ke hospital. Untuk membuat keadaan lebih teruk, kebanyakan polisi Medigap tidak meliputi sama ada kemudahan ini.

Itu meninggalkan lubang utama dalam liputan anda. Untuk melindungi daripada perbelanjaan bencana, polisi insurans penjagaan jangka panjang boleh masuk akal untuk beberapa orang dewasa yang lebih tua.

Pertama, sebuah kaveat. Kebanyakan rakyat Amerika tidak akan mendapat faedah daripada perlindungan penjagaan jangka panjang mereka kerana purata tinggal di kemudahan kejururawatan terampil sebenarnya agak pendek. Secara purata, lelaki kekal selama kira-kira 10 bulan, menurut Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College. Dan wanita purata kekal di rumah penjagaan selama 16 bulan.

Itu mungkin tidak cukup lama untuk mewajarkan premium besar yang anda akan bayar untuk dasar penjagaan jangka panjang. Tetapi hanya kerana ia tidak mungkin anda perlukan penjagaan untuk tempoh yang panjang tidak bermakna ia tidak boleh berlaku.

Dan jika kemungkinan itu menjejaskan anda pada waktu malam, mengambil beberapa insuran mungkin bukan ide yang tidak baik. Kuncinya adalah untuk mengambil polisi dalam 50-an atau awal 60-an, apabila mereka cenderung jauh lebih murah.

5. Beli Anu Anu Tetap Tetap

Anuiti biasanya dijual untuk tujuan yang sangat tidak menguntungkan pendapatan anda - untuk memastikan sumber pendapatan yang akan bertahan seumur hidup. Dengan anuiti tetap serta-merta, anda membayar syarikat insurans sejumlah wang, dan ia akan mula membayar bulanan kepada anda sehingga kematian anda. Sesetengah kontrak membenarkan pembayaran berterusan kepada pasangan anda selepas anda lenyap, walaupun mereka lebih mahal.

Pilihan lain adalah untuk membeli jenis anuiti tertunda yang dikenali sebagai "anuitas umur anuiti."Anda membayar penanggung insurans sekarang, tetapi anda biasanya tidak mula menerima pengeluaran sehingga anda mencapai pertengahan 70-an hingga 80an. Kelebihannya ialah, apabila anda menerima pendapatan, jumlah cek anda jauh lebih tinggi.

Jika anda seorang pensiunan, anda mungkin ingin menghindari anuitas berubah-ubah dan anuiti diindeks ekuiti, di mana pembayaran anda terikat kepada prestasi pasaran saham. Walaupun anda boleh membuat lebih daripada produk tetap jika pasaran berfungsi dengan baik, ini cenderung membawa yuran yang lebih tinggi dan tidak menawarkan kebolehpercayaan yang memberi anuitas tetap.

Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Apa Peranan Haruskah Mainan dalam Persaraan Anda?

6. Kurangkan Rumah Anda

Pada saat kebanyakan orang dewasa mencapai usia pensiun, mereka telah membina ekuitas yang besar di rumah mereka. Mereka mungkin sendiri. Jika anda seorang kosong dan tidak lagi memerlukan ruang, anda mungkin mempertimbangkan untuk menjual harta itu dan bergerak ke sesuatu yang sedikit lebih murah. Anda boleh menggunakan wang itu untuk membantu membayar pinjaman kadar faedah tinggi atau membina simpanan anda.

Bunyi jelas, bukan? Namun satu kajian baru-baru ini oleh Institut Permintaan mendapati bahawa 48% Baby Boomers yang merancang untuk bergerak mempunyai mata mereka setanding dengan rumah yang setanding, jika tidak lebih mahal, tidak lebih murah.

Itu bagus untuk mereka yang mampu. Tetapi bagi orang lain, meningkatkan perbelanjaan tetap anda memberi anda kebebasan kewangan yang kurang di jalan raya dan meningkatkan kemungkinan anda akan kehabisan wang.

7. Tunggu Ke Stok Anda

Apabila anda memukul persaraan, anda mungkin fikir ia adalah masa untuk menjadi terlalu konservatif dengan wang anda. Tetapi terlalu sukar dengan portfolio pelaburan boleh sama-sama berbahaya.

Hari ini, satu daripada empat rakyat Amerika mengharapkan untuk hidup dalam 90-an mereka. Ini bermakna ramai pesara perlu mengira wang mereka selama 30 tahun atau lebih. Portfolio bon sahaja tidak akan memberikan pertumbuhan yang anda perlukan sepanjang tempoh masa yang berlarutan.

Itulah sebabnya banyak penasihat sekarang mencadangkan anda menyimpan portfolio anda satu persentase saham bersamaan dengan 110 atau 120 tolak umur anda. Jika anda seorang 65 tahun yang agak tipikal, anda mungkin mahu sekurang-kurangnya 45% daripada pelaburan anda dalam stok (110 - 65 = 45).

8. Kurangkan Rang Undang-undang Cukai

Mungkin cara paling mudah untuk meningkatkan saiz telur sarang anda adalah untuk melindungi lebih baik dari IRS. Sekiranya anda melabur dalam dana bersama yang tinggi, anda mungkin akan memberi lelaki cukai lebih daripada yang anda perlukan.

Masalah dengan banyak dana yang diuruskan secara aktif ialah mereka membeli dan menjual saham secara kerap. Ini bermakna kebanyakan pendapatan yang disalurkan kepada pelabur adalah tertakluk kepada cukai keuntungan modal jangka pendek yang lebih tinggi.

Sebaliknya, dana indeks dan ETF cenderung untuk menjejaki indeks pasaran tertentu seperti S & P 500, jadi mereka perdagangan sangat sedikit. Hasilnya: Kebanyakan hasil mereka layak untuk cukai keuntungan modal jangka panjang yang lebih rendah.

Bagi bahagian pendapatan tetap portfolio anda, bon perbandaran adalah cara yang berkesan untuk mengurangkan liabiliti cukai anda. Biasanya, pendapatan faedah yang mereka hasilkan tidak dikenakan cukai pendapatan persekutuan.Dalam beberapa kes, anda mungkin tidak perlu membayar cukai pendapatan negeri dan tempatan, sama ada.

Ia juga penting untuk membina kepelbagaian cukai ke dalam portfolio anda. Ini bermakna meletakkan wang anda dalam Roth 401 (k) atau IRA, yang menawarkan pengeluaran bebas cukai (kerana ia dibiayai dengan dolar selepas cukai). Apabila anda masuk ke akaun persaraan tradisional, anda akan meningkatkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai untuk tahun ini. Lebih banyak pendapatan yang anda ada, semakin besar kemungkinan anda akan dikenakan cukai atas manfaat Jaminan Sosial anda; dan apabila pendakap anda meningkat, ia akan meningkatkan cukai ke atas faedah tersebut. Lihat Bagaimanakah Faedah Jaminan Sosial Anggaran & Cukai?

Dengan menarik balik dari akaun Roth, anda akan menurunkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai.

9. Bersara ke Tanah yang Lebih Murah

Satu lagi cara yang hebat untuk menyimpan lebih banyak wang anda adalah dengan berpindah ke negeri dengan kod cukai yang lebih mesra. Beberapa negeri tidak mengenakan cukai pendapatan, tetapi itu hanya satu bahagian persamaan. Ia juga penting untuk melihat sama ada ia membayar faedah Jaminan Sosial atau mempunyai cukai harta tanah yang cukup besar.

Selama bertahun-tahun, negeri-negeri seperti Florida dan Arizona telah menjadi titik hangat untuk pesara. Tetapi tempat-tempat yang kurang jelas seperti Wyoming dan Nevada sama-sama menarik dari perspektif cukai (lihat Negeri Terbaik untuk Bersara untuk Cukai Cukai dan Negeri Terbaik dan Terburuk untuk Pesara pada 2016 ) . Dan kemudian selalu bersara di luar negeri (lihat Persaraan: U. S. vs Luar Negeri ).

Bottom Line

Tidak ada satu cara ajaib untuk membina telur sarang pepejal yang akan menampung anda sepanjang persaraan anda (satu harapan, lama). Ia benar-benar mengenai mendapatkan kembali asas-asas - menjimatkan seberapa banyak yang anda boleh dan menghapuskan perbelanjaan yang anda tidak perlukan. Walaupun begitu, terdapat beberapa langkah khas yang boleh dibuat oleh warga tua dan pesara, jadi gunakannya semasa anda boleh.