Meskipun fakta bahawa kenakalan kad kredit telah menjadi semakin biasa sejak beberapa tahun kebelakangan ini, pemahaman orang ramai terhadapnya masih agak asas. Kelemahan pengetahuan sedemikian mungkin menjelaskan mengapa kenakalan telah menjadi satu masalah yang besar dan mengapa mereka yang ditetapkan sebagai tidak bermasalah tidak tahu bagaimana menyelesaikan masalah kewangan peribadi ini. Walau bagaimanapun, ini adalah malangnya, kerana sekali ada yang mengerti pemahaman yang lebih mendalam tentang kenakalan, mengatasinya sebenarnya agak mudah. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Cetakan Halus Kad Kredit .)

TUTORIAL: Tutorial Kad Kredit

Apakah kenakalan kad kredit?

Pemegang kad kredit menjadi tertunggak apabila dia jatuh di belakang pembayaran kad kredit. Apabila menggunakan kad kredit, anda perlu membayar sebahagian kecil daripada baki anda setiap bulan agar tetap berada pada akaun anda. Dengan memberi anda garis kredit, penerbit pada asasnya memberikan anda pinjaman yang harus anda bayar sedikit demi sedikit setiap bulan. Tidak membuat pembayaran minimum bulanan yang diperlukan pada dasarnya melanggar syarat perjanjian dengan pemberi pinjaman. Malangnya, ini mengakibatkan kesan yang semakin meningkat untuk pemegang kad.

Ketulenan dibahagikan kepada tahap yang menunjukkan berapa banyak pembayaran pemegang kad telah terlepas. Tahap ini sering dirujuk dari segi hari. Sebagai contoh, hari selepas anda melepaskan pembayaran pertama anda, anda adalah satu hari yang bermasalah. Selepas anda melepaskan pembayaran kedua, anda akan berundur 30 hari dan sebagainya.

Secara teknikal, pengguna menjadi tertunggak selepas kehilangan pembayaran bulanan tunggal. Walau bagaimanapun, kenakalan tidak secara umum dilaporkan kepada biro kredit utama sehingga dua pembayaran berturut-turut telah dilepaskan. Oleh itu, pengguna diberikan zon penampan dan dibenarkan salah satu kesalahan tanpa mengalami kesan yang besar. (Ketahui maklumat mengenai biro kredit mengenai sejarah pembayaran anda di Cara Semak Laporan Kredit Anda .)

Kesan Ketulangkalan

Jangan salah mengenainya walaupun, prinsip jenis bodoh-saya-dua kali malu-pada-anda berkuatkuasa kerana dilaporkan kepada biro-kredit kredit sebagai tertunggak mempunyai kesan negatif terhadap skor kredit anda. Walaupun kerosakan mungkin agak kecil selepas hanya dua pembayaran yang tidak dijawab, skor kredit anda mungkin menurun sebanyak 125 mata selepas tiga. Sekali empat pembayaran telah dilepaskan, impak pada skor kredit anda akan menjadi lebih teruk dan akaun anda mungkin akan diserahkan kepada koleksi. Upaya pengumpul akan pasti naik setelah lima pembayaran yang tidak terjawab dan kemungkinan tindakan undang-undang kemungkinan akan dimainkan.

Selain menderita kerosakan skor kredit dan menjadi subjek usaha pengumpulan, keistimewaan pengecualian pengguna yang tertunggak sama ada akan digantung sementara menunggu pembayaran atau dibatalkan secara kekal, bermakna pembayaran penuh akan menandakan penutupan akaun.Walaupun hukuman ini mungkin teruk, pertimbangkan keadaan lebih lanjut. Seseorang yang mencapai tahap kenakalan ini tidak membayar bil kad kreditnya selama lima bulan. Kad kredit bukan sekeping plastik ajaib yang membolehkan pembelian secara percuma, dan tingkah laku sedemikian tidak akan diterima oleh mana-mana syarikat kad kredit. (Untuk maklumat lanjut tentang skor kredit anda, lihat 5 Kunci Untuk Membuka Kunci Skor yang Lebih Baik .)

Mendapatkan Keterlambatan

Namun, seperti ada cara untuk masuk ke kenakalan, adalah cara untuk berhenti dan akhirnya melarikan diri. Membuat satu pembayaran minimum menghentikan perkembangan kenakalan dan membuat anda berada di tahap kenakalan semasa anda. Ini adalah penting untuk difahami kerana mendapat dilaporkan kepada biro kredit sebagai 120 hari berturut-turut adalah jauh lebih buruk daripada dilaporkan sebagai 90 hari berturut-turut. Oleh itu, jika anda boleh membayar sekurang-kurangnya jumlah satu pembayaran minimum (biasanya sekitar 3% dari baki anda), anda harus berbuat demikian.

Ini, bagaimanapun, adalah di mana pengguna selepas pengguna mendapat masalah, membuat dua kesilapan yang sama berulang kali. Mujurlah, mereka tidak sukar untuk dielakkan apabila anda tahu untuk mengawasi mereka.

Kesilapan Tidak. 1: Membayar Kurang Daripada Minimum

Menariknya, pembayaran kurang daripada minima tidak mempunyai kesan ke atas kenakalan, hampir seolah-olah tidak ada pembayaran dibuat. Oleh itu, apabila orang membayar sedikit berfikir bahawa ia pasti akan memperbaiki keadaan mereka, ia tidak memberi manfaat sama sekali. Perangkap ini boleh dengan mudah dielakkan sekiranya anda hanya membuat bayaran kad kredit lebih besar daripada atau sama dengan jumlah minimum yang diperlukan.

Kesilapan Tidak. 2: Membayar HANYA Bayaran Minimum

Ramai orang mengelirukan bayaran minimum yang diperlukan dengan jumlah jumlah terhutang yang muncul pada bil mereka. Amaun yang terhutang ialah angka total yang perlu anda bayar untuk menjadi semasa dan mungkin terdiri daripada berbilang pembayaran minimum, jadi jangan menahan pembayaran sehingga anda telah membayar jumlah penuh yang diperlukan untuk membawa arus akaun anda.

Sebagai contoh, semasa membuat satu pembayaran minimum, membuat kenakalan dari semakin buruk, membuat dua penurunan kenakalan. Sebagai contoh, jika anda berulang kali 90 hari, membayar jumlah yang sama dengan dua bayaran minimum akan membawa anda ke 60 hari. Sekurang-kurangnya satu akan menghitung ke arah apa yang anda bayar untuk bulan semasa dan yang lain akan menutup salah satu pembayaran yang anda rindukan. Untuk keluar dari kenakalan sepenuhnya dan menjadi terkini pada akaun anda, anda perlu membayar jumlah bayaran minimum yang tidak dijawab anda ditambah dengan minimum bulan semasa.

Berurusan Dengan Kesalahan Selepas Kesalahan

Sebaik sahaja anda menjadi terkini pada bil anda, anda perlu mendapatkan kerja membalikkan kesan kenakalan. Kelonggaran adalah seperti mata hitam pada laporan kredit anda kerana ia memberi isyarat kepada pengguna yang tidak bertanggungjawab. Walau bagaimanapun, semakin banyak anda menyembunyikannya dengan maklumat penggunaan yang positif, semakin kurang memandangnya.

Cara terbaik untuk menanamkan maklumat positif ke dalam laporan kredit anda adalah untuk membuka kad kredit kerana maklumat tentang penggunaan kad kredit dilaporkan kepada biro kredit secara bulanan.Sama ada anda membuat pembelian dan membayarnya sepenuhnya atau hanya mengekalkan kad terbuka pada baki sifar, kad kredit akan memberi anda peluang yang mencukupi untuk menunjukkan tanggungjawab fiskal.

Kad kredit yang dijamin sangat sesuai untuk penambahbaikan kredit kerana ini mesti meletakkan deposit keselamatan yang dapat dikembalikan untuk membuka satu. Deposit keselamatan ini menjamin kelulusan yang dijamin, memberikan perlindungan penerbit anda terhadap lalai dan memadamkan keperluan untuk struktur yuran yang mahal. Di samping itu, kerana ia juga adalah kredit anda, deposit keselamatan memastikan bahawa anda tidak boleh menghabiskan melebihi kemampuan anda. (Dapatkan lebih banyak tips di Cara Menetapkan Sejarah Kredit .)

Bottom Line

Pada akhirnya, anda tidak akan pulih dari kesan kenakalan dalam semalam. Ini akan mengambil masa penggunaan kad kredit dan bertanggungjawab secara konsisten. Ingatlah untuk menggunakan wang anda dengan cara yang paling berkesan dengan tidak membuat pembayaran di bawah minimum dan memahami perbezaan antara jumlah ini dan jumlah amaun yang wajar. Setelah keluar dari kenakalan, anda harus mencairkan maklumat negatif yang dibawa ke laporan kredit utama anda dan mendapatkan semula kepercayaan pemberi pinjaman dengan menerangkan kepada mereka bahawa anda boleh mengendalikan kredit tanpa mengalami masalah. Oleh itu, bersabarlah, buka kad kredit yang dijamin, gunakan dengan bijak dan akhirnya anda akan mendapat semula kedudukan anda yang terdahulu. Pada akhirnya, kenakalan tidak sepatutnya menakutkan selepas semua.