Rentang usia 45 hingga 50 tahun mungkin merupakan salah satu yang paling mencabar untuk merancang untuk skala am, kerana ia termasuk individu yang baru memulakan keluarga, bersarang kosong, individu yang memulakan kerjaya baru dan pra-pesara. Walaupun ia tidak biasa untuk mana-mana julat umur untuk memasukkan individu-individu pada peringkat kehidupan yang berbeza-beza, 45 hingga 54 nampaknya adalah jarak umur di mana individu mempunyai perbezaan yang paling besar.

Sebaiknya, jika anda berada dalam lingkungan umur ini, anda harus dekat dengan matlamat simpanan persaraan anda. Tetapi jika anda tidak, terdapat peluang untuk meningkatkan kadar di mana anda menyumbang kepada telur sarang persaraan anda. Ini termasuk memulakan perniagaan anda sendiri, mengguna pakai rancangan persaraan untuk perniagaan, dan membuat sumbangan tangkapan. Dalam artikel ini, kami akan memberikan nasihat untuk mereka yang hampir bersara. (Tidak dalam kurungan umur ini? Lihat Rancangan Simpanan Untuk Anak Kecil , Tips Simpanan Persaraan Untuk 18 hingga 24 Tahun Lama , 25- Untuk 34 Tahun Lama < , dan 65 tahun-tua dan lebih . >

1. Jika Anda Memulakan Perniagaan Anda Sendiri Jika anda memulakan telur sarang persaraan anda lewat kerana anda mula bekerja terlambat akibat mengejar kelayakan akademik, MBA atau Ph.D anda mungkin berguna kerana pengetahuan yang anda dapat mungkin digunakan untuk memulakan perniagaan anda sendiri. Tetapi sama ada atau tidak anda mempunyai MBA atau Ph.D, jika anda mempunyai bakat atau kemahiran yang boleh digunakan untuk menghasilkan pendapatan, pertimbangkan untuk memulakan perniagaan anda sendiri sambil mengekalkan pekerjaan tetap anda. Ini bukan sahaja akan menghasilkan pendapatan tambahan, tetapi juga membolehkan anda menubuhkan dan membiayai pelan persaraan melalui perniagaan anda.

Bergantung pada jenis rancangan persaraan yang anda buat, anda boleh menyumbang sebanyak $ 54,000 untuk tahun cukai 2017 ke akaun persaraan anda, sebagai tambahan kepada apa-apa caruman yang dibuat ke akaun anda di bawah majikan anda pelan persaraan. Pampasan yang membolehkan sumbangan anda untuk tahun ini boleh sebanyak $ 108, 000 untuk 2017 ditambah sumbangan menangkap sebanyak $ 6, 500. Mari lihat contoh:

JP berusia 52 tahun bekerja untuk sebuah syarikat dan mengambil bahagian dalam rancangannya 401 (k). JP juga menjalankan perniagaan perundingan di sebelah. JP mengamalkan SBO 401 (k) untuk perniagaan perundingannya. (Untuk butiran mengenai pelan SBO 401 (k), lihat

401 (k) Pelan Untuk Pemilik Perniagaan Kecil

.)

Pampasan yang membolehkan sumbangan JP kepada 401 (k) sehingga $ 54, 000 ditambah penangkapan, dan sumbangannya kepada pelan SBO 401 (k) beliau boleh sehingga $ 54, 000 ditambah sumbangan menangkap. Perhatian : Jika pemilikan biasa atau afiliasi tertentu wujud untuk beberapa perniagaan, perniagaan tersebut boleh dianggap sebagai satu perniagaan untuk sumbangan pelan persaraan, mengehadkan sumbangan agregat kepada $ 54, 000.Seorang peguam

ERISA

perlu berunding untuk mendapatkan bantuan dengan menentukan sama ada perniagaan boleh dianggap sebagai entiti yang berasingan untuk tujuan pelan kecuali 100% jelas bahawa tiada pemilikan atau gabungan gabungan yang wujud. (Dapatkan beberapa petua untuk memulakan dan menjalankan perniagaan yang berjaya di Dalam Perniagaan Kecil, Kejayaan Dikeluarkan Dengan 5 "C .) Pendapatan tambahan dari perniagaan anda sendiri atau pekerjaan kedua bukan hanya membolehkan anda menambahkan lebih banyak pada akaun persaraan yang tertunda cukai anda, ia juga boleh mencipta pendapatan boleh guna tambahan, yang membolehkan anda menambah lebih banyak akaun anda yang lain dalam telur sarang anda, termasuk akaun selepas cukai anda. Sebelum memulakan perniagaan, anda mungkin ingin berunding dengan peguam tentang struktur undang-undang yang berbeza untuk membantu anda memutuskan mana yang paling sesuai untuk perniagaan anda. Ini termasuk pertubuhan perseorangan, perkongsian, syarikat liabiliti terhad dan syarikat. 2. Jika Anda Memainkan Penangkapan: Umur 50 dan Lebih

Jika anda memulakan program simpanan persaraan anda kemudian dalam hidup, jangan kecewa. Pepatah lama, "terlambat lebih baik daripada tidak pernah", tentunya terpakai. Malah terdapat peruntukan khas untuk individu yang berumur tertentu untuk bermain "menangkap", dengan menyumbang jumlah melebihi had yang dikenakan kepada orang lain. Ciri-ciri tangkapan ini berfungsi seperti berikut:

Sekiranya anda berusia sekurang-kurangnya umur 50 menjelang akhir tahun, anda berpeluang untuk bermain catch up dengan membiayai sarang bersarang anda jika anda menyumbang kepada IRA atau membuat gaji caruman penangguhan kepada pelan 401 (k), 403 (b) dan / atau 457.

IRAs

Secara umumnya, individu layak untuk menyumbang kurang daripada $ 5, 500 atau 100% pampasan kepada IRA. Walau bagaimanapun, jika individu mencapai usia 50 pada akhir tahun, jumlah tambahan sehingga $ 1, 000 boleh dibuat dalam sumbangan IRA untuk tahun ini.

Pelan Tajaan Majikan

• Jika anda mengambil bahagian dalam pelan yang diuruskan oleh majikan dan anda sekurang-kurangnya umur 50 menjelang akhir tahun, anda juga dibenarkan membuat sumbangan melebihi had yang dikenakan kepada individu yang tidak mencapai umur 50 tahun menjelang akhir tahun.
  Untuk IRA SIMPLE dan rancangan 401 (k), di mana peserta boleh menangguhkan 100% pampasan sehingga $ 12, 500 untuk tahun cukai 2017 atau $ 15, 500 untuk pekerja berusia 50 tahun atau lebih tua.
• Untuk 401 (k), 403 (b) dan 457 pelan, di mana seorang peserta boleh menunda $ 18,000 untuk tahun cukai 2017 atau $ 24, 000 untuk pekerja berusia 50 tahun atau lebih tua.
  Had Sumbangan bagi Pelan Persaraan Berbilang
  • Secara amnya, jika anda mengambil bahagian dalam pelbagai pelan yang ditaja oleh majikan dengan ciri penangguhan gaji, sumbangan penangguhan gaji agregat anda tidak dapat melebihi had dolar yang dikenakan untuk tahun ini.
  • 3. Sekiranya Anda Berkahwin atau Bercerai
• Berkahwin atau bercerai boleh memberi impak besar kepada telur sarang persaraan anda. Jika anda sudah berkahwin, ini boleh menjejaskan telur sarang persaraan anda dalam beberapa cara. Dari perspektif yang bermanfaat, unjuran kewangan anda termasuk aset dan pendapatan pasangan anda serta memproyeksikan perbelanjaan bersama.

  Walau bagaimanapun, sementara unjuran mungkin menunjukkan bahawa jumlah yang anda simpan secara berkala boleh kurang dari jumlah yang anda akan simpan jika anda tidak berkahwin, mungkin bijak untuk terus menyimpan pada kadar yang lebih tinggi jika anda mampu melakukan jadi, kerana ia hanya praktikal untuk bersedia untuk peristiwa yang mengubah hidup, seperti kematian dan perceraian. Sekiranya pasangan anda mati dan anda tidak berkahwin semula, anda bertanggungjawab sepenuhnya untuk membiayai telur sarang persaraan anda. Sekiranya anda mendapat perceraian, anda mungkin dikehendaki untuk berkongsi aset persaraan anda dengan pasangan anda. Sebagai alternatif, anda boleh berada di akhir penerimaan kerana pasangan anda mungkin dikehendaki untuk berkongsi aset persaraannya dengan anda.

Biasanya, aset persaraan dimasukkan ke dalam penempatan harta apabila berlaku perceraian. (Untuk meneruskan membaca tentang perceraian dan impaknya terhadap kewangan anda, lihat

Perkahwinan, Perceraian dan Talian Dot

,

Mendapatkan Perceraian? Memahami Kaedah Pelan Aset Berbeza .) Petua : Jika anda mempunyai aset IRA sebelum anda berkahwin, pertimbangkan sama ada anda ingin menyimpan aset itu dalam IRA berasingan dan menambah sumbangan baru semasa perkahwinan anda ke IRA baru. Sekiranya undang-undang negara menentukan bahawa harta perkahwinan atau komuniti ditakrifkan sebagai yang terkumpul semasa perkahwinan, anda mungkin tidak perlu memasukkan aset IRA sebelum andaikan dalam penyelesaian harta tanah. Berunding dengan peguam tempatan mengenai peraturan yang dikenakan ke negara anda. 4. Jika Anda Menggunakan Pendapatan Pasangan Anda untuk Membiayai Persaraan Anda

Jika anda tidak mempunyai pendapatan daripada pekerjaan, anda boleh menggunakan pendapatan pasangan anda untuk membiayai IRA Tradisional anda sendiri atau Roth IRA (atau IRA Spousal). Ini membolehkan anda menambah telur sarang persaraan anda sendiri. (Untuk membaca lebih lanjut mengenai faedah persaraan keluarga, lihat Manfaat Mempunyai Pasangan

.)

5. Sekiranya Anda Baki (atau Rebalan) Portfolio Anda Peruntukan aset anda untuk telur sarang persaraan anda harus dinilai semula secara berkala. Ini akan memberi anda peluang untuk menentukan sama ada anda perlu mengubah peruntukan aset anda. Semasa anda semakin hampir dengan umur persaraan anda, anda mungkin perlu memilih pelaburan yang kurang berisiko, kerana terdapat masa yang kurang untuk memulihkan kerugian pelaburan. Walau bagaimanapun, peraturan ini tidak terpakai kepada semua orang. Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berunding dengan penasihat kewangan yang berwibawa untuk mendapatkan bantuan dengan memilih model peruntukan aset yang sesuai untuk anda. (Untuk lebih banyak peruntukan aset, lihat Mencapai Peruntukkan Aset Optimal

,

Strategi Peruntukan Aset dan tutorial Risiko Dan Kepelbagaian kami. Faktor-Faktor Lain Anda mungkin menghadapi beberapa masalah yang mempengaruhi perancangan persaraan anda, seperti memilih sama ada untuk membayar anak anda pergi ke kolej atau menyediakan untuk anak-anak dewasa yang masih tinggal di rumah daripada memasukkan dana yang sangat dibutuhkan ke dalam sarang telur. (Subjek ini juga termasuk dalam artikel pendakap umur yang lebih muda, Tips Untuk 35- Ke-44-Tahun-Lama .

)

Pertimbangkan juga sama ada bijak untuk membeli penjagaan jangka panjang (LTC), yang boleh membantu mencegah simpanan persaraan anda daripada digunakan untuk menampung perbelanjaan daripada penyakit jangka panjang yang tidak dijangka, dan bukannya digunakan untuk membiayai gaya hidup persaraan yang telah anda rancang.(Untuk mengetahui lebih lanjut tentang insurans penjagaan jangka panjang, lihat Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Memerlukannya? ) Bottom Line Sama ada anda baru memulakan kerjaya atau telur sarang persaraan anda berada di landasan yang betul dan anda merancang untuk bersara, kami berharap anda dapat menemui tips ini. Bagi jajaran umur 45 hingga 54 tahun, masih ada masa untuk melangkah. Keperluan untuk menginsuranskan telur sarang persaraan anda terhadap perbelanjaan insidental atau signifikan yang tidak dirancang juga meningkat, dan mungkin memerlukan keperluan untuk produk insurans yang boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan tersebut. Lihat keseluruhan siri artikel yang berkaitan dengan usia untuk petua lain yang mungkin dikenakan kepada anda.