Orang yang menghampiri umur persaraan dengan sedikit penjimatan mungkin mempunyai jalan berliku-liku. Tetapi langkah-langkah tertentu boleh membina telur sarang secepat yang mungkin, dan memastikan sekurang-kurangnya wang akan berada di sana untuk sokongan dalam persaraan.

TUTORIAL: Asas Perancangan Persaraan

1. Dana 401 (k) anda kepada Hilt

Seorang pekerja dalam kategori umur ini yang ditawarkan 401 (k) di tempat kerja hendaklah mempertimbangkan membiayainya dengan jumlah maksimum. Untuk memberi anda gambaran tentang bagaimana menguatkan 401 (k) berkuasa, pertimbangkan yang berikut:

Seseorang yang berusia 40 tahun dan yang menyumbang $ 17, 500 setiap tahun kepada 401 (k) boleh mengumpul lebih daripada $ 1. 3 juta penjimatan pada umur 65 tahun. Ini mengandaikan pulangan 8% dan tiada sumbangan majikan (lihat Rajah 1). Itulah alat penjimatan yang kuat, dan ini bukti bahawa pekerja yang hampir bersara perlu mempertimbangkan dengan serius membiayai 401 (k) s mereka secepat mungkin dan sebanyak mungkin. Jika individu ini meningkatkan tabungan dengan jumlah tangkapan $ 5, 500, pada usia 50, ini akan membawa tambahan $ 271, 000 dalam tabungan. Perhatikan bahawa untuk 2017, angka-angka ini adalah $ 18, 000 dan $ 6, 000 (catch0up), dengan jumlah $ 24, 000 dan lebih banyak potensi pendapatan.

Rajah 1

2. Menyumbang kepada IRA Roth

IRA Roth menawarkan para pelabur cara yang baik untuk menyelamatkan dan mengembangkan wang berdasarkan dasar yang ditangguhkan. Terdapat beberapa had pendapatan. Sebagai contoh, untuk tahun 2017, jika anda tunggal dan pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang diubahsuai adalah $ 118,000 atau lebih setahun, had sumbangan anda dikurangkan; jika anda tunggal dan MAGI anda ialah $ 133, 000 atau lebih, had sumbangan anda tidak ada. Bagi orang yang sudah berkahwin yang memfailkan secara bersama, terdapat had sumbangan bagi mereka yang mempunyai MAGI sebanyak $ 186, 000. Dan pada atau melebihi $ 196, 000, had sumbangan tidak ada.

Berapa banyak yang boleh berpotensi menyodok dengan Roth? Pertimbangkan contoh berikut:

Seorang lelaki berumur 40 tahun yang melabur $ 5, 500 setiap tahun (had 3017) dan memperoleh kadar pulangan tahunan sebanyak 8% berpotensi untuk mengumpul lebih daripada $ 434, 000 pada umur 65 tahun. Malah seseorang yang menunggu sehingga usia 50 tahun dan mula menyimpan $ 6, 500 setahun (menggunakan andaian kembali yang sama) boleh menjimatkan sebanyak $ 190,000 pada umur 65 tahun.

Roth IRA dan 401 (k) yang dibiayai sepenuhnya dapat membantu untuk membina aset persaraan dengan pantas.

3. Pertimbangkan Ekuiti Rumah

Walaupun rumah biasanya tidak dianggap sebagai sumber utama pendapatan persaraan, ia dapat memberikan kecairan semasa persaraan. Untuk itu, individu yang lebih tua mungkin mempertimbangkan peminjaman terhadap ekuiti di rumah mereka untuk membiayai perbelanjaan hidup. Walau bagaimanapun, gadai janji terbalik mungkin lebih masuk akal kerana institusi pemberi pinjaman boleh memendekkan tempoh pembayaran balik dan meningkatkan jumlah bayaran balik bagi peminjam yang lebih tua (lihat Bolehkah Pendapatan Retirement Meningkatkan Hipotek Baru? ).Menjual kediaman utama secara terang-terangan dan bergerak ke rumah yang lebih kecil dan kurang mahal juga mungkin masuk akal untuk individu yang lebih tua; Dalam banyak kes, mereka jarang memerlukan sebuah rumah besar, kerana anak-anak biasanya dilepas sendiri.

Walau bagaimanapun, menjual rumah tidak boleh dianggap ringan. Lagipun, dalam banyak keadaan, ia mengambil masa 30 tahun pemilik rumah untuk mengumpul pemilikan ekuiti penuh di dalam rumah. Oleh itu, ia akan memalukan untuk tidak memperoleh jumlah terbesar dari penjualan. (Untuk tips tentang menjual rumah anda, lihat Perlu Pendapatan Persaraan? Jual Rumah Anda! dan Mengurangkan Rumah Anda untuk Mengurangkan Belanja .)

dan sama ada masa yang paling sesuai untuk dijual. Secara semulajadi, pemilik rumah juga harus mempertimbangkan apa-apa akibat cukai. Pemilik rumah yang berkahwin yang memfailkan penyata cukai bersama boleh menjana keuntungan sehingga $ 500, 000 tanpa cukai persekutuan atas keuntungan modal. Bagi individu tunggal, had ialah $ 250, 000. Ini mengandaikan bahawa anda memenuhi keperluan tertentu, seperti rumah yang dijual adalah kediaman utama anda dan anda tidak mendapat manfaat daripada pengecualian keuntungan modal di rumah lain selama dua tahun yang lalu . Keperluan tambahan dijelaskan dalam Penerbitan IRS 523 , yang boleh didapati daripada IRS.

Akhirnya, penjual mesti mempertimbangkan kos sara hidup di kawasan yang mereka akan bergerak. Dengan kata lain, bijak untuk memastikan bahawa kos membeli rumah dan kos barangan harian seperti barangan runcit pada umumnya kurang.

4. Ambil Kelebihan Potongan Boleh Dibenarkan

Penting untuk diperhatikan bahawa potongan standard tidak untuk semua orang. Sebenarnya, jika anda mempunyai banyak kepentingan gadai janji, cukai yang boleh ditolak, perbelanjaan berkaitan perniagaan yang tidak dibayar oleh syarikat anda, dan / atau sumbangan amal, mungkin masuk akal untuk merinci potongan anda. (Untuk lebih mendalam, baca Mana yang lebih baik untuk potongan cukai, butiran atau potongan standard? )

Duduklah dengan CPA dan pergi ke atas keadaan peribadi anda untuk menentukan sama ada ia masuk akal untuk merinci. Kemudian dapatkan kebiasaan menyimpan resit dan menyimpan rekod yang baik. Ingat, pada akhirnya ia tidak selalu apa yang anda buat, tetapi apa yang anda simpan yang dikira - terutamanya apabila anda semakin hampir bersara.

5. Ketik Ke Dasar Nilai Tunai

Walaupun mengetuk polisi insurans untuk wang tunainya harus dipertimbangkan sebagai pilihan terakhir, jika keperluan asal insurans tidak ada lagi, ia mungkin masuk akal untuk mengeluarkan wang tunai. Walau bagaimanapun, sebelum membatalkan sebarang dasar atau mengakses nilai tunai, anda harus terlebih dahulu berunding dengan penasihat cukai dan profesional insurans untuk mengkaji keperluan individu anda.

6. Dapatkan Liputan Kurang Upaya

Jangan lupa sama ada mendapatkan perlindungan kecacatan atau memastikan bahawa pekerjaan anda menawarkan beberapa jenis faedah hilang upaya kumpulan. Idea di sebalik mendapatkan liputan sedemikian adalah mudah: untuk melindungi diri anda dan sekurang-kurangnya sebahagian daripada pendapatan dan telur sarang anda sekiranya yang terburuk sepatutnya berlaku.

Peluang anda untuk menjadi kurang upaya bergantung pada kerjaya dan gaya hidup anda, tetapi menurut data yang dikeluarkan oleh U.S. Biro Banci pada tahun 2014, kira-kira 57 juta rakyat Amerika melaporkan beberapa tahap kecacatan. Memandangkan penduduk S. S. adalah kira-kira 300 juta, itu adalah jumlah yang besar - 19% daripada "penduduk S. penduduk bukaninstitusional," menurut laporan itu. Ia bermakna bahawa untuk melindungi pendapatan anda dan meningkatkan peluang anda akan bersara dengan beberapa bentuk telur sarang, masuk akal untuk sekurang-kurangnya mempertimbangkan beberapa bentuk perlindungan kecacatan.

Bottom Line

Individu dalam 40-an dan 50-an yang telah melakukan perancangan persaraan kecil atau tidak ada pasti sesuatu yang merugikan. Walau bagaimanapun, dengan perancangan yang sepatutnya dan kesediaan untuk menyelamatkan dan melabur, kemungkinan tidak dapat diatasi.

Jika anda berada dalam kumpulan umur ini dan merasa tidak berada di mana anda mahu berada dalam permainan perancangan persaraan, anda boleh mendapatkan Tips Simpanan Persaraan untuk 45-ke-54-Tahun-Lama dan < Tips Simpanan Persaraan untuk 55-ke-64-Tahun-Lama membantu.