Satu cara untuk membantu menjamin bahawa anda akan menikmati kualiti kehidupan yang baik semasa bersara adalah untuk memastikan bahawa anda dapat memenuhi apa-apa kewajipan kewangan yang diperlukan dengan anggaran anda. Mari lihat beberapa cara yang boleh anda simpan daripada mengatasi aset anda.

1. Tentukan Kesediaan Kewangan Anda

Sebelum memutuskan bila anda akan bersara, bekerjasama dengan perancang kewangan untuk menentukan kesediaan kewangan anda untuk persaraan. Walaupun terdapat banyak kalkulator percuma yang terdapat di internet yang menjanjikan untuk memberikan penilaian kesediaan persaraan anda, ini biasanya tidak termasuk semua faktor yang perlu dipertimbangkan dan harus dianggap sebagai penunjuk kasar.

Pertimbangkan bekerjasama dengan perancang kewangan yang berpengalaman dengan perancangan persaraan dan dapat memberi penilaian menyeluruh kepada anda. Seorang perancang kewangan juga akan dapat menyediakan peta jalan yang realistis kepada persaraan anda. Peta jalan ini harus memasukkan jumlah yang telah anda simpan, rancangan yang telah anda buat dan langkah-langkah yang anda perlukan untuk membantu anda mencapai persaraan yang selamat. (Untuk bacaan lanjut, lihat Pemberhentian 5 Mitos Tentang Perancang Kewangan dan Perancangan Kewangan: Ini Lebih dari Wang .)

2. Pertimbangkan Menambah Anuiti ke Portfolio Anda

Menikmati pulangan purata atas pelaburan anda adalah matlamat yang menarik. Walau bagaimanapun, apabila anda semakin hampir bersara, toleransi risiko anda berkemungkinan berkurangan, dengan itu meningkatkan keperluan untuk pelaburan yang lebih selamat. Kebanyakan perancang kewangan mencadangkan kepelbagaian portfolio anda supaya anda dapat menikmati pelbagai peringkat pulangan, dari jaminan kepada risiko / ganjaran yang tinggi.

"Portfolio yang pelbagai memberi pembayaran lebih besar semasa persaraan daripada portfolio tunai 100% apabila menggunakan pengeluaran berasaskan RMD," kata Craig L. Israelsen, Ph.D D., pereka Portfolio Tujuh Belas , di Springville, Utah. "Kepelbagaian membuat banyak rasa … dalam portfolio dan diet! "

Satu cara menikmati yang terbaik dari kedua-dua dunia adalah untuk melabur aset anda di anuiti. Berhati-hati walaupun, kerana semua anuitas tidak dicipta sama. Apabila memilih satu, tentukan matlamat anda dan kemudian pilih anuiti yang paling sesuai untuk anda. Berikut adalah beberapa ciri umum anuiti:

Ciri-ciri Umum	Anuiti Tetap	Anu Anu Berubah Variabel
Principal yang dijamin, di mana anda tidak boleh kehilangan jumlah yang anda belanjakan tanpa mengira prestasi pelaburan asas	√	-
Pengetua dan pulangan tidak dijamin	-	√
Pendapatan dijamin pada kadar faedah tetap atau amaun tetap bagi tempoh tetap. Sesetengah program membayar faedah sebagai tambahan kepada jumlah minimum yang dijamin	√	-
Melabur dalam dana dengan objektif pelaburan tertentu, dengan bayaran kepada anda ditentukan oleh prestasi dana.Dana biasanya termasuk campuran stok, bon dan pasaran wang	-	√
Ekuiti yang diindeks, di mana nilai tersebut didasarkan pada prestasi indeks saham terpilih	√	- > Nilai pasaran diselaraskan; anda biasanya dibenarkan untuk memilih tempoh pelaburan dan kadar faedah pulangan dalam had yang ditetapkan. Anda boleh dibenarkan membuat pengeluaran sebelum berakhirnya tempoh pelaburan
√	-	Anuiti tertunda, yang direka untuk simpanan, pertumbuhan, pelaburan dan pendapatan tertunda. Biasanya boleh dibeli dengan jumlah sekaligus atau pelbagai deposit. Biasanya sesuai jika matlamat merancang untuk bersara dan anda mempunyai tempoh yang agak lama sebelum anda bersara
√	-	anuiti segera, yang dirancang untuk membayar pendapatan sebaik sahaja anuitas dibeli. Biasanya dibeli dengan satu jumlah sekali gus (bayaran tunggal). Biasanya bersesuaian jika anda hampir bersara atau sudah bersara dan anda ingin mengubah jumlah sekali gus menjadi aliran pendapatan berkala, dengan pembayaran yang bermula selepas ia dibeli
√	√	Tetap atau dijamin tempoh, di mana anda menerima bayaran untuk bilangan tahun yang tetap. Sekiranya anda mati sebelum tempoh tamat tempoh, penerima anda akan menerima bayaran untuk tempoh yang tinggal
√	√	anuiti sepanjang hayat, dengan pembayaran yang berterusan selama anda tinggal, dan berhenti setelah kematian anda
√	√	anuiti bersama dan selamat, dengan bayaran yang berterusan kepada anda selagi anda tinggal, dan teruskan kepada penerima anda - biasanya pasangan hidup anda - selama dia hidup
√	√	Berkualifikasi (dibeli dengan aset dari pelan persaraan seperti IRA, pelan yang berkelayakan dan 403 (b) akaun)
√	√	Tidak layak (dibeli dengan dana selepas cukai yang tidak diadakan di premium persendirian
√	√	Dikawal oleh jabatan insurans negeri
√ < √	Dikawal oleh Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa persekutuan	-
√		Ini hanya beberapa ciri umum. Beberapa anuiti disesuaikan untuk memasukkan pelbagai ciri. Sebagai contoh, anuiti pembolehubah juga boleh merangkumi komponen tetap untuk menjamin sebahagian daripada pokok anda dan beberapa pulangan pelaburan anda. Semak dengan pembekal anda untuk menentukan ciri dan faedah khusus penawaran anuitasnya.
"Apabila memilih pembayaran anuiti sepanjang hayat berbanding jumlah sekaligus, anda mempunyai beberapa maklumat berharga yang tidak mempunyai aktuari insurans hayat: keadaan kesihatan diri anda," kata James B. Twining, CFP®, pengasas dan CEO, Pelan Kewangan, Inc., di Bellingham, Wash. "Seorang pelabur yang mempunyai sejarah keluarga panjang umur dan kesihatan diri yang sangat baik mungkin mendapat manfaat dengan memilih pilihan anuiti sepanjang hayat. Sekiranya pelabur hidup melebihi jangkaan jangka hayat, mereka boleh 'mengalahkan peluang' dengan terus mengutip pembayaran ke usia yang sangat tua. "		Yuran dan Penilaian
Struktur bayaran adalah satu lagi ciri utama yang perlu dikaji semula sebelum anuiti dibeli.Bayaran untuk anuiti pembolehubah biasanya lebih tinggi daripada yang dikenakan ke anuiti tetap.		Apabila memilih pembekal anuiti, yuran bukanlah satu-satunya faktor penentu. Anda juga harus menyemak penarafan syarikat insurans untuk membantu memastikan anda melabur dengan syarikat yang mempunyai suara kewangan. Penilaian boleh didapati daripada A. M. Terbaik, Standard dan Poor, Moody's, Duff dan Phelps dan Weiss Research. (Untuk lebih mengenai anuiti, lihat

Anuiti yang Dilindungi Inflasi: Sebahagian daripada Pelan Kewangan Padat

,

Memutuskan Jawatan Anu Anu Anu Anu Ditangguhkan

dan

Tonton Kembali Anda di Permainan Anuitas
. )

Bekerjasama dengan perancang kewangan yang berkelayakan untuk membantu anda menentukan sama ada anuiti adalah yang sesuai untuk anda, dan jika ya, yang paling sesuai dengan profil kewangan anda.

3. Memutuskan Bila Mengambil Jaminan Sosial dan Jenis Bayaran Pencen Yang Anda Mahu Pendapatan dari Jaminan Sosial akan membantu untuk membiayai perbelanjaan semasa persaraan; oleh itu, anda harus menentukan masa terbaik untuk mula menerima pembayaran untuk mendapat manfaat yang paling. (Untuk lebih lanjut, baca Pengenalan kepada Keselamatan Sosial dan Bersara Awal: Berapa Lama Anda Tunggu? ) Anda boleh mula menerima manfaat Jaminan Sosial pada usia 62; Walau bagaimanapun, manfaat anda akan dikurangkan secara kekal. Tambahan lagi, jika anda menerima faedah Jaminan Sosial sebelum tahun anda mencapai umur persaraan penuh (FRA), manfaat anda akan dikurangkan sebanyak $ 1 untuk setiap $ 2 yang anda perolehi melebihi had tahunan.

Pada tahun anda mencapai FRA, pembayaran anda akan dikurangkan sebanyak $ 1 untuk setiap $ 3 yang anda perolehi melebihi had yang berlaku pada tahun ini, tetapi Pentadbiran Keamanan Sosial hanya akan mencatat pendapatan sebelum bulan anda memukul FRA anda. Bulan anda di FRA, anda boleh menerima manfaat anda tanpa pengurangan.

Jika anda menunggu sehingga anda mencapai umur 70 tahun untuk mengambil Keselamatan Sosial, anda akan mendapat ganjaran manfaat bulanan yang lebih tinggi.

Lump-Sum vs. Bayaran Anuiti dari Pencen Banyak pelan pencen manfaat, wang dan belanjawan pencen sasaran menawarkan pekerja dua pilihan untuk membagikan faedah pelan mereka: pembayaran sekaligus atau bayaran anuiti. Jika anda berhadapan dengan memilih antara kedua-dua, berbincang dengan perancang kewangan anda sebelum membuat keputusan. Perancang kewangan biasanya akan melihat aset anda yang lain dan menentukan sama ada ia praktikal lebih praktikal bagi anda untuk menerima aliran pembayaran yang dijamin sepanjang hayat anda, dengan pembayaran terus kepada pasangan anda jika dia hidup lama anda, atau anda perlu melabur dana persaraan anda dalam aset lain. (Untuk lebih mendalam, lihat Anuiti Segera: Lebih Banyak Pendapatan dan Cukai yang Lebih Rendah dan

The Demise of the Plan-Benefit Plan

.)

4. Pertimbangkan Persaraan Kerja

Sudah tentu, mencapai umur persaraan tidak bermakna anda terpaksa berhenti bekerja, terutama jika anda mendapati pekerjaan anda memenuhi dan menyenangkan.
Melanjutkan bekerja dalam persaraan bukan sahaja bermakna pendapatan tambahan, tetapi ia juga bermakna menikmati faedah yang biasanya ditawarkan oleh majikan di bawah pelan kafeteria, seperti insurans kesihatan kumpulan untuk perubatan, pergigian dan penglihatan, dan akaun perbelanjaan fleksibel.Ini dapat menjimatkan jumlah yang signifikan ke atas dana yang akan diperuntukkan ke dalam item ini. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca

Stretch Savings Anda dengan Bekerja ke 70-an Anda .) 5. Pinch Your Pennies - Sekarang Anda Tahu Berapa Banyak yang Anda Memiliki Pensiun adalah masa untuk menikmati kehidupan sebanyak mungkin tanpa perlu terlalu banyak risau mengenai kewangan. Anda boleh mencapai keadaan fikiran ini dengan membuat anggaran. Belanjawan akan membantu anda menentukan gaya hidup yang anda mampu. Sebaik sahaja anda menggunakan belanjawan anda untuk menentukan pendapatan boleh guna anda, anda boleh membuatnya lebih jauh dengan mengambil kesempatan daripada program diskaun yang tersedia untuk pesara. (Baca

Keindahan Anggaran

untuk mengetahui lebih lanjut.)

Banyak teater filem, sebagai contoh, menawarkan program diskaun untuk senior yang membolehkan anda melihat dua filem untuk harga satu. Dari pasar raya ke transit, ada pelbagai diskaun senior yang ada. Semak laman web rasmi untuk negeri dan bandar anda - senarai banyak program sedemikian - dan laman web AARP. Jika anda tidak pasti sama ada perniagaan menawarkan diskaun sedemikian, jangan takut untuk bertanya. Sekiranya anda berumur 50-an, anda mungkin layak untuk sebahagian daripada mereka, sebagai Diskaun Kanan So Soon? menunjukkan.

Banyak program diskaun telah dimulakan kerana pemilik perniagaan menyedari bahawa mereka dapat membina pelanggan yang setia dengan senior yang menghargai. Anda mungkin mahu membantu perintis sebuah program di kedai kegemaran anda.

Bottom Line

Menjadi stabil secara kewangan menjadi lebih kritikal semasa tahun-tahun pensiun anda, kerana anda mungkin akan berpendapatan kurang dari pekerjaan dan harus mengandalkan simpanan anda, Keselamatan Sosial dan, jika anda bernasib baik, pencen. Sebelum membuat keputusan apabila anda perlu bersara, anda mungkin mahu bekerja dengan perancang kewangan untuk menentukan kesediaan kewangan anda untuk bersara. Bersama-sama Anda dapat membuat penilaian komprehensif untuk menentukan pelan tindakan yang akan memastikan anda tidak habis-habis aset anda dan anda memanfaatkan sepenuhnya sumber-sumber yang tersedia.