Berikutan langkah-langkah kredit ekuiti rumah mewah (HELOCs) berikutan langkah-langkah sulit untuk datang. Bank kurang bersedia untuk memperluaskan kredit dalam persekitaran yang dicirikan oleh penyitaan rekod yang menyebabkan mereka terjebak dengan rumah yang tiada siapa yang mahu membeli. Pemilik rumah yang memerlukan wang tunai terpaksa beralih kepada kad kredit dan pinjaman peribadi, sering membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang mereka dapat dengan menggunakan ekuiti di rumah mereka. Tetapi itu semua berubah. Terima kasih kepada pasaran ekonomi dan hartanah yang bertambah baik, pemberi pinjaman lebih bersedia untuk memberi pinjaman, yang menetapkan tahap pasaran HELOC untuk memanaskan tahun ini. (Untuk lebih lanjut, lihat : Home-Equity Loans: Apa yang Anda Perlu Tahu .)

Pertimbangkan ini: menurut data dari bahagian Data dan Analisi Perkhidmatan Kewangan Black Night, asal-usul HELOC terus meningkat, dengan jumlah kredit yang berasal meningkat 35% pada bulan Januari berbanding tahap 2014. Jumlah baris HELOC adalah Black Knight tertinggi yang pernah dilihat sejak ia mula menjejakinya pada tahun 2005. Alasan untuk peningkatan permintaan berbeza-beza tetapi satu perkara yang pasti, kadar faedah memainkan peranan membintangi.

Meningkatkan Kepentingan Memainkan Peranan

Kadar faedah mempunyai kesan langsung ke atas banyak aspek ekonomi dan kos pinjaman adalah yang besar. Di persekitaran kadar yang rendah, peminjam tidak banyak membayar hutang baru yang mereka terima. Dalam peningkatan kadar persekitaran kadar akan membebankan mereka lebih banyak. Walaupun tiada siapa yang meramalkan kadar faedah akan merosot pada 2016, ada beberapa jangkaan bahawa Rizab Persekutuan akan menaikkan kadar faedah beberapa kali, menjadikannya lebih mahal untuk meminjam. Pada bulan Disember, Fed bergerak ke kenaikan harga tetapi hanya dengan 25 mata asas. Kebimbangan itu mendorong beberapa pemilik rumah yang memikirkan untuk memanfaatkan ekuiti mereka untuk bertindak, menyumbang kepada pertumbuhan yang diunjurkan dalam pasaran HELOC.

Nilai Home Home

Salah satu hasil sampingan dari krisis perumahan adalah orang ramai yang terjejas dengan nilai rumah tertekan dan hipotik atau pinjaman dalam negeri yang lebih daripada nilai rumah. Tetapi tahun-tahun kadar faedah yang rendah telah berkhidmat untuk menopang pasaran hartanah, mendapatkan lebih banyak pembeli ke pasaran. Pada hari-hari ini nilai-nilai rumah semakin meningkat, dan dalam mencari kejiranan tawaran perang masih pecah. Apabila nilai rumah naik, bermakna pemilik rumah mempunyai lebih banyak ekuiti, memberikan mereka keyakinan yang lebih tinggi untuk menentang ekuiti di rumah mereka.

Ia Lebih Murah Daripada Kad Kredit

Semasa kemelesetan dan perumahan krisis rumah garis ekuiti kredit bukanlah pilihan ramai pemilik rumah bertukar kepada kad kredit untuk menampung pembelian atau penambahbaikan rumah yang perlu dilakukan.Tetapi kad kredit membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada HELOC yang menyebabkan ramai pengguna mengalami masalah. Dengan menaikkan hutang kadar faedah yang tinggi dan keupayaan untuk menggunakan ekuiti mereka untuk menyingkirkannya, banyak pemilik rumah beralih kepada HELOC untuk menyatukan dan membayar hutang.

Trend yang dijangka terus diberikan dengan kadar faedah pada HELOC hampir selalu akan mengalahkan kad kredit. Belum lagi persaingan sengit dalam pasaran pinjaman dengan broker gadai janji dan bank-bank yang sangat panjang untuk mendapatkan perniagaan anda. Akibatnya, peminjam bukan sahaja dapat merundingkan kadar faedah yang lebih baik tetapi juga mendapatkan beberapa yuran dan perbelanjaan yang dibebaskan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Menggunakan Pinjaman Ekuiti Rumah untuk Penyatuan Hutang .)

Projek Spring Sekitar Sudut

Spring adalah sekitar sudut, yang bermaksud permulaan perbaikan rumah dan hartanah menjual musim. Menyalahkannya pada demam musim bunga selepas musim sejuk yang panjang, tetapi atas sebab apa pun, projek pembaikan rumah cenderung panas pada waktu musim bunga. Dalam beberapa tahun kebelakangan, pemilik rumah terpaksa membiayai projek-projek tersebut sendiri atau menangguhkannya, tetapi hari ini mereka boleh menggunakan rumah mereka untuk menampung kosnya. Lagipun, bukan sahaja mereka akan mendapat akses kepada wang mereka dengan kadar faedah yang baik tetapi mereka juga akan meningkatkan nilai rumah mereka. Malah orang yang ingin menjual rumah mereka boleh memanfaatkan ekuiti mereka untuk mendapatkan rumah mereka siap untuk dijual. Rasional adalah bahawa mereka akan mendapatkan pinjaman untuk meningkatkan nilai dan membayarnya apabila mereka menjual untuk harga yang lebih tinggi. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Perbaikan Rumah Yang Benar-benar Membayar .)

Keamanan Pikiran dalam Alam Sekitar yang Tidak Terjangkau

Ekonomi mungkin pada perbaikan dan pengangguran mungkin turun dari rekod tertinggi, tetapi kita masih hidup dalam ekonomi global yang tidak menentu yang boleh berubah pada bila-bila masa. Anda hanya perlu melihat kesan krisis China terhadap saham S. untuk bukti. Kebimbangan-kebimbangan itu pasti akan membuatkan orang ramai pada waktu malam membimbangkan apa yang akan berlaku jika sesuatu yang besar menjadi salah. Untuk memerangi masa-masa yang tidak menentu ini, pemilik rumah semakin beralih ke HELOC. Cara mereka melihatnya, ia bernilai membayar untuk mengakses ekuiti mereka untuk mengetahui bahawa mereka mempunyai wang untuk menampung sebarang kecemasan atau pembaikan yang tidak dijangka. Sekiranya mereka tidak perlu mengambilnya, tidak ada sebarang kerosakan. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Devaluasi Mata Wang China Bercuti Ekonomi Global .)

Bottom Line

Mengembalikan beberapa tahun dan garis kredit ekuiti rumah hampir tidak pernah didengar. Tetapi sekarang para pemberi pinjaman lebih bersedia untuk melanjutkan kredit yang diberikan kepada anda dalam keadaan baik. Secara keseluruhan, itu berita baik kerana terdapat banyak pemilik rumah yang layak kredit yang berminat menoreh ekuiti sebelum kadar faedah mula naik.