Jika anda sedang mempertimbangkan membuka IRA baru atau Roth IRA atau akaun persaraan lain, anda mengambil langkah penting untuk menjimatkan persaraan kewangan yang selamat. Tetapi seperti mana-mana inisiatif pelaburan jangka panjang, ada beberapa soalan penting untuk bertanya sebelum anda membuka akaun persaraan baru. Mendapat jawapan kepada soalan-soalan ini boleh membantu menjimatkan wang anda, elakkan potensi terjadinya percukaian cukai dan memastikan pelaburan yang anda pilih adalah yang tepat untuk anda.

1. Berapa Banyak Kos untuk Buka dan Mengekalkan Akaun ini?

Sesetengah kos dikaitkan dengan membuka dan mengekalkan akaun persaraan. Mereka boleh memasukkan pampasan penasihat kewangan, jika anda menggunakan satu; bayaran pentadbiran yang dikenakan oleh kustodian, seperti bank, syarikat dana bersama atau firma broker dengan siapa anda meletakkan akaun itu; dan kos mana-mana pelaburan asas seperti kos perdagangan atau nisbah perbelanjaan dana bersama.

Walaupun nasihat penasihat kewangan yang baik boleh sangat membantu, anda perlu memahami bagaimana dan berapa penasihat yang dibayar untuk nasihat itu. (Lihat Membayar Penasihat Pelaburan Anda - Yuran atau Komisen? untuk lebih banyak lagi.) Penasihat kewangan biasanya dibayar melalui fi bungkus, yuran tahunan berdasarkan jumlah aset yang anda investasikan dengan penasihat itu, atau dengan muka depan dan / atau komisen yang berterusan. Yuran kustodian berbeza mengikut firma tetapi biasanya nominal, seperti di bawah $ 100 setahun; Walau bagaimanapun, mereka boleh lebih tinggi untuk akaun baki rendah.

"Para pelabur perlu meminta penasihat kewangan apa yang dipegang lesen mereka," kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass. "Adakah mereka mempunyai lesen siri 65? Adakah mereka mempunyai lesen 3, 6 atau 7 siri? Adakah mereka mempunyai lesen insurans? Jika mereka memegang apa-apa selain daripada siri 65, mereka boleh mendapat ganti rugi dengan komisen atau kaedah lain yang pelanggan tidak dapat melihat secara langsung. Penaja berlesen siri 65 hanya boleh mendapatkan pampasan secara langsung dari pelanggan. Ini adalah susunan yang paling telus. "

Pastikan anda memahami yuran yang berkaitan dengan pelaburan yang anda pilih. Jika anda melabur dalam stok dan bon individu, anda membayar komisen apabila anda membeli dan menjual; berapa banyak bergantung kepada sama ada anda menggunakan broker perkhidmatan penuh atau broker diskaun, dan jumlah perdagangan. Jika melabur dalam dana bersama, perhatikan nisbah perbelanjaan dana - yuran tahunan berasaskan aset semua pengurus pelaburan mengenakan pelabur dana bersama mereka. Rasio perbelanjaan untuk dana yang diuruskan secara aktif berbeza-beza di kalangan keluarga dana dan merupakan fungsi kelas aset dan gaya aset individu. Dana saham, contohnya, lebih mahal daripada dana bon, dan dana saham pasaran baru muncul biasanya lebih tinggi daripada dana saham domestik.Strategi pasif, seperti dana indeks, adalah pilihan paling rendah.

Perhatikan bahawa peraturan fidusiari baru, yang mungkin atau mungkin tidak berkuatkuasa, akan mengharamkan penasihat yang mengendalikan akaun persaraan daripada memilih produk pelaburan untuk akaun tersebut yang memberi mereka bayaran lemak yang tidak sesuai dengan kepentingan pelanggan. Lihat Tuntutan Pesanan Tumpuan Dodd-Frank, Pemansuhan Peraturan Fiduciary untuk kemas kini mengenai keadaan ini. Walaupun peraturan dimansuhkan, anda masih boleh bertanya soalan terperinci untuk memastikan bahawa penasihat yang anda pilih, sebenarnya, fidusiari dan memegang piawaian itu. Untuk lebih lanjut, lihat Pendapat: Kebebasan untuk Terkalahkan .

"Dana Indeks, setakat ini, mempunyai beberapa nisbah perbelanjaan terendah dalam industri. Ini kerana dana indeks tidak membelanjakan banyak wang ke atas tentera kakitangan yang cuba mengungguli pasaran, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "

2. Pelaburan mana yang sesuai untuk Akaun Persaraan saya?

Pastikan anda memahami sepenuhnya asas pelaburan dalam akaun persaraan anda. Adakah mereka saham / bon individu atau dana bersama? Adakah mereka mewakili postur pelaburan yang konservatif atau agresif? Diambil bersama, adakah mereka mencerminkan portfolio yang cukup pelbagai?

Selain itu, kerana akaun persaraan sudah mendapat manfaat cukai, anda tidak perlu mengisi dengan pelaburan berfaedah cukai seperti bon perbandaran. Simpan pelaburan tersebut untuk akaun pelaburan biasa anda, yang mana anda berhutang keuntungan modal apabila anda membuat wang. Ketahui jawapan kepada soalan ini walaupun anda bekerja dengan penasihat kewangan.

3. Bolehkah Saya Menarik Wang dari Akaun ini Walaupun Saya Masih Bekerja?

Apabila ia menarik balik wang dari akaun persaraan, anda perlu memahami peraturan IRS dan apa-apa yuran yang anda perlu bayar untuk keluar daripada pelaburan asas anda. Peraturannya berbeza bergantung pada jenis IRA yang anda miliki.

IRA Tradisional. Peraturan IRS membenarkan anda mengeluarkan wang pada bila-bila masa dari IRA biasa anda; tangkapan adalah anda perlu membayar cukai atas wang yang dikeluarkan kerana anda menggunakan dolar sebelum cukai untuk membiayai akaun. Jumlah yang anda ambil akan ditambah kepada pendapatan biasa anda untuk tahun di mana anda mengambil pengeluaran.

Tambahan lagi, anda berusia di bawah umur 59 ½ tahun, pengeluaran anda mungkin dikenakan penalti cukai sebanyak 10% melainkan anda memenuhi beberapa pengecualian terhad. (Ketahui apa yang mereka ada di sini: 9 Penarikan IRA Bebas Penalti.)

Roth IRA. Anda boleh mengeluarkan hanya wang yang anda sumbangkan (bukan apa-apa pendapatan yang mungkin diperoleh daripada wang) dari Roth IRA anda mengikut kehendak anda. Untuk maklumat lanjut, lihat Cara Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan . Selagi anda tidak mengeluarkan pendapatan (hanya sumbangan), anda tidak akan dikenakan penalti cukai sebanyak 10%. 4. Adakah saya Perlu Menarik Semua Wang Saya dari IRA Selepas Saya Bersara?

Bermula pada usia 70½, anda mesti mengambil pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) dari akaun IRA biasa anda; ini tidak diperlukan untuk IRA Roth.Jumlah RMD tahunan anda "dikira dengan mengambil baki akhir anda dari tahun sebelumnya dan membahagikannya mengikut jadual jangka hayat yang disediakan oleh IRS," kata Amy Irvine, CFP®, prinsipal, Strategi Perancangan Kekayaan Irvine di Corning, NY " Inilah lembaran kerja yang hebat, "tambahnya.

Kegagalan untuk mengambil pengedaran minimum yang diperlukan boleh mengakibatkan penalti kewangan yang signifikan. Anda boleh mengeluarkan lebih daripada jumlah minimum yang diperlukan pada bila-bila masa.

5. Berapa Banyakkah Saya Boleh Menyumbang Setiap Tahun ke Akaun IRA?

Semua akaun persaraan mempunyai sumbat sumbangan tahunan yang secara berkala diselaraskan ke atas untuk kos sara hidup. Pada 2017, had sumbangan untuk IRA biasa ialah $ 5, 500 jika anda berusia di bawah umur 50 dan $ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. IRA Roth bekerja sedikit berbeza; keupayaan anda untuk membuat sumbangan maksimum adalah berdasarkan status pemfailan cukai anda dan pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang disesuaikan. Semasa MAGI anda naik, sumbangan anda dapat dikurangkan dan akhirnya dihentikan. Klik di sini untuk maklumat lanjut.

Bottom Line

Pastikan anda berpuas hati dengan jawapan yang telah anda kumpulkan untuk soalan-soalan ini semasa anda bergerak ke depan dengan akaun persaraan anda. Melakukannya dapat membantu menjimatkan wang anda, elakkan masalah cukai yang berpotensi dan pastikan pelaburan yang anda pilih adalah yang tepat untuk anda.