Dengan akaun tabungan tradisional yang membayar di samping apa-apa kepentingan, semakin banyak individu mencari alternatif yang lebih baik untuk mengekalkan akaun tradisional tersebut. Antara alternatif yang tersedia ialah membayar hutang, pilihan akaun lain dan pinjaman rakan sebaya.

Akaun Pasaran Wang yang Lebih Tinggi

Salah satu alternatif yang paling mudah untuk mendepositkan wang dalam akaun tabungan tradisional adalah untuk mendapatkan akaun pasaran wang. Akaun pasaran wang adalah insured FDIC seperti simpanan biasa atau akaun periksa.

Selain membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan standard, akaun pasaran wang menawarkan perkhidmatan akaun semak yang terhad. Selalunya bilangan maksimum cek yang agak rendah yang dapat ditulis oleh pelanggan pada akaun sebulan, biasanya antara lima dan 10. Sebagai balasan untuk mematuhi aktiviti pengeluaran yang terhad ini, pemegang akaun pasaran wang menerima kadar faedah yang lebih tinggi daripada apa yang tersedia untuk akaun simpanan tradisional. Contohnya, bank yang menawarkan hanya 0% kadar faedah pada akaun simpanan standard mungkin menawarkan sehingga kadar faedah 1. 02% pada akaun pasaran wang.

Sebagai tambahan kepada had transaksi bulanan, akaun pasaran wang biasanya mempunyai sekatan lain, seperti jumlah deposit pembukaan yang minimum atau mengekalkan baki minimum. Sekiranya terdapat keperluan baki minimum dan akaun jatuh di bawah minimum, maka pemegang akaun hanya akan dibayar standard, kadar faedah yang lebih rendah yang ditawarkan pada akaun simpanan biasa; Walau bagaimanapun, sesetengah bank juga mengenakan bayaran penalti. Sebelum membuka pasaran wang atau akaun alternatif lain, penting untuk mempunyai kesedaran yang jelas tentang sekatan yang berlaku ke akaun, bersama dengan pengetahuan lengkap tentang apa-apa yuran yang mungkin dikenakan oleh akaun itu.

Sijil Deposit

Bagi individu yang tidak menjangkakan memerlukan akses kepada simpanan mereka sekurang-kurangnya setahun atau dua, terdapat sijil deposit (CD). Semakin panjang istilah yang pelanggan bersedia untuk mendapatkan wang mereka diikat, semakin tinggi kadar faedah yang ada. CD setahun dan dua tahun menawarkan sehingga 10 kali faedah yang tersedia pada akaun simpanan tradisional. Dengan perancangan yang sedikit, individu boleh menyebarkan modal mereka ke CD dalam pelbagai panjang istilah untuk menyediakan diri mereka dengan lebih banyak kecairan sekiranya mereka perlu mengakses sebahagian simpanan mereka. CD adalah diinsuranskan FDIC.

Kesatuan Kredit dan Bank Dalam Talian

Sering kali mungkin untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi hanya dengan memindahkan akaun simpanan ke institusi kewangan yang lain, sama ada di jalan atau yang diakses melalui Internet.Kesatuan kredit beroperasi sama seperti bank, walaupun mereka biasanya menawarkan perkhidmatan kewangan yang lebih sedikit. Akaun kesatuan kredit adalah diinsuranskan secara federal menerusi Dana Insurans Saham Kesatuan Kredit Nasional (NCUSIF, kesatuan kredit kesatuan FDIC.

Kesatuan kredit biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih baik ke atas akaun simpanan berbanding dengan bank kerana kesatuan kredit adalah organisasi bukan untung. individu mungkin dapat memperoleh pendapatan 0. 02% hingga 1. 5% hanya dengan mempunyai akaun simpanan di kesatuan kredit dan bukannya di bank tradisional.

Bank-bank dalam talian, seperti Ally Bank atau American Express Bank, juga biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas akaun simpanan Mereka mampu melakukan ini kerana mereka menghindari perbelanjaan overhead brick-and-mortar untuk menjaga pejabat cawangan fizikal

Akaun Pemeriksaan Tinggi

Terdapat pemeriksaan hasil tinggi akaun yang menawarkan kadar faedah yang lebih baik daripada akaun simpanan.Beberapa akaun semakan ini menawarkan sehingga 2% hasil peratusan tahunan, berbanding dengan kadar simpanan buku simpanan hanya 0. 02%.

Untuk mendapatkan inter Kadar harga, pelanggan biasanya perlu memenuhi keperluan tertentu, seperti baki minimum, menubuhkan deposit langsung atau bayaran bil, atau menjalankan urus niaga kad debit bulanan minimum. Jika pemegang akaun gagal memenuhi syarat untuk menerima kadar yang lebih tinggi, biasanya tidak ada penalti. Mereka hanya menerima apa sahaja kadar standard yang lebih rendah sebaliknya.

Perkhidmatan Lending Peer-to-Peer

Perkhidmatan pinjaman peer-to-peer, biasanya dikendalikan melalui laman web, telah menjadi semakin popular dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Pinjaman Peer-to-peer menyediakan cara bagi individu yang ingin meminjam wang untuk mendapatkan pinjaman peribadi di luar bank, dan untuk pelabur individu yang berupaya memperoleh pulangan yang sangat baik atas pelaburan dengan membiayai pinjaman dengan deposit akaun pinjaman mereka. Melalui laman web seperti Prosper. com, individu di sisi pemberi pinjaman menyediakan modal pinjaman untuk individu di sisi pinjaman.

Peminjaman akaun dengan peminjam rakan sebaya adalah tidak diinsuranskan FDIC seperti akaun simpanan di bank, dan mungkin untuk kehilangan wang. Walau bagaimanapun, majoriti pelabur dapat secara konsisten merealisasikan pulangan tahunan dalam kejiranan 8 hingga 15%, dengan risiko tulen yang sangat kecil. Peminjam disaring oleh perkhidmatan dan mesti memenuhi syarat tertentu untuk mendapatkan pinjaman.

Ciri peminjaman peer-to-peer yang sangat mengurangkan risiko adalah struktur pinjaman. Risiko ke atas sebarang pinjaman individu tersebar di sebilangan besar pelabur pemberi pinjaman. Peminjam individu biasanya membiayai tidak lebih daripada $ 25 hingga $ 50 dari mana-mana satu pinjaman. Sebagai contoh, individu yang mencari pinjaman sebanyak $ 2, 000 untuk pembaikan rumah akan mempunyai pinjaman yang dibiayai oleh 40 peminjam individu yang berbeza, masing-masing menyediakan $ 50 ke arah jumlah pinjaman.

Perkhidmatan pemberian pinjaman menilai peminjam dan tujuan pinjaman untuk menentukan risiko kredit dan kadar faedah yang dikenakan untuk pinjaman.Para pelabur pemberi pinjaman individu boleh memilih tahap risiko mereka untuk menentukan jenis pinjaman yang akan digunakan untuk membiayai wang mereka. Sekalipun peminjam tunggal mungkir sekarang dan kemudian, karena pelaburan tersebar di sebilangan besar pinjaman yang berlainan, para pelabur pemberi pinjaman biasanya dapat memperoleh pulangan keseluruhan sebesar 10% atau lebih. Kadar ingkar pinjaman pada Prosper. com kurang daripada 5%, dan hampir semua kegagalan berlaku hanya dalam kategori pinjaman berisiko tertinggi. Oleh itu, pelabur pemberi pinjaman yang mengehadkan pelaburan mereka kepada pinjaman berisiko rendah hingga sederhana berkesan menghapuskan hampir semua risiko. Kategori kredit berisiko sederhana menawarkan pulangan setinggi 12 hingga 14%.

Salah satu kelebihan meletakkan wang ke dalam akaun pinjaman peer-to-peer adalah individu boleh membuka akaun pinjaman dengan deposit minimum yang sangat rendah, serendah $ 25 hingga $ 50, dan kemudian menambah wang ke akaun bulanan sama seperti mereka mungkin mempunyai akaun simpanan.

Opsyen ini bukan diinsuranskan oleh kerajaan, pendapatan dijamin dengan cara yang sama seperti akaun simpanan, tetapi ia adalah pelaburan berisiko yang sangat rendah yang menawarkan pulangan berpotensi yang sangat baik jauh melebihi apa yang ditawarkan oleh akaun simpanan biasa.