Tawaran transfer baki kad kredit APR 0% nampaknya seperti banyak: Anda tidak akan membayar faedah atas wang yang anda berikan selama 12 hingga 18 bulan. Tawaran ini boleh, sebenarnya, menjadi alat penjimatan wang jika anda menggunakannya secara bijak. Berfikir tentang apa yang ada di dalamnya untuk syarikat bank dan kad kredit sebelum mendaftar, bagaimanapun, boleh membantu anda mengelakkan membuat kesilapan yang mahal. Inilah yang anda perlu fahami.

Apa Syarikat Kad Kredit Keuntungan

Syarikat kad kredit mempunyai beberapa sebab membuat wang untuk menawarkan untuk membiarkan pelanggan memindahkan keseimbangan dari kad pesaing dan membayar faedah 0% ke atas baki tersebut selama setahun atau lebih.

"Syarikat kad kredit menawarkan pembiayaan 0% sebagai cara untuk menarik anda untuk memohon kad kredit mereka," kata perancang kewangan yang disahkan Colin Drake dari Pengurusan Kekayaan Drake di Sausalito, Calif. Kemudian, mereka membuat wang dari persimpangan 3% yuran peruncit membayar setiap pembelian caj pengguna ke kad kredit, dari yuran pindahan baki dan dari pelanggan yang tidak membayar baki sebelum tempoh pengenalan tamat.

"Dalam kebanyakan perniagaan, kos untuk mendapatkan pelanggan baru adalah tinggi. Syarikat kad kredit sanggup membayar kos tersebut melalui pengiklanan kad 0% mereka dan kemudian membenarkan penggunaan kredit percuma untuk tempoh masa yang terhad. Mereka telah melakukan semua penyelidikan yang mereka perlukan untuk menyedari bahawa ini akan menjadi wang yang dibelanjakan dengan baik dan akan membawa kepada pelanggan yang sangat menguntungkan bagi mereka, "kata Drake.

Sementara itu, Anda Bayar Bayaran Pindahan Baki dan Yuran Tahunan

Walaupun baki yang anda bawa di bawah tawaran pemindahan baki 0% tidak akan terakru di sepanjang tempoh tanpa faedah selagi anda membuat setiap pembayaran minimum tepat pada waktunya, syarikat kad kredit biasanya mengecas pengguna yuran untuk menggerakkan keseimbangan dari kad lama ke kad tawaran pengenalan yang baru, 0%.

Yurannya biasanya 3%, jadi untuk setiap $ 1, 000 anda mentransfer, anda akan membayar yuran pindahan baki $ 30. Sekiranya kad kredit mempunyai yuran tahunan, itu satu lagi peluang untuk penerbit kad membuat wang apabila anda memindahkan baki anda. (Lihat Kad Kredit: Sekiranya Anda Pernah Membayar Yuran Tahunan? )

Pembayaran Lewat: Big Money for Banks

Apabila anda memindahkan baki untuk mendapatkan 0% kadar perkenalan selama 12 bulan, tidak boleh lupa tentang baki dan biarkan ia duduk di sana selama setahun. Anda perlu membuat pembayaran minimum sebelum tarikh akhir setiap bulan. Jika anda tidak, anda akan kehilangan kadar 0%; anda juga mungkin perlu membayar yuran lewat untuk bayaran yang tidak dijawab anda. Apabila anda kehilangan kadar 0%, anda akan mula membayar bunga pada baki yang dipindahkan anda pada kadar penalti melainkan anda mempunyai kad tanpa APR penalti.

Pertimbangkan penjadualan bayaran bulanan minimum secara automatik supaya anda tidak akan terlambat kerana kelalaian.Walaupun dengan pembayaran automatik di tempat, anda masih perlu menetapkan peringatan kalendar untuk memastikan setiap pembayaran berlalu sebelum tarikh tamat tempoh. Anda juga harus tetap berada di atas baki akaun semak anda untuk memastikan sentiasa ada cukup wang untuk menutup pembayaran automatik.

Manfaat Bank: Peluang Silang Menyeberang

Sekali bank mempunyai anda sebagai pelanggan kad kredit, ia mungkin dapat memperoleh perniagaan anda dengan cara lain. Anda mungkin membuka akaun periksa peribadi yang mana anda membayar yuran bulanan. Anda mungkin menggerakkan simpanan anda ke bank itu, di mana ia mendapat sedikit faedah untuk anda kerana bank meminjamkannya pada kadar yang lebih tinggi. Anda mungkin mengambil pinjaman kereta apabila anda memerlukan sebuah kereta baru dan membayar bunga 6% ke atasnya selama lima tahun. Anda juga mungkin mengambil gadai janji melalui bank itu dan menghantarnya pembayaran faedah untuk 30 tahun akan datang. Kemudian, apabila anda ingin mengubah bilik mandi anda, anda mungkin mengambil garis ekuiti rumah kredit dengan bank itu. Kemudian, anda mungkin membuka kad kredit lain dan menaikkan baki di mana anda perlu membayar faedah.

Tidak ada salahnya yang salah dengan mana-mana produk ini - atau fakta bahawa bank membuat wang dari mereka - tetapi pada bila-bila masa bank menandatangani anda untuk salah satu produknya, ia mempunyai peluang untuk membuat hubungan dengan anda. Harapan perniagaan tambahan itu adalah alasan lain untuk tawaran kad kredit.

Adakah Anda Revolver atau Transactor?

"Revolvers," dalam industri kad kredit, adalah pengguna yang membawa keseimbangan pada kad kredit mereka dari bulan ke bulan. Mereka menimbulkan minat terhadap baki mereka, yang menambah kepada garis bawah bank. "Transactors" jauh kurang menguntungkan kerana mereka hanya menggunakan kad kredit mereka sebagai alat mudah untuk membuat pembelian dan mungkin mendapat ganjaran. Transactors membayar baki mereka secara penuh dan tepat pada masanya setiap bulan. Satu-satunya pemiutang wang yang diperoleh daripada pengguna-pengguna ini datang dari fi pertukaran. Transactor mendapatkan perjalanan percuma dari tempoh tangguh tanpa faedah kad. Ada juga yang membuat wang dari bonus pendaftaran kad kredit.

"Bank mengagumi pemegang kad yang mengimbangi baki semasa membayar pembayaran minimum tepat pada waktunya," kata Kevin Haney, yang menghabiskan lebih dari satu dekad sebagai pengarah jualan di salah satu biro kredit tiga besar. Beliau kini berkongsi pandangannya sebagai orang dalam biro kredit di SavvyOnCredit. com. "Revolver jauh lebih menguntungkan daripada transactor," katanya. "Pemindahan baki [0%] menawarkan cara paling berkesan untuk meningkatkan baki pusingan yang menghasilkan pendapatan faedah. Kaedah pemasaran lain menarik transactors sebagai tambahan kepada revolver. "

Anda Mungkin Kerugian

Semua orang masuk ke tawaran pemindahan baki 0% yang mengharapkan untuk keluar ke depan, tetapi adakah mereka?

"Bank menjejaki dan mengukur hasil tawaran ini, dan tahu dari pengalaman peratusan orang yang akan menang atau kalah dalam permainan," kata Haney. "Pemenang mengambil tawaran dan membayar balik baki sepenuhnya sebelum tempoh pengantar tamat, atau mereka mengambil keuntungan dari tawaran 0% lagi dan memindahkan baki ke bank lain.Orang yang kalah membayar yuran pemindahan dan kemudian meneruskan membayar faedah ke atas baki selepas tempoh pengantar tamat. "

Bank-bank menghitung anda melebihkan kekuatan anda dan meremehkan kelemahan anda; ia dipanggil "kecenderungan keunggulan. "Kebanyakan orang yang menerima tawaran melihat diri mereka sebagai pemenang dalam permainan, tetapi statistik yang diambil dari tahun-tahun menjejaki tawaran ini menunjukkan bahawa majoriti berakhir sebagai yang rugi, kata Haney.

Bottom Line

Jika anda ingin keluar dari mentransfer baki faedah yang tinggi kepada kad yang menawarkan kadar 0% sementara, fahami bahawa syarikat kad kredit tidak menjadi perantara bagi anda untuk berjaya. Baca dan fahami cetakan denda pemindahan pemindahan; ia juga merupakan idea yang baik untuk menyisir melalui laman web pengeluar kad kredit untuk maklumat tambahan mengenai bagaimana ia mengendalikan pemindahan baki.

Sekiranya memahami tawaran ini tidak mudah diperoleh kepada anda - atau jika anda tidak mengubah perilaku perbelanjaan yang membuat anda menjadi hutang di tempat pertama - anda mungkin lebih cenderung untuk pergi ke hadapan dengan memberi tumpuan kepada membayar anda baki sedia ada dengan cepat bukannya mengalir wang sekitar dalam usaha untuk menyelamatkan beberapa ratus dolar. Untuk mendapatkan maklumat lanjut, lihat Memindahkan Baki Kad Kredit ke Kad Baru dan Kelebihan Dan Kekurangan Transfer Baki .