Adalah menjadi alasan bahawa anda mengutip 401 (k) dan IRA setiap tahun adalah perkara yang baik. Dengan satu daripada setiap tiga orang yang tidak mempunyai apa-apa yang disimpan untuk persaraan, menyumbang maksimum adalah pencapaian.

Dalam banyak kes, masuk akal untuk mengejar semua pelan persaraan yang ada. Melakukannya adalah salah satu cara terbaik untuk mempersiapkan kehidupan pasca kerja anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Cara Memaksimumkan 401 (k) Anda.) Walau bagaimanapun, ia tidak semestinya paling bijak bergerak. Berikut adalah beberapa kali apabila anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk tidak merancang rancangan 401 (k).

1. Anda Mempunyai Hutang Kepentingan Tinggi

Jika anda membawa hutang bunga tinggi, terutama hutang kad kredit, maksimalkan 401 (k) anda mungkin bukan langkah yang baik. "Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit yang tinggi, ini boleh melemahkan dan pastinya perlu ditangani dengan keutamaan," kata Robert R Johnson, Ph.D D., CFA, CAIA dan presiden Kolej Perkhidmatan Kewangan Amerika.

Anda mungkin ingin menyimpan secara aktif untuk persaraan, tetapi dalam banyak kes matematik mudah. Memandangkan pulangan purata 7-8% dalam pasaran saham berbanding dengan kadar faedah purata semasa pada kad kredit melebihi 16%, matematik memihak untuk membayar hutang terlebih dahulu, kemudian memaksimumkan 401 (k) anda.

Ini tidak bermakna anda mesti menunaikan penjimatan untuk bersara sementara membayar hutang, kerana mereka tidak saling eksklusif, atau tidak bermakna anda tidak boleh mengambil kesempatan daripada perlawanan 401 (k) - setelah itu, wang itu percuma dan memberikan pulangan segera. "Sumbangan yang disesuaikan dengan majikan adalah kaedah yang digunakan untuk menggalakkan pekerja menyumbang kepada 401 (k) s mereka. Pada asasnya, seseorang membayar anda untuk menjimatkan wang untuk persaraan anda - jangan melepaskan peluang itu! "Kata Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Fokus usaha anda untuk membunuh hutang supaya anda dapat berpindah untuk memaksimumkan akaun persaraan anda sebaik sahaja anda bebas daripada hutang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Kos Hutang Mempengaruhi Persaraan .)

2. Anda Tidak Ada Keselamatan Net

Banyak menganggap simpanan untuk persaraan kecemasan. Anda ingin melakukan seberapa banyak yang anda boleh supaya anda dapat menguruskan kehidupan persaraan dengan baik. Tetapi jika anda tidak mempunyai dana kecemasan anda akan mahu memberi tumpuan kepada membina itu dan tidak memaksimumkan 401 (k) anda.

"Dana kecemasan adalah salah satu bahagian penting dalam pelan kewangan yang sering diabaikan. Mempunyai dana kecemasan yang sesuai membolehkan anda mengendalikan kecemasan kewangan tanpa mencampurkan simpanan anda atau menjual pelaburan kurang cair, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

Kebanyakan pakar mengesyorkan mewujudkan dana kecemasan tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup.Jangan biarkan jumlah yang memberangsangkan menahan anda. Sebaliknya, fokus pada membina bulan pertama, kemudian tiga bulan dan sebagainya. Ini akan membantu memecahkan penjimatan menjadi bahagian yang lebih kecil dan akan membolehkan peluang yang lebih besar untuk berjaya. Kemudian, anda boleh memberi tumpuan untuk memaksimumkan caruman persaraan anda.

Satu perkara yang harus diingat ialah apa-apa sumbangan kepada IRA Roth boleh ditarik balik cukai- dan bebas penalti sekiranya anda menghadapi kecemasan dan tidak mempunyai dana yang mencukupi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Soalan Biasa Mengenai Pelan Persaraan .)

3. Anda Mengalami Acara Kehidupan Utama

Acara kehidupan utama adalah mahal. Sama ada menyimpan untuk membeli sebuah rumah atau membantu seorang kanak-kanak membayar kolej, mereka memerlukan dana yang besar. Sekiranya anda menghadapi keadaan yang sama, mungkin tidak masuk akal untuk memaksimumkan 401 (k) anda. "Jika anda mendapati diri anda berada dalam keadaan di mana anda hampir mempunyai cukup untuk bayaran pendahuluan anda, tetapi memerlukan peningkatan perbelanjaan tambahan yang mengarahkan beberapa dana dari persaraan, ia boleh masuk akal, "kata Eric Meermann, CFP, di Palisades Hudson Financial Group di Scarsdale, NY

Pengalihan dana akan membolehkan anda bergerak melalui acara kehidupan dengan lebih mudah. boleh kembali untuk memaksimumkan sumbangan anda 401. Begitu juga masuk akal untuk mempunyai liputan insurans yang mencukupi sebelum memaksimumkan sumbangan persaraan untuk melindungi daripada tidak bersedia.

4. Anda Perlu Meminjam dari 401 (k) Memaksimumkan sumbangan persaraan adalah sangat baik dalam teori. Anda meletakkan keunggulan terbaik untuk bersara dengan berbuat demikian. Namun, tempat terakhir yang anda mahu dari segi kewangan adalah perlu mengambil pinjaman 401 (k) kerana anda tidak dengan bijak bersedia untuk situasi lain. Pinjaman 401 (k) mungkin kelihatan seperti idea yang baik, tetapi dalam banyak keadaan, ia akan bertindak terhadap anda, bukan untuk anda.

"Kekurangan utama pinjaman 401 (k) adalah bahawa ia akan menjadi segera disebabkan jika anda memisahkan dari perkhidmatan dengan majikan anda. Kerosakan atas pinjaman tersebut akan mengakibatkan pengedaran, yang akan dikenakan cukai pendapatan dan cukai penalti jika anda berusia kurang dari 59½ tahun dan tidak memenuhi syarat untuk pengecualian, "kata Christopher Gething, CFP, pengasas Atherean Wealth Management, LLC, di Jersey City, NJ "Pinjaman kesusahan 401 (k) tersedia dalam keadaan tertentu; Walau bagaimanapun, pinjaman sedemikian mempunyai kelemahan utama. Sekiranya anda mengambil pinjaman 401 (k), biasanya anda tidak boleh membuat sumbangan kepada pelan untuk tempoh enam bulan. Jika majikan anda membuat sumbangan ke akaun anda, ini akan digantung selama enam bulan juga. "

Fokus untuk memastikan anda mempunyai semua asas kewangan anda yang dilindungi, maka anda boleh memaksimumkan sumbangan akaun persaraan 401 (k) anda dan lain-lain.

Bottom Line

Memaksimumkan 401 (k) anda setiap tahun adalah pencapaian hebat. Tetapi ada kalanya ia bukan pilihan terbaik untuk anda dan keperluan anda sebelum bergerak ke hadapan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Memaksimumkan 401 (k) anda adalah Menguntungkan: Inilah Mengapa .)