Apabila anda membeli insurans hayat, anda bersetuju untuk membayar sejumlah wang tertentu atau premium kepada pembekal insurans pada jangka masa yang tetap. Kekerapan atau tempoh pembayaran anda bergantung pada mod premium anda. Kebanyakan pembekal insurans menawarkan beberapa mod premium, yang paling biasa di antaranya datang setiap tahun, setiap setengah tahun, setiap suku tahun atau bulanan.

Menentukan Mod Premium

Mod pembayaran premium tidak sama dengan cara pembayaran anda. Mod pembayaran premium anda menentukan kekerapan pembayaran yang dibuat. Ia juga menentukan jalan di mana anda membuat pembayaran, seperti tunai, cek, kad kredit atau pilihan lain.

Pemegang polisi memilih mod premium mereka apabila mereka menandatangani polisi mereka. Adalah amalan biasa untuk membuat pembayaran premium pertama anda untuk mengaktifkan liputan polisi anda. Ejen insurans harus menyerlahkan kekerapan pembayaran premium yang mungkin sebelum anda menandatangani polisi anda.

Banyak syarikat insurans membenarkan pemegang polisi menukar mod premium kepada kekerapan yang lebih tinggi atau lebih rendah semasa hayat polisi. Tarikh perubahan biasanya bertepatan dengan tarikh pembayaran yang sedia ada, yang bermaksud jika anda ingin menukar dari setengah tahunan ke premium bulanan, maka anda mungkin akan membuat pembayaran bulanan pertama anda pada tarikh pembayaran semi tahunan yang akan datang. Jadual pembayaran akan beralih setiap bulan dari masa ke semasa.

Mengapa Mod Perkara Premium

Sebagai peraturan umum, mod pembayaran premium yang lebih kerap cenderung kos kurang setiap pembayaran. Walau bagaimanapun, bayaran yang lebih kerap juga cenderung untuk kos lebih banyak. Sebagai contoh, seorang penanggung insurans akan mengenakan anda $ 150 setiap bulan, $ 400 setiap suku tahun, $ 700 setiap setengah tahun bayaran atau $ 1, 250 setahun untuk polisi anda. Kos depan pembayaran tahunan jauh lebih tinggi daripada yang lain, tetapi sebenarnya mod termurah untuk liputan seluruh tahun. Mod bulanan, suku tahun dan setengah tahunan akan dikenakan biaya $ 1, 800, $ 1, 600 atau $ 1, 400 setiap tahun, berbanding dengan bayaran tahunan $ 1, 250.

Sebab mod pembayaran yang lebih kerap cenderung lebih mahal ialah syarikat insurans perlu mengimbangi ketidakpastian dan kos kutipan yang lebih tinggi. Bayangkan anda adalah pembekal insurans. Anda sangat mungkin meletakkan nilai tambah semasa menerima bayaran penuh tahun penuh di depan, kerana ini bermakna anda perlu bimbang tentang pembayaran lebih lambat atau hilang pada masa akan datang. Pembayaran lebih tinggi memperbaiki aliran tunai dengan segera dan memudahkan anda meramalkan status kewangan masa depan anda. Anda juga boleh menggunakan wang tambahan untuk membuat pelaburan yang lebih besar, lebih awal.

Fikirkan mod pembayaran seperti bayaran pinjaman. Dalam senario pinjaman, peminjam yang mengambil masa yang lama untuk membayar balik prinsipal mereka biasanya akan membayar lebih banyak kepentingan.Begitu juga, semakin lama ia memerlukan pemegang polisi untuk membayar kos penuh perlindungan insurans hayat tahunannya, semakin banyak biaya. Insurans hayat bukan hutang dan pemegang polisi bukan peminjam, tetapi hubungan antara masa dan kos pembayaran adalah setanding. Sesetengah pembekal insurans juga menawarkan kalkulator kadar peratusan tahunan (APR) di laman web mereka untuk melihat bagaimana mod pembayaran premium mempengaruhi kos akhir.

Memilih Mod Anda Premium

Untuk mendapatkan kos keseluruhan terendah untuk insurans hayat anda, pilih cara pembayaran premium yang kurang kerap. Mengabaikan pertimbangan lain, kos tahunan mod pembayaran kurang kerap sering dikurangkan, berbanding mod yang lebih kerap.

Jangan lupa untuk mempertimbangkan dua faktor: kos peluang dan kecairan. Kecairan anda adalah jumlah wang tunai yang anda telah sedia untuk membuat bayaran premium. Jika anda hanya mempunyai $ 50 di bank, mungkin tidak bijak untuk memilih pilihan bayaran premium $ 1, 250 tahun.

Walaupun anda mempunyai wang untuk bayaran tahunan, peluang untuk memilih $ 1, 250 pembayaran tahunan dalam pembayaran bulanan $ 150 adalah segala-galanya yang anda dapat lakukan dengan $ 1, 100 dalam jangka pendek. Ia mungkin untuk melabur wang itu dan memperoleh lebih daripada kos tambahan pilihan pembayaran bulanan.

Pertimbangan lain ialah, jika anda menamatkan dasar anda lebih awal, banyak pembekal insurans tidak akan membayar balik sebahagian daripada premium yang telah dibayar. Katakan anda membeli insurans hayat dan membayar premium tahunan pada 10 Januari. Malangnya, minat anda yang boleh diinsuranskan berubah pada pertengahan tahun, dan anda memutuskan untuk menamatkan kontrak anda pada 10 Julai. Walaupun anda hanya menggunakan 50% liputan tahunan anda, pembekal insurans anda tidak perlu membayar balik baki 50%.