a:

Had agregat adalah jumlah maksimum syarikat insurans bersetuju untuk membayar untuk menampung tuntutan dalam tempoh tertentu, biasanya setahun. Banyak jenis polisi insurans mempunyai had agregat, termasuk insurans auto dan insurans kesihatan. Walau bagaimanapun, semua jenis insurans, insurans komersil, terutamanya dalam bidang liabiliti produk, menggunakan paling banyak had agregat. Melakukannya melindungi syarikat insurans daripada liabiliti yang berlebihan dalam keadaan di mana produk yang rosak mendahului banyak tuntutan.

Kebanyakan rancangan insurans menetapkan di mana-mana cetakan halus bahawa mereka tidak sanggup membayar jumlah tak terhingga. Dalam kebanyakan kes, polisi mempunyai set maksimum yang sanggup dibayar dalam tempoh tertentu, di mana akhirnya jumlah ini ditetapkan semula untuk tempoh yang berikutnya. Sebagai contoh, pertimbangkan pemandu yang polisi insurans auto mempunyai had agregat $ 24, 000 setahun. Ini bermakna syarikat akan membayar sehingga $ 24, 000 pada tuntutan yang sah dalam satu tahun kalendar, dari Januari hingga Disember. Tidak kira jika ia mengambil satu tuntutan, dua tuntutan atau banyak tuntutan untuk mencapai had itu; syarikat membayar had, dan kemudian tidak membayar lagi.

Jika pelanggan menyerahkan satu tuntutan insurans untuk $ 24, 000, syarikat membayarnya. Begitu juga, syarikat membayar jika dia mengemukakan dua tuntutan untuk $ 12, 000 setiap satu. Walau bagaimanapun, jika dia mengemukakan tiga tuntutan, masing-masing untuk $ 10, 000, syarikat membayar dua tuntutan pertama secara penuh dan $ 4,000 dari tuntutan ketiga. Tanggungjawab itu kembali kepada pelanggan untuk baki $ 6, 000 pada tuntutan ketiga.

Syarikat-syarikat insurans menggunakan pasukan aktuari, ahli statistik dan penganalisis untuk memastikan mereka tetap menguntungkan dengan membawa lebih banyak dolar premium daripada yang mereka bayar dalam tuntutan. Penyelidikan yang dijalankan oleh profesional ini menentukan di mana syarikat menetapkan had agregatnya, serta berapa banyaknya caj di dalam premium, yang mana pelanggan bersetuju untuk memastikan dan sebagainya. Segala-galanya dalam insurans saling berkaitan, dan semuanya berkaitan kembali untuk memastikan kesolvenan oleh pendapatan melebihi perbelanjaan. Cara yang paling biasa bagi pemegang polisi untuk menerima had agregat yang lebih tinggi adalah untuk membayar lebih banyak premium.

Syarikat insurans komersil lebih tegas dalam menggunakan had agregat daripada jenis penanggung insurans lain. Sebab yang paling utama ialah penanggung insurans ini menganggap liabiliti bagi pihak pelanggan untuk kecacatan produk. Katakan syarikat dandanan lelaki membawa pasaran pencukur elektrik yang rosak yang mempunyai kecenderungan meletup apabila terlalu panas, menyebabkan kecederaan muka kepada pengguna. Tindakan undang-undang itu pasti akan bertumpu dalam senario itu, mengakibatkan jumlah tuntutan liabiliti produk yang menindas.Dengan had agregat, penanggung insurans berpendapat bahawa satu produk yang rosak tidak mampu meletakkan seluruh syarikat berisiko insolvensi.