Isi kandungan:
- Masalah Besar
- Apa Yang Terjadi kepada Dasar Apabila Syarikat Berada?
- Apa yang Harus Dilakukan oleh Pemegang Polisi?
- Bottom Line
Insurans dicipta untuk masa-masa apabila sesuatu yang buruk berlaku kepada anda. Tetapi bagaimana jika "sesuatu yang buruk" berlaku kepada syarikat insurans anda? Khususnya, bagaimana jika pengendali insurans penjagaan jangka panjang (LTC) anda keluar dari perniagaan?
Mungkin kes paling terkenal melibatkan Perjanjian Penn, syarikat yang berpusat di Pennsylvania yang menulis kira-kira 100,000 polisi insurans penjagaan jangka panjang. Pada tahun 2009, syarikat itu diletakkan di bawah pemulihan oleh pensyarah insurans yang kemudian-Pennsylvania Joel Ario.
Tidak lama selepas itu, Ario memohon mahkamah untuk membubarkan Perjanjian Penn dan syarikat saudara perempuannya, American Network Insurance Co.. Negara itu hilang, dan kemudian kehilangan rayuannya untuk pembubaran, tetapi selepas bertahun-tahun cuba memulihkan semula syarikat, kedua-dua syarikat insurans akhirnya bersetuju untuk pembubaran tahun ini.
Masalah Besar
Pada tahun 1990-an, insurans penjagaan jangka panjang menjadi lombong emas insurans seterusnya. Apa penuaan kelas menengah Amerika tidak mahu ketenangan fikiran mengetahui bahawa sebahagian besar rawatan perubatannya akan dilindungi?
Tetapi ketenangan fikiran tidak bertahan. Kerana polisi baru, penanggung insurans yang dikenakan dengan meramalkan keuntungan masa depan mereka ternyata salah perhitungan. Orang ramai memegang polisi lebih lama daripada yang dijangka dan premium tidak mencukupi untuk memastikan pelarut syarikat insurans.
Syarikat tidak mempunyai pilihan lain tetapi dengan ketara meningkatkan harga premium pada dasar ini, kadang-kadang dengan peratusan dua digit. Negara-negara sering membenarkan kenaikan ini pada kos pemegang polisi tua
Dalam kes Perjanjian Penn, pengawal selia insurans Pennsylvania menganggarkan bahawa ia akan mengambil kenaikan premium sehingga 300% untuk memastikan pelarut syarikat itu. Itulah sebabnya syarikat akhirnya gagal.
Apa Yang Terjadi kepada Dasar Apabila Syarikat Berada?
Pada tahun ini, Perjanjian Penn mempunyai 79,000 dasar aktif. Adakah itu bermakna bahawa semua pemegang polisi itu tersisa tinggi dan kering? Untungnya, jawapannya tidak, tetapi ada beberapa syarat.
Sama seperti akaun bank anda dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), dasar insurans anda juga dilindungi; ia dipanggil jaminan.
Persatuan Jaminan Kehidupan Pertubuhan Kebajikan & Kesihatan Kebangsaan adalah organisasi yang terdiri daripada persatuan guaman dari semua 50 negeri dan Daerah Columbia. Ia wujud untuk membolehkan penyelarasan usaha di semua negeri, tetapi setiap negara mempunyai organisasi sendiri dengan undang-undang yang berbeza.
Jika syarikat insurans menjadi tidak solven atau keluar dari perniagaan, organisasi jaminan akan melangkah dan terus membayar polisi. Tetapi seperti FDIC, ada batas yang ditentukan oleh setiap negeri. Setiap organisasi jaminan akan membayar maksimum $ 100, 000 kepada $ 500, 000 setiap polisi, dengan kebanyakan membayar $ 300, 000.
Ini bermakna bahawa walaupun anda layak untuk pembayaran yang lebih tinggi, maksimum anda adalah berdasarkan garis panduan negara.
Dalam kebanyakan kes, syarikat insurans bergelut dibeli oleh syarikat insurans lain. Apabila sebuah syarikat dibeli, semua dasar terus berkuat kuasa tanpa pengubahsuaian. Dalam kebanyakan kes, anda tidak akan melihat apa-apa perbezaan selain perubahan nama.
Apa yang Harus Dilakukan oleh Pemegang Polisi?
Jika anda mendengar bahawa syarikat insurans anda mengalami masalah kewangan, jangan lari - terutamanya dengan insurans penjagaan jangka panjang. Apabila anda mengeluarkan polisi ini, anda mungkin lebih muda, mungkin lebih sihat, dan kadar lebih rendah di seluruh industri. Jika anda membatalkan polisi sekarang, kadar anda mungkin lebih tinggi.
Kedua, jangan berhenti membuat pembayaran. Jika anda kehilangan pembayaran, pembawa mungkin dapat membatalkan polisi anda.
Akhir sekali, penyelidikan mana-mana syarikat insurans sebelum anda membeli polisi. A. M. Best, Fitch, Moody dan Standard & Poor menilai kesihatan kewangan syarikat insurans. Anda juga boleh mendapatkan banyak ulasan dalam talian. Jangan ambil perkataan syarikat insurans untuk itu - penyelidikan kedudukan fiskal anda sendiri.
Bottom Line
Kesepakatan Penn Case sangat jarang berlaku. Yakinlah bahawa jika anda mempunyai dasar, hampir tanpa gagal dan tidak kira apa yang berlaku kepada syarikat insurans, dasar anda mungkin tidak berada dalam bahaya. Ini tidak bermakna anda tidak perlu memberi perhatian kepada kesihatan syarikat insurans anda - jangan panik (atau berhenti membayar) jika anda mendengar berita buruk. (Lihat juga: Bagaimana Dunia Insurans Penjagaan Jangka Panjang Berubah dan Cara Memilih Insurans Penjagaan Jangka Panjang Terbaik .)
Jika salah satu stok anda berpecah, tidakkah itu menjadikannya pelaburan yang lebih baik? Jika salah satu stok anda berpecah 2-1, tidakkah anda mempunyai dua kali lebih banyak saham? Bukankah bahagian pendapatan syarikat anda akan dua kali lebih besar?
Malangnya, tidak. Untuk memahami mengapa ini berlaku, mari kita semak mekanik pemisahan saham. Pada asasnya, syarikat memilih untuk memecah saham mereka supaya mereka dapat menurunkan harga dagangan stok mereka kepada pelbagai yang dianggap selesa oleh kebanyakan pelabur. Psikologi manusia adalah apa yang sebenarnya, kebanyakan pelabur lebih selesa membeli, katakan, 100 saham saham $ 10 berbanding 10 saham $ 100 saham.
Apakah penjagaan jangka panjang? Penjagaan jangka panjang
Merujuk kepada koleksi perkhidmatan yang bertujuan untuk memenuhi keperluan perubatan dan bukan perubatan pesakit kurang upaya atau pesakit kronik. Perkhidmatan ini termasuk sosial, perubatan / kejururawatan, dan perkhidmatan masyarakat. Mereka sering memerlukan bantuan pesakit atau pesakit dalam melaksanakan tugas seharian seperti berpakaian, mandi dan makan.
Akankah Medicare membayar kos jangka panjang? Penjagaan jangka panjang
Merujuk kepada pelbagai perkhidmatan penjagaan (perubatan dan bukan perubatan) yang membantu memenuhi keperluan orang yang mempunyai penyakit kronik atau kurang upaya. Secara umumnya, penjagaan jangka panjang boleh disediakan di rumah, dalam masyarakat, dalam kehidupan yang dibantu atau di rumah kejururawatan.