Apabila pekerja mengubah pekerjaan, simpanan persaraan mereka dalam pelan yang ditaja oleh majikan (pelan majikan) cenderung untuk ditarik balik dan dibelanjakan. Ini fenomena yang dapat difahami, walaupun yang kurang bernasib baik. Kami akan menunjukkan kepada anda bagaimana untuk mengelakkan perangkap tunai dalam simpanan persaraan anda dan bagaimana untuk memindahkan wang anda apabila anda menukar pekerjaan.

Perangkaan Beritahu Kisah

Hampir separuh daripada semua pekerja di Amerika Syarikat mengambil wang daripada rancangan persaraan mereka dan membelanjakannya apabila mereka menukar pekerjaan, menurut Lembaga Penyelidikan Kewangan Rizab Persekutuan 2004. Singkatnya, ramai orang benar-benar mengurangkan simpanan persaraan mereka apabila mereka menukar pekerjaan. Data sulit mengenai perubahan kerja adalah sukar difahami, tetapi banyak kaji selidik mencadangkan bahawa pekerja purata akan mengubah kerjaya tujuh kali sepanjang hayat. "Biro Statistik Buruh meramalkan bahawa pekerja purata akan memegang 10 pekerjaan sebelum berumur 40 tahun, dan Forrester Research meramalkan bahawa orang purata akan memegang 12-15 pekerjaan dalam hidupnya," kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Inovatif Kumpulan Penasihat di Lexington Mass.

Terdapat beberapa sebab mengapa orang menghabiskan simpanan persaraan mereka. Pertama, sering terdapat lag antara masa individu yang mengubah pekerjaan menerima pemeriksaan terakhir dari majikan terdahulu dan cek pertama dari majikan baru. Kedua, ramai orang mengambil masa antara pekerjaan. Jika mereka tidak mempunyai dana kecemasan yang selamat, mereka cenderung menggunakan simpanan persaraan mereka untuk membayar bil sehingga pemeriksaan pertama dari pekerjaan baru tiba. Ketiga, apabila peluang muncul untuk menghabiskan banyak perubahan yang baik, banyak orang tidak dapat menahan keinginan itu. Keempat, membuat pengaturan untuk bergerak dan melabur semula wang anda boleh menjadi masalah, terutamanya jika anda tidak biasa atau selesa dengan idea membuat keputusan pelaburan.

"Saya mempunyai pelanggan yang ingin menggunakan simpanan persaraan mereka sebelum memasuki akaun simpanan mereka kerana ia lebih sukar untuk menyimpan 'wang dalam akaun simpanan mereka. Menyelamatkan 401 (k) dan IRA mereka begitu automatik, dan dengan itu tidak menyakitkan, mereka menganggap kerugian sehingga 50% lebih banyak daripada wang persaraan mereka kepada cukai dan penalti jauh lebih menyakitkan berbanding mencurig masuk ke akaun simpanan bank mereka, "kata Russ Blahetka, CFP®, pengarah pengurusan Vestnomics Wealth Management di Campbell, Calif.

Malangnya, kegagalan untuk melancarkan aset persaraan ke dalam pelan majikan baru atau ke dalam akaun persaraan individu (IRA) pada amnya merupakan kesilapan besar yang membawa kepada masalah yang lebih besar. Memindahkan baki akaun persaraan anda ke IRA atau rancangan majikan baru anda akan membantu untuk menghalang anda daripada menghabiskan telur sarang anda. (Untuk mengetahui cara memindahkan dana persaraan anda, lihat Kesilapan Peralihan IRA Umum dan tutorial kami 401 (k) dan Pelan Berkelayakan .)

Jangan Buat Crunch Masa Krisis

Peratusan yang tinggi daripada wang tunai berbanding rollovers telah mendorong penggubal undang-undang untuk mengambil tindakan dalam usaha untuk menggalakkan para pekerja melancarkan baki pelan yang layak kepada IRA atau yang layak lain pelan persaraan apabila menukar pekerjaan. Sebelum 28 Mac 2005, majikan boleh secara automatik menutup akaun pelan yang berkelayakan dan menghantar cek kepada bekas pekerja jika baki pelan yang layak pekerja itu adalah $ 5, 000 atau kurang.

Akta Penyesuaian Pertumbuhan dan Pelepasan Cukai Ekonomi 2001 (EGTRRA) mengubah peraturan tersebut, menjadikannya wajib bagi majikan untuk secara automatik menghantar baki pelan ke IRA jika baki akaun adalah antara $ 1, 000 dan $ 5.000 - melainkan pekerja memberikan kebenaran bertulis untuk membayar jumlah yang dibayar kepadanya. Walaupun ini adalah permulaan yang baik, ia tidak menyelesaikan masalah itu, kerana rollovers biasanya dihantar ke akaun pasaran wang, yang memberikan sedikit peluang untuk pertumbuhan.

Mengapa Anda Tidak Perlu Tunai dan Belanja

Membelanjakan simpanan persaraan anda pada apa-apa selain daripada persaraan adalah idea yang tidak baik. Sebaik sahaja wang itu hilang, ia tidak lagi tersedia untuk mengumpul pendapatan pada telur sarang anda. Peluang yang hilang untuk pertumbuhan melalui penggabungan tidak dapat ditangkap semula dan boleh merosakkan pekerja-pekerja yang lebih tua dengan sedikit masa untuk mengisi telur sarang mereka. Ia juga merosakkan pekerja muda yang berpuluh tahun dari bersara. Dengan membelanjakan $ 5.000 hari ini, seorang pekerja dengan 40 tahun yang akan pergi sebelum persaraan boleh melewati $ 80, 000 (dengan mengandaikan wang yang dibelanjakan itu akan berganda setiap lapan tahun) dalam wang persaraan. (Untuk membaca lebih lanjut, lihat Keterlambatan dalam Kos Simpanan Persaraan Lebih dalam Jalan Lama dan 8 Alasan Tidak Perlu Meminjam dari 401 (k) Anda.)

Terlepas dari apakah anda mempunyai bekerja selama lima tahun atau selama 15 tahun, membelanjakan wang dari pelan persaraan anda dan bukannya melipat dari daun anda dengan apa-apa dalam cara simpanan persaraan untuk menunjukkan semua tahun yang anda bekerja. Apabila anda memulakan kerja baru anda, anda akan bermula dari awal di bahagian telur sarang. Untuk membantu membuat wang yang anda belanjakan, kemungkinan peningkatan yang anda terima untuk mengubah pekerjaan perlu dilaburkan dalam pelan persaraan baru anda jika anda ingin memiliki harapan untuk menggantikan simpanan persaraan anda yang hilang.

Jika pemikiran persaraan yang selesa dan dibiayai dengan baik tidak mencukupi untuk menghalang anda daripada menjimatkan simpanan persaraan anda, mungkin prospek kehilangan wang untuk cukai dan penalti akan meyakinkan anda untuk mempertimbangkan semula. Pertimbangkan bahawa pengagihan yang layak daripada pelan dari akaun pelan yang layak yang dibayar kepada anda akan dikenakan cukai pemotongan persekutuan sebanyak 20%; Di samping itu, amaun itu mungkin tertakluk kepada penalti edaran awal sebanyak 10% jika pengeluaran itu berlaku sebelum anda mencapai usia 59½ dan melainkan anda layak untuk pengecualian.

Rollovers dan Cukai Pegangan

Apabila anda menukar pekerjaan, anda biasanya layak untuk melancarkan keseimbangan pelan anda yang berkelayakan kepada IRA tradisional atau pelan yang ditaja oleh majikan, dengan mengambil kira amaun yang layak untuk dilengkapkan.Jika ini dilakukan sebagai peralihan langsung, tiada cukai akan ditahan daripada amaun tersebut. Jika anda mempunyai jumlah yang dibayar kepada anda, 20% akan ditahan untuk cukai persekutuan dan anda akan mempunyai 60 hari untuk menggulung jumlah tersebut. Tambahan pula, jika anda bercadang untuk menggulung keseluruhan jumlah itu, anda perlu membuat 20% ditahan untuk cukai keluar dari saku.

Untuk membantu mempermudah proses itu, "bercakap dengan pengurus sumber manusia di majikan lama anda untuk mendapatkan sebarang dokumen yang diperlukan untuk memulakan peralihan," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "" Juga, mempunyai rencana dari segi ke mana anda mahu aset itu pergi. Jika ia adalah untuk pelan 401 (k) majikan baru anda, bercakap dengan pengurus HR semasa anda untuk memastikan semuanya dipenuhi untuk menerima pemindahan. Jika ia adalah untuk IRA peralihan, adakah akaun sudah dibuat untuk menerima aset tersebut. Ini akan mewujudkan peralihan yang lancar untuk peralihan. "

Bottom Line

Idealnya, perubahan pekerjaan harus menghasilkan kenaikan gaji dan peluang yang lebih baik untuk kemajuan profesional. Jika demikian, peruntukkan sebahagian daripada kenaikan gaji anda ke arah meningkatkan taraf hidup anda dan bahagian lain ke telur sarang persaraan anda. Juga, tambahkan beberapa dana kecemasan, yang boleh membantu menampung anda semasa tempoh ketika anda mempunyai pendapatan yang lebih rendah atau tidak. Ini akan membantu untuk mencegah anda daripada menjimatkan simpanan persaraan anda pada masa akan datang. Tanpa mengira mengapa anda menukar pekerjaan, tanggungjawab menjaga simpanan persaraan anda berada di tangan anda. Sebaiknya, dan ambil wang anda dengan anda setiap kali anda menukar pekerjaan.

Untuk terus membaca tentang memindahkan dana pelan, lihat Tips untuk Mengalihkan Aset Rencana Persaraan , Mengalihkan Aset Rancangan Persaraan: Bagaimana Mengelakkan Kesalahan dan Mengekalkan Aset Rancangan Persaraan .