Kolej adalah mahal. Tanpa bantuan kewangan, geran, atau ibu bapa yang kaya, satu-satunya pilihan pelajar kolej adalah untuk menamatkan pengajian dengan hutang hutang pelajar - kecuali ibu bapa mula merancang awal. Perancangan itu mungkin termasuk pelan 529.

Apa itu?

Fikirkan rencana 529 sebagai sejenis rancangan persaraan untuk anak-anak. Anda membuat akaun seawal mungkin dalam kehidupan kanak-kanak, meletakkan seberapa banyak wang ke dalamnya seperti yang anda boleh, dan apabila kanak-kanak itu mencapai umur kolej, anda menggunakan wang itu untuk membayar "perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan. "Salah satu bahagian yang paling penting: Ini adalah akaun berfaedah cukai supaya anda tidak membayar cukai ke atas keuntungan dengan syarat anda menggunakan wang seperti yang disarankan oleh IRS. Ia bukan akaun sebelum cukai, jadi, anda membayar cukai atas sumbangan tersebut. (Untuk penjelasan lanjut, lihat Pembersihan Kekeliruan Cukai Untuk Akaun Simpanan Kolej .) Tapi tunggu, ada lagi. Bukan sahaja 529 merancang persekutuan cukai mesra, tetapi 34 negeri dan District of Columbia juga menawarkan faedah cukai negara. Itu penting apabila memilih rancangan yang tepat.

Anda Perlu Memilih Negeri

Terdapat banyak pilihan yang berbeza untuk dipilih. Sama seperti sebuah syarikat akan menawarkan versi sendiri sebanyak 401 (k), setiap negeri meletakkan bersama 529 rancangannya sendiri. Dalam erti kata lain, tidak semua rancangan dicipta sama. Tetapi jangan risau - anda tidak perlu menjadi penduduk negeri untuk mendaftar dalam rancangannya. Jika anda suka pelan Utah tetapi anda tinggal di Florida, Utah dengan selamat akan mengalu-alukan anda ke dalam 529 keluarga!

Cara Membuat Pilihan

Berikut adalah beberapa tempat untuk mula mencari tetapi ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan. Jika negara anda menawarkan faedah cukai bagi penduduk yang mendaftar dalam pelannya, anda perlu menimbang yuran pelan itu terhadap wang yang akan anda simpan pada cukai. Itu tidak selalu mudah dan anda mungkin memerlukan bantuan penasihat kewangan untuk memikirkannya. Mark Kantrowitz, naib presiden kanan & penerbit Edvisors. com menawarkan beberapa cadangan mengenai perkara ini. "Apabila memilih antara dua 529 rancangan, di mana F adalah perbezaan dalam yuran, T adalah kadar cukai marginal negara dan N adalah bilangan tahun sehingga matrikulasi, peraturan yang baik adalah untuk melabur dalam pelan luar negara yuran yang lebih rendah apabila T

Kantrowitz meneruskan, "Secara umum, apabila kanak-kanak masih muda, melabur dalam 529 pelan dengan yuran yang paling rendah. Apabila kuliah hanya beberapa tahun lagi, beralih pelaburan baru ke rancangan 529 negara anda, jika ia menawarkan potongan cukai pendapatan negeri atau kredit cukai atas sumbangan."

Rencana Kegemaran Kami

Selain memeriksa dengan beberapa profesional kewangan yang mengkhususkan diri dalam 529 rancangan, kami melihat di Savingforcollege. 529 kajian yuran dan membandingkan yuran kepada pulangan dana. Berikut adalah beberapa kegemaran kami.

Utah Pelan Simpanan Pendidikan - Pro merujuk pelan ini lebih daripada yang lain. Pelan ini mempunyai perbelanjaan terendah sebanyak 13 ^ke dengan hanya kira-kira $ 250 dalam perbelanjaan untuk $ 10, 000 yang dilaburkan selama 10 tahun jika anda berada dalam salah satu rancangan tengah mereka. Sekiranya anda penduduk Utah, anda juga mendapat kelebihan cukai pendapatan negeri. Banyak pilihan dana mengembalikan pulangan tahunan dua angka - jauh melebihi S & P 500.

529 Program Simpanan NY - Hanya 11 negeri mempunyai yuran yang lebih rendah daripada rancangan negeri New York dan tiada siapa yang mempunyai yuran maksimum yang lebih rendah. Pada hanya $ 205 setiap $ 10, 000 lebih dari 10 tahun, kebanyakan wang anda akan pergi kepada anak anda daripada profesional kewangan yang menguruskan pelan itu. Itu nisbah 0% 16% yang luar biasa. Prestasi juga sangat baik. Pulangan tahunan beberapa opsyennya lebih tinggi daripada 9% dengan Portfolio Indeks Pasaran Terbangunnya hampir 11% secara purata.

ScholarShare: Pelan Simpanan Kolej 529 California - Hanya 6 negeri yang mempunyai yuran yang lebih rendah daripada California. Pada 0. 11% hingga 0. 60% pada akhir yang tinggi, atau $ 141 hingga $ 752 untuk $ 10, 000 dilaburkan, itu struktur yuran yang cukup cemerlang. Terdapat banyak pilihan dengan pulangan tahunan dalam digit berganda. California juga mempunyai sejumlah besar pilihan, yang membolehkan pelabur bijak kebebasan memilih rancangan yang disesuaikan.

Edvest: Pelan Simpanan Kolej Wisconsin - Yuran adalah antara $ 167 dan $ 555 untuk $ 10, 000, menyamai tidak lebih dari 0. 44% dari jumlah yuran. Seperti California, Wisconsin mempunyai menu pilihan yang besar dengan prestasi yang kuat.

Program Simpanan Pendidikan Michigan - Yuran adalah $ 192 hingga $ 356 untuk $ 10, 000 atau 0. 28%, maksimum. Prestasi pelbagai pilihan agak baik tetapi tidak berpangkat setinggi beberapa rancangan lain.

Florida 529 College Savings Plans - Florida adalah negara dengan yuran paling rendah hanya kerana ia mempunyai pilihan yang termasuk yuran sifar. Walaupun ia mempunyai pilihan sifar, yuran maksimumnya adalah $ 928 per $ 10, 000 - lebih tinggi daripada banyak negeri tetapi pada 0. Maksimum 75%, itu masih jauh di bawah apa yang kebanyakan pelabur akan memanggil tinggi. Florida memaparkan data prestasinya berbeza daripada kebanyakan negeri, jadi lebih sukar untuk dibandingkan tetapi Savingforcollege. com memberikannya satu penghormatan 4. 05 daripada 5 "papan mortar" simbol - lebih tinggi daripada kebanyakan pelan negeri.

Future Scholar: Pelan Simpanan Kolej Carolina Selatan - Hanya 4 negeri yang mempunyai yuran yang lebih rendah daripada South Carolina. Pada $ 90 hingga $ 318 per $ 10, 000 atau tidak lebih daripada 0. 25%, penabung boleh merasa baik tentang nombor tersebut. Walau bagaimanapun, prestasi pelan hanya sederhana jika dibandingkan dengan beberapa pelan lain dalam senarai kami.

The Worst of the Bundle

Idaho, Arkansas, Hawaii, North Dakota dan Montana berada di bahagian bawah senarai. Montana, sebagai contoh, mengenakan yuran setinggi $ 1, 323 (tertinggi kedua dari mana-mana negeri) dengan yuran akaun tahunan $ 25.Pada maksimum 0. 89%, dan pulangan kurang daripada-bintang, mungkin ada rancangan yang lebih baik di luar sana daripada Montana.

Bottom Line

Seperti kebanyakan pilihan pelaburan, anda perlu berhati-hati mempertimbangkan bayaran yang berkaitan dengan rancangan. Sekiranya pulangan tahunan adalah 5% dan bayaran masuk hampir 1%, anda akan membuang 20% ​​daripada pulangan anda setiap tahun. Dengan begitu banyak pilihan lain yang mengenakan yuran dengan baik di bawah 0. 25%, faedah cukai negeri lebih baik menjadi sangat mengagumkan untuk mengimbangi yuran yang tinggi itu.

Secara umumnya, penasihat kewangan mengesyorkan melihat keadaan rumah anda terlebih dahulu, jika ia mempunyai manfaat cukai negara, dan membandingkannya dengan rencana lain. Terdapat banyak kalkulator kos kolej dalam talian serta profesional kewangan yang boleh membantu anda menilai rancangan terbaik berdasarkan jenis kolej yang anda harapkan anak anda hadir, umurnya dan pembolehubah lain. (Baca 5 Rahsia Anda Tidak Tahu Mengenai Rancangan 529 .)

Akhirnya, tidak ada alasan yang anda perlukan penasihat kewangan untuk menetapkan kebanyakan rancangan. Pelan yang diarahkan sendiri hampir selalu lebih rendah daripada yang menawarkan insentif kepada penasihat. Gunakan penasihat bayaran sahaja untuk membantu menilai pelan jika perlu.