Mengirim anak ke kolej kini dianggap sebagai hak kelahiran kelas menengah dan tiket kelas pekerja untuk perkara yang lebih baik. Tidak hairanlah, untuk graduan kolej boleh menjangkakan untuk memperoleh purata 65% lebih kerjaya selama 40 tahun daripada jika mereka berhenti selepas sekolah menengah.

Tetapi dengan kos kolej yang semakin meningkat daripada pendapatan, bagaimanakah keluarga berharap dapat mewujudkannya? Pada tahun 2001, rang undang-undang tuisyen kolej purata masuk hanya pada suku tahun pendapatan keluarga median - gigitan besar. Menjelang tahun 2010, ia hampir 40%, gigitan yang lebih besar. Satu peraturan praktikal mengatakan kadar inflasi tuisyen adalah sekitar 8% setahun, yang bermaksud kos kolej sebenarnya beregu setiap sembilan tahun.

Kolej untuk anak-anak anda boleh bertukar lebih daripada membeli rumah atau perniagaan anda, jadi penting untuk memberi tumpuan kepada bagaimana, betul bagaimana, anda boleh memaksimumkan wang yang anda simpan untuk ia. Sekiranya anda belum menubuhkan akaun simpanan kolej, seperti Coveraell ESA dan / atau pelan tuisyen prabayar 529, berbuat demikian secepat mungkin - minggu ini, jika boleh. (Anda boleh memulakan 529 akaun dengan sekurang-kurangnya $ 25 dan menyediakan deposit automatik tetap, walaupun mereka kecil.)

Tetapi itu hanya permulaannya. Sebaik-baiknya, penjimatan untuk kolej melampaui penganggaran dan bergerak ke arah strategi jangka panjang. Mula melihat segala-galanya dari perumahan kepada pilihan kerjaya ke mana anda kembali bercuti menerusi kanta kos kolej dan masa.

Keputusan Perumahan Boleh Membantu Anda Bayar untuk Kolej

Apabila bayi membuat tiga dan anda membeli rumah yang lebih besar, sebelum anda secara automatik pergi untuk bayaran yang lebih rendah dari gadai janji selama 30 tahun, fikirkan tentang memilih pinjaman 15 tahun sebaliknya. Lihat jadual pelunasan pada kalkulator gadai janji untuk melihat kesan pada rumah pada harga anda. Gunakan kadar semasa untuk 15 vs. 30 tahun gadai janji; biasanya anda akan mendapat kadar faedah yang lebih rendah pada jangka masa 15 tahun dengan satu atau lebih. Dengan bayaran yang lebih sedikit daripada 30 tahun, walaupun, anda akan membayar lebih setiap bulan. Tetapi anda menang besar di hujung pinjaman kerana banyak minat yang anda tidak perlu bayar.

Berikut adalah contoh - untuk kepentingan kesederhanaan, kami akan mengekalkan kadar faedah yang sama: Bayangkan anda meminjam $ 165, 000 di rumah $ 200, 0000 (bayaran pendahuluan 20% dengan gadai janji sebanyak 4. 75%. Bayar dalam masa 15 tahun, kira-kira $ 1500 sebulan, dan ia akan dikenakan bayaran sebanyak $ 65, 500 untuk anda. Dengan jangka 30 tahun pada kadar yang sama, bayaran bulanan hanya akan menjadi sekitar $ 1075, tetapi jumlah faedahnya ialah $ 143, 000. Itu lebih daripada dua kali lebih banyak! Terbaik dari semua: Anda akan mempunyai gadai janji selama 15 tahun yang dibebankan oleh masa yang ditetapkan oleh bayi untuk kolej.

Adakah anda salah satu daripada keluarga yang memilih bandar di pinggir bandar? Di bandar-bandar yang lebih tua seperti Baltimore, Boston dan San Francisco, di mana tiga, empat dan lima rumah rentetan bertentangan biasa, terdapat bekalan rumah yang sah "hidup dengan pendapatan" yang sah di rumah dua atau tiga keluarga, banyak di kawasan kejiranan yang dikehendaki .Ia mungkin menjadi tarikan untuk keluarga muda untuk membeli satu, tetapi bayaran balik datang apabila pendapatan sewa meningkat dari semasa ke semasa. Pada masa anak-anak anda pergi ke kolej, penyewa anda boleh membayar gadai janji anda untuk anda. Potongan untuk susut nilai pada bahagian sewa membantu pada waktu cukai.

Menyelaras Strategi Kerjaya dan Berpikir sebagai Keluarga

Pelakon / produser Karen Grenke dan suaminya, pelakon / pengarah David Vining, berada di usia 30-an ketika mereka serius untuk mempunyai anak. Sebagai ahli profesional teater sering mesti, mereka telah menyubsidi seni mereka dengan kerja-kerja gaji setiap jam yang sesuai dengan latihan. David membantu menjalankan kedai penyewaan video; Karen melakukan penyelidikan dan memeriksa fakta.

Kepada mereka, memikirkan kanak-kanak bermakna memikirkan semula hampir semua perkara lain. Secara bijak, mereka telah membeli pangsapuri mereka selepas payudara perumahan, dengan gadai janji rendah. Tingkap-tingkap yang besar di loteng kondominium menghadap kawasan kejiranan Brooklyn, yang baru-baru ini - yang belum pernah dikenali kerana mempunyai sekolah yang baik.

Kedua-dua sarjana Sarah Lawrence, pasangan itu tidak mahu berkompromi mengenai pendidikan anak mereka pada suatu hari nanti. Karen sedar dia memerlukan kerjaya baru yang akan membayar cukup untuk menampung kos penjagaan kanak-kanak dan pendidikan, tetapi dia mahukan seseorang dengan fleksibiliti untuk menampung peran teater dan keluarga. "Ketika saya menghasilkan persembahan," katanya, "saya bertemu seorang pelakon yang berada di sekolah menengah untuk mendapatkan MLS [Sarjana Sains Perpustakaan]. Ia hanya diklik, terutamanya kerana ibu saya seorang pustakawan. "

Karen memperoleh ijazahnya sambil terus bekerja dan bertindak dengan membentangkan kerangka waktu. Kerja MLS pertamanya adalah di cawangan Manhattan perpustakaan awam. "Apabila saya hamil dengan anak kembar, saya fikir ia menjadi indah untuk menjadi pustakawan sekolah swasta dengan cara yang sama yang difikirkannya akan menjadi indah untuk memiliki pangsapuri lapan bilik tidur yang menghadap Central Park," katanya. Diskaun untuk anak fakulti dan kakitangan adalah setara dengan tuisyen di apartmen yang dikendalikan oleh sewa di New York City. Karen pergi selepas golnya dan memukul jackpot.

"Dengan penuh keberanian, saya dapat menjawat jawatan di sebuah sekolah rendah [swasta] yang mempunyai pusat kanak-kanak dan kanak-kanak dan prasekolah yang boleh dihadiri oleh anak-anak saya," kata Karen. Itu meletakkan pendidikan sekolah swasta dalam jangkauan, dengan wang yang tersisa untuk simpanan kolej.

Stella dan Harper kini hampir tiga dan memandang ke hadapan untuk memulakan pra-K pada tahun 2015. Sementara itu, ayah mereka telah memperoleh tuan di Sekolah Siswazah Sekolah Pendidikan Sekolah, yang mengkhusus dalam pendidikan muzium. Jika David Vining mengakhiri pengajaran di peringkat kolej, mungkin ada pengosongan tamat pengajian seumur hidup bagi mereka yang kembar.

Di mana Anda Bekerja Boleh Membuat Perbezaan

Tidak semua orang mahu menjadi profesor atau pustakawan, sudah tentu. Tentera menawarkan faedah pendidikan keluarga dalam keadaan tertentu; di bawah Rang Undang-undang GI Pasca 9/11, misalnya, anggota perkhidmatan lama boleh memindahkan manfaat pendidikan kepada anak-anak mereka.

Sebilangan kecil majikan sektor swasta akan membayar bonus insentif terus ke dalam akaun simpanan kolej, dan dana tambahan yang hampir sama.Sesetengah raksasa Silicon Valley mensubsidi perumahan pekerja. Pemilik usaha mikro dan profesional dapat berpindah ke negara seperti Pennsylvania dimana sumbangan pelayaran 529 menghasilkan pemotongan pajak sebesar $ 26.000 per pasangan, atau negara dengan sistem universitas publik yang baik dan tingkat tunjangan dalam negeri yang menguntungkan. Pertimbangkan faktor-faktor ini dalam menumpukan perburuan kerja.

Mengubah Dana Percutian dan Rekreasi ke Pelaburan

Terdapat potongan cukai untuk faedah gadai janji rumah yang anda lulus jika anda menyewa kediaman utama anda. Sekiranya merasakan meninggalkan wang di atas meja, penyewa boleh mempertimbangkan untuk membeli rumah bercuti dan bukannya membelanjakan perjalanan keluarga. Semasa mengambil potongan gadai janji, anda dan keluarga anda boleh membina ekuiti, ditambah dengan hujung minggu gembira dan kenangan percutian di rumah tasik, bukannya mengambil perjalanan lain ke Disney World. Rumah kedua boleh disewa sehingga 14 hari setahun semasa anda mengecualikan cukai wang secara sah.

Sebagai pendekatan perguruan tinggi - dan remaja anda ingin menghabiskan lebih banyak masa untuk sukan atau pekerjaan hujung minggu dan kurang masa di tasik dengan Mom dan Dad - anda boleh menjadikan rumah tasik itu sebagai sewa, menempuh dua minggu setahun untuk keluarga masa dan penyelenggaraan ke atas harta itu tanpa menjejaskan status cukainya. Dengan cara itu, anda boleh menyapu pendapatan tambahan ke dalam 529 akaun dan menolak perbelanjaan dan susut nilai cukai anda.

Sebaliknya, anda mungkin mahu menjual rumah percutian sepenuhnya. Mempunyai rumah kedua milik keluarga boleh mengurangkan akses anak anda kepada bantuan kewangan. Di samping itu, ekuiti yang anda bina dapat menampung sebahagian besar kos kolej yang ditinggalkan selepas akaun ESA atau 529 anda disuntik.

Anda juga boleh memanfaatkan ekuiti dengan refinancing, sudah tentu. Tetapi jika anda bersandar ke arah menjual tempat itu, berfikir ke depan sama ada anda boleh menjadikan kediaman utama anda sekurang-kurangnya dua daripada lima tahun sebelum anda meletakkannya di pasaran. Ini membolehkan anda mendapat manfaat daripada pengecualian cukai $ 250,000 individu atau $ 500,000 pasangan.

The Bottom Line

Melakukan pelan simpanan kolej yang ketat dan strategi kewangan keluarga yang sukar sehingga lama sebelum rang undang-undang kolej mula datang mungkin merasa berat. Apa yang menjimatkan anda - atau anak anda - membayar pinjaman besar dan kepentingannya. Beruntung anak yang keluar dari pintu pagar kolej tanpa mengejutkan di bawah beban pinjaman hutang pelajar.