Nampaknya seperti sokongan tidak berbahaya: Memeterai pinjaman pelajar untuk Madison yang manis, manis, epal mata nenek anda. Sudah tentu, anda mahu dia pergi ke kolej; Sudah tentu, anda sanggup menjaminnya! Terlalu buruk anda tidak akan mempunyai banyak wang tunai untuk membantu dia, sekarang bahawa anda hampir bersara. Tetapi ia tidak mengambil apa-apa wang dari poket anda untuk menandatangani pinjaman, jadi mengapa tidak memberikan anak cantik ini manfaat penarafan kredit anda yang cemerlang?

Inilah Kenapa: Anda Boleh Melekat Membayar Pinjaman Itu

Dan anda tidak akan sendirian: Laporan Januari 2017 dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mencatatkan jumlah pengguna 60 dan lebih tua dengan hutang pinjaman pelajar di Amerika Syarikat telah meningkat empat kali ganda dalam tempoh 10 tahun yang lalu, mencapai anggaran $ 66. 7 bilion pinjaman. Pada tahun 2015 terdapat 2. 8 juta orang Amerika yang lebih tua dengan pinjaman; pada tahun 2005 jumlah itu hanya 700, 000. Hutang purata adalah $ 23, 500, naik dari $ 12, 100, dan penyelidik berpendapat ini mengatasi masalah itu kerana ia tidak termasuk pinjaman ekuiti rumah, kad kredit atau sumber pembiayaan lain.

Itulah hutang bukan gadai janji yang menghairankan bagi orang-orang yang akan bersara, terutamanya sejak tahun 2001, hanya 16 tahun yang lalu, isi rumah yang diketuai oleh 60 + dibulatkan kepada 0%.

Ya, beberapa pesara mungkin telah meminjam untuk kembali ke sekolah mereka sendiri - untuk memenuhi keinginan hidup yang panjang untuk PhD dalam sejarah seni, mungkin. Tetapi kebanyakannya mereka telah meminjam atau menandatangani bersama untuk menghantar anggota keluarga mereka kembali ke sekolah gred semasa Great Resession atau ditandatangani bersama untuk generasi muda. Analisis data CFPB pada tahun 2014 menunjukkan bahawa 73% daripada pinjaman pelajar digunakan untuk membiayai pendidikan anak dan / atau cucu.

Salah satu sebab untuk penanda tangan ramai, menurut CFPB, adalah peminjam pinjaman pelajar swasta, tidak seperti pemberi pinjaman persekutuan, secara rutin memerlukan penanda bersama - penyelidik menganggarkan bahawa 27% -tanda adalah 62 dan lebih tua (57% adalah 55+).

Kadang-kadang perbuatan baik ini dapat kembali menggigit mereka. Dan menggigit mereka dengan sukar: Pada tahun 2015, 37% peminjam pinjaman pelajar persekutuan berumur 65 tahun atau lebih adalah lalai. Pada tahun 2015, 40, 000 peminjam berumur 65+ mempunyai faedah Jaminan Sosial mereka untuk mengembalikan pinjaman pelajar persekutuan. Memandangkan hanya kerajaan persekutuan boleh menghias faedah Jaminan Sosial untuk tujuan ini, angka ini tidak termasuk semua orang yang berada di belakang atas bayaran pinjaman pelajar swasta.

Kehilangan 15% daripada pemeriksaan Keselamatan Sosial anda - yang paling banyak dapat dimakan - tidak bersenang-senang. Proses pengumpulan pinjaman swasta mungkin kurang memuaskan, seperti laporan CFPB: Mengganggu panggilan telefon, perkhidmatan yang kurang baik dan yuran yang tidak wajar hanya tiga dari masalah yang dilaporkan.

Ketahui Hukum Perundingan Bersama

Pertama, pertimbangkan fakta bahawa jika seseorang memerlukan penandatangan bersama, itu kerana mereka tidak memenuhi syarat untuk kredit sendiri. Anda mengambil risiko bahawa pemberi pinjaman profesional tidak sanggup mengambilnya.

- Dengan menandatangani bersama, anda menerima kewajipan undang-undang untuk membayar balik pinjaman berdasarkan istilah yang digariskan dalam perjanjian kredit. Sekiranya peminjam utama tidak membayar apa-apa sebab, anda perlu.

- Jumlahnya mungkin bola salji. Anda mungkin perlu membayar yuran lewat atau kos pengumpulan. Pinjaman yang telah ditangguhkan mungkin telah mengumpulkan faedah tambahan kepada prinsipal.

- Pinjaman yang dibuat kepada pelajar didasarkan pada kuasa pendapatan masa depan - aset intelektual, jika anda akan, bukannya harta benda seperti rumah. Tetapi apabila anda menandatangani bersama, anda meletakkan aset sebenar anda pada baris.

Menghadapi Risiko Peminjaman Pelajar

Walaupun pasaran kerja untuk kelas 2016 dianggap lebih baik daripada tahun-tahun kebelakangan ini, ia masih lebih ketat daripada sebelum kemelesetan tahun 2008 dan upah tidak tinggi. Mengikut kajian Kelas 2016 dari Institut Dasar Ekonomi, hampir 13% daripada graduan kolej muda kini "tidak menganggur" berbanding 9% pada tahun 2007. Grad tanpa pengalaman magang atau jurusan kolej yang paling memerlukan mendapati diri mereka bekerja dengan minimum gaji dengan kurang daripada waktu sepenuh masa. Mereka mungkin tidak dapat bersaing dengan pembayaran pinjaman. Satu kajian Kelas 2005 mendapati lima tahun kemudian, hanya 40% daripada peminjam telah membuat pembayaran seperti yang digariskan dalam perjanjian kredit mereka.

- Sekalipun Madison anda yang dikasihi dapat membayar mengikut jadual, hutangnya ditambahkan kepada pendedahan kewangan anda pada laporan kredit. Mengenai pendapatan persaraan yang berkurangan, ini boleh memberi anda nisbah hutang kepada pendapatan yang tidak menguntungkan - masalah jika anda perlu membeli sebuah kereta atau peralatan utama, membiayai pinjaman atau gadai janji yang sedia ada, atau menaikkan wang tunai untuk keperluan lain.

- Margin untuk ralat adalah tipis-tiada. "Hilang hanya satu bayaran pinjaman pelajar meletakkan peminjam dalam status tertunggak," laporan Persatuan Kebankrapan Pengguna Kebangsaan (NACBA). "Selepas sembilan bulan kenakalan, peminjam adalah lalai. "Selamat tinggal kepada penarafan kredit yang cemerlang itu.

Peguam Negara Michigan Bill Schuette menegaskan, "Pemiutang dapat mengumpulkan hutang ini dari Anda tanpa terlebih dahulu berusaha mengumpulkan dari peminjam. Pemiutang boleh menggunakan kaedah pengumpulan yang sama terhadap anda yang boleh digunakan terhadap peminjam, seperti menyaman anda, mengutip upah anda, dll. "

Pinjaman pelajar hampir tidak dapat dihindari; bahkan kebankrapan tidak menyeka mereka. NACBA memberi amaran: "Walaupun ada lalai lalai menyakitkan kredit peminjam, akibat kelalaian pinjaman pelajar sangat berat. Sebaik sahaja lalai berlaku, jumlah penuh pinjaman itu akan segera dibayar. Kerajaan juga memotong sebarang bantuan kewangan persekutuan masa depan dan melucutkan kelayakan peminjam untuk mengampuni pinjaman. "

Bagaimana Anda Boleh Mencuba Untuk Melindungi Diri Anda

Terdapat beberapa perlindungan yang mungkin anda dapat membangun jika anda merasa perlu menandatangani seseorang yang sangat dekat dan sangat sayang.Satu adalah jaminan bertulis bahawa pemberi pinjaman akan membuat segala usaha untuk mendapatkan pembayaran pertama dari peminjam utama sebelum datang selepas anda.

Perlindungan lain adalah untuk menetapkan hak anda untuk menarik balik selepas pinjaman telah dibayar dengan sewajarnya oleh peminjam utama untuk tempoh yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Istilah yang sama ialah 36 pembayaran terkini; Pelan Pilihan Pintar Sallie Mae memerlukan hanya 12, yang sangat pendek.

Jangan bergantung pada dapat mendapatkan pelepasan, kerana salah satu daripada peminjam atas peminjam adalah kesukaran untuk melawan beberapa halangan yang dibangkitkan oleh pemberi pinjaman.

Sebagai biro pelaporan kredit Ketua Ekonomi Equifax, Amy Crew Cutts menyatakan, "Pinjaman pelajar adalah satu bidang pinjaman yang tidak terjejas oleh piawaian pengunderaitan yang lebih ketat sejak permulaan kemelesetan. "

Juga, ketahuilah bahawa undang-undang negeri yang mengawal perjanjian kredit mungkin tidak menyokong usaha anda untuk mendapatkan ketentuan-ketentuan ini tertulis dalam pinjaman swasta. (Dalam keadaan di mana kontrak itu dilaksanakan, periksa laman web Peguam Negara untuk mendapatkan maklumat.)

- Memantau pinjaman secara berterusan supaya anda tahu sama ada ia hampir dengan lalai dan anda boleh melangkah masuk untuk mengambil alih pembayaran untuk tetap semasa. Susunkan akses langsung anda ke maklumat akaun dengan pemberi pinjaman pada masa menandatangani bersama supaya ia dibina dalam kontrak.

- Menjejaki kedudukan peminjam utama. Komunikasi yang baik antara anda adalah amaran awal yang terbaik untuk masalah. Lakukan ini untuk kehidupan pinjaman.

- Peminjam swasta dan kerajaan persekutuan menggunakan perkhidmatan kutipan hutang pihak ketiga. Ini mungkin menjadi sangat agresif. Awal Mei 2014, Jabatan Kehakiman mencapai penyelesaian $ 96 juta dengan Navient, sebahagian daripada pemberi pinjaman besar Sallie Mae, atas kadar faedah yang dikenakan secara haram dan bayaran lewat pinjaman pelajar kepada anggota perkhidmatan tentera. (Navient mengakui tidak melakukan kesalahan.) Minggu berikutnya, Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan memfailkan saman terhadap Jabatan Pendidikan AS kerana didakwa melanggar Akta Kebebasan Maklumat dengan menahan rekod rancangan bonusnya kepada kontraktor yang berkuatkuasa, - dan kerap kali secara haram - amalan pengumpulan hutang.

Sekiranya anda sudah memeterai garisan untuk seseorang, ikhtiarlah diri anda: Keadaan pembayaran balik pinjaman sebenarnya lebih buruk dari yang terlihat. Kerana pelajar boleh menghentikan jam untuk membayar balik pinjaman dengan mendaftar semula di sekolah atau dengan menggunakan pelan penangguhan, sesetengah pakar mengatakan ada yang lebih tinggi, yang disebut "kadar kenakalan tersembunyi" yang hari perhitungan masih akan datang. Adalah idea yang baik untuk mengetahui apa perlindungan pengguna boleh didapati untuk anda sekarang, sekiranya berlaku.

Garis Bawah

Setakat ini jalan paling selamat bukanlah untuk menandatangani pinjaman pelajar, tetapi jika anda merasakan anda mesti, atau jika anda sudah ada, tinggal di atasnya. Dan jaga diri anda - jika anda sepatutnya mati secara tiba-tiba, keseimbangan pinjaman itu mungkin datang sekaligus dan merendam kewangan orang yang anda cuba bantu.