Banyak daripada kita telah mendengar istilah itu, "dunia adalah tiram kamu. "Itu betul-betul bagaimana berpindah ke IRA yang diarahkan sendiri boleh membuat orang merasa - bahawa dunia pelaburan telah membuka kepada mereka kerana banyak pilihan pelaburan yang kini mereka mampu untuk bekerja.

Dunia pelaburan penuh dengan cerita para pelabur yang telah mendapat manfaat daripada mengambil laluan tidak menumpukan IRA yang diarahkan sendiri - dan cerita lain orang yang telah dihukum kerana tidak mematuhi peraturan rumit atau telah dijatuhkan.

Untuk memahami sama ada IRA yang diarahkan sendiri adalah tepat untuk anda, anda mesti terlebih dahulu memahami dengan tepat apa itu - dan tidak - dan bagaimana untuk mengelakkan perangkap.

Apakah IRA Berpandu Sendiri?

IRA yang diarahkan sendiri (SDIRA) adalah akaun persaraan di mana pelabur individu, bukan penjaga, membuat semua keputusan pelaburan. Ia membenarkan kepelbagaian aset yang lebih besar di luar stok, bon dan dana bersama secara amnya tersedia kepada pelabur dalam IRA tradisional dan Roth (lihat Apakah perbezaan antara IRA yang diarahkan sendiri dengan IRA tradisional? ) Wang boleh dilaburkan dalam hartanah, lien cukai swasta, nota dan juga emas. Semua sekuriti dan pelaburan dipegang dalam akaun yang ditadbir oleh seorang penjaga atau pemegang amanah.

IRA yang diarahkan sendiri mungkin kelihatan seperti cara baru untuk menyelamatkan persaraan, tetapi pilihan telah ada sejak kemunculan IRA pada tahun 1974. Ramai orang tidak pernah mendengar tentang SDIRA kerana akaun memerlukan penjaga dan banyak firma pelaburan hanya membenarkan pelaburan tradisional.

Phillip Christenson, CFA dan penasihat kewangan di Phillip James Financial di Plymouth, Minn., Menerangkan IRA yang diarahkan sendiri, "Gambar penyata IRA terakhir anda dan jenis pelaburan yang diadakan dalam akaun anda. Mungkin terdapat beberapa saham individu, mungkin beberapa bon dan dana bersama dan ETF yang paling mungkin. Stok dan bon adalah baik dan harus menjadi sebahagian teras portfolio pelaburan anda, tetapi mungkin anda ingin mengambil lebih banyak risiko atau mempelbagaikan aset bukan tradisional. Di sinilah SDIRA masuk. "

Christenson menjelaskan bahawa jika anda ingin melabur dalam harta sewa atau membalikkan rumah (membeli rumah dengan kos yang rendah yang memerlukan pembaikan dan menjualnya), anda boleh melakukan ini dengan IRA yang diarahkan sendiri . "Jenis akaun IRA ini memberikan kelonggaran untuk melabur dalam aset alternatif seperti hartanah fizikal, emas, gadai janji, francais dan aset lain.

"Sebab untuk membuka IRA yang diarahkan sendiri ada kaitannya dengan aksesibiliti, kawalan dan potensi pulangan atas pelaburan anda," kata Christenson. "Apabila wang anda diadakan di IRA, anda biasanya tidak dapat mengaksesnya sehingga anda mencapai usia 59 ½. Oleh itu, walaupun wang itu dalam IRA tradisional atau Roth, anda hanya boleh melabur dalam perkara seperti saham, bon dan dana bersama."

Dengan SDIRA, orang mempunyai akses kepada wang IRA mereka untuk pelaburan bukan tradisional, kata Christensen. Manfaat utama lain adalah bahawa para pelabur mungkin percaya bahawa mereka dapat memperoleh pulangan yang lebih baik dari pelaburan alternatif ini daripada yang dapat mereka peroleh dalam pasaran saham atau bon.

Cara Menyediakan SDIRA

Christenson mengatakan perkara pertama yang perlu anda lakukan adalah menilai apa yang anda cuba capai dengan SDIRA anda. "Adakah anda cuba membeli harta tanah, menipu hartanah, melabur dalam emas atau membiayai syarikat permulaan? Ini akan membantu apabila mencari kustodian, menubuhkan akaun dan menentukan jika IRA yang diarahkan sendiri akan membantu mencapai matlamat ini. "Inilah yang perlu dilakukan.

1. Berunding dengan seorang profesional objektif, seperti CPA, penasihat kewangan atau peguam. Tinjau apa yang anda ingin capai, pelajari peraturan yang berkaitan dengan SDIRA dan pertimbangkan risiko.
2. Cari penjaga: Ini akan menjadi syarikat yang akan memegang aset anda dan mentadbir akaun. Anda boleh mencari syarikat dalam talian, tetapi pelabur harus melakukan usaha yang wajar dengan memeriksa ulasan, meminta pelabur lain dan membandingkan yuran. Penjaga anda akan dapat membantu anda mengikuti peraturan IRS, tetapi tidak menganalisis dan memilih pelaburan.
3. Isikan kertas kerja yang diperlukan oleh kustodian.
4. Deposit wang atau menggelapkan dana dari IRA lama atau 401 (k) ke dalam IRA sendiri yang diarahkan sendiri.

Kebaikan SDIRA

• Ia membolehkan para pelabur menggunakan wang berfaedah cukai yang dipegang di IRA mereka untuk pelaburan tidak menentu, seperti emas dan hartanah.
• Pelabur mendapatkan lebih banyak fleksibiliti dan mengawal wang mereka.
• Ia memberikan kepelbagaian yang lebih besar dan mengurangkan risiko terlalu sempit portfolio persaraan.
• Ia berpotensi untuk pulangan yang lebih tinggi, memandangkan peluang pelaburan meningkat.

Kekurangan peraturan SDIRA

• membuatnya lebih rumit dan lebih mahal untuk dikendalikan.
• Aset alternatif boleh sukar untuk dihargai dan dianalisis.
• Terdapat risiko tidak mengikut peraturan IRS dengan betul dan kehilangan status keuntungan yang ditanggung oleh cukai, yang mungkin menyebabkan cukai dan denda. Salah satu peraturan itu melarang "berurusan sendiri. "Ini adalah pelaburan di mana anda atau ahli keluarga keturunan bermusim memiliki pemilikan terlebih dahulu. Di samping itu, beberapa jenis pelaburan, seperti insurans hayat, masih tidak dibenarkan dalam IRA. Ia semata-mata terpulang kepada pelabur untuk mengikuti semua peraturan IRS berkenaan dengan IRA yang diarahkan sendiri.
• Terdapat komitmen masa yang lebih besar yang diperlukan untuk menubuhkan dan mengarahkan pelaburan.
• Bergantung kepada jumlah yang anda melabur dan jenis pelaburan, anda boleh meningkatkan pendedahan kewangan keseluruhan portfolio persaraan anda.
• SDIRAs mempunyai risiko penipuan yang lebih besar disebabkan kerumitan mereka dan kelaziman dalam pasaran penjaga SDIRA dari operasi kecil, bukan firma arus perdana.

Bottom Line

Banyak profesional pelaburan percaya bahawa SDIRA biasanya tidak memberi manfaat atau ROI yang cukup untuk jumlah pelabur kerja yang perlu dilakukan untuk mengekalkannya.Lebih-lebih lagi, hanya pelabur yang bijak dan canggih dapat memanfaatkan kebebasan yang lebih besar tanpa jatuh ke dalam banyak perangkap yang menanti yang tidak terurus.

"Intinya adalah rendah," kata Greg Ostrowski, CFP dan rakan pengurusan di Scarborough Capital Management di Annapolis, Md. "Jika pelaburan terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, kemungkinan besar. Mengendalikan ketekunan wajar menyeluruh dan mendapatkan nasihat dari profesional yang dipercayai. "Untuk lebih lanjut, lihat Rumah Persaraan Anda Dengan IRA Harta Tanah yang Diarahkan Sendiri dan Analisis: Sekiranya Anda Dapatkan IRA Emas?