Had sumbangan untuk rancangan 401 (k) untuk 2017 adalah $ 18, 000 setahun bagi kebanyakan orang (lebih banyak jika anda lebih tua). Katakan anda membuat keputusan untuk menyumbang $ 12, 000 setahun pada kadar $ 1, 000 sebulan? Itulah yang munasabah, tetapi jika anda seperti ramai orang, pemikiran untuk memberi $ 1, 000 sebulan dari gaji pulang anda boleh menjadi sedikit menakutkan.

Bagaimana jika ia tidak benar-benar $ 1, 000? Bagaimana jika Uncle Sam tersentak, katakan, $ 300, dan kos sebenar anda untuk menyelamatkan $ 1, 000 sebulan hanya $ 700? Inilah cara ia berfungsi. (Lihat juga: Asas 401 (k) Rancangan Persaraan.)

Simpanan Cukai

Sumbangan kepada 401 (k) anda dibuat dengan dolar pretasi. Memandangkan wang itu tidak tertakluk kepada cukai, pendapatan bercukai anda diturunkan, dengan itu mengurangkan hit pada bayar balik rumah anda. Perbezaan antara jumlah cukai yang akan anda bayar jika anda tidak membuat sumbangan pretax kepada 401 (k) anda dan amaun yang akan anda bayar dengan wang yang tidak dikira adalah simpanan cukai anda. Itulah wang percuma, dan ia sangat sah.

Pendakap Cukai Anda

John Bunyan (CPA / CGMA) di Donohoo, Cupp dan Associates menerangkannya seperti ini: "Jumlah simpanan cukai anda bergantung pada pendirian cukai anda dan jumlah yang anda sumbangkan . Jika kadar cukai anda adalah 25%, $ 0. 25 setiap dolar boleh dikenakan cukai kepada kerajaan, dan anda dapat menyimpan $ 0. 75. Bagi setiap dolar yang anda tidak membayar cukai, anda dapat menyimpan keseluruhan dolar. "

Bunyan mencipta jadual untuk menunjukkan simpanan pasangan suami isteri dengan gaji $ 120.000 dalam gaji kasar dan tidak ada anak yang mengambil potongan standard $ 12, 600 dan pengecualian peribadi $ 4, 050 masing-masing.

Tanpa 401 (k) ($)	Dengan 401 (k) ($)
Gaji Tahunan Kasar	120, 000	Sumbangan
12, 000	Pay Tertakluk kepada Cukai Pendapatan
120, 000	108, 000	Pendapatan Dikagumi (Berkahwin, Bersama - 99, 300
87, 300	Cukai:	Jaminan Sosial dan Medicare
9, 180
9, 180	13, 367	Anggaran Cukai Negeri / Lokal @ 5%
6, 000	5, 400	Total Cukai Menahan
31, 547	27, 947	-Home Pay
88, 456	80, 053	Reduction in Take-Home Pay
8, 400	Ia hanya berharga $ 8, 400 untuk meletakkan $ 12, 000 dalam akaun simpanan persaraan.	Seperti yang ditunjukkan Bunyan, keadaan anda mungkin berbeza, bergantung pada kadar cukai negeri dan tempatan anda, gaji anda dan potongan lain yang mungkin anda miliki.
Pasangan Kaveat	Penjimatan cukai anda adalah nyata dan anda dapat menyimpan wang tersebut - untuk seketika. Akhirnya, anda perlu membayar cukai apabila anda mengeluarkan dana daripada akaun persaraan 401 (k) anda. Sekiranya anda seperti kebanyakan orang, kadar cukai anda pada persaraan akan lebih rendah daripada tahun-tahun bekerja anda.Oleh itu, walaupun anda akhirnya perlu membayar cukai, mereka kemungkinan akan kurang.
Jika anda mengambil wang daripada 401 (k) anda sebelum umur 59½ anda akan membayar cukai ditambah penalti 10%. Juga, kerajaan mengharuskan anda untuk memulakan pengeluaran dari akaun 401 (k) anda pada 1 April tahun selepas anda menghidupkan 70 ½.

Lebih Simpanan untuk Beberapa

Jika pendapatan anda jatuh di bawah jumlah tertentu, anda boleh menuntut kredit cukai tambahan, yang dikenali sebagai kredit penyelamat, untuk 10%, 20% atau bahkan 50% daripada sumbangan anda 401 (k) . Bagi pembayar cukai yang berkahwin yang memfailkan bersama untuk tahun 2017, terdapat 50% kredit sumbangan untuk pendapatan kasar (AGI) yang diselaraskan tidak lebih daripada $ 37, 000, kredit 20% untuk AGI sebanyak $ 37, 001 hingga $ 40, 000 dan 10% kredit jika AGI anda adalah $ 40, 001 hingga $ 61, 500. (Lihat juga: 4 Cara Memaksimumkan 401 (k) anda.)

Bottom Line

Penjelasan penjimatan cukai adalah mudah. Untuk menentukan kos sebenar meletakkan $ 1, 000 sebulan (atau apa-apa jumlah lain) ke dalam 401 (k) anda, gunakan kalkulator ini, yang akan memberikan anggaran yang menunjukkan perbezaan dalam bayar balik rumah untuk sumbangan 401 (k). Perbezaan ini, yang mewakili penjimatan cukai anda, adalah wang dalam saku anda setiap tempoh bayar dan pantulan kos penjimatan yang benar. Berbekalkan maklumat ini, dan bukannya bimbang tentang bagaimana untuk mendapatkan pada $ 1, 000 sebulan kurang, bekerja pada rancangan untuk mengurangkan perbelanjaan sebanyak $ 700 atau apa pun kos sebenar untuk meletakkan wang itu ternyata.