Jika anda seorang pemilik rumah dan sekurang-kurangnya 62 tahun, anda boleh menukar ekuiti rumah anda menjadi wang tunai untuk membayar perbelanjaan hidup, kos penjagaan kesihatan, pengubahsuaian rumah atau apa sahaja yang anda perlukan. Dua pilihan untuk berbuat demikian adalah gadai janji terbalik dan pinjaman ekuiti rumah. Kedua-duanya membolehkan anda memanfaatkan ekuiti rumah anda tanpa perlu menjual atau keluar dari rumah anda. Ini adalah produk pinjaman yang berbeza, bagaimanapun, dan ia membayar untuk memahami pilihan anda supaya anda boleh memutuskan yang lebih baik untuk anda: gadai janji terbalik atau pinjaman ekuiti rumah?

Gadai Jatuh Songsang

Kebanyakan pembelian di rumah dibuat dengan gadai janji tetap, atau ke hadapan. Dengan gadai janji biasa, anda meminjam wang dari pemberi pinjaman dan membuat pembayaran bulanan untuk membayar prinsipal dan faedah. Dari masa ke masa, hutang anda menurun apabila peningkatan ekuiti anda. Apabila gadai janji dibayar sepenuhnya, anda mempunyai ekuiti penuh dan memiliki rumah secara langsung.

Hipotek sebaliknya berfungsi dengan berbeza: Daripada membuat pembayaran kepada pemberi pinjaman, pemberi pinjaman membuat pembayaran kepada anda , berdasarkan peratusan nilai rumah anda. Dari masa ke masa, hutang anda meningkat (apabila bayaran dibuat kepada anda dan faedah terakru) dan ekuiti anda berkurang apabila pemberi pinjaman membeli lebih banyak ekuiti. Anda terus memegang gelaran ke rumah anda, tetapi sebaik sahaja anda menjadi tertunggak pada cukai harta dan / atau insurans anda, rumah itu menjadi rosak - atau anda bergerak, menjual rumah atau meninggal dunia - pinjaman itu menjadi wajar. Pemberi pinjaman menjual rumah untuk mendapatkan kembali wang yang telah dibayar kepada anda (serta bayaran). Mana-mana ekuiti yang ditinggalkan di rumah adalah kepada anda atau ahli waris anda.

Perhatikan bahawa jika kedua-dua pasangan mempunyai nama mereka di gadai janji, bank tidak boleh menjual rumah sehingga pasangan hidup yang mati - atau cukai, pembaikan, insurans, pindah atau menjual rumah-rumah yang disenaraikan di atas berlaku. Pasangan sepatutnya menyiasat isu pasangan suami isteri dengan teliti sebelum bersetuju dengan gadai janji terbalik. Untuk lebih banyak lagi, lihat Adakah Gadai Janji Berundur Tepat Untuk Anda? dan The Mortgage Reverse: Alat Pensiun .

Pinjaman Rumah-Ekuiti

Seperti gadai janji terbalik, pinjaman ekuiti rumah membolehkan anda menukar ekuiti rumah anda menjadi wang tunai. Ia berfungsi dengan cara yang sama seperti gadai janji utama anda - sebenarnya, pinjaman ekuiti rumah juga dipanggil gadai janji kedua - kerana anda menerima pinjaman sebagai bayaran tunggal sekaligus, dan anda membuat bayaran tetap untuk membayar prinsipal dan faedah , yang biasanya kadar tetap.

Satu lagi jenis pinjaman ekuiti rumah ialah garis ekuiti rumah kredit, atau HELOC. Dengan HELOC, anda mempunyai pilihan untuk meminjam ke had kredit yang diluluskan, atas asas yang diperlukan. Dengan pinjaman ekuiti rumah yang standard, anda membayar faedah ke atas keseluruhan jumlah pinjaman; dengan HELOC, anda membayar bunga hanya untuk wang yang anda sebenarnya tarik balik.HELOCs adalah pinjaman laras, jadi pembayaran bulanan anda berubah apabila kadar faedah berubah-ubah.

Tidak seperti hipotek sebaliknya, faedah yang dibayar pada pinjaman ekuiti rumah dan HELOCs secara amnya boleh ditolak cukai untuk jumlah pinjaman sehingga $ 100, 000. Selain itu - dan ini adalah sebab utama untuk membuat pilihan ini - rumah anda kekal aset untuk anda dan ahli waris anda. Walau bagaimanapun, penting untuk diperhatikan bahawa rumah anda bertindak sebagai cagaran, jadi anda berisiko kehilangan rumah anda untuk merampas jika anda lalai dalam pinjaman. Untuk lebih lanjut, lihat Pinjaman Ekuiti Rumah: Apa yang Anda Perlu Tahu .

Perbezaan Kekunci

Bagaimana Anda Dibayar

• Gadai janji terbalik - Pembayaran bulanan atau bayaran sekaligus.

• Pinjaman ekuiti rumah - Bayaran lump-sum.

• HELOC - Sebagaimana diperlukan, sehingga had kredit yang telah disetujui. Anda mendapat kad kredit / debit dan / atau buku cek dan mengeluarkan wang apabila diperlukan.

Pembayaran balik

• Gadai janji terbalik - Bayaran balik tertunda. Pinjaman itu akan dibayar sebaik sahaja anda menjadi tertunggak pada cukai harta dan / atau insurans anda, rumah itu menjadi rosak, anda bergerak, menjual rumah atau meninggal dunia. Pinjaman ini biasanya dibayar melalui hasil dari jualan rumah.

• Pinjaman ekuiti rumah - Pembayaran bulanan dibuat sepanjang tempoh tertentu dengan kadar faedah tetap.

• HELOC - Pembayaran bulanan berdasarkan jumlah yang dipinjam dan kadar faedah semasa.

Syarat Usia dan Ekuiti

• Gadai janji terbalik - Mesti sekurang-kurangnya 62 dan memiliki rumah secara langsung, atau mempunyai baki gadai janji kecil.

• Pinjaman ekuiti rumah - Tiada syarat umur dan mesti mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti di rumah.

• HELOC - Tiada syarat usia dan mesti mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti di rumah.

Keperluan Kredit dan Pendapatan

• Gadai janji terbalik - Tiada keperluan pendapatan, tetapi sesetengah pemberi pinjaman mungkin memeriksa untuk melihat sama ada anda mampu membuat pembayaran tepat pada masanya dan bayaran penuh untuk caj harta tanah yang berterusan (misalnya cukai harta, insurans, bayaran HOA, dll. ).

• Pinjaman ekuiti rumah - Skor kredit yang baik dan bukti pendapatan tetap yang mencukupi untuk memenuhi semua kewajipan kewangan.

• HELOC - Skor kredit yang baik dan bukti pendapatan tetap yang mencukupi untuk memenuhi semua kewajipan kewangan.

Kelebihan Cukai

• Gadai janji terbalik - Tiada.

• Pinjaman ekuiti rumah - Faedah biasanya ditolak cukai untuk jumlah pinjaman sehingga $ 100, 000.

• HELOC - Faedah secara amnya boleh ditolak cukai untuk jumlah pinjaman sehingga $ 100, 000.

Bottom Line

Gadai janji terbalik, pinjaman ekuiti rumah dan HELOC semuanya membolehkan anda menukar ekuiti rumah anda menjadi wang tunai. Mereka berbeza dari segi pembayaran, pembayaran balik, keperluan umur dan ekuiti, keperluan kredit dan pendapatan, dan kelebihan cukai mereka.

Secara umum, gadai janji terbalik dianggap pilihan yang lebih baik jika anda mencari sumber pendapatan jangka panjang dan tidak keberatan bahawa rumah anda tidak akan menjadi sebahagian daripada harta pusaka anda. Pastikan hak-hak pasangan yang masih hidup jelas, jika anda sudah berkahwin. Pinjaman ekuiti rumah atau HELOC dianggap sebagai pilihan yang lebih baik jika anda memerlukan wang tunai jangka pendek, akan dapat membuat pembayaran balik bulanan dan lebih memilih untuk menyimpan rumah anda.Kedua-duanya membawa risiko yang besar bersama-sama dengan faedah mereka, jadi semak semula pilihan sebelum mengambil tindakan. Dan lihatlah Adakah Mengandungi Ekuiti Rumah Untuk Persaraan Idea yang Baik? dan Kesalahan Gadai Jatuh Balik .