Walaupun pasaran saham yang pulih dan keuntungan perumahan baru-baru ini, bersara dengan selesa tetap menjadi matlamat sukar difahami untuk majoriti rakyat Amerika. Ramai yang merancang untuk "tahun keemasan" mereka terganggu oleh kemelesetan baru-baru ini masih perlu bekerja lebih lama dan menjimatkan lebih untuk kembali ke landasan.

Fidelity Investments, yang mempunyai 12. 5 juta peserta dalam 401 (k) rancangan, berkata 35% daripada mereka yang meninggalkan pekerjaan mereka dalam sembilan bulan pertama tahun lalu mengatasi purata hampir $ 16,000. Trend ini tertinggi bagi mereka yang berusia antara 20 dan 39 tahun; 41% pekerja muda yang kehilangan pekerjaan mengatasi 401 (k) simpanan persaraan mereka.

Bagi pekerja muda ini, kesan pendapatan persaraan mereka adalah penting. Menurut satu pengiraan Fidelity, seorang lelaki berumur 30 tahun yang mengetepikan $ 16,000 dari pelan simpanan persaraan boleh kehilangan $ 471 sebulan dalam pendapatan persaraan, dengan asumsi dia bersara pada umur 67 dan hidup hingga umur 93 tahun. Individu juga akan membayar $ 3, 200 pada jumlah itu dalam cukai dan $ 1, 600 dalam penalti untuk pengeluaran awal, jaring hanya $ 11, 200 tunai. Pengiraan kesetiaan mengandaikan pulangan tahunan sebenar sebanyak 4. 7% pada simpanan.

Kajian Disember 2013 oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College mendapati bahawa Indeks Risiko Persaraan Kebangsaannya meningkat hanya sedikit sejak 2010, apabila mendapati bahawa 53% rakyat Amerika berisiko tidak dapat mengekalkan taraf pra-persaraan mereka. Pada akhir tahun 2013, bahagian itu meningkat kepada hanya 50% walaupun peningkatan dalam pasaran saham dan kenaikan harga rumah sebanyak 6% dalam tempoh tiga tahun sebelumnya, terutamanya kerana hanya satu pertiga daripada isi rumah Amerika yang dilaburkan dengan ketara dalam stok.

Kebanyakan Isi Rumah Tidak Memiliki Saham

"Walaupun terdapat pemulihan di pasaran perumahan, harga rumah secara nyata tidak kembali ke tempat mereka berada pada tahun 2007," kata Anthony Webb, ahli ekonomi penyelidik kanan dan penulis kajian.

"Mereka semata-mata telah pulih dari titik rendah yang mereka dapati kemudiannya. Dan selagi pasaran saham bimbang, ia mencatatkan rekod tertinggi, tetapi hakikatnya adalah bahawa kebanyakan isi rumah tidak mempunyai cukup pelaburan dalam pasaran saham untuk membuat banyak perbezaan. Oleh itu, sebahagian besar daripada kenaikan faedah telah terakru kepada yang agak baik yang sudah berada di risiko yang agak rendah untuk tidak bersara. "Pada masa yang sama, bagi mereka yang dilahirkan pada tahun 1960 dan kemudian, usia untuk manfaat persaraan Sosial Keamanan penuh meningkat kepada 67 dari 65.

Kajian yang berbeza mengenai keselamatan persaraan oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja juga menyimpulkan kebarangkalian Bayi Boomers and Generation X'ers ​​yang berkecenderungan dengan wang dalam persaraan telah meningkat sedikit pada 2013.

"Sebenarnya, penjimatan lebih banyak dan bekerja lebih lama adalah satu-satunya alternatif yang berdaya maju dan sesiapa yang mengatakan sebaliknya tidak jujur," kata Webb.

Menyimpan lebih banyak dan bekerja lebih lama lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, bagaimanapun, pada masa ketika banyak orang Amerika terpaksa bersara lebih awal daripada yang mereka telah merencanakan akibat kehilangan pekerjaan atau penyakit, kajian menunjukkan. Penganggur jangka panjang juga mungkin mengambil potongan gaji apabila mereka kembali bekerja, kata penyelidikan lain. Pertumbuhan gaji yang perlahan dan peningkatan kos makanan, bahan api dan keperluan lain tidak membantu sama ada.

Idea untuk Perubahan

Amerika kini menyimpan 2% daripada pendapatan negara bersihnya dan melabur 4% (dengan perbezaan yang dibuat oleh orang asing yang melabur di U. S). Pada awal tahun 1950-an, kadar simpanan negara ialah 15%, dan kadar pelaburan bersih domestik AS adalah 15%, kata pakar ekonomi Boston, Laurence Kotlikoff, yang menganjurkan pemecatan sistem persaraan berasaskan majikan semasa sepenuhnya dan menggantikannya dengan Akaun Keselamatan Peribadi .

Beth McHugh, Naib Presiden Wawasan Pasaran di Fidelity Investments, kata anak muda yang bermula dan mereka yang berada di perdana karier mereka harus berusaha untuk menyumbang sekurang-kurangnya minimum yang diperlukan untuk perlawanan syarikat dalam rancangan 401 (k) mereka dan peningkatan sumbangan mereka sekurang-kurangnya 1% setahun sehingga mereka mencapai 15% pendapatan, memanfaatkan tarikh sasaran atau dana yang diuruskan. Sejak tahun 2006, majikan telah melaksanakan pendaftaran secara automatik dalam rancangan 401 (k) mereka dengan sumbangan default sebanyak 3%, tetapi ramai pekerja gagal meningkatkan kadar simpanan mereka selepas itu, kata McHugh. Selain itu, pekerja harus berusaha keras untuk mengelakkan mengetuk simpanan 401 (k) mereka untuk apa-apa sebab tetapi bersara.

"Ia tidak seharusnya menjadi sumber penjimatan kecemasan," katanya.

Pekerja lebih dari 50 harus memanfaatkan peruntukan tangkapan untuk meningkatkan sumbangan mereka 401 (k), dan mereka yang mengalami kesukaran dalam pekerjaan harus berusaha untuk kembali ke landasan dengan sumbangan yang lebih tinggi 401 (k) ketika mereka melakukan mencari kerja baru.

Menjual Rumah

Peningkatan jumlah orang Amerika yang bekerja sendiri, bebas atau pekerja kontrak juga perlu mengetepikan wang untuk bersara dengan cara yang sistematik, menggunakan IRA dan rancangan persaraan yang disukai cukai lain, katanya.

"Sudah tentu, sesiapa yang mencari diri sendiri atau merenung keluar sendiri harus melihat persaraan mereka dan cuba meniru dengan penasihat kewangan dan duduk dan memahami implikasi jangka pendek dan jangka panjang dan kos yang berkaitan dengan Itu, "katanya.

Kotlikoff mencadangkan sesetengah orang mungkin perlu mempertimbangkan untuk memulakan perniagaan sampingan atau pekerjaan kedua khusus untuk membantu membiayai persaraan mereka, dan kerajaan persekutuan dan negeri harus memungkinkan untuk memulakan perniagaan kecil dalam sehari.

Webb mencadangkan bahawa ramai rakyat Amerika yang menghampiri umur persaraan harus mempertimbangkan mengecilkan rumah mereka sebelum ini untuk mengetepikan lebih banyak wang untuk bersara.

"Kebanyakan boomer mempunyai jumlah ekuiti perumahan yang agak besar dan pengurangan mempunyai kelebihan membantu mereka menyelamatkan dan mengurangkan perbelanjaan," katanya."Daripada memanaskan bilik tidur kosong, wang itu boleh masuk ke 401 (k) anda," katanya.

Bottom Line

Meskipun kenaikan nilai aset, termasuk stok, kebanyakan rakyat Amerika yang belum bersara akan ditekan keras untuk membiayai tahun keemasan mereka.