Terdapat banyak jenis pendapatan yang diisi oleh pesara bergantung pada kehidupan sepanjang hidup mereka. Dua aliran yang paling terkenal hari ini termasuk pencen dan Keselamatan Sosial, dua program yang dibiayai dan tersusun dalam cara yang berbeza.

Walaupun pencen biasanya pelan persaraan tempat kerja di mana majikan membuat sumbangan kepada kumpulan wang bagi pihak pekerja, Keselamatan Sosial ditangani oleh kerajaan persekutuan dan dibiayai melalui cukai gaji yang dikutip dari pekerja dan syarikat.

Baca lebih lanjut mengenai bagaimana kedua-dua program berstruktur dan bagaimana setiap mereka boleh memberi manfaat kepada pesara yang telah membayar kepada program tersebut. (Lihat juga: Bagaimana Pelan Pencen berfungsi Selepas Persaraan? )

Pencen 101

Sebelum kemunculan IRA dan 401 (k) merancang ada pencen. Ibu bapa dan datuk nenek anda, yang bekerja untuk syarikat yang sama selama bertahun-tahun, mungkin menikmati manfaat pencen yang murah hati. Pencen juga dipanggil pelan faedah ditakrifkan kerana jumlah bayaran yang akan anda terima semasa persaraan diputuskan atau ditakrifkan terlebih dahulu.

Pencen swasta adalah akaun persaraan yang diwujudkan oleh majikan untuk faedah masa depan pekerja. Majikan, yang ditadbir oleh undang-undang dan peraturan tertentu, menyumbang kepada pihak pekerja dan melabur wang yang mereka lihat patut. Semasa bersara, pekerja menerima bayaran bulanan. Pekerja kerajaan negeri sering juga mempunyai sistem pencen. Sebagai contoh, di Ohio, pekerja negeri membayar ke Sistem Persaraan Pekerja Awam Ohio sebagai ganti Keselamatan Sosial.

Bayaran pencen swasta bergantung kepada beberapa faktor seperti berapa lama anda bekerja untuk majikan serta apa gaji anda. Dalam beberapa kes, anda boleh memilih pembayaran sekaligus atau bayaran anuiti bulanan. Pada masa lalu, majikan dikehendaki untuk mengekalkan lebihan aset pencen dalam pelan itu dan tidak menggunakan dana untuk perbelanjaan lain. Undang-undang ini telah disediakan supaya apabila diperlukan oleh pesara, wang itu akan tersedia untuk dibayar kepada individu yang layak bersara. Ia juga memastikan bahawa lebihan wang pencen tersedia untuk mengimbangi masa apabila pulangan pelaburan lebih rendah daripada yang dijangkakan. (Lihat juga: Bagaimana Bayi Boomers Akan Mengubah Cara Lain Yang Akan Bersara. )

Beberapa tahun yang lalu, majikan menggalakkan Kongres untuk meminda peraturan pencen dan membolehkan mereka menggunakan wang dalam pelan pencen yang dibiayai lebih untuk faedah pekerja lain seperti pelan kesihatan pesara dan bayaran persaraan awal. Ellen Schultz, dalam bukunya "Bagaimana Syarikat Rampasan dan Keuntungan dari Telur Nest of American Workers," berkaitan bagaimana undang-undang ini menyebabkan banyak syarikat memindahkan aset pencen ke dalam tabung syarikat yang tidak berkaitan.Ini mengakibatkan pemotongan besar-besaran wang pencen dan, akhirnya, dana pencen yang kurang dibayar.

Walaupun 42 juta rakyat Amerika dilindungi oleh pencen hari ini, pencen swasta menjadi usang.

Keselamatan Sosial Bukan Pencen

Walaupun ramai warga tua menerima manfaat Jaminan Sosial dalam persaraan, sistem Jaminan Sosial tidak dianggap sebagai pencen. Keselamatan Sosial mungkin kelihatan seperti pencen kerana apabila bersara, jika anda, pasangan anda, atau ibu bapa telah membayar ke dalam sistem semasa tahun kerja anda, anda mungkin layak menerima cek faedah bulanan. Jumlah cek berbeza-beza berdasarkan usia di mana anda mula menerima faedah serta berapa tahun yang anda bekerja dan apa gaji anda semasa anda menyumbang kepada program ini. Keselamatan Sosial tidak direka untuk menggantikan pendapatan anda sepenuhnya dalam persaraan atau untuk memenuhi semua keperluan kewangan anda selepas bekerja.

Pembiayaan Keselamatan Sosial adalah sistem bayar-anda-pergi. Ini bermakna bahawa semasa anda bekerja, anda membayar ke dalam sistem. Pada stub gaji anda, kemasukan untuk cukai Jaminan Sosial disenaraikan sebagai FICA. Sebahagian daripada pembayaran yang anda buat semasa bekerja pergi untuk membiayai faedah pesara serta imbuhan dari penerima Jaminan Sosial yang lain. (Lihat juga: Bagaimana Membuat Keselamatan Sosial. )

Terdapat beberapa perbezaan lain antara pencen dan Keselamatan Sosial. Keselamatan Sosial menawarkan program insurans kecacatan yang meliputi pekerja dengan cukup kredit (diperoleh melalui kerja dan pembayaran ke dalam sistem) jika dia menjadi kurang upaya. Pencen biasanya tidak memberi manfaat kecacatan melainkan jika pekerja dimatikan dalam kemalangan di tempat kerja.

Walaupun pasangan boleh menerima bayaran pencen separa, tidak mungkin seorang anak juga mendapat manfaat daripada pendapatan pencen - seperti yang berlaku dengan Jaminan Sosial. Akhirnya, pencen boleh menawarkan pembayaran sekaligus semasa persaraan. Pilihan ini tidak tersedia melalui sistem Jaminan Sosial.

Bottom Line

Kedua-dua pencen dan Keselamatan Sosial boleh memberikan aliran pendapatan kepada pesara. Tetapi bukan hanya dua yang berbeza sekali dengan cara mereka dibiayai dan berstruktur, masa depan kedua-dua wajah menghadapi cabaran yang berbeza. Walaupun sistem Keselamatan Sosial persekutuan kemungkinan akan terus memberikan bantuan kepada orang kurang upaya dan warga tua selama bertahun-tahun-walaupun dengan berapa banyak yang masih dapat dilihat-sistem pencen perlahan-lahan mati, digantikan oleh pelan sumbangan yang ditetapkan seperti IRAs dan 401 (k ) merancang. (Lihat juga: Kemusnahan Keselamatan Sosial: Adakah Ketakutan dibenarkan? )