Bagi mereka yang telah bersara dan bagi mereka dalam masa beberapa tahun bersara, landskap berubah. Amerika hidup lebih lama yang menimbulkan ketegangan atas keupayaan mereka untuk membiayai persaraan yang selesa yang akan berlangsung dalam jangka hayat yang lebih lama ini.

Pengertian persaraan tradisional berkembang dan landskap persaraan berubah dalam banyak cara. Berikut adalah beberapa fikiran dan contoh.

Kami Hidup Lebih Lama

Purata jangka hayat terus meningkat dan begitu juga masa yang kami belanjakan semasa bersara. Ramai pesara juga aktif untuk tempoh yang lebih lama kerana peningkatan kesihatan dan penjagaan kesihatan. Kita hidup lebih lama yang hanya memberi tekanan pada telur sarang persaraan kita. Tambah ini peningkatan kos penjagaan kesihatan dalam persaraan dan lebih sukar bagi pesara untuk memastikan mereka tidak kehabisan wang.

Jangka hayat yang lebih panjang meletakkan ketegangan yang luar biasa pada telur sarang pesara. Malah "peraturan 4 peratus" yang terkenal di sekitar tahap pengeluaran persaraan yang munasabah dapat dikekalkan hanya mengandaikan persaraan selama 30 tahun. Jika seseorang bersara pada 65 dan nyawa kepada 100 tahun itu ialah 35 tahun; untuk seseorang yang bersara pada 60 dan hidup hingga 100 tahun itu ialah 40 tahun. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Risiko biasa yang boleh merosakkan Persaraan Anda .)

Industri Perkhidmatan Kewangan untuk Penyelamat

Kepada sesiapa yang mengejutkan industri perkhidmatan kewangan adalah sukar untuk bekerja membangunkan produk baru untuk membantu pesara menguruskan jangka hayat mereka yang lebih lama. Angka umur panjang seolah-olah menjadi kemarahan hari ini. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Apa Anuiti Umur Panjang ?)

Jabatan Perbendaharaan dan IRS baru-baru ini meluluskan penggunaan anuitas panjang umur dalam dana sasaran sasaran dalam 401 (k). Anuiti ini ditangguhkan sehingga usia 85 tahun di mana beberapa pesara mungkin menghabiskan melalui beberapa atau semua telur sarang mereka. Peraturan juga membenarkan anuiti ditangguhkan dalam akaun IRA juga.

Selain anuiti yang disesuaikan dengan akaun persaraan, industri insurans telah melancarkan kedutan baru pada anuiti selama bertahun-tahun termasuk pelbagai bentuk anuiti indeks ekuiti dan anuiti serta-merta. (Untuk lebih lanjut, lihat: Anuiti Panjang Umur Ketibaan di 401 (k) Pelan .)

Sama ada QLAC (kontrak anuiti umur anu memenuhi syarat) dalam 401 (k) atau akaun persaraan individu anda jenis anuiti lain, pelanggan perlu mencari bantuan penasihat kewangan hanya untuk membantu mereka menentukan sama ada jenis produk ini sesuai untuk mereka.

Persaraan Berpasa

Dengan faktor seperti peningkatan umur panjang dan peningkatan kesihatan di kalangan pesara, kami telah melihat trend ke arah persaraan bertahap dalam beberapa tahun kebelakangan ini.Ini mengambil bentuk yang berbeza untuk orang yang berbeza.

Dalam sesetengah kes majikan telah menubuhkan program persaraan berperingkat berperingkat di mana pekerja boleh bekerja berkurangan bilangan jam. Ini membolehkan majikan mengekalkan pengetahuan dan kemahiran yang dimiliki oleh pekerja dan membolehkan pekerja bertukar menjadi persaraan. Faedah-faedah kewangan boleh menjadi signifikan juga bukan sahaja dari segi pampasan tunai tetapi dalam banyak kes kelanjutan manfaat pekerja. Wang ini adalah wang yang pekerja tidak perlu mengambil dari sumber mereka sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips untuk Peralihan Pelanggan Anda dari Pendapatan ke Pengeluaran .)

Persaraan berperingkat juga boleh melibatkan peralihan kepada pekerjaan sendiri atau pekerjaan yang berlainan apabila meninggalkan majikan terdahulu. Ramai orang menggunakan persaraan untuk akhirnya mengusahakan perniagaan atau talian atau kerja yang mereka selalu mahu terlibat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Persaraan untuk Saiz .)

Sama ada melalui program persaraan berperingkat berperingkat melalui majikan anda atau salah satu reka bentuk anda sendiri di sini adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan:

• Adakah pengurangan pendapatan mempunyai kesan negatif terhadap manfaat Jaminan Sosial anda setelah anda menuntutnya? Di samping itu, jika anda mengambil Keselamatan Sosial semasa bekerja apabila pendapatan anda mencapai $ 15, 720 manfaat anda akan dikurangkan $ 1 untuk setiap $ 2 pendapatan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Faedah Keselamatan Sosial .)
• Adakah program persaraan berperingkat akan memberi kesan kepada faedah pencen anda dengan majikan anda?
• Bagaimana anda akan melindungi keperluan penjagaan kesihatan anda terutamanya jika anda berumur 65 tahun? Sekiranya anda melakukan ini dengan cek majikan anda tentang bagaimana jenis pengaturan ini memberi kesan kepada insurans kesihatan anda. Sekiranya anda keluar sendiri atau kepada majikan yang berbeza, anda akan mendapat kuasa sebelum ini. Sekiranya anda sudah berkahwin dan pasangan anda mempunyai liputan, anda mungkin boleh mendapatkan diri anda dilindungi di bawah polisi mereka. Dengan kedatangan ObamaCare ini mungkin juga membuka beberapa pilihan untuk anda. Pastikan anda menyediakan kewangan untuk sebarang kenaikan kos ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perancangan untuk Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan .)

Inisiatif Negeri Baru

Illinois baru-baru ini menjadi negeri pertama untuk meluluskan rancangan persaraan yang membuat tawaran keupayaan semua pekerja menangguhkan wang untuk bersara walaupun majikan mereka tidak menawarkan pelan 401 (k) atau persaraan yang sama. Negeri-negeri lain sedang mempertimbangkan rancangan yang sama. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pelan Persaraan untuk Semua? Negara-negara ini Katakanlah 'Ya' .)

Penekanan Perancangan Pra Persaraan

Kepentingan di kalangan majikan dari segi menawarkan pendidikan kewangan termasuk nasihat Perancangan persaraan telah meningkat. Banyak syarikat menawarkan akses pekerja mereka ke alat pendidikan kewangan dalam talian dan dalam sesetengah kes melalui sesi di tapak langsung. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 5 Tips Penting untuk Perancangan Pendapatan Persaraan Anda .)

Tambahan akses kepada nasihat untuk peserta 401 (k) semakin banyak juga.Dana sasaran sasaran dan portfolio pra-diperuntukkan yang lain adalah satu bentuk. Nasihat pelaburan ditawarkan melalui banyak pembekal pelan seperti The Vanguard Group dan Fidelity Investments, serta dari vendor lain. Sesetengah perkhidmatan ini hanya memberi tumpuan kepada wang dalam akaun 401 (k) peserta; yang lain akan mengambil pelaburan di luar akaun juga. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berpanjangan .)

Kadar Faedah Rendah

Inflasi yang rendah yang kita lihat selama beberapa tahun yang lalu secara amnya dianggap sebagai perkara yang baik. Walau bagaimanapun, persekitaran yang sama juga telah menghasilkan kadar faedah ultra rendah yang bermasalah bagi pesara yang ingin menjana pendapatan risiko yang stabil dan rendah daripada bon serta kenderaan simpanan seperti akaun pasaran wang dan CD.

Dengan kadar faedah pelabur yang rendah mungkin tergoda untuk merancakkan pendapatan ke kawasan seperti saham membayar dividen, bon hasil tinggi dan pelaburan lain yang mungkin membuang pendapatan tetapi membawa lebih banyak risiko daripada pelaburan pendapatan tetap yang lebih tradisional. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Bersara atau Berhenti Bersara? Check Out Pendapatan Multi-Aset ETFs .)

Jangan salahkan saham dividen yang masih ada stok dan bawa risiko yang dilaburkan dengan pelaburan saham. Walaupun saham berbayar dividen yang berkualiti tinggi mungkin mempunyai nilai yang lebih baik daripada banyak nama berkualiti rendah dalam kemerosotan pasaran, masih terdapat risiko kerugian yang besar dalam kemerosotan pasaran.

Bottom Line

Persaraan hari ini berbeza daripada persaraan ibu bapa dan datuk nenek kami. Pesara yang tinggal lebih lama yang meletakkan tekanan tambahan pada telur sarang persaraan mereka di era 401 (k) rancangan dan rancangan pencen yang kurang. Bagi kebanyakan persaraan mungkin bukanlah penghentian kerja yang lengkap dan menjalani masa lapang tetapi sebilangan yang terhenti daripada tenaga kerja dalam tempoh beberapa tahun. Landskap persaraan yang berubah ini memberi peluang yang baik untuk penasihat kewangan untuk membantu pelanggan bersara, mereka yang bersara serta pelanggan muda dengan beberapa tahun sehingga bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perancangan Persaraan di Dunia Berubah .)