Penggera telah dibunyikan. Pakar kewangan mahu anda mendapat serius mengenai perancangan persaraan. Pengajian menunjukkan bahawa kebanyakan orang Amerika tidak mempunyai cukup simpanan; sebenarnya, mereka berada di belakang.

Tetapi ada lebih daripada itu. Kos penjagaan kesihatan seumur hidup untuk pasangan yang berusia 65 tahun yang bersara pada tahun 2015 yang dilindungi oleh Medicare Parts B, D dan polisi insurans tambahan akan berjumlah $ 266, 589. Menambah pergigian, visi dan kos lain, dan angka itu meningkat kepada $ 394, 954. Itu banyak wang. Jika anda menyimpan $ 1 juta - dan kebanyakan orang tidak - yang mewakili kira-kira 40% telur sarang anda (tolak keuntungan yang berterusan dan Keselamatan Sosial).

Memandangkan penjagaan kesihatan akan memakan begitu banyak dana persaraan anda, sebaiknya anda merancang dengan betul. Masalahnya ialah penjagaan kesihatan, bermula dengan Medicare, tidak mudah difahami. Berikut adalah gambaran untuk membantu anda memahaminya.

Medicare

Medicare adalah sistem penjagaan kesihatan negara untuk orang tua dan yang lain. Anda secara umumnya layak apabila anda mencapai umur 65 tahun atau mempunyai kecacatan yang layak. Anda mungkin melihat iklan bercakap tentang semua bahagian Medicare tetapi mungkin keliru dengan apa yang mereka ada.

Bahagian A merangkumi apa-apa kos yang anda kena dengan tinggal di kemudahan perubatan, termasuk hospital, kemudahan kejururawatan mahir dan hospis, antara lain. Anda tidak perlu membayar untuk Bahagian A mengandaikan anda telah membayar cukup ke Medicare semasa anda bekerja. Perlu diingat bahawa anda bertanggungjawab untuk $ 1, 288 yang pertama dalam kos penjagaan kesihatan; selepas itu, Bahagian A menendang masuk. Juga ambil perhatian bahawa hanya sebahagian kecil daripada kos penjagaan jangka panjang dilindungi oleh Medicare. Pertimbangkan liputan penjagaan jangka panjang. Kami akan membincangkannya kemudian.

Bahagian B merangkumi doktor, ujian, peralatan perubatan, perkhidmatan ambulans dan banyak lagi. Secara amnya, apa-apa yang dilakukan kepada anda dilindungi oleh Bahagian B. Anda perlu mendaftar di Bahagian B jika anda tidak mempunyai "liputan yang boleh dipertanggungkan daripada sumber lain" -a pekerjaan atau pasangan anda, contohnya. Premium bulanan anda akan menjadi sekitar $ 123 sebulan, dan anda akan mempunyai $ 167 ditolak bermula pada 2016.

Maklumat lanjut mengenai Bahagian C akan datang kemudian, tetapi ke Bahagian D, yang merupakan liputan ubat preskripsi anda. Bahagian D ditadbir oleh syarikat insurans swasta dan datang dengan premium bulanan berdasarkan tahap pendapatan anda. Jika anda membuat lebih daripada $ 85, 000 setahun, merancang untuk membayar sekitar $ 73 sebulan. Jika anda kurang, premium anda turun. (Untuk lebih lanjut, lihat Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? )

Ada juga yang boleh ditolak. Setiap pelan mempunyai latitud dalam berapa banyak caj yang boleh ditolak tetapi lebih daripada separuh laporan merancang untuk mengenakan maksimum Medicare membolehkan: $ 360.

Medicare Advantage

Terdapat pelbagai masalah dengan Medicare.Yang anda patut bimbang adalah jurang liputan. Bahagian A mempunyai $ 1, 288 yang boleh ditolak dan Bahagian B mengharuskan anda membayar 20% daripada perbelanjaan anda tanpa mengira berapa tinggi kos perubatan anda melambung. Itu boleh jadi banyak wang.

Oleh kerana kesenjangan itu, kebanyakan penerima Medicare membeli liputan tambahan untuk menutup jurang. Medicare Advantage, juga dikenali sebagai Bahagian C, membantu untuk memasang lubang tersebut. Selepas anda mendaftar di Bahagian A dan B, anda boleh memohon Bahagian C, yang akan meliputi apa yang A dan B - dan sering D - tidak. Rancangan Medicare Advantage ini sama dengan insurans kesihatan swasta. Anda boleh membeli pelan HMO atau PPO, dan sebahagian besar akan mempunyai beberapa jenis had pada berapa banyak yang anda bayar dari saku setiap tahun.

Seperti pelan apa-apa, anda perlu membandingkan pilihan anda dan memutuskan yang terbaik untuk anda. Medicare membantu anda dengan menyeragamkan rancangan. Setiap syarikat mesti menawarkan segala yang dilindungi oleh asal Medicare (Bahagian A dan B) dengan pengecualian penjagaan hospis. Kebanyakan juga akan menawarkan beberapa jenis perlindungan preskripsi ubat, tetapi tidak semua dilakukan. Anda boleh menggunakan Medicare's Finder Plan untuk mencari pilihan di kawasan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Lima Ciri Istimewa Medicare Advantage .)

Medigap

Satu dasar Medigap, juga dipanggil Medicare Supplement Insurance, adalah tambahan kepada perlindungan asal Medicare anda yang menjaga semua jurang liputan tersebut. Sekiranya semua huruf ini tidak cukup mengelirukan, liputan Medigap datang dalam Pelan A, B, C, D, F, G, K, L, M dan N. Tetapi perkara yang baik mengenai surat-surat ini ialah semua dasar Medigap diselaraskan. Anda tidak perlu membandingkan butiran liputan seperti yang anda lakukan untuk rancangan Medicare Advantage. Jika anda mahu Medicare Plan F, anda boleh membandingkan syarikat yang berbeza yang menawarkan pelan itu. Ia adalah perbandingan epal ke epal. Sudah tentu, anda akan berhutang premium untuk polisi Medigap di atas premium Medicare anda yang lain. (Untuk maklumat lanjut, lihat Medigap Vs Medicare Advantage: Yang Betul? )

Bagaimana Jika Anda Masih Bekerja?

Jawapan mudah ialah semua orang mesti mempunyai insurans kesihatan. Akta Penjagaan Terjangkau mandat ini. Sekiranya anda berusia 65 tahun ke atas dan masih bekerja, anda boleh menggunakan liputan majikan anda, liputan pasangan anda, Medicare atau gabungan Medicare dan perlindungan lain.

Tanpa mengira, anda mungkin perlu mendaftar untuk Bahagian A dan B walaupun anda masih bekerja atau pada dasar pasangan anda. Dalam banyak kes, anda tidak perlu membayar premium Bahagian B sekiranya anda dilindungi di bawah polisi lain.

Masa lain, majikan mungkin memerlukan anda mendaftar untuk Medicare untuk menggunakannya sebagai insurans bersama. Bergantung pada saiz syarikat anda, Medicare atau dasar syarikat anda mungkin membayar terlebih dahulu. Peraturan ini boleh menjadi sangat rumit, jadi berbincang dengan jabatan HR atau pasangan anda untuk mengetahui lebih lanjut. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Panduan Karyawan untuk Medicare .)

Masalah Lain dengan Medicare

Walaupun ia merupakan syarikat insurans terbesar di negara ini, doktor tidak memilih program ini dengan peningkatan kekerapan. Doktor mengutip kadar bayaran balik yang lebih rendah, masa menunggu yang lama untuk dibayar dan mandat yang mengehadkan bagaimana mereka menjaga pesakit mereka.Sebelum anda menukar insurans utama anda dari pelan lain ke Medicare, ketahui jika doktor anda merawat pesakit Medicare. Jika jawapannya tidak, anda perlu mendapatkan doktor baru jika anda memilih Medicare. (Untuk lebih lanjut, lihat Apa yang Harus Dilakukan Apabila Doktor Anda Tidak Mengambil Medicare .)

Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Jaga berterusan untuk penyakit atau hanya untuk seseorang yang mengalami kesan penuaan menjadi mahal. Kemudahan rumah kejururawatan sahaja boleh menelan kos antara $ 150 dan $ 300 atau lebih setiap hari. Insurans penjagaan jangka panjang merangkumi semua atau sebahagian daripada caj ini apabila anda mencapai 65 atau mengalami keadaan melumpuhkan sebelum ini dalam kehidupan. Kebanyakan ejen mengesyorkan mendapatkan insurans penjagaan jangka panjang sebaik sahaja anda mencapai usia 50-an.

Walaupun anda mungkin berada dalam keadaan sihat pada 50-an, semakin lama anda menunggu, lebih mahal dasarnya. Seperti kebanyakan produk insurans, terdapat pelbagai jenis polisi yang berkaitan dengan insurans penjagaan jangka panjang. Kuncinya adalah untuk mencari dasar dengan kadar yang meliputi kebanyakan kos dan juga menyesuaikan dengan inflasi.

Satu dasar yang sama akan mengenakan bayaran sekitar $ 5, 100 untuk pasangan dan membayar maksimum $ 200 sehari dengan pelengkap inflasi kompaun 3%. Dengan kos purata penjagaan rumah penjagaan sekitar $ 250 sehari untuk bilik peribadi, polisi ini tidak akan meliputi semua kos anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Memilih Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Yang Terbaik? )

Bottom Line

Insurans kesihatan tidak mudah untuk menguasai, tetapi sebelum anda sampai ke tahun-tahun kemudian di mana anda mungkin memerlukan insurans kesihatan anda untuk melakukan pengangkatan yang lebih berat, adalah penting bahawa anda mendapat dasar yang tepat. Dari segi persaraan, buat rancangan dengan ejen berkelayakan yang anda percayai. Anda mungkin tidak mengubah sesuatu sekarang, tetapi mengetahui apa yang harus anda lakukan pada titik tertentu dalam hidup anda akan membantu anda meramalkan kos dan kesannya terhadap simpanan persaraan anda.