Strategi Pelunasan Hipotek

Cara Membuat Perjanjian Yang Sah Dan Mengikat Secara Hukum (Mac 2024)

Cara Membuat Perjanjian Yang Sah Dan Mengikat Secara Hukum (Mac 2024)
Strategi Pelunasan Hipotek

Isi kandungan:

Anonim

Bagi kebanyakan orang, membeli rumah adalah pelaburan kewangan tunggal terbesar yang akan mereka buat. Kerana tag harga yang tinggi, kebanyakan orang biasanya memerlukan gadai janji. Gadai janji adalah sejenis pinjaman dilunaskan di mana hutang itu dibayar balik secara ansuran selama tempoh tertentu. Tempoh pelunasan merujuk kepada tempoh masa, dalam tahun-tahun, bahawa peminjam memilih untuk membayar gadai janji.

Walaupun jenis yang paling popular adalah gadai janji kadar tetap 30 tahun, pembeli mempunyai pilihan lain, termasuk gadai janji 25 tahun dan 15 tahun. Tempoh pelunasan memberi kesan tidak hanya berapa lama yang diperlukan untuk membayar pinjaman, tetapi berapa banyak faedah yang akan dibayar sepanjang hayat hipotek. Tempoh pelunasan yang lebih lama biasanya melibatkan bayaran bulanan yang lebih kecil dan kos faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman. Tempoh pelunasan yang lebih pendek, sebaliknya, secara amnya melibatkan bayaran bulanan yang lebih besar dan kos faedah yang lebih rendah. Idea yang baik untuk sesiapa di pasaran untuk gadai janji untuk mempertimbangkan pelbagai pilihan pelunasan untuk mencari salah satu yang memberikan kesesuaian terbaik mengenai pengurusan dan penjimatan yang berpotensi. Di sini, kita perhatikan strategi pelunasan gadai janji yang berbeza untuk pembeli rumah hari ini.

Jadual Pelunasan

Jumlah pokok dan faedah yang sama dengan setiap pembayaran ditunjukkan dalam jadual pelunasan gadai janji (atau jadual pelunasan). Awalnya, lebih banyak daripada setiap pembayaran bulanan pergi ke arah kepentingan. Faedah pada gadai janji adalah deduktif cukai. Jika anda berada dalam kurungan cukai yang tinggi, potongan ini akan lebih bernilai daripada mereka yang mempunyai kadar cukai yang lebih rendah. Dengan setiap pembayaran berikutnya, semakin banyak pembayaran pergi ke prinsipal, dan kurang untuk kepentingannya, sehingga hipotek dibayar penuh, dan pemberi pinjaman itu memfailkan Kepuasan Hipotek dengan kantor daerah atau kantor pendaftaran tanah.

Tempoh Pelunasan yang lebih lama Mengurangkan Pembayaran Bulanan

Pinjaman dengan tempoh pelunasan lebih lama mempunyai bayaran bulanan yang lebih kecil kerana anda mempunyai lebih banyak masa untuk membayar balik pinjaman. Ini adalah strategi yang baik jika anda mahu bayaran yang lebih mudah diurus. Angka berikut menunjukkan contoh ringkasan jadual pelunasan untuk pinjaman berjumlah $ 200, 000, 30 tahun, pada kadar 5%:

Rajah 1 Bayaran gadai janji untuk kadar 30 tahun ini, kadar tetap 4. Gadai janji 5% sentiasa sama setiap bulan ($ 1, 013. 37). Jumlah yang pergi ke pokok dan faedah, bagaimanapun, berubah setiap bulan. Ditunjukkan di sini adalah tiga bulan pertama jadual pelunasan, dan kemudian pembayaran pada 180, 240, 300 dan 360 bulan.

Ringkasan untuk 30 tahun, kadar tetap 4. Pinjaman 5%:

- Jumlah gadai janji = $ 200,000

- Bayaran bulanan = $ 1, 013. 37

- Jumlah faedah = $ 164, 813 Tempoh Jumlah Pelunasan yang Lebih Pantas Simpan Wang Anda

Jika anda memilih tempoh pelunasan yang lebih singkat - contohnya, 15 tahun - anda akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi anda akan juga menjimatkan banyak kepentingan atas kehidupan pinjaman, dan anda akan memiliki rumah anda lebih cepat.Juga, kadar faedah pada pinjaman yang lebih pendek biasanya lebih rendah daripada yang lebih lama. Ini adalah strategi yang baik jika anda dengan selesa dapat memenuhi bayaran bulanan yang lebih tinggi tanpa kesusahan yang tidak diingini. Ingat, walaupun tempoh pelunasan adalah lebih pendek, ia masih melibatkan membuat 180 pembayaran berurutan. Adalah penting untuk mempertimbangkan sama ada anda boleh mengekalkan tahap pembayaran atau tidak.

Rajah 2 menunjukkan jadual pelunasan seperti $ 200, 000 4. pinjaman 5%, tetapi dengan pelunasan 15 tahun (sekali lagi, versi ringkas untuk kesederhanaan):

Rajah 2

Pinjaman yang sama $ 200, 000 4. 5%, tetapi dengan pelunasan 15 tahun.

Tiga bulan pertama jadual pelunasan ditunjukkan, bersama dengan bayaran pada 60, 120 dan 180 bulan. Ringkasan untuk 15 tahun, kadar tetap 4. Pinjaman 5%: - Jumlah gadai janji = $ 200,000

- Bayaran bulanan = $ 1, 529. 99

- Jumlah faedah = $ 75, 397 Seperti yang dapat kita lihat dari kedua-dua contoh, pelunasan 30 tahun yang lebih panjang menghasilkan pembayaran yang lebih berpatutan sebanyak $ 1, 013. 37, berbanding dengan $ 1, 529. 99 untuk pinjaman 15 tahun, perbezaan $ 516. 62 setiap bulan. Itu boleh membuat perbezaan besar untuk keluarga dengan anggaran yang ketat atau yang hanya mahu membayar perbelanjaan bulanan. Kedua-dua senario itu juga menggambarkan bahawa pelunasan 15 tahun menjimatkan $ 89, 416 dalam kos faedah. Jika peminjam dengan selesa boleh membayar bayaran bulanan yang lebih tinggi, penjimatan yang banyak boleh dibuat dengan tempoh pelunasan yang lebih singkat.

Pilihan Pembayaran Dipercepat

Walaupun dengan gadai janji pelunasan yang lebih panjang, adalah mungkin untuk menjimatkan wang dengan faedah dan membayar pinjaman lebih cepat melalui pelunasan dipercepatkan. Strategi ini melibatkan menambah pembayaran tambahan kepada bil hipotek bulanan anda, yang berpotensi menjimatkan puluhan ribu dolar dan membolehkan anda bebas daripada hutang (sekurang-kurangnya dari segi gadai janji) lebih awal. Ambil gadai janji $ 200, 000, 30 tahun dari contoh di atas. Jika bayaran tambahan $ 100 dikenakan kepada prinsipal setiap bulan, pinjaman itu akan dibayar balik penuh dalam 25 tahun dan bukannya 30, dan peminjam akan menyedari simpanan sebanyak $ 31, 745 dalam pembayaran faedah. Bawa sehingga $ 150 setiap bulan, dan pinjaman itu akan berpuas hati dalam 23 tahun dengan simpanan $ 43, 204. 16. Malah satu bayaran tambahan yang dibuat setiap tahun boleh mengurangkan jumlah faedah dan memendekkan pelunasan, asalkan pembayaran itu pergi ke arah prinsipal, dan bukan minat (pastikan pemberi pinjaman anda memproses pembayaran dengan cara ini). Sememangnya, anda tidak boleh melepaskan keperluan atau mengambil wang daripada pelaburan yang menguntungkan untuk membuat pembayaran tambahan. Tetapi memotong semula perbelanjaan yang tidak perlu dan meletakkan wang itu ke arah pembayaran tambahan boleh memberikan rasa kewangan yang baik. Dan tidak seperti gadai janji selama 15 tahun, ia memberi anda kelonggaran untuk membayar kurang beberapa bulan.

Petua: Kalkulator pelunasan gadai janji dalam talian boleh membantu anda memutuskan hipotek yang sesuai untuk anda dan mengira kesan membuat pembayaran hipotek tambahan. Di samping itu, kalkulator gadai janji boleh digunakan untuk menentukan kadar faedah yang terbaik.Untuk bermula cuba kalkulator kami di bawah.

Pilihan Lain

Gadai janji kadar boleh laras membolehkan anda membayar lebih kurang sebulan daripada gadai janji kadar tetap 30 tahun dan anda mungkin dapat menyesuaikan pembayaran dengan cara lain yang dapat menyesuaikan peningkatan pendapatan peribadi . Walau bagaimanapun, pembayaran bulanan ini boleh meningkat - berapa kerap bergantung kepada petunjuk ekonomi dan bagaimana kontrak itu ditulis - dan dengan kepentingan gadai janji masih pada tahap hampir bersejarah, mereka mungkin satu pertaruhan yang tidak bijak untuk kebanyakan pemilik rumah. Begitu juga, jenis bunga dan lain-lain jenis gadai janji belon sering kali mempunyai bayaran yang rendah tetapi akan meninggalkan anda kerana baki yang besar pada akhir tempoh pinjaman, juga pertaruhan yang berisiko.

Bottom Line

Memutuskan hipotek yang anda mampu tidak boleh ditinggalkan semata-mata untuk pemberi pinjaman: Walaupun dalam iklim pinjaman semasa dengan piawaian yang lebih sukar, anda mungkin diluluskan untuk pinjaman yang lebih besar daripada yang anda perlukan. Jika anda menyukai idea tentang tempoh pelunasan yang lebih singkat, anda boleh membayar faedah yang kurang dan memiliki rumah anda lebih awal - tetapi tidak mampu membayar bayaran yang lebih tinggi - pertimbangkan mencari rumah di julat harga yang lebih rendah. Dengan gadai janji yang lebih kecil, anda mungkin dapat mengayunkan pembayaran yang lebih tinggi yang datang dengan tempoh pelunasan yang lebih singkat.

Oleh kerana banyak faktor boleh mempengaruhi hipotek yang terbaik untuk anda, penting untuk menilai keadaan anda. Sekiranya anda mempertimbangkan gadai janji yang besar dan anda berada dalam kurungan cukai yang tinggi, sebagai contoh, potongan gadai janji anda mungkin lebih baik daripada jika anda mempunyai gadai janji kecil dan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Atau, jika anda mendapat pulangan yang baik dari pelaburan anda, ia mungkin tidak masuk akal untuk mengurangkan pengukuhan portfolio anda untuk membuat bayaran gadai janji yang lebih tinggi. Apa yang selalu membuat kewangan yang baik adalah untuk menilai keperluan dan keadaan anda, dan meluangkan masa untuk menentukan strategi pelunasan hipotek terbaik untuk anda.