The robo-penasihat adalah alat pengurusan pelaburan baru yang mengkilap. Ia hampir sempurna untuk sesetengah pelabur. Tetapi mari kita tarik kembali tirai sedikit dan periksa kos sebenar penasihat robo (atau penasihat digital / automatik). Kos boleh diukur dalam dolar serta dalam perbelanjaan peribadi dan emosi.

Perkhidmatan Mungkin Tidak Sesuai Keperluan

Memandangkan pendekatan satu-satunya yang sesuai, kebanyakannya, walaupun tidak semua penasihat robo, sesuai dengan portfolio pelaburan yang telah dirancang sebelumnya. Secara umum, robo berkenaan dengan pelaburan anda. Sekiranya anda memerlukan perancang komprehensif yang berurusan dengan cukai, harta pusaka, penggantian dan perancangan perniagaan anda, anda boleh membayar kos dalam perkhidmatan yang hilang atau perbelanjaan tambahan untuk bantuan yang anda perlukan jika anda menggunakan pengurus robo-penasihat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kebaikan & Keraguan Menggunakan Robo-Advisor .)

Bayaran Murky

Bayaran dan perkhidmatan Robo-penasihat tidak seragam. Terdapat beberapa penasihat robo dengan bayaran yang jelas menjelaskan dan lain-lain dengan struktur yuran yang lebih rumit. Beberapa penasihat robo menawarkan penasihat kewangan terhad dengan rancangan mereka. Oleh itu, pertimbangkan bahawa kedua penasihat robo dan penasihat kewangan mempunyai perbezaan kategori.

Kebanyakan struktur bayaran robo-penasihat bermula dengan caj peratus untuk jumlah aset di bawah pengurusan (AUM). Secara umum, tanpa mengenakan yuran AUM, robo mempunyai caj tambahan. Setiap dana bersama dan pertukaran mata wang (ETF) mempunyai nisbah perbelanjaan. Untuk indeks vanila biasa ETF, seperti Indeks Total Saham Vanguard ETF (VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), nisbah perbelanjaan kurang 0. 05%. Walau bagaimanapun, terdapat indeks lain yang mempunyai nisbah perbelanjaan yang lebih tinggi seperti Rydex S & P 500 Class A (RYSOX) dengan bayaran tahunan lebih dari 1%. Saya tidak menyedari bahawa seorang pakar robo khusus mempunyai RYSOX dalam senjata, tetapi hanya penting untuk memahami kos yayasan pengurusan dana. Sekurang-kurangnya, penasihat robo akan mempunyai yuran AUM ditambah dengan caj pengurusan dana dasar dari syarikat dana. Ketika menilai seorang penasihat robo, pastikan untuk memahami semua biaya, bukan hanya biaya pengurusan rencana. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Robo-Penasihat Menjadi Lebih Manusia? )

Pilihan Portfolio Terhad

Kebanyakan robos menawarkan sejumlah pilihan portfolio yang terhad. Penasihat robo memilih sejumlah dana bersama atau saham individu untuk melabur. Seterusnya, firma memilih beberapa pilihan peruntukan aset dari konservatif kepada agresif. Pelabur kemudiannya diberikan portfolio tertentu berdasarkan kuis masa yang singkat dan kuiz toleransi risiko. Ini biasanya merupakan pandangan yang sangat sepintas lalu ke toleransi risiko dan masa berlakunya risiko sebenar seseorang.

Sebagai contoh, Harold mungkin memerlukan sebahagian daripada pelaburannya dalam masa 10 tahun apabila Junior memulakan kolej dan bahagian lain dalam 25 tahun apabila dia menjangka akan bersara. Kebanyakan robot tidak dilengkapi untuk mengendalikan jenis-jenis masa yang berlainan. Kos pengguna adalah bahawa peruntukan aset mungkin tidak sesuai untuk anda. Sekiranya ia terlalu agresif dan pasaran berada dalam kitaran turun ketika wang diperlukan, Harold mungkin terpaksa mengeluarkan dana pada masa yang tidak tepat, seperti selepas penurunan pasaran, dengan itu menurunkan nilai bersihnya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bolehkah Anda Percaya Penasihat Robo? )

Tidak Termasuk Gambar Besar

Anda mungkin mempunyai beberapa akaun pelaburan seperti 401 (k) di tempat kerja, 403 (b) pelan, Roth IRA dan akaun pembrokeran bercukai. Melainkan jika penasihat robo menguruskan semua akaun tersebut atau mempunyai keupayaan untuk melihatnya, peruntukan aset anda mungkin tidak dapat dipukul.

Berikut adalah contohnya. Janice dan Dean mempunyai $ 100, 000 bersih tersebar di 4 akaun:

Janice dan Portfolio Pelaburan Dekan
Akaun	Nilai	Holdings Pelabuhan
Janice 401 (k)	$ 10, 000 < Dana Saham dan Bon	Dekan 401 (k)
$ 20,000	Dana Saham	Janice Roth IRA
$ 20,000	Dana Saham dan Bon	Akaun Broker Bersama
$ 50,000	Saham individu, Saham dan Dana Bon	Jika Janice dan Dean menukar akaun pembrokeran bersama mereka kepada penasihat untuk pengurusan tanpa memasukkan maklumat mengenai aset mereka yang lain, maka jumlah aset mereka tidak akan sesuai dengan toleransi risiko atau tempoh masa mereka. Di samping itu, jumlah portfolio pelaburan anda boleh berakhir sama ada lebih agresif atau lebih konservatif tanpa gambaran keseluruhan aset pelaburan anda. Ini boleh mempunyai kos kewangan dan emosi jangka panjang. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Adakah Robo-Penasihat Idea yang Baik untuk Pelabur Muda? ) Tiada Rekod Trek Jangka Panjang

Bidang penasihat robo agak baru. Oleh itu, beberapa mempunyai ufuk yang lama untuk melihat pulangan mereka. Mungkin terdapat kos untuk melabur dalam program yang kurang optimum kerana gambaran yang terbatas tentang pulangan penasihat robo. Tambahan pula, penjualan jualan atau pendekatan pengimbangan semula cukai mereka mungkin tidak dimainkan seperti yang dirancang.

Tiada Sentuhan Manusia

Pelabur terkenal dengan ketakutan dan mempunyai sejarah membuat keputusan sendiri. Sebagai contoh, bukan sesuatu yang luar biasa bagi pelabur untuk ketakutan selepas kejatuhan pasaran, panik, dan menjual pelaburan mereka pada tahap yang rendah. Selepas pasaran bergerak kembali, pelabur ini tidak mempunyai wang di pasaran dan tidak membuat keuntungan yang berlaku semasa ketidaktentuan pasaran akan dibenarkan. Para pelabur boleh membuat keputusan yang lemah dan tidak mahal tanpa seseorang membincangkannya di luar tebing atau menyimpannya daripada diri sendiri semasa pasaran tidak menentu. Ini boleh menanggung ribuan dolar pelabur yang mungkin tidak pernah hilang jika individu itu mempunyai penasihat kewangan yang boleh dihubungi.

Bottom Line

Jika pengawal robo tidak sesuai dengan keperluan anda, struktur fee yang lebih rendah dapat menyembunyikan biaya yang lebih besar.Bagi sesetengah pelabur, yuran nasihat perancang kewangan patut dibayar dalam jangka panjang untuk keluasan perkhidmatan yang menawarkan penasihat kewangan daging dan darah. Mana-mana pendekatan pengurusan kewangan yang anda pilih, lakukan kerja rumah anda dan faham apa yang anda bayar dan faedah dan perkhidmatan yang anda terima. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat:

Adakah Penasihat Kewangan Dalam Talian Tepat untuk Anda? )