Mengambil pendekatan strategik untuk menguruskan kewangan anda adalah cara yang baik untuk mengekalkan tab bagaimana anda melakukannya, tetapi orang yang paling teratur tidak selalu meluangkan masa untuk membuat rancangan kewangan tahunan . Apabila pendekatan jatuh dan pelajar kembali ke sekolah untuk tahun baru, ini adalah masa yang sangat baik untuk memulakan pemetaan apa yang anda harapkan untuk mencapai kewangan dalam tempoh 12 bulan akan datang.

Sekalipun anda merasa yakin dengan cara anda mengendalikan kewangan anda sejauh ini, memahami bagaimana anda boleh menggunakan pelan kewangan tahunan untuk kelebihan anda dapat membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak dengan wang anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Perancangan Kewangan: Ini Lebih dari Wang .)

Apakah Rancangan Kewangan Tahunan?

Pelan kewangan tahunan adalah buku panduan yang memberitahu anda di mana anda berada di kewangan sekarang, apakah matlamat anda dipandang ke hadapan dan apa bidang atau isu yang perlu ditangani supaya anda dapat memenuhi matlamat tersebut. Pelan ini merangkumi semua aspek kehidupan kewangan anda, dari melabur ke cukai ke pandangan anda untuk bersara. Walaupun titik permulaan anda dalam membangunkan pelan anda mungkin berbeza berdasarkan umur, pendapatan, hutang dan aset anda, komponen penting dalam pelan kewangan tahunan adalah sama. Jika anda tidak pasti apa yang disertakan, berikut adalah perkara yang perlu anda fikirkan.

Peristiwa Kehidupan

Mencapai kejayaan tertentu, seperti berkahwin atau mempunyai bayi, merupakan sebab yang jelas untuk membentuk semula pelan kewangan anda. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai anak-anak yang lebih muda, anda perlu memikirkan bagaimana penjimatan untuk kolej sesuai dengan gambar. Apabila anak-anak anda mencapai remaja mereka, ia membayar untuk kolej yang perlu meningkat ke puncak. Dua belas orang yang baru saja berkahwin, sebaliknya, mungkin lebih tertumpu untuk menjimatkan wang yang cukup untuk pembayaran awal di rumah pertama.

Melihat di mana anda berada dalam konteks sebarang perubahan kehidupan utama yang berlaku sepanjang tahun lalu - atau dalam kerja - harus mempengaruhi perancangan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat 6 Cara Membiayai Pendidikan Kolej .) Persaraan yang akan datang adalah satu lagi perubahan kehidupan yang jelas.

Persaraan dan Melabur

Sebenarnya, penjimatan untuk persaraan harus menjadi keutamaan di mana-mana umur, tetapi sayangnya sesuatu yang akan ditolak ke pembakar belakang terlalu kerap. Kajian Rizab Persekutuan yang diterbitkan pada tahun 2015 mendapati bahawa 31% isi rumah Amerika tidak ada yang disimpan ke dalam telur sarang. Sudah tentu, statistik itu juga menunjukkan bahawa lebih daripada dua pertiga rakyat Amerika telah menyelamatkan. Walau bagaimanapun, penjimatan bukan pelan kewangan; ia hanya bahan mentah untuk satu.

Rancangan kewangan anda perlu menyemak pilihan tabungan persaraan anda dan menentukan cara menggunakannya untuk kelebihan terbaik anda.Sebagai contoh, jika anda mempunyai akses kepada pelan 401 (k), tanya diri anda jika anda membuat tahap sumbangan yang betul.

Jika anda tidak dapat menyimpan dalam akaun persaraan yang ditaja majikan, anda perlu mencari untuk menyimpan dalam IRA tradisional atau Roth IRA. Jika anda sudah mempunyai salah satu daripada ini, persoalannya ialah sama ada anda berada dalam jenis yang betul.

Setiap tahun, inventori jenis akaun yang anda ada, apakah baki mereka dan bagaimana semua pelaburan anda lakukan. Ini jelas termasuk akaun persaraan dan akaun pelaburan lain yang mungkin anda miliki.

Di luar hanya melihat di mana wang anda dilaburkan untuk persaraan - dan berapa banyak yang anda simpan - anda juga harus mempertimbangkan bagaimana aset anda diperuntukkan dan apa yang anda bayar dalam yuran untuk pelaburan tersebut. Satu kajian dari Center for American Progress menganggarkan bahawa bayaran yang tinggi boleh mengalirkan lebih dari $ 400, 000 dari 401 (k) pekerja berpendapatan tinggi sepanjang hayat, jadi penting untuk menjadi perhatian tentang apa yang anda membayar. Mungkin masa untuk membongkar dana bersama mahal dan menggantikan sesuatu yang membolehkan anda menyimpan lebih banyak wang anda. Di samping itu, lihat jika perlu mengimbangi portfolio anda jika peruntukan aset anda telah terlepas dari kursus.

Cukai adalah pertimbangan lain jika anda mempunyai pelaburan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Jika anda telah menjual sebarang sekuriti pada tahun lalu untuk keuntungan, anda perlu bersedia untuk membayar cukai keuntungan modal apabila anda memfailkan pulangan anda pada bulan April. Menuai kerugian tersebut dengan menjual pegangan yang telah jatuh ke bawah boleh menjadi cara yang berkesan untuk mengimbangi kesan keuntungan, tetapi anda perlu membuat langkah sebelum akhir tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengeluaran Cukai-Rugi: Mengurangkan Kerugian Pelaburan. )

Akhirnya, anda harus memikirkan tentang mengembangkan aliran pendapatan tambahan untuk persaraan melebihi akaun pelaburan yang berfaedah dan boleh cukai. Sebagai contoh, boleh membeli harta sewa yang sesuai dengan pelan anda? Adakah mungkin untuk meningkatkan pendapatan anda melalui perniagaan sampingan atau melalui pelaburan dalam perniagaan orang lain? Sekiranya anda bimbang tidak menyimpan cukup banyak untuk tahun-tahun kemudian, cari cara sekarang untuk memaksimumkan pendapatan anda kemudiannya adalah suatu keharusan.

Penjimatan untuk Kecemasan

Semasa menyimpan untuk persaraan adalah sebahagian besar daripada perancangan kewangan, anda tidak boleh melupakan matlamat simpanan anda yang lain. Menurut kaji selidik lain dari Rizab Persekutuan, 46% rakyat Amerika akan mengalami masalah dengan wang tunai untuk menangani kecemasan $ 400.

Jika anda tidak mempunyai penampan kecemasan kecemasan - atau anda tidak sebesar yang anda inginkan - kemudian memulakan satu atau menaikkannya adalah perkara yang anda perlu untuk menambah senarai tugasan kewangan anda bergerak maju.

Alat Perancangan Kewangan

Perisian kewangan perancangan yang betul boleh membuat pengurusan wang anda lebih mudah dan kurang tertekan. Jika anda menggunakan program perisian sekarang, pertimbangkan sama ada ia memenuhi keperluan anda. Jika anda hanya terbang dengan tempat duduk anda, lihat apa pilihan pelbagai perisian.

Antara skor aplikasi belanjawan percuma yang ada di luar sana, dan program premium yang anda perlu bayar lebih sedikit, anda mempunyai banyak pilihan untuk mencari sumber perancangan kewangan yang akan berfungsi dengan baik untuk anda.

Matlamat Simpanan Tahun Depan

Pelan kewangan tahunan mengambil kira masa lalu dan masa anda, tetapi ia juga harus menyertakan tinjauan anda untuk masa depan. Pada ketika ini, anda sepatutnya dapat mengenal pasti apa yang anda ingin capai dalam 12 bulan akan datang, berkenaan dengan apa yang anda ingin simpan dan di mana anda perlu meletakkan wang itu.

Memulakan dengan jumlah keseluruhan yang anda ingin simpan dan kemudian memecahnya secara bulanan atau mingguan dapat memudahkannya bekerja ke arah tujuan anda. Ini juga merupakan masa yang baik untuk melihat di mana anda boleh menyimpan dalam kehidupan semasa anda untuk membantu anda mendapatkan lebih banyak wang untuk masa depan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Terbaik untuk Menetapkan Matlamat Kewangan untuk Masa Depan .)

Bottom Line

Mencipta pelan kewangan tahunan boleh memakan masa dan mungkin memerlukan anda berhadapan dengan beberapa realiti kewangan yang anda telah mengelakkan, tetapi ia bernilai pada akhirnya. Setelah pelan anda selesai, anda boleh mengambil langkah-langkah tertentu untuk memastikan rumah kewangan anda teratur dan berjalan dengan lancar.