Apabila masa yang ketat, sering jalan cepat untuk beberapa wang yang sangat dibutuhkan adalah melalui pinjaman dari rakan atau ahli keluarga.

Menurut Kaunseling Kredit Pengguna Amerika (ACCC) yang berpusat di Boston, 82% daripada semua orang Amerika akan membantu ahli keluarga secara kewangan. Ahli keluarga yang lebih muda sangat murah hati, dengan 92% individu berusia 18-34 mengatakan mereka akan meminjam wang tunai kepada ahli keluarga dalam masalah kewangan.

Sukar untuk menolak permintaan ahli keluarga untuk pinjaman yang mesra, tetapi pastikan anda membuat perjanjian dengan mata anda terbuka (dan mungkin dompet anda ditutup).

Kos Pinjaman Keluarga Tinggi

Menurut ACCC, jumlah pinjaman antara ahli keluarga berjumlah $ 89 bilion di Amerika Syarikat pada tahun 2013 (jumlah yang paling baru tersedia), dengan 15% peminjam keluarga tidak mengharapkan wang yang akan dibayar belakang. Walaupun ahli keluarga tahu terlebih dahulu bahawa wang itu tidak akan dibayar balik, dia akan memberi pinjaman itu juga.

"Orang Amerika berpaling kepada rakan dan keluarga untuk pinjaman daripada bank besar untuk mengelakkan diri daripada hutang dan menanggung bayaran tetap," jelas Steve Trumble, Ketua Pegawai Eksekutif ACCC. "Meskipun hutang pengguna dan pelajar pinjaman masing-masing melampaui markah trilion dolar, orang Amerika muda masih paling bersedia membantu rakan-rakan dan saudara-saudara yang memerlukan, yang dapat memburukkan lagi hutang mereka sendiri. "

Kunci untuk memberi pinjaman kepada ahli keluarga - terutamanya jika anda mengharapkan wang yang akan dibayar - adalah untuk merawat perjanjian seperti pinjaman perniagaan dan menjaga emosi daripada itu.

"Dengan merawat pinjaman antara keluarga dan rakan-rakan sebagai transaksi perniagaan, pengguna dapat melindungi diri mereka daripada merosakkan hubungan penting kerana wang," kata Trumble. "Walaupun anda mungkin merasa cenderung membantu orang yang disayangi dengan kewangan, penting untuk berkomunikasi secara terbuka tentang harapan pembayaran sehingga tidak ada yang tersisa dalam kegelapan, atau lebih buruk: dalam warna merah. "

Langkah-langkah untuk Ambil

Mengambil minda perniagaan untuk pinjaman keluarga hanyalah permulaan untuk memastikan proses tidak merosakkan hubungan. Pakar menasihatkan mengambil langkah berikut sebelum melanjutkan sokongan kewangan kepada ahli keluarga:

1. Jangan mengharapkan untuk mendapatkan wang kembali - Masuk ke situasi pinjaman keluarga dengan pola pikir bahawa anda tidak akan dapat melihat wang itu lagi. Itu tidak mengatakan bahawa anda tidak akan - hanya jika dan apabila pinjaman tidak dibayar balik, anda tidak akan kecewa. "Tidak ada perkara seperti pinjaman antara keluarga dan rakan-rakan - mereka hadiah," kata Mary C. Kelly, Ph.D D. dan pengarang buku "Money Smart. "" Mereka adalah hadiah jika anda memberi atau menerima mereka dan mereka adalah hadiah jika anda dibayar balik. "

2. Jangkaan pembayaran lambat - Kelly mengatakan bahawa sifat pinjaman keluarga - tanpa kewajiban profesional yang dilampirkan - mengubah dinamik pinjaman."Sebab orang memerlukan pinjaman daripada rakan dan keluarga kerana mereka biasanya tidak boleh mendapatkan pinjaman di tempat lain," jelasnya. "Institusi kewangan tidak akan memberi mereka pinjaman atau jika mereka melakukannya, kadar faedah akan terlalu tinggi untuk membantu. "Dia mengatakan bahawa peminjam wang dari keluarga dan rakan-rakan tidak melihat pinjaman ini dengan serius seperti yang mereka lakukan dari bank, jadi mereka lebih santai tentang kembali wang. Ini keadaan tidak menang, Kelly nota. "Dengan keluarga rapat dan rakan-rakan anda, anda tidak boleh menuntut cagaran atau pembayaran faedah dan mengharapkan untuk menjalin hubungan yang baik. "

3. Buat senarai semak - Kevin Murphy, seorang perunding kewangan kanan di McGraw-Hill Federal, kesatuan kredit yang berpangkalan di New Jersey, menasihatkan memasukkan senarai semak jika anda merancang untuk memberi pinjaman kepada ahli keluarga.

"Kadang-kadang individu mungkin tidak mempunyai sejarah kredit atau mungkin telah merosakkan kreditnya dengan sangat sehingga mereka perlu mencari alternatif lain," katanya. "Banyak kali ahli ini tidak mempunyai pilihan selain mendekati ahli keluarga untuk mendapatkan pinjaman. Saya sentiasa mengesyorkan kepada rakan dan ahli keluarga untuk mendekati ini sebagai transaksi perniagaan. "

Akibatnya, jika anda ahli keluarga atau kawan yang diminta meminjamkan dana, berikut adalah senarai semak penting yang akan dijawab sebelum anda memberi pinjaman: Adakah orang ini meminta saya untuk wang pada masa lalu?

• Jika ya, adakah saya dibayar balik?
• Adakah saya dibayar semula tepat pada masanya?
• Apakah kemungkinan saya dibayar balik kali ini?
• Apakah dana yang akan digunakan?
• Satu lagi soalan penting yang anda perlukan jawapan adalah: Bagaimana anda merancang untuk membayar pinjaman? "Ini sangat penting kerana kebanyakan mempunyai niat baik," tambah Murphy. "Bagaimanapun, jika pendapatan mereka sudah dipertanggungjawabkan untuk membayar semua kewajiban mereka yang lain, di mana akan 'janji' anda masuk? "

Murphy mengatakan bahawa kerja kertas di tempat yang memegang kedua belah pihak dapat dipertanggungjawabkan dapat mengurangi banyak masalah yang berkaitan dengan pinjaman keluarga. "Pastikan kontrak itu meliputi soalan penting mengenai pembayaran, terutamanya apa yang berlaku sekiranya pinjaman tidak dibayar," katanya. "Anda mungkin perlu mengembangkan beberapa kontinjensi pembayaran balik yang berbeza untuk menyediakan senario yang berbeza. "

Terdapat template perjanjian pinjaman yang boleh didapati secara dalam talian.

4. Ingat IRS -

Perhatikan bahawa IRS mempunyai peraturan cukai hadiah $ 14,000. Pinjaman kecil akan bergerak di bawah radar, tetapi jika anda tidak mengenakan faedah atas pinjaman jumlah itu atau lebih, ia mungkin dianggap hadiah. Klik di sini untuk mendapatkan maklumat lanjut. Terakhir dan Tidak Pasti Tidak Terendah

Jika anda sudah berkahwin atau dalam hubungan di mana anda berkongsi akaun bank dengan pasangan, pastikan pasangan itu berada dalam keputusan anda untuk memberi pinjaman kepada saudara.

"Jika anda meminjamkan wang ahli keluarga, anda boleh menyebabkan ketegangan kepada simpanan tunai anda, tetapi lebih penting lagi, untuk perkahwinan anda," tambah Murphy. "Ini penting. Jika didekati, pastikan anda melibatkan pasangan anda dengan serta-merta."

Bottom Line

Tidak ada jaminan pinjaman keluarga tidak akan membawa kekecewaan dan konflik, tetapi itu tidak akan menghalang kami daripada membantu orang yang paling kami sukai. Jika anda bersetuju untuk meminjamkan wang kepada keluarga, pastikan anda menetapkan jangkaan, buat kontrak dan pastikan pasangan anda sedar bahawa pinjaman sedang berlaku. Untuk lebih lanjut, lihat

8 Cara Membantu Ahli Keluarga dalam Masalah Kewangan .