Anda boleh menambah pesara dan penabung persaraan kepada senarai orang Amerika yang semakin meningkat yang mesti menangani hutang pelajar yang semakin meningkat ketika mereka berusaha untuk menyelamatkan persaraan. Kini terdapat lebih banyak hutang hutang pelajar daripada hutang kad kredit, dan trend ini tidak kelihatan menunjukkan tanda-tanda perlahan. Lebih membimbangkan lagi adalah semakin ramai pesara yang masih membawa hutang pinjaman pelajar. Mereka yang menghadapi masalah ini berada pada risiko yang lebih tinggi bukan hanya mengatasi aset mereka, tetapi juga menghadapi kekurangan dalam simpanan persaraan mereka kerana mereka terpaksa membuat lebih banyak wang terhadap pembayaran hutang.

Pesara Mempunyai Lebih Kredit Pelajar Daripada Pernah

Laporan 2017 dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menunjukkan bahawa peminjam yang berumur 60 tahun membawa kira-kira $ 66. 7 bilion hutang pinjaman pelajar. Kembali pada tahun 2005 lebih 700,000 isi rumah kanan bertanggungjawab untuk hutang pinjaman pelajar, tetapi angka itu meningkat empat kali ganda pada 2017 kepada 2. 8 juta orang. Dan menurut CFPB, kohort umur ini berkembang paling cepat apabila datang kepada segmen penduduk dengan pinjaman pelajar untuk membayar. Hutang pelajar di kalangan pesara mungkin ditinggalkan daripada usaha untuk membiayai pendidikan mereka sendiri, tetapi banyak orang juga mengambil hutang untuk menyediakan pendidikan untuk anak-anak atau cucu mereka.

Juga membimbangkan adalah hakikat bahawa peminjam kanan lebih cenderung untuk membuat lalai pada pinjaman mereka daripada isi rumah yang lebih muda. Hanya lebih daripada 10% peminjam berusia 25 hingga 49 lalai dalam pinjaman mereka. Kadar lalai untuk warga tua adalah 27% dan lebih dari 50% untuk peminjam berumur 75 tahun ke atas. Dan orang-orang dalam kategori ini yang gagal membayar hutangnya mungkin mendapati diri mereka menghadapi dilema yang sukar. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menasihatkan FA: Menjelaskan Hutang kepada Pelanggan .)

Kerajaan persekutuan mempunyai kuasa untuk mengutip pembayaran pinjaman yang belum dibayar selepas 425 hari dari tarikh kena dibayar dengan merampas pengembalian cukai atau upah ganti atau pendapatan lain. Faedah Keselamatan Sosial juga boleh diiringi dengan notis ringkas kepada penghutang. Dan jenis offset ini telah meningkat sebanyak 500% sejak tahun 2002, dengan bilangan hiasan meningkat dari kira-kira 6,000 hingga 36,000 pada tahun 2013. Amaun yang boleh dihiasi sama dengan yang lebih rendah daripada lebihan di atas $ 750 atau 15% daripada faedah bulanan, tetapi itu boleh mencukupi untuk mengganggu anggaran banyak isi rumah senior. Ini juga boleh menjejaskan skor kredit mereka, yang boleh menghalang mereka daripada menyimpan wang dengan membiayai semula rumah mereka atau menyatukan hutang mereka.

Bermula Dengan Pinjaman Pelajar

Graduan kolej yang bermula dengan baki pinjaman pelajar yang besar juga boleh membahayakan diri mereka secara kewangan. Walaupun ini sering tidak dapat dielakkan, bayaran pinjaman yang besar dapat menafikan peminjam muda kemampuan untuk mulai menyimpan untuk persaraan dan membeli rumah.Sudah tentu, ini adalah masa terbaik bagi mereka untuk melakukan ini kerana rancangan dan akaun mereka akan mempunyai beberapa dekad untuk berkembang. Walaupun pinjaman pelajar mungkin merupakan satu-satunya pilihan pelajar ketika datang untuk membayar untuk kolej, mereka datang dengan biaya peluang yang tinggi yang dapat meregangkan kehidupan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Sekiranya Anda Ketuk Ke Simpanan untuk Membayar Hutang? )

Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College telah mencipta satu langkah matematik yang mengukur berapa ramai orang Amerika bersedia untuk persaraan yang dipanggil Indeks Risiko Persaraan Kebangsaan (NRRI). Indeks ini menggunakan maklumat yang diambil dari kaji selidik Federal Reserve untuk membiayai pengguna. Maklumat itu mendedahkan bahawa rumah tangga purata membawa kira-kira $ 31,000 hutang pinjaman pelajar pada tahun 2013, dan hanya lebih separuh (kira-kira 56%) semua rakyat Amerika mempunyai peluang besar untuk menurunkan dana semasa persaraan. Walaupun penemuan ini tidak mewujudkan hubungan lineal muktamad antara hutang pinjaman pelajar dan keselamatan persaraan, kesan kewangan membuat pembayaran pinjaman pelajar selama 20 tahun selepas tamat pengajian dari kolej dapat dilihat dengan mudah.

Contohnya, seorang siswazah kolej yang berhutang $ 60, 000 dalam pinjaman pelajar dengan bunga 3% perlu membayar $ 332. 76 sebulan selama 20 tahun untuk mendapatkannya. Sekiranya jumlah tersebut dialihkan ke IRA Roth yang berkembang pada kadar 6% untuk tempoh masa yang sama (tanpa sumbangan lanjut selepas 20 tahun), maka pelajar akan mempunyai hampir $ 600,000 wang bebas cukai pada umur 65 tahun. atau kajian adalah perlu untuk melihat kesan besar yang hutang pelajar hutang boleh diperolehi dalam kesediaan persaraan peminjam. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pinjaman Pelajar: Apa yang Akan Dilakukan Apabila Anda Tidak Dapat Membayar Mereka .)

Line Bawah

Hutang pinjaman pelajar berubah menjadi kereta api kewangan yang melarikan diri di Amerika. Bukan sahaja ia membenarkan kos pendidikan tinggi untuk mengelakkan daripada mengawal, ia juga merosakkan keupayaan banyak pembayar cukai untuk menyelamatkan persaraan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Pinjaman Pelajar Menempatkan Persaraan Anda Berisiko? )