Statistik menunjukkan kemungkinan ditumpuk terhadap generasi Milenium: Mereka akan bersara lebih awal daripada ibu bapa mereka - atau tidak sama sekali. Tetapi masa itu menawarkan harapan. Gen Yers telah berpuluh-puluh tahun untuk membetulkan kesan ekonomi yang buruk, pasaran pekerjaan lambat dan perancangan kewangan lambat. Mengambil tindakan sekarang dan mengelakkan kesilapan kritikal mungkin mengeja perbezaan antara bersara pada masa atau lebih lewat satu dekad.

Ikut Bajet Bulanan

Langkah pertama dalam pelan simpanan yang boleh dilakukan adalah mengetahui berapa banyak wang yang anda perlu simpan. Cara terbaik untuk menentukan jumlah itu, dan mencari cara untuk meningkatkannya, adalah melalui penganggaran. "Mencipta dan mematuhi belanjawan bulanan sangat menguntungkan," kata Joe Belsterling, seorang usahawan pendidikan Millennial dan dalam talian di Williamsburg, Va. "Walaupun ketika di kolej atau selepas kolej, ia mungkin kelihatan seperti ketidaknyamanan yang tidak perlu, tabiat dan seterusnya melalui dengan mereka lebih baik membolehkan Millennials untuk hidup dengan lebih gigih dan mula menjimatkan pendapatan boleh guna. "

Menyelamatkan 15% daripada pendapatan anda untuk bersara adalah ideal, tetapi jika anda berada di awal kerjaya anda dan membayar hutang, simpan sahaja apa yang anda boleh.

Cuba masukkan 50% pendapatan ke arah kos tetap seperti sewa, pinjaman pelajar dan barangan runcit; 30% ke arah perkara yang menyeronokkan seperti filem, pakaian dan perjalanan; dan 20% ke arah dana kecemasan, persaraan, rumah dan perkahwinan anda, kata Jordan Kunz, Penganalisis Kewangan Bertauliah dan Perancang Kewangan Bersertifikat dengan Boulder, Colo. firma pengurusan pelaburan Sargent Bickham Lagudis. Beliau juga mengesyorkan Mint, alat penganggaran dalam talian percuma.

Simpan dan Beri Pelaburan Awal dan Seringkali

Semakin cepat anda mula menyimpan dan melabur, lebih banyak masa anda perlu mendapat manfaat daripada pasaran lembu dan pulangan kompaun.

Menyimpan secara konsisten dan bermula awal adalah kunci, kata Elle Kaplan, CEO dan rakan kongsi pengasas Lexion Capital Management yang berpusat di New York, salah satu daripada 100% syarikat pengurusan aset milik wanita di Amerika Syarikat. "Bagi mana-mana generasi muda, penting untuk memahami bahawa setiap sedikit yang anda simpan boleh memberi impak yang besar jika anda mula cukup awal, dan anda tidak perlu menunggu sehingga anda 'mempunyai wang' untuk menyelamatkan. "

Kaplan mengesyorkan portfolio, bon dan komoditi yang pelbagai kepelbagaian dari pelbagai pasaran dan geografi.

Jangan Mengira Pencen atau Keselamatan Sosial

Menurut beberapa anggaran, Tabung Amanah Keselamatan Sosial boleh kehabisan wang pada pertengahan tahun 2030-an, jadi Millennials sepatutnya mengharapkan manfaat yang dikurangkan. Bergantung pada Keselamatan Sosial bukan idea yang baik, bagaimanapun juga - bukan sahaja orang lain mengawal wang itu, tetapi walaupun bayaran hari ini adalah setara dengan pekerjaan upah minimum. "Mereka perlu memahami bahawa pasaran saham masih boleh menjadi cara yang baik untuk melabur untuk jangka panjang," kata Wendy Weaver, CFP, seorang pengurus portfolio yang pakar dalam bekerjasama dengan pelabur muda di FBB Capital Partners di Bethesda, Md ."Banyak pelabur muda telah menimbulkan ketidakpercayaan terhadap pasaran kewangan selepas menonton pelaburan ibu bapa mereka kehilangan nilai buat sementara waktu. Tetapi pelabur dalam usia 20-an dan 30-an mereka mempunyai masa yang lebih lama dan mampu mengambil sedikit risiko berbanding ramai yang kini bersedia mengambil, "katanya. "Jika mereka telah memegang wang tunai dalam akaun simpanan bank selama lima tahun yang lalu, bukan sahaja mereka tidak mengambil bahagian dalam pemulihan pasaran saham U. Ke tahap tertinggi baru, tetapi mereka sebenarnya telah kehilangan wang kerana kesan inflasi. "

Pencen kini lazimnya hanya tersedia untuk pekerja kerajaan, dan banyak negara menghadapi masalah pencen pencen yang teruk yang membuat pembayaran masa depan tidak menentu. Selanjutnya, pencen lebih banyak sumbangan daripada manfaat yang ditetapkan. Ini menjadikan mereka lebih seperti 401 (k); pekerja mesti melabur sumbangan dengan baik untuk menerima pembayaran masa depan yang tinggi, tidak seperti pembayaran masa depan yang dijamin yang disediakan oleh pelan pencen manfaat pasti.

Peningkatan penurunan pencen? Tanpa mereka, Millennials menikmati kelonggaran dan kepuasan kerja yang lebih besar dengan kebebasan untuk bergerak dari pekerjaan ke pekerjaan.

"Oleh kerana syarikat tidak mempunyai pencen lagi, Millennials tidak mempunyai insentif untuk tinggal di satu tempat dan lebih cenderung untuk mencari kerjaya yang mereka miliki," kata Millennial Neil Maxwell, Perancang Kewangan Bersertifikat dengan Button Financial, penasihat pelaburan berdaftar di Lakewood, Colo. "Kami bergerak lebih jauh pada tahun-tahun awal dalam tenaga kerja, tetapi saya yakin bahawa kami melakukannya untuk mencari tempat kami di dunia di mana kami dapat menambah yang paling banyak nilai. "

Ambil 401 (k) dengan Anda

Di tengah-tengah semua pekerjaan tanpa pensiun, Millennials perlu mengesan aset persaraan majikan mereka: 401 (k) rancangan simpanan.

Kajian oleh Fidelity Investments mendapati bahawa 41% daripada Millennials tidak melancarkan 401 (k) s mereka, tetapi mengembalikannya apabila mereka meninggalkan pekerjaan - pilihan yang memudaratkan kewangan yang boleh menyebabkan kehilangan sebanyak separuh daripada akaun keseimbangan kepada cukai dan penalti, bergantung pada pendirian cukai anda. Millennials ini juga terlepas peluang untuk memperoleh pulangan kompaun.

"Millennials perlu memindahkan 401 (k) akaun mereka dari pekerjaan ke pekerjaan dan tidak mengambil wang di antara pekerjaan, walaupun jumlahnya kelihatan sangat kecil," kata Jamie Hopkins, penolong profesor cukai dalam Pendapatan Persaraan Program di The American College di Bryn Mawr, Pa., Dan pengarah bersekutu New York Life Centre untuk Pendapatan Persaraan.

Melancarkan bekas 401 (k) anda ke dalam pelan yang ditawarkan oleh majikan baru anda atau ke IRA akan memaksimumkan simpanan persaraan anda.

Selain itu, anda harus mengelak daripada mengambil pinjaman dari akaun persaraan anda. Sebaliknya, tambah peratusan yang anda sumbangkan kepada akaun persaraan anda setiap kali anda mendapatkan kenaikan gaji, kata Katie Ross, pengurus pendidikan dan pemasaran komuniti untuk pendidikan kewangan negara bukan kewangan Profesional Kredit Konsumer Amerika.Sekiranya anda sudah mendapat pendapatan semasa anda (tanpa peningkatan), anda tidak akan terlepas penangguhan tambahan untuk simpanan persaraan anda, tetapi anda pasti akan menghargai peningkatan dalam pendapatan persaraan anda.

Menyerang Pinjaman Pelajar

"Keseluruhan Generasi Milenium benar-benar bergelut di bawah berat hutang pinjaman pelajar yang belum pernah terjadi sebelumnya, dan penting bahawa mereka membayar ini, serta hutang pengguna mereka, turun secepat mungkin sehingga tidak menimbulkan minat, "kata Weaver.

Dengan mengandaikan hutang pinjaman pelajar median pada tamat pengajian sebanyak $ 23, 300 (seperti dikira oleh NerdWallet), kadar faedah 4. 2% dan pelan pembayaran balik piawai selama 10 tahun, anda akan membayar sejumlah $ 5, 273 untuk kepentingan. Menambah $ 100 untuk pembayaran bulanan anda akan mengurangkan tempoh bayaran anda kepada 6. 7 tahun dan menjimatkan $ 1, 864 untuk kepentingan anda.

Membayar pinjaman hutang pelajar awal anda mempunyai manfaat tambahan. Contohnya, lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk gadai janji, contohnya, dan anda mungkin dapat masuk ke rumah impian anda dan bukannya menetap di rumah pemula.

Lebih lanjut, jika pinjaman pelajar anda dibayar, anda tidak boleh membuat kesalahan dengannya, yang bermaksud anda tidak akan merasa kecewa apabila gaji anda dikembalikan atau kerajaan memulihkan pembayaran balik yang anda harapkan.

Pastikan untuk mengambil kesempatan daripada sebarang bantuan majikan atau program pengampunan pinjaman yang mungkin layak melalui kerja, tetapi keseimbangan manfaat tersebut terhadap prospek kerja yang lebih tinggi atau lebih bermanfaat di tempat lain. Dengan kata lain, jangan mengajar selama lima tahun untuk mendapatkan pengampunan pinjaman sebesar $ 17, 500 jika anda akan lebih bahagia dalam posisi lain, terutama jika gaji pekerjaan yang lain akan membuat lebih mudah untuk membayar balik pinjaman anda daripada subsidi.

Akhirnya, apabila anda memfailkan pulangan cukai persekutuan anda, jangan lupa untuk menuntut potongan cukai faedah pinjaman pelajar.

Talian Bawah

Millennials berada di titik utama dalam kehidupan mereka untuk mula membuat pilihan kewangan yang betul untuk mengelakkan melambatkan persaraan sehingga usia yang diramalkan 73. Walaupun persaraan yang dibiayai secara tradisional mungkin tidak dapat dicapai untuk 20- dan 30-an, pendekatan proaktif untuk menyelamatkan dan melabur secara drastik dapat mengubah masa depan kewangan yang tidak stabil. Dengan banyak masa yang tersisa untuk membentuk taburan perbelanjaan dan tabungan yang menyelamatkan, kejayaan persaraan Millennials terletak lebih di tangan mereka daripada untuk generasi mana pun di hadapan mereka.