Kredit Karma telah membuat nama untuk dirinya sendiri menawarkan skor kredit pengguna bebas - bukan hanya percubaan percuma, tetapi akses berterusan percuma, tidak diperlukan kad kredit. (Lihat Kenapa Kredit Karma Percuma dan Bagaimana Ia Menjadikan Wang .)

Ia menawarkan skor Vantage 3. 0 (model berdasarkan kerjasama antara tiga biro kredit utama) dari TransUnion dan Equifax. Kenali skor anda adalah penting kerana ia mempengaruhi segala-galanya dari kemampuan anda untuk mendapatkan pinjaman kepada kadar hipotek yang anda tawarkan, kelulusan kad kredit anda, bahkan pekerjaan atau aplikasi perumahan.

Tetapi Kredit Karma tidak hanya menembak anda nombor tiga digit dan biarkannya. Alat di laman webnya direka dengan bijak dengan psikolog yang menyebut gelung maklum balas - kunci untuk mengekalkan motivasi apabila anda berusaha ke arah matlamat. Anda tahu bahawa syiling emas yang mengaitkan anda dalam permainan video? Itulah gelung maklum balas. Maklum balas peribadi dan maklumat dari Credit Karma bertindak seperti enjin motivasi untuk sesiapa sahaja yang ingin meningkatkan skor mereka dan, secara umum, menguatkan kewangan mereka. Berikut adalah lima alat Kredit Karma atas, dan apa yang boleh mereka lakukan untuk anda, termasuk maklum balas yang anda dapat.

1. Skor Kredit

Ahli Karma kredit melihat skor kredit TransUnion dan Equifax mereka di papan pemuka mereka apabila mereka log masuk. Setiap skor dikemas kini sekali seminggu. Meningkatkan skor tersebut dapat mengurangkan kadar faedah yang lebih rendah, kad kredit yang lebih baik atau memudahkan untuk mendapatkan pinjaman atau membeli kereta.

• Gelombang Maklum Balas: Jika anda mengambil tindakan spesifik untuk meningkatkan skor anda, anda akan melihat hasil minggu demi minggu di sini.

2. Laporan Kredit

Di luar skor anda, Credit Karma membuat laporan kredit penuh anda dari TransUnion dan Equifax yang tersedia untuk anda, namun sering anda mahukan. Mereka juga dikemaskini setiap minggu; jika anda memilih pemberitahuan e-mel dan pemantauan kredit, anda akan mendapat amaran bila-bila masa ada perubahan pada laporan anda. (Anda juga mungkin mahu membaca Adakah saya perlu tahu semua tiga skor kredit saya?)

Ini adalah sejarah kredit anda, dan secara teratur pemantauan laporan anda dapat memberikan keyakinan yang anda perlukan untuk memohon hipotek itu atau ia boleh mendedahkan masalah yang mungkin.

• Loop Maklumbalas: Sebagai tambahan kepada maklumat tersebut, Credit Karma membuat notasi tentang isu-isu yang perlu ditangani: "Menggunakan lebih dari 30% had anda," atau "Baru dibuka [akaun kad kredit]. "Satu lagi sebab penting untuk memantau laporan kredit anda adalah memastikan tiada ketidaktepatan. Adakah anda membuka akaun baru itu? Atau ada sesuatu yang mencurigakan berlaku? Selepas anda meminta pembetulan, anda dapat melihat sama ada ia telah dibuat dan berasa lebih yakin bahawa anda selamat dari kecurian identiti buat masa ini.

3. Faktor Kredit

Markah kredit telah direka dengan jurubank dan ahli statistik, bukan pengguna, dalam fikiran.Jadi nombor sahaja tidak akan mendedahkan apa yang perlu dilakukan untuk memperbaikinya. Di situlah alat seterusnya ini datang.

Bersama dengan laporan kredit dan skor anda, anda akan mendapat analisis yang disesuaikan dari enam faktor yang masuk ke dalamnya, dengan gred untuk setiap faktor. Gred Cemerlang, Baik, Adil, Miskin, Sangat Lemah adalah Kredit Karma, bukan pegawai dari biro kredit, tetapi mereka berdasarkan data yang dikumpulkan oleh Credit Karma dari sekitar 35 juta ahli mengenai apa yang mungkin mempengaruhi skor kredit anda dan bagaimana dibandingkan dengan purata kebangsaan. Dengan mereka, anda akan dapat melihat bagaimana tindakan tertentu - positif dan negatif - mempengaruhi kredit anda. Berikut adalah faktor-faktor yang dapat anda jejaki:

Faktor-faktor dengan High Impact

- Penggunaan Kad Kredit. Peratusan had kredit anda yang anda gunakan - jumlah baki anda dibahagikan dengan jumlah maksimum jumlah anda.

- Sejarah Pembayaran. Peratusan pembayaran yang anda buat tepat pada masanya untuk setiap akaun, menunjukkan betapa anda boleh dipercayai.

- Tanda Derogatory. Akaun dalam pengumpulan, muflis, penghakiman sivil dan lien. (Ini semua menyumbang kepada sejarah kredit yang buruk.)

Faktor dengan Kesan Sederhana

- Umur Sejarah Kredit. Jumlah masa akaun kredit anda telah dibuka, purata di semua akaun anda.

Faktor dengan Dampak Rendah:

- Jumlah Akaun. Berapa banyak pinjaman yang berbeza, gadai janji dan kad kredit disenaraikan dalam laporan kredit anda.

- Pertanyaan Kredit. Setiap kali anda memohon pinjaman atau kad kredit, pemiutang berpotensi membuat pertanyaan keras. (Memeriksa laporan kredit anda sendiri adalah siasatan yang lembut.) Berapa banyak daripada ini terdapat selama dua tahun yang lalu? Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Skor Kredit: Hard Vs. Siasatan Lembut .

• Gelombang Maklum Balas: Anda akan melihat bagaimana tindakan tertentu boleh mempengaruhi skor anda. Mari kita ambil kredit. Mungkin anda telah memaksimumkan semua kad kredit anda, menjadikan anda penarafan Sangat Lemah. Apabila anda membayar baki anda, anda akan melihat peratusan turun dan gred ini bertambah baik, menghasilkan sedikit kepuasan setiap kali. Lakukan cukup, dan skor kredit keseluruhan anda akan naik. Anda akan mendapat maklum balas di peringkat yang lebih strategik juga: Mungkin anda berada dalam pekerjaan pertama di kolej dan hanya mempunyai satu kad kredit (memberi kesan pada jumlah Gred Akaun anda). Anda boleh memutuskan untuk memohon untuk kedua, yang, dengan gaji tetap, anda tahu anda tidak akan menggunakan banyak dan membayar sepenuhnya setiap bulan. Had kredit tambahannya akan menurunkan kadar penggunaan anda.

4. Perbelanjaan Saya

Ahli yang menyambungkan akaun bank dan kad kredit mereka ke Credit Karma dapat menjejaki perbelanjaan mereka dari masa ke masa - membuat perbandingan bulan atau bulan mengikut perbandingan atau jenis transaksi. Anda akan melihat di mana wang anda pergi dan apa yang anda paling banyak menghabiskan, digambarkan dalam carta pai berwarna-warni. Anda juga boleh menggunakannya untuk menyemak semua urus niaga anda di satu tempat, menyemak aktiviti yang mencurigakan, yuran tidak dijelaskan atau caj yang tidak tepat.

• Gelombang Maklum Balas: Adakah perbelanjaan anda mencerminkan apa yang anda selalu katakan yang anda inginkan dari kehidupan?Carta pai boleh menjadi pemeriksaan realiti. Sebahagian besar makanan restoran yang tidak diingati itu boleh mengalihkan fokus anda kepada keutamaan sebenar anda, dengan kemungkinan bulan depan anda melihat bagaimana pai tabungan percutian yang telah berkembang - dan merasa sangat gembira dengan diri anda.

5. Kalkulator

Kredit Karma menawarkan empat kalkulator kewangan: satu untuk menganggarkan harga rumah yang anda mampu, sebuah kalkulator pinjaman mudah, kalkulator pelunasan dan kalkulator bayaran balik hutang. (Satu simulator skor kredit popular yang telah membiarkan anda menguji kesan tindakan yang berlainan pada skor kredit anda di luar talian sedang direka semula pada masa ini dan, sehingga akhir Januari 2015, dijangka kembali "dalam masa terdekat.")

• Gelung Maklum Balas: Skrip apa-apa kalkulator adalah gelung maklum balas yang paling utama, membolehkan anda melihat dengan cepat berapa lama masa yang diperlukan untuk menyingkirkan hutang, atau rumah yang anda mampu. Berapa banyak ekuiti yang akan anda peroleh selepas 10 tahun jika anda mempunyai gadai janji 4. 8%? (Kepentingan adalah dimuatkan di hadapan pada pelbagai jenis pinjaman.) Adakah ia bernilai pembiayaan semula pada 3. 3%? Apa yang akan anda peroleh jika anda mengambil pinjaman untuk menyatukan hutang tertentu?

Bottom Line

Kita semua mahu memperbaiki kewangan kita tetapi pergi ke sini dari sini boleh jadi sukar. Credit Karma menyediakan maklumat penting dengan skor kredit dan kredit kredit percuma. Tetapi di luar itu, alat-alatnya, dengan gelung maklum balas mereka - melihat bagaimana membayar kad itu menaikkan markah saya! Lihatlah rumah yang sekarang boleh saya capai! - membantu pengguna mendidik diri mereka sendiri dan mendorong mereka untuk mengambil tindakan positif untuk kesihatan kewangan mereka.