Dengan angka pinjaman pelajar yang melambung tinggi, pelajar-pelajar dan graduan yang menghadapi masalah hutang adalah terdesak untuk strategi apa pun yang dapat membantu mereka melepaskan beban mereka. Keriput terkini adalah kemungkinan bahawa pinjaman persekutuan boleh diampuni kerana sekolah menggunakan taktik merekrut haram, sebagai contoh menjanjikan pelajar kerjaya yang dibayar dengan baik.

Menurut Wall Street Journal , lebih daripada 7, 500 peminjam (dengan hutang $ 164 juta) telah memohon pelepasan hutang di bawah peraturan 1994 termasuk pelanggaran undang-undang negeri yang terpakai melalui perbuatan atau peninggalan sekolah sebagai pertahanan terhadap pembayaran balik. Pada bulan Jun 2015, U. S. Jabatan Pendidikan menjanjikan bantuan hutang kepada pelajar-pelajar bangkrut untuk sekolah-sekolah perguruan tinggi Corinthians (klik di sini untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai cara memohon). Jabatan telah bersetuju untuk membatalkan hampir $ 28 juta hutang pelajar Corinthian, menurut Jurnal .

Bagi ramai, prospek pengampunan hutang mungkin kelihatan seperti mimpi menjadi kenyataan. Pada hakikatnya, hanya sesetengah peminjam layak mendapat pengampunan - dan peraturan baru yang boleh mengetatkan apa yang boleh diampuni telah dibincangkan. (Lihat Pengampunan Pinjaman Pelajar: Bagaimana Ia Berfungsi?)

Pengampunan Hutang Utang

Pengampunan pinjaman pelajar dapat diperoleh dengan dua cara: dengan bekerja di khidmat awam atau dengan membuat pembayaran melalui pelan pembayaran kontinjensi pendapatan untuk jangka panjang ) tempoh masa. Setiap mempunyai syarat, keperluan dan batasannya sendiri. Laluan tidak pantas atau mudah.

Namun, peminjam telah bergegas untuk masuk. Mengikut angka yang dikeluarkan oleh Jabatan Pendidikan pada bulan Ogos 2015, hampir 3 juta rakyat Amerika telah didaftarkan dalam pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan yang menawarkan peluang pengampunan, kenaikan 56% sejak Jun 2014. Peminjam ini menyumbang sejumlah hutang terkumpul lebih daripada $ 108 bilion.

Lonjakan dalam pendaftaran mungkin disebabkan oleh rayuan dua arah: kemungkinan pembayaran bulanan yang lebih rendah sekarang, ditambah peluang untuk baki untuk diampuni kemudian.

Permasalahan Potensial

Pakar dan penggubal undang-undang takut mungkin ada akibat yang tidak diinginkan dari rancangan ini, di mana peminjam akan memaafkannya dan sengaja menanggung lebih banyak hutang daripada yang mereka mampu bayar. Pada masa yang sama, terdapat bimbang bahawa kolej akan mengambil kesempatan daripada pemikiran ini dan mengenakan lebih banyak pelajar atau memaksa mereka untuk mengambil hutang dengan mempromosikan program pengampunan ini.

Dalam percubaan yang jelas untuk mengehadkan kemungkinan kejatuhan kewangan, Presiden mencadangkan topi $ 57, 500 jumlah pengampunan bagi setiap peminjam.

Bagaimana Kerja Pengampunan Perkhidmatan Awam

Untuk mendapatkan beberapa hutang yang diampuni di bawah program perkhidmatan awam, anda mesti terlebih dahulu membuat 120 pembayaran kualifikasi (bermakna, bayaran yang diperlukan dibuat tepat pada waktunya).Pembayaran ini mesti dibuat semasa anda bekerja untuk majikan yang berkelayakan - secara amnya, organisasi kerajaan atau bukan keuntungan dengan status pengecualian cukai. Hanya pembayaran yang dibuat selepas 1 Oktober 2007, memenuhi syarat untuk memperoleh kelayakan sehingga peminjam tidak akan mencapai pencapaian 120-pembayaran untuk memenuhi syarat untuk pengampunan sehingga akhir 2017.

Program Hutang-Pengampalan Lain

Jika anda tidak bekerja kedudukan perkhidmatan awam, anda masih boleh mendapatkan sebahagian hutang pelajar anda yang diampuni - tetapi ia akan memerlukan masa yang lebih lama. Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan Persekutuan membenarkan pengampunan hutang setelah minimum 20 tahun (terma dan syarat berbeza mengikut program).

Pinjaman mana yang Layak?

Hanya pinjaman langsung yang dibuat oleh kerajaan persekutuan layak mendapat pengampunan. Sekiranya anda mempunyai pinjaman persekutuan lain, anda mungkin dapat menyatukan mereka semua menjadi satu Pinjaman Penyatuan Langsung yang akan menjadikan anda layak. Pinjaman bukan persekutuan (yang dikendalikan oleh peminjam swasta dan syarikat pinjaman) bukan sebahagian daripada program ini.

Mencari Rancangan

Semua pelan pembayaran balik persekutuan membenarkan kelayakan untuk pengampunan perkhidmatan awam. Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan juga termasuk pengampunan bagi peminjam bukan di sektor awam selepas tempoh tertentu. Pelan ini termasuk:

• Pembayaran Berbayar Pendapatan (IBR): Bayaran bulanan maksimum ialah 15% daripada pendapatan budi bicara. Kelayakan kelayakan selepas 25 tahun pembayaran kelayakan.
• Pembayaran balik Kontingen-Pendapatan: Pembayaran dikira semula setiap tahun berdasarkan pendapatan kasar, saiz keluarga dan baki pinjaman persekutuan. Kelayakan kelayakan selepas 25 tahun pembayaran kelayakan.
• Bayar sebagai Anda Mendapatkan (PAYE) Bayaran Pembiayaan Pelajar: Pembayaran bulanan maksimum adalah 10% dari pendapatan budi bicara. Kelayakan kelayakan selepas 20 tahun pembayaran kelayakan.

Cara Mendaftar

Pelajar pinjaman pelajar anda mengendalikan bayaran balik untuk pinjaman pelajar persekutuan anda, jadi bekerjalah dengan servicer untuk mendaftar dalam pelan pembayaran balik atau tukar rancangan semasa anda. Anda biasanya boleh melakukan ini dalam talian melalui laman web syarikat. Untuk memohon program pengampunan perkhidmatan awam, anda dan majikan anda perlu melengkapkan dan memfailkan borang yang ditetapkan.

Masa Depan Pengampunan

Seperti apa-apa yang berkaitan dengan kerajaan persekutuan, syarat-syarat yang berkaitan dengan pengampunan pinjaman pelajar adalah tertakluk kepada perubahan.

Mark Kantrowitz, naib presiden kanan dan penerbit Edvisors. com dan pengarang "Mengisi FAFSA," mengatakan perubahan mungkin - dan tidak diketahui bagaimana ia akan mempengaruhi peminjam yang kini dalam pembayaran balik. "Tidak jelas sama ada atau bagaimana peminjam sedia ada akan menjadi datuk," katanya. "Tidak jelas sama ada peminjam boleh berbuat apa-apa untuk mengekalkan kelayakan untuk pengampunan pinjaman perkhidmatan awam versi semasa. "

Terlepas dari apa-apa perubahan yang mungkin di kaki langit, Kantrowitz memberi amaran kepada peminjam menentang pertaruhan masa depan kewangan mereka dengan harapan pengampunan hutang, terutama jenis yang terikat kepada perkhidmatan awam. Untuk satu perkara, terdapat had masa yang tegar: "Pengampunan pinjaman perkhidmatan awam berlaku selepas 10 tahun perkhidmatan sepenuh masa.Ini adalah satu-satunya manfaat, jadi peminjam yang berhenti bekerja sebelum mencapai tanda 10 tahun akan mendapat pengampunan. "

Pertimbangan Lain

Rancangan berasaskan pendapatan juga boleh mempunyai kelemahan yang lain - lebih banyak faedah yang akan timbul kerana pembayaran balik telah melepasi jangka masa yang lebih lama. "Pembayaran pinjaman di bawah IBR dan PAYER boleh dilunaskan secara negatif, menggali peminjam ke dalam lubang yang lebih dalam," catatan Kantrowitz. "Peminjam yang mengharapkan kenaikan pendapatan yang signifikan dalam beberapa tahun ke dalam pembayaran balik mungkin lebih suka pelan pembayaran seperti pembayaran balik atau pembayaran balik lanjutan, di mana pembayaran bulanan akan sekurang-kurangnya sebanyak bunga baru yang terakru dan baki pinjaman akan tidak meningkat. "

Reyna Gobel, pengarang" Hutang Graduasi CliffsNotes: Cara Mengurus Pinjaman Pelajar dan Hidup Anda, Edisi Ke-2 , " meletakkannya dengan lebih jelas:" Jika anda sedang menghadapi hutang lebih banyak anda mengharapkan rancangan ini pada masa hadapan: hentikan! Anda tidak pernah tahu apa yang akan atau tidak akan wujud untuk lulusan jika undang-undang berubah pada masa akan datang. Tanyalah diri sendiri, 'Bisakah saya mampu membayar ini dengan rencana pelunasan yang diperpanjang? 'Jika tidak, anda boleh mendapatkan diri anda ke hutang yang sangat tinggi dan keadaan yang sukar. Juga, ingat perubahan pembayaran setiap tahun berdasarkan pendapatan. Apabila pendapatan anda naik, bayaran anda juga boleh. "

Intinya Pinjaman

Pengampunan pinjaman pelajar mungkin merupakan peluang yang mengalu-alukan, menawarkan sedikit bantuan kepada peminjam pelajar menjelang akhir tempoh pembayaran mereka, tetapi masa depannya tidak pasti. Pelajar harus waspada terhadap hutang yang dikenakan melebihi kemampuannya berdasarkan anggapan bahawa potongan yang baik akan diampuni.