Adakah benar-benar mungkin untuk membuat "wang untuk apa-apa" seperti Dire Straits bernyanyi dalam single hit mereka dari tahun 1985? Orang yang mendapat keuntungan dari arbitraj kad kredit berkata ya. Tetapi apakah cara pintar untuk mengalahkan syarikat kad kredit pada permainan mereka sendiri, atau cara yang berisiko untuk mengumpulkan hutang faedah yang tinggi dan memukul skor kredit anda dalam proses?

Apa itu?
Arbitrage adalah proses membeli kenderaan pelaburan secara serentak pada kos yang lebih rendah dan menjualnya pada harga yang lebih tinggi dan keuntungan daripada perbezaan harga. Arbitraji kad kredit melibatkan meminjam wang dari syarikat kad kredit, kemudian melaburkan wang itu dalam instrumen yang menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada apa yang anda bayar.

Berikut adalah cara ia berfungsi: anda mendapat tawaran daripada syarikat kad kredit melalui surat menjanjikan 0% atau kadar faedah yang rendah untuk memindahkan baki anda dari kad sedia ada. Anda mengisi kertas kerja dan membuat salah satu cek pra-cetakan syarikat menghantar dengan tawaran yang perlu dibayar kepada anda. Anda melakukan kerja rumah kecil untuk mencari akaun simpanan hasil tinggi, CD atau instrumen lain yang menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi. Melabur wang, membuat sekurang-kurangnya bayaran minimum setiap bulan pada waktu dan, apabila kadar "penggoda" awal yang lebih rendah tamat, menarik balik wang itu, bayar baki yang terhutang pada kad, dan simpan perbezaannya sebagai keuntungan. (Lihat artikel kami Adakah Anda Hidup Terlalu Tutup Untuk Kemunculan? untuk lebih banyak.)

Ini cara mudah untuk menghasilkan wang secara percuma, bukan? Pada hakikatnya, ia tidak begitu mudah, dan ia sebenarnya boleh menjejaskan anda lebih daripada yang anda mampu.

Penyokong titik arbitraj kad kredit dengan hakikat bahawa 0%, atau kadar faedah yang rendah, membolehkan pengguna mendapatkan modal tanpa kos rendah atau rendah. Dan jika peminjam membayar balik jumlah keseluruhan tepat pada waktunya, ia dapat menunjukkan bahawa mereka dapat mengurus dan membayar hutang yang boleh, seterusnya meningkatkan skor kredit mereka. Tetapi sebagai Avi Karnani, pengasas laman web perancangan kewangan, Thrive berkata dalam satu wawancara telefon, "itu satu perjudian tidak seperti yang lain."

Risiko No. 1: Membuat Pilihan Pelaburan Miskin
Salah satu daripada andaian asas mengenai arbitraj kad kredit ialah kemungkinan untuk mencari pelaburan "selamat" yang akan menghasilkan kadar yang lebih tinggi pulangan atas wang yang anda meminjam untuk melabur. Tetapi dalam persekitaran kewangan yang sukar, kenderaan-kenderaan itu sukar dicari. "Orang-orang yang secara tradisinya melakukan arbitraj dengan baik adalah profesional pelaburan," kata Karnani. "Tetapi jika mereka jelas mempunyai masa yang sukar melakukannya dalam persekitaran kewangan hari ini, kenapa harus sesiapa mencadangkannya untuk individu yang rata-rata sebagai cara untuk membuat simpanan yang kecil? "

Apabila syarikat kad kredit mula menarik balik dari 0% tawaran, atau tiba-tiba mengubah syarat-syarat untuk mengenakan lebih banyak pinjaman, 3 % kadar faedah dari akaun simpanan hasil tinggi tidak akan menjana sebarang keuntungan.Dan jangan hanya melihat minat yang boleh anda peroleh - anda harus tahu syarat pelaburan yang anda buat. Sekiranya anda perlu mengeluarkan wang anda lebih awal, adakah anda dikenakan denda? Berapa banyak?

Risiko No. 2: Mencipta Kebiasaan Hutang
Konsekuensi yang sering tidak diingini dalam perilaku seperti arbitraj kad kredit sebenarnya adalah psikologi. "Ia menggalakkan tingkah laku kewangan yang mengerikan," kata Karnani. terbiasa melihat jumlah yang banyak pada penyata kad kredit mereka dan membawa hutang yang tinggi. "

Risiko No. 3: Memungkiri Pinjaman
Wang yang anda dapat dari syarikat kad kredit adalah pinjaman. Sekiranya anda gagal untuk membayar balik syarikat tersebut mengikut syarat-syarat pinjaman, anda secara lalai. Apabila itu berlaku, anda akan dikenakan bayaran lewat tetapi, lebih penting lagi, syarikat kad kredit boleh menukar syarat pinjaman anda dengan segera dan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi - memikirkan 19%, 29% atau lebih tinggi. Kos boleh melancarkan dengan cepat, dan bukan sahaja membatalkan sebarang keuntungan kewangan, tetapi sebenarnya menyunggung anda dengan hutang yang boleh mengambil bulan atau tahun untuk membayar balik.

Perubahan hayat yang tidak dijangka dapat dengan mudah mengurangkan kecairan yang anda mungkin perancangan untuk digunakan untuk membuat pembayaran bulanan. "Arbitraj kad kredit berfungsi hebat di atas kertas tetapi masalahnya timbul apabila seseorang tiba-tiba kehilangan pekerjaan, sakit atau mengalami kemalangan besar , "kata Kendall Peterson dari CreditWhisperer. "Ia meletakkan anda dalam situasi di mana, dalam semalam, anda berhutang lebih banyak wang daripada yang anda boleh bayar. Tiada siapa yang merancang untuk jenis perkara yang akan berlaku kepada mereka." (Untuk lebih lanjut, baca Kepentingan Penilaian Kredit Anda .)

Risiko No. 4: Menghadapi Markah Kredit Anda
Melibatkan arbitraj kad kredit boleh menyakiti skor kredit anda dalam beberapa cara: > Membuka barisan kredit baru biasanya menyakitkan skor anda

• Meminjam wang pada kad baru meningkatkan nisbah penggunaan anda (berapa banyak kredit yang anda ada: berapa banyak yang anda gunakan sekarang). Nisbah penggunaan yang lebih tinggi = nilai kredit yang lebih rendah.
• Meningkatkan hutang keseluruhan kepada nisbah pendapatan adalah negatif.
• Membuat pembayaran lewat hanya boleh mengeja bencana, kerana bayaran tepat pada masanya menyumbang 30% daripada skor kredit keseluruhan anda. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat
• Laporan Kredit Pengguna: Apa itu Pada Ini .) Risiko No. 5: Menemukan Peraturan Ditukar

Menurut Curtis Arnold, Ketua Pegawai Eksekutif Cardinal. com: "Peraturan permainan telah berubah, persekitaran yang sukar. Apa yang dianggap hebat dan cepat di dunia kredit sedang berubah semalaman." Syarikat kad kredit tidak dikehendaki memberi notis terlebih dahulu, dan anda mungkin tidak menyedari istilah telah berubah. "Anda melempar surat yang kelihatan seperti surat sampah, tetapi sebenarnya memberitahu anda tentang perubahan penting pada akaun anda," kata Arnold .
Syarikat boleh menukar tarikh bayar pembayaran anda, memendekkan kitaran pengebilan anda, meningkatkan kadar faedah anda dan tambahkan semua yuran tanpa anda menyedari perubahan itu. Implikasi boleh menjadi serius. "Katakanlah anda meminjam $ 10, 000, dan semalaman syarikat itu menghapuskan topi atas tawaran itu," kata Arnold."Tiba-tiba anda dikenakan caj 3% ke atas baki pinjaman anda yang bermaksud anda perlu membayar paling sedikit $ 300 untuk pinjaman; kadar pulangan atas pelaburan anda mestilah sesuai untuk anda untuk mendapatkan keuntungan." (Untuk lebih lanjut, lihat

Cara Membaca Perjanjian Pinjaman Dan Kredit Kad .) Kesimpulan

Walaupun sesetengah orang mungkin mempunyai disiplin kewangan dan keupayaan untuk terlibat dalam arbitraj kad kredit, terdapat risiko yang signifikan tidak boleh diabaikan. "Hari-hari membuat banyak wang dengan cara ini - usaha yang berisiko. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa tawaran di luar sana yang mungkin masuk akal untuk orang yang mempunyai pendekatan dan disiplin yang betul," kata Arnold. Untuk mendapatkan kebarangkalian keberhasilan tertinggi, Arnold memberikan tip berikut.
Berhati-hati membaca syarat-syarat tawaran syarikat kad kredit itu.

• Adakah matematik memastikan bahawa selepas perbelanjaan dibayar, ia akan membayar pulangan yang berpatutan.
• Sediakan sistem autopay untuk pembayaran bulanan.
• Sertai forum dalam talian untuk mempelajari trend industri terkini, perangkap dan tips.
• Cari tawaran transfer baki tanpa tarikh tamat tempoh. Tawaran ini mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi tetapi anda boleh mengunci kadar tersebut sehingga anda membayar baki secara penuh, yang mana melampaui batas masa pelaburan anda.
• Mempunyai "pelan b" - cara untuk cepat mengakses simpanan cecair dan membayar balik pinjaman sepenuhnya jika perlu.
• Jika semua langkah-langkah ini diikuti, anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk membuat kerja arbitraj kad kredit, tetapi ia masih merupakan pergerakan yang berisiko. (Untuk membaca lebih lanjut mengenai kad kredit, lihat artikel berkaitan

Kesilapan Kad Kredit Utama Six , Memahami Faedah Kad Kredit dan Memotong Bil Kad Kredit Dengan Menegosiasikan APR Rendah >)