Anda telah merangkak angka-angka dan faktor berat seperti status perkahwinan anda dan berapa banyak yang anda berutang pada gadai janji anda dan mendapati anda memerlukan polisi insurans hayat. Tetapi di manakah anda perlu mencari dasar? Dan apa parameter yang perlu anda pertimbangkan ketika memilih syarikat insurans hayat mana yang dipilih?

Biasanya, syarikat insurans hayat menawarkan produk kepada hampir semua segmen pasaran. "Ada beberapa syarikat khusus, seperti Colonial Penn, yang menargetkan warga senior, atau USAA, yang mengkhususkan diri dalam dasar bagi anggota tentera," kata Ted Bernstein, CEO Konsep Asuransi Jiwa di Boca Raton, Fla. "Namun, para senior dan personil militer perlu mendapatkan sebut harga bersaing daripada beberapa syarikat. "

Itu kerana hari ini kebanyakan syarikat insurans jiwa menawarkan harga yang kompetitif pada produk yang sama. Salah satu cara untuk mempermudah proses memilih adalah dengan bekerja dengan profesional insurans hayat yang boleh mengakses beberapa syarikat yang menawarkan jenis produk yang anda perlukan.

Semuanya Mengenai Agen

Mulailah mencari syarikat insurans hayat yang tepat untuk anda dengan mencari agen yang tepat. Anda perlu bertanya banyak soalan.

Sama ada anda bertemu dengan ejen bebas yang mewakili beberapa syarikat insurans hayat - atau ejen "tawanan" yang berfungsi sebagai pekerja satu syarikat - memikirkan perbincangan sebagai satu jenis wawancara kerja . Anda perlu memutuskan siapa yang anda mahu sewa.

"Tanya seorang ejen mengenai nama profesional mereka dan jika mereka tergolong dalam organisasi industri mana-mana," mencadangkan Sarah Loy, seorang agen dengan Syarikat Insurans Kebangsaan Amerika. Keahlian "akan menunjukkan kepada anda bahawa mereka percaya dalam pendidikan berterusan." Pendidikan sedemikian akan memaklumkan ejen tentang trend industri dan perubahan. "Selain itu, banyak organisasi mempunyai kod etika yang diharapkan oleh ahli-ahli mereka," kata Loy.

Pastikan ejen mewakili syarikat yang anda berminat - idealnya, beberapa syarikat. Kemudian tanya berapa lama dia berada dalam perniagaan dan sama ada insurans nyawa adalah perniagaan utamanya. Juga mengetahui bagaimana anda akan mencapai ejen anda dalam keadaan kecemasan dan sama ada ada perlindungan sandaran apabila mereka berada jauh.

Carilah Syarikat Padat

Loy berkata kestabilan kewangan syarikat insurans jiwa merupakan salah satu faktor terbesar yang harus dipertimbangkan sebelum membeli dasar. Lakukan beberapa penyelidikan bebas sebelum menandatangani dengan syarikat yang disarankan oleh ejen anda.

"Apabila memilih syarikat insurans hayat, adalah idea yang baik untuk memastikan ia mempunyai kekuatan kewangan dan umur panjang," kata Loy. "Anda ingin memastikan syarikat akan berada di kemudian hari apabila anda memerlukannya."

Anda boleh belajar dengan meminta ejen apabila syarikat insurans serta agensinya ditubuhkan. Anda juga harus menyemak dengan Biro Perniagaan yang Lebih Baik dan Jabatan Insurans negeri anda untuk sebarang tuntutan negatif terhadap syarikat.

skor Comdex. Tanya mengenai penilaian Comdex syarikat insurans hayat. "Skor Comdex adalah ranking dari 1-100 yang menyusun pelbagai penilaian daripada agensi penarafan. Ini adalah komposit daripada semua penarafan yang diterima oleh syarikat, "jelas Bernstein. Agensi penilai yang termasuk dalam Comdex adalah A. M. Terbaik, Standard & Poor's, Moody's Investors Service dan Fitch. Syarikat perlu dinilai oleh sekurang-kurangnya dua daripadanya untuk menerima skor Comdex.

Comdex meletakkan syarikat-syarikat yang berkaitan dengan syarikat-syarikat lain yang dinilai oleh perkhidmatan penarafan. Syarikat menduduki lebih kurang 100 dianggap sangat tinggi merentasi banyak spektrum. "Saya cadangkan pengguna hanya mempertimbangkan syarikat insurans hayat dengan penilaian Comdex antara 85 dan 100," kata Bernstein.

Sejarah yang sangat baik untuk membayar tuntutan . Anda membeli polisi insurans hayat untuk meringankan beban kewangan yang mungkin dialami oleh orang yang dikasihi yang ditetapkan sebagai benefisiari anda sekiranya anda mati. Jadi penting bahawa syarikat insurans hayat yang anda sedang mempertimbangkan mempunyai sejarah yang kuat untuk membayar tuntutan tepat pada masanya.

Pertimbangan Lain

Beberapa parameter lain yang perlu dipertimbangkan ketika memilih syarikat insurans hayat yang boleh dipercayai termasuk:

Opsyen Penukaran. Tanya tentang pilihan keistimewaan penukaran syarikat untuk insurans hayat jangka panjang. Sekurang-kurangnya 90% daripada polisi insurans hayat yang dijual adalah polisi insurans hayat jangka panjang, kata Chris Huntley, pemilik Huntley Wealth Insurance di San Diego, Calif. Jenis polisi tersebut menyediakan liputan pada kadar tetap untuk jangka waktu tertentu atau istilah.

"Kebanyakan, tetapi tidak semua, istilah istilah mempunyai ciri penukaran yang membolehkan anda mengubah dasar jangka panjang kepada dasar tetap seperti seluruh hidup atau kehidupan sejagat," kata Huntley. Dasar-dasar tersebut disediakan untuk sepanjang hayat pemegang polisi dan menawarkan premium dan nilai tunai yang dijamin setiap tahun. Lihat Bagaimana Nilai Tunai Membina Dalam Dasar Insurans Hayat .

Memiliki ciri penukaran adalah penting kerana ia membolehkan anda menukar dasar anda tanpa perlu menjalan ujian peperiksaan atau berkelayakan, Huntley menjelaskan. Beliau berkata kebanyakan, tetapi tidak semua, syarikat insurans hayat membenarkan polisi insurans hayat jangka untuk ditukar kepada dasar tetap. "Sesetengah pembawa menawarkan penukaran melalui umur 70 tahun, ada yang berumur 75 atau 80 tahun," katanya.

Produk Inovatif . Sebagai contoh, beberapa syarikat hari ini menawarkan pemilik polisi untuk memilih hasil dasar yang akan dibayar secara seketika atau dalam pembayaran ansuran dijamin di mana bilangan tahun telah ditentukan pada masa pembelian. Hasilnya adalah premium yang lebih rendah atau liputan yang lebih tinggi untuk premium yang sama sebagai pembayaran jumlah sekali.

Barisan produk yang pelbagai . Tidak ada satu saiz yang sesuai untuk semua polisi insurans hayat. Jenis-jenis dasar yang berlainan mungkin masuk akal untuk ahli keluarga anda yang berlainan atau kerana keperluan insurans anda berubah. Itulah sebabnya penting untuk melakukan perniagaan dengan syarikat yang menawarkan insurans jangka, kehidupan sejagat, kehidupan universal yang berubah-ubah, sepanjang hayat dan lain-lain jenis polisi insurans. Untuk membantu membuat keputusan, baca Jenis Insurans Hayat Terbaik Untuk Anda Sekarang .

Komisen vs dasar tiada beban. Bernstein mengesyorkan membandingkan produk insurans hayat komisen dengan dasar tanpa beban. "Oleh kerana polisi tidak memuat tidak membayar komisen jualan, mereka cenderung berharga lebih baik dan melakukan lebih baik akibat pengumpulan tunai serta tidak ada caj penyerahan. profesional akan mengenakan yuran yang didedahkan dan bukan komisen, "katanya. Lihat Apa Agen Insurans Hayat Anda - On You dan pastikan anda mendapatkan penjelasan lengkap tentang apa yang anda beli dan apa yang akan dikenakan kepada anda. Berhati-hati menyiasat kestabilan kewangan dan perkhidmatan pelanggan setiap syarikat yang anda sedang mempertimbangkan; tidak ada syarikat beban boleh menyediakan perkhidmatan yang lebih sedikit, contohnya.

Pastikan Pemeriksaan

Setelah anda membeli insurans hayat, penting untuk mengkaji semula keperluan anda setiap tahun dengan ejen insurans hayat anda untuk memastikan dasar anda akan terus melindungi orang yang anda sayangi sekiranya kematian anda. Ingat untuk memberitahu ejen anda tentang sebarang perubahan kehidupan yang penting seperti perkahwinan atau perceraian, membeli rumah baru (untuk memastikan anda mempunyai perlindungan insurans hayat yang mencukupi) atau jika anda mengecilkan kediaman anda (untuk memastikan anda tidak terlalu diinsuranskan). Apabila anak-anak anda membesar dan tidak lagi bergantung kepada kewangan anda juga adalah masa untuk mengkaji berapa banyak insurans yang anda perlukan.

Garis Bawah

Insurans hayat bukan pembelian beli-dan-terlupa. Ia harus berubah seiring dengan hidup anda. Idealnya, anda perlu mencari ejen dan syarikat yang boleh membantu melindungi keluarga anda dalam jangka masa yang panjang.