Kongsi Video // www. investopedia. com / terms / c / checkingaccount. asp

Apakah 'Checking Account'

Akaun cek ialah akaun deposit yang dipegang di institusi kewangan yang membenarkan pengeluaran dan deposit. Juga dikenali sebagai akaun permintaan atau akaun transaksi, akaun memeriksa sangat cair dan boleh diakses menggunakan cek, mesin juruwang automatik dan debit elektronik, antara kaedah lain. Akaun pemeriksaan berbeza dari akaun bank lain kerana ia sering membenarkan banyak pengeluaran dan deposit tanpa had, sedangkan akaun simpanan kadangkala mengehadkan kedua-duanya.

BREAKING DOWN 'Checking Account'

Memeriksa akaun boleh termasuk akaun komersial atau perniagaan, akaun pelajar dan akaun bersama, bersama dengan banyak jenis akaun lain yang menawarkan ciri yang serupa.

Akaun semakan komersil digunakan oleh perniagaan dan merupakan harta perniagaan. Pegawai dan pengurus perniagaan telah menandatangani kuasa ke atas akaun tersebut seperti yang dibenarkan oleh dokumen pentadbiran perniagaan.

Sesetengah bank menawarkan akaun pemeriksaan percuma khas untuk pelajar kolej yang akan kekal bebas sehingga mereka lulus. Akaun pemeriksaan bersama adalah satu di mana dua atau lebih orang, biasanya pasangan perkahwinan, kedua-duanya dapat menulis cek pada akaun.

Sebagai pertukaran untuk kecairan, akaun memeriksa biasanya tidak menawarkan kadar faedah yang tinggi, tetapi jika dipegang di institusi perbankan yang disewa, dana dijamin oleh Federal Deposit Insurance Corporation hingga $ 250, 000 per pendeposit individu, setiap bank yang diinsuranskan.

Untuk akaun yang memiliki baki yang besar, bank sering menyediakan perkhidmatan untuk "menyapu" akaun pemeriksaan. Ini melibatkan pengeluaran kebanyakan wang yang berlebihan di dalam akaun dan melabur dalam dana menanggung bunga semalaman. Pada permulaan hari perniagaan berikutnya, dana akan didepositkan semula ke dalam akaun semakan bersama dengan faedah yang diperoleh semalaman.

Kenapa Bank Menawarkan Memeriksa Akaun

Banyak institusi perbankan menawarkan menyemak akaun untuk bayaran minimum dan, secara tradisinya, bank perdagangan paling besar menggunakan pemeriksaan akaun sebagai pemimpin kerugian. Pemimpin kerugian adalah alat pemasaran di mana syarikat menawarkan produk atau beberapa produk di bawah nilai pasaran untuk menarik pengguna. Matlamat kebanyakan bank adalah untuk menarik pengguna dengan akaun cek percuma atau kos rendah, dan kemudian menarik mereka untuk menggunakan ciri yang lebih menguntungkan seperti pinjaman peribadi, gadai janji dan sijil deposit.

Walau bagaimanapun, sebagai peminjam alternatif seperti syarikat fintech menawarkan kepada pengguna peningkatan jumlah pinjaman, bank mungkin perlu mengkaji semula strategi ini. Sebagai contoh, bank mungkin memutuskan untuk meningkatkan yuran pada akaun memeriksa jika mereka tidak dapat menjual produk yang cukup menguntungkan untuk menampung kerugian mereka.

Bagaimana Memeriksa Akaun Menjejaskan Pengukuran Bekalan Wang

Oleh kerana wang yang dipegang dalam akaun pemeriksa adalah sangat cair, baki agregat di seluruh negara digunakan dalam pengiraan bekalan wang M1.M1 adalah satu ukuran bekalan wang, dan ia termasuk jumlah semua deposit transaksi yang dipegang di institusi depositori, serta mata wang yang dipegang oleh orang awam. M2, langkah lain, termasuk semua dana yang diambil kira dalam M1, serta dana dalam akaun simpanan, deposit masa denominasi kecil dan saham dana pasaran wang runcit.

Menggunakan Memeriksa Akaun

Pengguna boleh menyediakan akaun cek di cawangan bank atau melalui laman web institusi kewangan. Untuk mendepositkan dana, pemegang akaun boleh menggunakan ATM, deposit langsung dan deposit over-the-counter. Untuk mengakses dana mereka, mereka boleh menulis cek, menggunakan ATM atau menggunakan kad debit atau kad kredit yang disambungkan ke akaun mereka.

Pendahuluan dalam perbankan elektronik telah membuat pemeriksaan akaun lebih mudah digunakan. Pelanggan kini boleh membayar bil melalui pemindahan elektronik, dengan itu menghapuskan keperluan untuk menulis dan pemeriksaan kertas surat. Mereka juga boleh menyediakan pembayaran secara automatik bulanan rutin bulanan, dan mereka boleh menggunakan aplikasi telefon pintar untuk membuat deposit atau pemindahan.

Memeriksa Ciri Akaun

Terdapat beberapa ciri yang harus dipertimbangkan sebelum membuka akaun semak.

Yuran

Ada perkara yang bank tidak akan mengiklankan secara meluas kepada orang-orang yang tidak membaca cetakan baik, terutamanya dalam bidang yuran kontingen seperti overdraf.

Perlindungan Overdraf

Jika anda menulis cek atau membuat pembelian lebih daripada yang anda ada dalam akaun semak anda, bank anda boleh membezakannya. Barisan kredit yang ditawarkan oleh bank itu dipanggil perlindungan overdraf.

Apa yang banyak bank tidak memberitahu pelanggan ialah mereka akan mengenakan bayaran untuk setiap transaksi yang menyebabkan akaun anda menggunakan overdraf. Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki akaun $ 50 dan anda membuat pembelian menggunakan kad debit anda sebanyak $ 25, $ 25 dan $ 53, anda akan dikenakan yuran yang - biasanya besar - overdraf untuk pembelian yang menarik balik akaun anda, serta untuk setiap seterusnya pembelian selepas anda berada dalam warna merah.

Tapi ada lagi. Dalam contoh di atas di mana anda membuat tiga pembelian sebanyak $ 25, $ 25 dan $ 53, anda tidak akan hanya dikenakan bayaran untuk pembelian terakhir. Sepanjang perjanjian pemegang akaun, banyak bank mempunyai ketentuan yang menyatakan bahwa jika terjadi overdraft, transaksi akan dikelompokkan dalam urutan ukurannya, tanpa memperhatikan urutannya. Ini bererti bank akan mengepalukan transaksi tersebut dengan pesanan $ 53, $ 25, $ 25, yang mengenakan bayaran untuk setiap satu daripada tiga transaksi pada hari anda mengembalikan akaun anda. Selain itu, jika akaun anda masih berlebihan, bank anda juga akan mengenakan bayaran faedah harian kepada pinjaman anda.

Terdapat sebab praktikal untuk membersihkan pembayaran yang lebih besar sebelum pembayaran yang lebih kecil. Banyak bil penting dan pembayaran hutang, seperti pembayaran kereta dan gadai janji, biasanya dalam denominasi besar. Rasional adalah lebih baik untuk membayar pembayaran tersebut terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, yuran tersebut juga merupakan penjana pendapatan yang sangat lumayan untuk bank.

Anda boleh mengelakkan yuran overdraf dengan memilih daripada liputan berlebihan, memilih akaun semak tanpa yuran overdraf atau dengan menyimpan wang dalam akaun yang dipautkan.

Caj Perkhidmatan

Walaupun bank-bank secara tradisinya memikirkan sebagai menjana pendapatan daripada faedah yang mereka panggil pelanggan untuk meminjam wang, caj perkhidmatan diciptakan sebagai cara untuk menjana pendapatan daripada akaun yang tidak menjana pendapatan faedah yang mencukupi untuk menutupi perbelanjaan bank. Di dunia yang didorong oleh komputer, ia membebankan jumlah wang yang sama untuk mengekalkan akaun dengan baki $ 10 kerana ia mempunyai akaun dengan baki $ 2,000. Perbezaannya adalah bahawa walaupun akaun yang lebih besar memperoleh faedah yang mencukupi bagi bank untuk mendapatkan sedikit pendapatan, akaun $ 10 akan menelan belanja lebih daripada itu.

Bank membuat kekurangan ini dengan mengenakan bayaran apabila pelanggan gagal mengekalkan keseimbangan minimum, mengecilkan akaun atau menulis terlalu banyak cek.

Walaupun dengan semua yuran itu, masih ada cara untuk keluar. Sekiranya anda seorang pelanggan bank besar (bukan cawangan simpanan dan pinjaman kecil bandar), cara terbaik untuk mengelakkan daripada membayar yuran bukan berulang ialah dengan bertanya dengan sopan. Pemberi perkhidmatan pelanggan di bank besar sering diberi kuasa untuk membatalkan beratus-ratus dolar dalam tuduhan jika anda hanya menerangkan keadaan dan meminta mereka untuk membatalkan pertuduhan. Hanya sedar bahawa ini "pembatalan ihsan" biasanya tawaran satu kali.

Deposit Langsung

Deposit langsung membolehkan majikan anda membuat deposit gaji secara elektronik ke dalam akaun bank anda. Bank juga mendapat manfaat daripada ciri ini, kerana ia memberi mereka aliran pendapatan yang stabil untuk memberi pinjaman kepada pelanggan. Kerana ini, banyak bank akan memberi anda cek percuma (i., Tidak ada baki minimum atau yuran penyelenggaraan bulanan) jika anda mendapatkan deposit langsung untuk akaun anda.

Pemindahan Dana Elektronik

Dengan pindahan wang elektronik (EFT), juga dikenali sebagai pemindahan kawat, anda mungkin mempunyai wang yang terus dipindahkan ke dalam akaun anda tanpa perlu menunggu cek untuk datang melalui pos. Kebanyakan bank tidak lagi bertanggungjawab membuat EFT.

ATM

ATM menjadikannya mudah untuk mengakses wang tunai dari akaun semak anda atau penjimatan selepas waktu berjam-jam, tetapi penting untuk mengetahui biaya yang mungkin dikaitkan dengan penggunaannya. Walaupun anda biasanya jelas apabila anda menggunakan salah satu ATM bank anda sendiri, menggunakan ATM dari bank lain boleh menyebabkan surcaj dari kedua-dua bank yang memiliki ATM dan bank anda. Walau bagaimanapun, ATM tanpa bayaran tambahan menjadi semakin popular.

Perbankan Tanpa Tunai

Kad debit telah menjadi ruji bagi sesiapa yang menggunakan akaun semak. Ia menyediakan kemudahan penggunaan dan kebolehgunaan kad kredit utama tanpa beban tagihan kad kredit faedah yang tinggi. Banyak bank menawarkan perlindungan penolakan sifar liabiliti untuk kad debit untuk membantu melindungi daripada kecurian identiti jika kad hilang atau dicuri.

Faedah

Jika anda memilih akaun semakan yang dikenakan bunga, bersiaplah untuk membayar banyak bayaran - terutamanya jika anda tidak dapat mengekalkan keseimbangan minimum. Menurut tinjauan tinjauan Bankrate 2016, purata baki minimum yang diperlukan untuk mengelakkan yuran bulanan adalah $ 7, 037, mewakili kenaikan 10% tahun ke tahun, manakala baki yang paling biasa diperlukan untuk akaun yang membawa faedah ialah $ 10, 000 .

Jumlah minimum ini biasanya jumlah gabungan semua akaun anda di bank, termasuk akaun periksa, akaun simpanan dan sijil deposit. Sekiranya baki anda berada di bawah minimum yang diperlukan, anda perlu membayar yuran perkhidmatan bulanan, yang mana purata kira-kira $ 15. Dan pada masa ini kadar faedah dasar batu bawah, hasil purata pada akaun ini hanya 0. 06%, menurut Bankrate.

Hanya segelintir bank yang menyelenggarakan akaun pemeriksaan bunga tanpa faedah tanpa sebarang ikatan. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai hubungan yang menggalakkan dengan bank anda yang lama, anda mungkin akan mendapat bayaran yang dikenakan ke atas akaun semakan yang dikenakan bunga.

Memeriksa Akaun dan Skor Kredit Anda

Akaun pemeriksaan boleh menjejaskan skor kredit dan laporan kredit anda dalam keadaan tertentu, tetapi aktiviti akaun pemeriksaan paling asas seperti membuat deposit dan pengeluaran dan cek menulis tidak mempunyai kesan. Tidak seperti kad kredit, menutup akaun semak dorman dalam kedudukan yang baik juga tidak memberi kesan kepada skor kredit atau laporan kredit anda. Dan kekeliruan yang mengakibatkan menyemak akaun yang dibebankan terlalu tinggi tidak muncul pada laporan kredit anda selama anda menjaga mereka tepat pada masanya.

Sesetengah bank melakukan penyelidikan yang lembut, atau menarik, laporan kredit anda untuk mengetahui sama ada anda mempunyai rekod prestasi yang baik untuk mengendalikan wang sebelum mereka menawarkan anda akaun cek. Penarik lembut tidak memberi impak kepada skor kredit anda. Jika anda membuka akaun semak dan memohon produk kewangan lain, seperti pinjaman rumah dan kad kredit, bank mungkin melakukan pertanyaan keras untuk melihat laporan kredit dan kredit anda. Menarik keras mencerminkan laporan kredit anda sehingga 12 bulan dan boleh menurunkan skor kredit anda sebanyak 5 mata.

Jika anda memohon untuk memeriksa perlindungan overdraf akaun, bank mungkin akan menarik kredit anda kerana perlindungan overdraf adalah garis kredit. Jika anda gagal memulihkan akaun anda kepada baki positif tepat pada masanya selepas overdraf, anda boleh mengharapkan insiden itu dilaporkan kepada biro kredit.

Jika anda tidak mempunyai perlindungan overdraf dan anda mengundurkan akaun pemeriksaan anda dan gagal mengembalikannya kepada keseimbangan positif tepat pada masanya, bank tersebut boleh mengembalikan akaun anda ke agensi pengumpulan. Dalam hal itu, maklumat itu juga akan dilaporkan kepada biro kredit.

Membuka Akaun Semakan

Sebagai tambahan kepada agensi pelaporan kredit, terdapat agensi yang menjejaki dan melaporkan sejarah perbankan anda. Nama rasmi kad laporan ini pada akaun bank anda adalah "laporan perbankan pengguna. "Bank dan kesatuan kredit melihat laporan ini sebelum mereka membenarkan anda membuka akaun baru.

Dua agensi pelaporan pengguna utama yang mengesan majoriti akaun bank di Amerika Syarikat ialah ChexSystems dan Sistem Peringatan Awal.

Apabila anda memohon akaun baru, agensi-agensi ini melaporkan sama ada anda pernah memantul cek, enggan membayar yuran lewat atau menutup akaun kerana salah urus.

Pemeriksaan cek secara kredibel, tidak membayar yuran overdraf, melakukan penipuan atau mempunyai akaun "ditutup untuk sebab" boleh menyebabkan bank atau kesatuan kredit menafikan anda akaun baru. Di bawah Akta Laporan Kredit yang Adil (FCRA), jika akaun semak anda ditutup kerana salah urus, maklumat tersebut boleh muncul dalam laporan perbankan pengguna anda sehingga tujuh tahun. Walau bagaimanapun, menurut Persatuan Pemiutang Amerika, kebanyakan bank tidak akan melaporkan anda jika anda mengecilkan akaun anda, dengan syarat anda mengurusnya dalam tempoh yang munasabah.

Jika tidak ada laporan, itu bagus. Malah, itu hasil terbaik. Ini bermakna anda telah menjadi pemegang akaun model.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Ditolak Akaun Memeriksa

Jika anda belum menjadi pemegang akaun model, anda boleh disenaraihitamkan dengan berkesan daripada membuka akaun semak. Tindakan terbaik anda adalah untuk mengelakkan masalah sebelum berlaku. Pantau akaun semak anda dan pastikan anda menyemak baki secara berkala untuk mengelakkan caj overdraf dan yuran. Apabila ia berlaku, pastikan anda mempunyai dana yang mencukupi untuk membayarnya, lebih cepat lebih baik.

Jika anda dinafikan, tanya bank atau kesatuan kredit untuk ditimbang semula. Kadang-kadang peluang untuk bercakap dengan pegawai bank hanya diperlukan untuk mendapatkan institusi untuk mengubah fikirannya.

Anda juga boleh cuba membuka akaun simpanan untuk membina hubungan dengan institusi kewangan. Sebaik sahaja anda dapat mendapatkan akaun semak, ia boleh terikat dengan akaun simpanan ini untuk menyediakan perlindungan overdraf DIY.

Walaupun anda mempunyai kekacauan yang sah pada rekod anda, penting untuk mengetahui bagaimana data anda dikesan dan apa yang boleh anda lakukan untuk membetulkan kesilapan atau membaiki sejarah yang buruk.

Di bawah FCRA, anda mempunyai hak untuk meminta bank atau kesatuan kredit yang mana dua sistem pengesahan yang mereka gunakan. Sekiranya masalah ditemui, anda akan menerima notis pendedahan, mungkin memberitahu anda bahawa anda tidak akan dapat membuka akaun dan mengapa. Pada masa itu, anda boleh meminta salinan laporan percuma yang menjadi asas penafian anda.

Undang-undang Persekutuan juga membolehkan anda meminta laporan sejarah perbankan per a sekali setahun bagi setiap agensi, di mana anda boleh mempertikaikan maklumat yang salah dan meminta rekod itu diperbetulkan. Perkhidmatan pelaporan juga harus memberitahu anda bagaimana untuk membantah maklumat tidak tepat.

Untuk memerintahkan laporan sejarah perbankan percuma anda dari ChexSystems, klik di sini. Untuk mendapatkan laporan percuma anda dari Sistem Peringatan Awal, klik di sini.

Anda boleh dan harus mempertikaikan maklumat yang salah dalam laporan perbankan pengguna anda. Ia mungkin kelihatan jelas, tetapi anda perlu mendapatkan laporan anda, semak dengan teliti dan pastikan ia tepat. Jika tidak, ikuti prosedur untuk membetulkannya dan memberitahu bank atau kesatuan kredit. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menawarkan surat contoh untuk mempertikaikan maklumat yang tidak tepat dalam sejarah anda.

Apabila anda menghubungi salah satu agensi pelapor, ketahui bahawa ia mungkin cuba menjual produk anda yang lain. Anda tidak berkewajipan untuk membelinya, dan merosakkannya tidak boleh menjejaskan hasil pertikaian anda.

Anda mungkin tergoda untuk membayar syarikat untuk "membaiki" sejarah akaun kredit atau pemeriksaan anda. Tetapi kebanyakan syarikat pembaikan kredit adalah penipuan. Selain itu, jika maklumat negatif adalah tepat, perkhidmatan pelapor tidak diwajibkan untuk membuangnya sehingga tujuh tahun. Satu-satunya cara yang boleh dikeluarkan secara sah adalah jika bank atau kesatuan kredit yang melaporkan permintaan maklumat itu. Jadi, anda mungkin lebih baik berkhidmat untuk membaiki hubungan anda dengan institusi anda sendiri.

Sesetengah bank menawarkan akaun kad pra-bayar tunai untuk orang yang tidak boleh mendapatkan akaun tradisional. Selepas tempoh pengawasan yang baik, anda mungkin memenuhi syarat untuk akaun biasa.

Banyak bank dan kesatuan kredit menawarkan program peluang kedua jenis lain dengan akses akaun terhad, bayaran bank yang lebih tinggi dan, dalam banyak kes, tiada kad debit. Jika anda calon untuk program peluang kedua, pastikan bank diinsuranskan oleh FDIC. Jika ia adalah kesatuan kredit, ia mesti diinsuranskan oleh Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA).