Insurans hayat boleh digunakan untuk pelbagai tujuan, seperti penggantian pendapatan, pendanaan pendidikan kolej dan pemeliharaan kekayaan. Tetapi kadang kala, apabila anda memerlukan insurans hayat yang paling banyak, anda tidak boleh mendapatkannya kerana kesihatan yang tidak baik. Walau bagaimanapun, jangan begitu cepat untuk melompat pada kereta muzik "Saya tidak terinspirasi". Banyak syarikat insurans hayat menawarkan dasar hanya untuk tidak sihat. Mengapa? Kerana penjagaan kesihatan yang lebih baik, gaya hidup yang lebih baik, kemajuan dalam rawatan perubatan dan prosedur diagnostik yang lebih baik secara amnya meningkatkan harapan hidup bagi pemohon yang mengalami masalah kesihatan.
Sebelum anda menyerahkan permohonan insurans hayat itu, pertimbangkan bagaimana kebanyakan penanggung insurans hayat menentukan sama ada mereka akan menjual polisi kepada individu dan berapa banyak mereka akan mengenakan bayaran untuk perlindungan insurans. Berfikir seperti penanggung insurans boleh membantu anda mendapatkan liputan yang anda perlukan.

Pandangan Syarikat Insurans tentang Anda
Proses yang dilakukan oleh syarikat insurans untuk menilai sama ada pemohon boleh diinsuranskan dipanggil pengunderaitan. Setiap pengunderaitan syarikat agak berbeza, namun konsep asasnya sama. Syarikat akan melihat dengan teliti keadaan kesihatan anda serta keadaan kesihatan, penyakit atau penyakit sebelum ini, tetapi pada amnya, syarikat insurans juga mempertimbangkan beberapa faktor lain, seperti:

• umur jantina
• ketinggian ketinggian / berat badan
• keluarga kesihatan
• tujuan insurans
• status perkahwinan
• jumlah insurans yang dipohon > pekerjaan
• pendapatan
• sejarah merokok
• hobi / aktiviti berbahaya
• Khususnya, syarikat akan meminta rekod perubatan anda dan meminta supaya anda menjalani beberapa jenis pemeriksaan perubatan. Sekiranya anda mempunyai penyakit, keadaan perubatan atau kecacatan, penanggung insurans juga mungkin meminta anda diperiksa oleh doktor pilihannya yang mungkin akan menyemak rekod perubatan anda.

Proses pengunderaitan untuk insurans nyawa tidak sama dengan insurans kesihatan. Terdapat beberapa penyakit kronik dan penyakit yang tidak menjejaskan jangkaan jangka hayat, namun mereka mungkin memerlukan rawatan perubatan yang teratur. Dalam kes ini, anda mungkin mendapat lebih banyak masa untuk mendapatkan insurans kesihatan daripada insurans hayat. Sebagai contoh, insurans hayat telah dikeluarkan kepada orang yang menghidap asma, penyakit jantung, kanser dan tekanan darah tinggi.

Ini Permainan Nombor

Setelah semua maklumat dikumpulkan, syarikat akan memberikan penilaian kepada anda sebagai pihak yang diinsuranskan. Penarafan itu adalah ukuran risiko atau kebarangkalian syarikat bahawa ia perlu membayar tuntutan kematian dalam tempoh tertentu. Anda dikumpulkan dengan pemohon lain kategori risiko yang sama. Syarikat angka itu akan "mengalahkan kemungkinan" dan mengatasi jangka hayat yang diunjurkan, yang lain akan mati secara beransur-ansur, sementara beberapa akan mati dalam tempoh masa yang diunjurkan. Berdasarkan faktor pengunderaitan, semakin besar kemungkinan anda akan mati lebih cepat daripada kemudian, lebih banyak syarikat akan mengenakan bayaran premium untuk menampung kos pembiayaan manfaat yang harus dibayarnya pada kematian anda.Jika syarikat menentukan bahawa risiko untuk membayar tuntutan kematian terlalu awal adalah terlalu besar, ia akan menahan diri daripada menawarkan dasar.

Tetapi di sinilah syarikat berbeza. Sesetengah syarikat lebih konservatif dalam menilai risiko yang anda lakukan, sementara yang lain lebih agresif dalam penilaian mereka. Di sinilah ia membantu anda menggunakan perkhidmatan pakar risiko terjejas.
Pakar Risiko Kerosakan Dapat Membantu

Pakar risiko berisiko adalah broker insurans yang biasa dengan pengunderaitan insurans hayat secara amnya dan pembolehubah yang akan dipertimbangkan oleh syarikat ketika menginsuranskan pemohon berdasarkan isu kesihatan tertentu mereka. Pendek kata, mereka bercakap bahasa penaja jamin dan boleh menunjukkan kepada anda arah yang betul ketika datang untuk mencari pembawa yang tepat untuk insurans yang anda inginkan.

Sesetengah pakar risiko terjejas mungkin juga bertindak sebagai peguam bela untuk anda dan berunding dengan penanggung insurans untuk mendapatkan insurans pada harga terbaik. Pada dasarnya, anda perlu menunjukkan kepada syarikat bahawa anda tidak sesuai dengan kategori risiko ia projek. Seorang penyokong risiko yang berpotensi boleh membantu membentangkan kes anda dengan cahaya yang paling baik. Sekiranya anda menghadapi masalah kesihatan, pertimbangkan untuk menggunakan pakar-pakar yang menganjurkan risiko khas atau pakar risiko terjejas yang membantu mencari liputan insurans hayat berisiko terjejas.
Beberapa Petua Berguna
Berikut adalah beberapa petua yang akan membantu anda mendapatkan liputan yang anda inginkan dan perlu pada harga yang anda mampu.
Bercakap Kepada Doktor Anda
Syarikat insurans akan meminta doktor anda untuk mendapatkan rekod perubatan anda, jadi adalah idea yang baik untuk berbincang dengan doktor anda tentang kesihatan anda dan memaklumkan kepadanya tentang kemungkinan permintaan daripada syarikat insurans. Sekiranya doktor anda fikir anda telah berkembang dengan baik dan anda mengikuti pelan kesihatan yang ditetapkan untuk mengawal atau mencegah keadaan kesihatan, mempunyai pendapat dalam rekod perubatan anda hanya boleh membantu punca anda.

Pilih Masa yang Suka
Kadang-kadang masa perjalanan membantu juga. Sekiranya anda menjalani rawatan atau pembedahan baru-baru ini, semakin lama anda tetap sihat selepas menjalani prosedur, lebih baik kemungkinan anda akan meneruskan pemulihan anda, meningkatkan jangka hayat anda.

Kedai Sekitar
Syarikat-syarikat insurans yang berbeza sering mengambil pandangan yang berbeza dari berbagai penyakit sehingga bijak untuk berbelanja. Walaupun satu syarikat boleh menafikan liputan sepenuhnya atau mengenakan premium yang lebih tinggi disebabkan oleh penyakit tertentu, syarikat insurans lain boleh menawarkan perlindungan untuk penyakit yang sama pada kos yang lebih rendah.

Discover Reinsurance
Sesetengah syarikat menawarkan insurans kepada pemohon berisiko tinggi kerana mereka berkongsi kos dengan syarikat insurans lain (dipanggil "insurans semula"). Syarikat-syarikat ini lebih cenderung untuk menginsuranskan anda jika anda mempunyai masalah kesihatan.

Dapatkan Sihat
Menunjukkan bahawa anda mengambil langkah-langkah untuk mengawal atau meningkatkan kesihatan anda. Menunjukkan bahawa anda bersenam dan mempunyai diet yang sihat meningkatkan peluang untuk menjalani kehidupan yang lebih lama, menjadikan anda risiko insurans yang lebih baik.

Menyiasat Pelan Kumpulan
Banyak syarikat menawarkan insurans hayat kepada semua pekerja, tanpa menghiraukan sejarah kesihatan mereka.Sesetengah persatuan alumni dan pertubuhan profesional juga menawarkan insurans hayat secara kelompok tanpa memerlukan fizikal.

Bottom Line
Walaupun anda telah ditolak untuk liputan pada masa lalu, anda mungkin dapat mendapat liputan sekarang. Memahami pandangan pensyarah berpotensi dan mengambil langkah-langkah untuk menunjukkan bahawa anda bukan risiko yang mereka fikir anda boleh mendapatkan polisi insurans hayat yang anda perlukan.