Prioriti Simpanan terbaik: Pensiun vs Dana Kolej

Prioriti Simpanan terbaik: Persaraan vs Dana Kolej

Anda menuju persaraan - dan anak-anak anda menuju kolej. Kedua-duanya sangat mahal: Orang Amerika purata akan memerlukan lebih daripada $ 1 juta untuk bersara dan, pada hari ini, pendidikan kolej boleh dengan mudah menetapkan anda $ 100,000 atau lebih, bergantung pada pilihan sekolah. Anggaran ini hanya boleh meningkat dari masa ke masa.

Pada akhirnya, semua orang mahu yang terbaik untuk anak-anak mereka - dan mencetuskan keseimbangan simpanan antara kucing kolej dan telur sarang persaraan seolah-olah logik. Walau bagaimanapun, dalam realiti ekonomi, ia boleh menjadi sukar untuk menjimatkan kedua-duanya pada masa yang sama. Jadi bagaimana anda memberi keutamaan untuk menjimatkan masa depan ekonomi anda sendiri dan menumpukan dana kolej anak-anak? Ini adalah satu teka-teki kewangan biasa yang memerlukan perspektif "gambaran besar".

Satu Saiz Adakah Tidak Fit Semua

Banyak orang beralih kepada kenderaan pelaburan yang berfaedah cukai seperti IRA (akaun persaraan individu) dan 529 rancangan simpanan kolej (lihat > Adakah 529 College Savings Plans Right For You? ), tetapi hanya ada formula "satu ukuran sesuai dengan semua". Sebagai contoh, ibu bapa yang mempunyai beberapa anak, membawa lebih banyak beban kewangan kolej daripada mereka yang hanya mempunyai satu anak. Mereka yang mempunyai simpanan persaraan yang minimum dan beberapa tahun kerja yang tersisa perlu menyimpan lebih cepat berbanding mereka yang merancang untuk bekerja selama 20 tahun lagi. Dan kanak-kanak yang komited untuk menjadi jurutera atau doktor mungkin memerlukan kurang bantuan kewangan dalam jangka masa panjang, memandangkan mereka akan lebih cenderung mampu menangani pinjaman pelajar mereka sendiri setelah mereka menamatkan pengajian.

Apa yang dikatakan Pakar

Dengan mengandaikan bahawa anda tidak dapat dengan mudah membiayai kedua-dua matlamat, pakar kewangan umumnya menganjurkan persaraan sebagai keutamaan simpanan pertama. Ini kerana anda memerlukan lebih banyak wang untuk persaraan daripada yang anda lakukan untuk tuisyen kolej - dan anak anda boleh meminjam untuk kolej, tetapi anda tidak boleh meminjam untuk bersara.

Dengan kata lain, mengorbankan 401 (k) anda tidak akan menjadikan anak-anak anda sebarang citarasa. Jika wang tunai habis semasa persaraan anda, ia akan terpulang kepada mereka untuk menyokong anda. Selain itu, dengan menanggalkan dana tambahan dalam akaun persaraan sekarang, anda mendapat keuntungan dari masa tambahan aset-aset ini perlu berkembang dalam jangka panjang.

Hujah lain yang menarik untuk meletakkan simpanan persaraan dahulu adalah dengan berbuat demikian meningkatkan prospek bantuan kewangan anak anda. Apabila menguji aset keluarga (untuk menentukan dana yang boleh disumbang kepada kos pendidikan), banyak sekolah tidak termasuk simpanan persaraan ibu bapa dalam proses penilaian.

Dana 401 (k)

Jika anda mempunyai akses kepada pelan simpanan yang disediakan oleh majikan, seperti 401 (k), masuk akal untuk meletakkan wang di sana sebagai keutamaan pertama. Ini mungkin cara paling mudah (dan paling biasa) untuk menjimatkan persaraan, kerana anda hanya menyalurkan wang ke dalam tabungan terus dari gaji anda.Kuncinya adalah untuk memulakan penjimatan seawal mungkin dan untuk memastikan anda menerima manfaat yang paling banyak daripada kenderaan simpanan ini. Ambil keuntungan penuh dari sumbangan "pertandingan" majikan kerana ini dapat menyamakan dengan pulangan terjamin atas pelaburan.

Beri amaran bahawa sebarang penurunan ke dalam 401 (k) anda (untuk membayar yuran kolej, contohnya) adalah tertakluk kepada cukai pendapatan dan penalti pengeluaran. (lihat

Bolehkah simpanan dari Roth 401 (k) digunakan untuk kolej tanpa penalti? ). Jika anda ingin meletakkan wang yang boleh dibelanjakan untuk kolej ke dalam kenderaan persaraan, pertimbangkan IRA tradisional atau Roth IRA sebaliknya (lihat di bawah). Sediakan IRA

Penasihat kewangan umumnya tidak akan menggalakkannya, tetapi ibu bapa kini boleh menggunakan akaun persaraan individu untuk membantu membayar kolej. Kaedah yang berkaitan dengan kedua-dua jenis IRAs - tradisional dan Roth - telah dipinda untuk membolehkan pengeluaran untuk perbelanjaan pendidikan tinggi yang berkelayakan. Sekiranya anda memenuhi keperluan, akaun-akaun ini mungkin juga menyediakan tempat yang bijak untuk menyimpan simpanan kolej, kerana mereka boleh menawarkan lebih banyak kebebasan dan fleksibiliti baik dari segi dana anda dan bagaimana anda mengedarkannya.

Tidak seperti 401 (k), akaun IRA membolehkan anda mengeluarkan wang untuk membayar yuran perguruan dan kos yang berkaitan, jika anda mesti, tanpa membayar penalti. Dana ini boleh menjana kos kolej untuk diri sendiri, anak-anak dan cucu-cucu anda.

Sekiranya anak anda

tidak pergi ke kolej, dana pelaburan anda boleh dialihkan ke arah persaraan anda (tidak seperti 529 rancangan, yang mengenakan penalti penarikan dalam hal ini). Dan walaupun tiada potongan cukai untuk sumbangan yang dibuat kepada IRA Roth (anda memperolehnya untuk IRA tradisional), semua pendapatan masa depan dilindungi daripada cukai, sehingga menawarkan pertumbuhan bebas cukai yang benar. (Keuntungan Roth datang di hujung yang lain, apabila pengeluaran tidak dikenakan cukai - lihat Roth Vs. IRA Tradisional: Yang Betul Untuk Anda? ) Pertimbangkan Pelan 529

semula dalam kedudukan untuk meletakkan wang dalam bank piggy pendidikan tinggi juga. Sama seperti dana persaraan, lebih awal anda bermula, lebih baik. Cara paling mudah dan paling disukai untuk menyelamatkan kolej adalah dengan 529 pelan simpanan kolej, yang dikendalikan oleh institusi negeri atau pendidikan. (Lihat

529 Tutorial Rancangan untuk lebih lanjut mengenai cara mereka bekerja.) Seperti dengan 401 (k), anda boleh mendapatkan wang yang diambil secara langsung dari gaji anda pada dasar pra-cukai; tidak seperti 401 (k), anda boleh mendapatkan bantuan di luar untuk membiayai akaun ini. Anda boleh menggalakkan saudara-mara menyumbang, sebagai contoh, hadiah hari jadi dan percutian. Terdapat dua jenis utama pelan 529:

Pelan tuisyen prabayar membolehkan anda membayar tuisyen kolej anak anda pada harga semasa; Walau bagaimanapun rancangan itu meliputi kos masa depan (tinggi) sebaik sahaja anak anda mencapai kolej.

Rancangan simpanan kolej berfungsi agak seperti IRA sejauh sumbangan pergi, di mana pelaburan yang anda pilih tertakluk kepada risiko pasaran tanpa jaminan yang akan mereka lakukan. (Pelan simpanan kolej biasanya menawarkan lebih banyak pilihan pelaburan yang berbeza-beza.) Apabila anak anda memulakan kolej, anda boleh membuat pengeluaran sehingga jumlah perbelanjaan pendidikan tinggi yang layak. Dengan syarat anda menggunakan dana untuk kos kolej, 529 pendapatan akan bebas cukai semasa bersara. Anda juga boleh memotong sebahagian daripada sumbangan anda pada pulangan cukai pendapatan negeri anda, bergantung kepada tempat tinggal anda dan rencana yang anda gunakan. Walau bagaimanapun, sekiranya kanak-kanak anda

tidak pergi ke kolej, penalti pengeluaran dikenakan. Anda boleh membandingkan 529 rancangan di savingforcollege. com dan perguruan tinggi. org. Untuk membantu keputusan anda, lihat 529 Risiko Ambil (Atau Tidak). Pertimbangan Cukai

Setiap kenderaan simpanan mempunyai kelebihan dan kelemahan cukai tersendiri, jadi penting untuk menentukan di mana wang anda akan bekerja paling sukar untuk anda. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat

Menghapuskan Kekeliruan Cukai Untuk Akaun Simpanan Kolej .) Menimbang faedah, yuran dan implikasi cukai untuk meletakkan lebih banyak dalam 401 (k) anda berbanding menyumbang kepada IRA atau membiayai pelan 529 . Dan ingatlah bahawa beberapa akaun persaraan mempunyai peraturan sendiri berkaitan dengan pengeluaran awal untuk kos yang berkaitan dengan kolej. Tips Pembiayaan Lain

Terdapat banyak cara lain untuk merancang dan mengurangkan perbelanjaan kolej yang tidak berkompromi dengan persaraan, walaupun anak anda akan pergi ke sekolah tidak lama lagi. (Lihat

Strategi Terkini Terakhir Membantu Bayar Untuk Kolej .) • Terokai lebih banyak kolej yang mampu dimiliki dan pelbagai geran dan biasiswa yang tersedia untuk pelajar. Bilangan kolej yang semakin meningkat menawarkan biasiswa yang diuji cara untuk keluarga berpendapatan rendah.

• Anak anda mungkin layak mendapat pakej bantuan kewangan atau program bantuan tuisyen.

• Anda juga boleh menjadikan matlamat anda lebih mudah diurus dengan menyumbang sebahagian daripada kos kolej, dan bukannya keseluruhan kos, dengan anak-anak anda yang mengambil pinjaman pelajar untuk menampung yang lain jika mereka tidak layak mendapat biasiswa.

Line Bottom

Persaraan yang selesa atau permulaan yang terbaik untuk anak-anak anda? Ia boleh menjadi kebencian kewangan keluarga Amerika yang paling menyusahkan. Tiada siapa yang mahu anak-anak mereka untuk memulakan kehidupan dewasa menunda hutang kolej besar, dan semua orang mahu sarang telur yang sihat.

Syukurlah, anda akan dapati pelbagai jenis kenderaan simpanan yang direka untuk menampung keduanya. Ia datang untuk membuat keputusan tabungan paling pintar untuk keluarga anda. Dan tanpa mengira "formula" akaun anda, semakin cepat anda mula lebih baik. Meletakkan wang anda untuk bekerja

sekarang hanya meningkatkan kemungkinan masa depan kewangan yang makmur - untuk anda dan anak-anak anda.