Bagi kebanyakan pekerja Amerika, kenderaan utama mereka untuk simpanan persaraan ialah 401 (k) majikan mereka. Walaupun rancangan 401 (k) telah menerima banyak akhbar negatif dalam beberapa tahun kebelakangan ini, satu pelan pepejal yang menawarkan perbelanjaan pentadbiran yang rendah, pilihan pilihan pelaburan kos rendah pepejal dan perlawanan syarikat boleh memberikan peluang yang baik untuk mengumpul telur sarang persaraan yang kukuh.

Malangnya terdapat juga banyak substandard 401 (k) yang merancang di sana. Bagaimanakah anda dapat mengetahui sama ada rancangan syarikat anda adalah salah satu daripada mereka? Berikut adalah beberapa tanda-tanda rencana 401 (k) yang rendah.

1. Kos Pentadbiran Tinggi

Tiada siapa yang menjangkakan firma menjalankan tugas pentadbiran, ujian dan fungsi pentadbiran berkaitan lain untuk melakukan kerja ini secara percuma. Walau bagaimanapun kos ini agak tetap dan akan berubah mengikut bilangan peserta dalam pelan dan bukan dengan tahap aset dalam pelan itu.

Penaja pelan harus mengharapkan untuk melihat perakaunan penuh kos pentadbiran dan harus skeptikal penyedia yang mengutip yuran pentadbiran sebagai peratusan aset pelan. Jika ini berlaku, mereka harus menekan pentadbir untuk mengurangkan peratusan apabila aset pelan meningkat. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Yuran Tersembunyi dalam 401 (k) s .)

2. Terlalu Banyak Dana Properti

Banyak rancangan 401 (k) akan memaparkan senarai pilihan pelaburan yang dikemas dengan dana yang diuruskan oleh pembekal rancangan itu. Ini adalah tipikal rancangan beberapa syarikat insurans, dan rancangan firma pembrokeran utama dan firma kawat. Dalam kes terakhir, pelan itu sering disumbangkan oleh dana bersama yang tinggi yang ditawarkan oleh firma kawat rumah. (Untuk lebih lanjut, lihat: Reksa Dana: Nama Jenama vs. Rumah Jenama .)

Walaupun syarikat insurans atau pembrokeran mungkin mempunyai beberapa pilihan yang sangat kompetitif dan berharga, seperti banyak tawaran hebat The Vanguard Group atau T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Price Group Inc94 58-0 39% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), tiada syarikat dana tunggal menawarkan pilihan terbaik dalam setiap kelas aset atau kategori gaya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Reksa Dana: Berapa Banyak Terlalu Banyak? )

3. Kelas-kelas Saham Berkhatan Tinggi

Sesetengah syarikat dana menawarkan beberapa kelas berkongsi dana mereka. Dengan menggunakan sumber seperti Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86 84-0 85% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), anda dapat melihat jika dana yang ditawarkan dalam pelan anda membawa yuran bersaing atau lebih tinggi daripada purata kategori. Bahkan dana indeks kos ultra-rendah Vanguard datang dalam pelbagai kelas saham dan yang seterusnya dari saham kelas pelabur asas mereka umumnya tidak memerlukan minimum yang besar. Begitu juga dengan dana indeks Fidelity.

Kesetiaan juga menawarkan kelas K saham dengan dana tarikh sasaran dan banyak yang diuruskan secara aktif dan ini sering didapati untuk bertanya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara untuk Potong 401 (k) Perbelanjaan .)

Ilustrasi yang sangat baik tentang perbezaan kelas saham ditawarkan oleh Dana Amerika dan enam kelas saham pelan persaraan mereka. Menggunakan dana antarabangsa mereka yang popular EuroPacific Growth A (AEPGX) sebagai contoh, enam kelas pelan persaraan kelas berbeza di dalam nisbah perbelanjaan mereka seperti berikut:

• R1 mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 1. 61 peratus termasuk 12b-1 fee 1%
• R2 mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 1. 57 peratus termasuk yuran 12b-1 sebesar 0. 74%
• R3 mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 1. 14 persen termasuk tunjangan 12b-1 sebesar 0. 50% > R4 mempunyai nisbah perbelanjaan 0. 84 peratus termasuk 12b-1 fee 0. 25%
• R5 mempunyai nisbah perbelanjaan 0. 54 persen dan tanpa 12b-1 fee
• R6 mempunyai nisbah perbelanjaan 0. 49 peratus dan tiada bayaran 12b-1
• Rancangan menggunakan kelas saham R1 atau R2 akan menunjukkan pelan kos tinggi menggunakan dana yang ditawarkan untuk sebahagiannya membayar ganti rugi berdaftar atau broker yang menjual rancangan itu. Saham R5 dan R6 lebih seperti menawarkan kelas saham institusi untuk dana yang diuruskan secara aktif seperti ini.

4. Pelan Anuiti Kumpulan

Ini adalah format tradisional untuk pelan yang ditawarkan oleh penyedia syarikat insurans selama bertahun-tahun. Mereka masih ada tetapi banyak pelan pelan syarikat insurans telah pergi ke pelan berasaskan dana bersama yang lebih tradisional.

Jika rancangan majikan anda masih dalam format ini, kemungkinan kecilnya ukurannya atau telah di dalam anuitas kelompok selama bertahun-tahun. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Sekiranya 401 (k) Anda Bermula dalam Anuiti? ) Rancangan anuiti satu kumpulan umumnya menawarkan sama ada dana bersama atau sub-akaun anuiti "dibungkus" . Ini adalah kontrak insurans rumit dan umumnya mahal yang sering tidak menawarkan sebarang manfaat khusus untuk pelan peserta. Sebenarnya beberapa rancangan membawa caj penyerahan yang membuat sukar bagi majikan untuk menukar pembekal. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Yuran Rap pada Bungkusan untuk Akaun Persaraan .) 5. Tiada Dana Indeks atau Dana Kos Tinggi

Dana indeks dijadikan sebagai alat pelaburan yang mudah dan rendah untuk pengawal persaraan. Sebaik-baiknya, pelan anda akan mempunyai beberapa dana indeks termasuk sekurang-kurangnya satu dana indeks saham domestik yang menjejaki jumlah pasaran saham AS atau indeks seperti S & P 500. Selain itu, dana indeks saham antarabangsa dan satu mengesan pasaran bon domestik yang digabungkan dengan stok domestik Dana indeks membenarkan peserta untuk menyusun akaun pelbagai yang terdiri daripada dana indeks kos rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat:

401 (k) Yuran yang Anda Perlu Tahu .) Rancangan yang tidak menawarkan sekurang-kurangnya beberapa pilihan dana indeks kos rendah di beberapa kelas aset adalah kekurangan dalam pendapat. (Untuk lebih lanjut, lihat:

The Lowdown on Index Funds .) Tidak semua dana indeks adalah kos rendah. Sebagai contoh, Indeks Jumlah Saham Pasaran Vanguard (VTSMX) mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 0.17% manakala versi Fidelity Investments (FSTMX) membawa nisbah perbelanjaan sebanyak 0. 10%.

Berbanding Indeks Utama S & P 500, R3 (PLFMX) yang mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 0. 72% dan Indeks Ladang S & P 500 Negeri R1 (RSPOX) dengan nisbah perbelanjaan sebanyak 1. 06%. Saya meneka bahawa apa-apa rancangan 401 (k) yang mengandungi sama ada dana ini secara keseluruhan merupakan pelan kos yang tinggi dan ini akan menjadi antara dana paling murah yang ditawarkan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat:

Panduan Jabatan Tenaga Kerja kepada 401 (k) Bayaran .) Apa Yang Lain Mencari

Walaupun membedah pelan 401 (k) mungkin sukar bagi ramai pelan peserta adalah penting bahawa mereka mengkaji semua pendedahan. Semua pelan 401 (k) dikehendaki untuk mendedahkan kos semua pilihan pelaburan yang ditawarkan. Peserta pelan Savvy boleh membandingkan pulangan dan perbelanjaan dana dalam rancangan mereka menggunakan alat seperti Morningstar.

Selain itu, semak semula penyata akaun anda setiap suku tahun. Jika anda melihat perbelanjaan yang tinggi untuk mengurangkan baki akaun anda, ini sepatutnya menjadi bendera merah. Sekali lagi merancang pembekal dikehendaki untuk mendedahkan maklumat ini, walaupun tidak selalu mudah dijelaskan apa angka-angka ini. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat:

Bagaimana Menyertakan ETF dalam Pelanggan 401 (k) .) Penasihat kewangan boleh membantu pelanggan dengan rancangan 401 (k) memilih pilihan terbaik dan juga untuk membantu mereka menentukan bagaimana rancangan mereka tersusun. Peserta boleh menggunakan maklumat ini untuk meminta majikan mereka untuk membuat penambahbaikan dalam kos pelan atau pelaburan yang ditawarkan.

Tambahan penasihat kewangan yang memahami rancangan 401 (k) mungkin menambah perundingan dengan penaja rancangan untuk perkhidmatan mereka yang ditawarkan. Penaja merancang lebih menyedari kewajipan fidusiar mereka berdasarkan pendedahan yang dikehendaki sejak beberapa tahun kebelakangan ini. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Standard Fidusia .) Inti

Rancangan sumbangan yang ditetapkan seperti 401 (k) menjadi kenderaan simpanan persaraan utama untuk ramai Pekerja AS. Memahami sama ada pelan anda adalah yang baik atau lemah dan mahal adalah penting. Ini akan membantu para peserta memutuskan berapa banyak untuk melabur dan mungkin juga meminta mereka untuk meminta majikan mereka membuat beberapa penambahbaikan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

401 (k) Risiko Penasihat Harus Tahu Tentang .)