Tahun-tahun yang datang untuk bersara boleh menjadi masa kedua-dua peningkatan keseronokan dan kebimbangan. Bagi ramai, persaraan menawarkan kemungkinan mengejar peluang dan pengalaman baru. Bagaimanapun, dengan rasa kebebasan baru ini, semakin tinggi keprihatinan tentang sama ada wang anda akan bertahan. Untuk membuat persaraan yang berjaya, tidak ada pengganti perancangan menyeluruh dan pengambilan keputusan yang bermaklumat.

Mula dengan mengumpulkan maklumat mengenai semua unsur yang berlainan yang membuat persaraan - dari bagaimana anda berharap anda akan menghabiskan masa anda untuk perbelanjaan dan sumber anda. Semua maklumat ini akan masuk ke dalam pelan anda. Pastikan anda telah melakukan segala-galanya pada senarai semak ini sebelum anda bersara.

1. Tentukan Apa yang Anda Lakukan

Setelah bekerja hampir sepanjang hidup anda, persaraan adalah masa untuk mengetahui jika ada perkara yang anda ingin lakukan yang anda tidak terlepas sebelumnya dalam hidup anda. Sesetengah orang mengambil hobi baru seperti golf atau tenis. Banyak yang menggunakan masa ini untuk mengembara dan melihat dunia. Orang lain terlibat dalam kerja sukarela atau mengambil kerjaya baru. Jika anda tinggal di utara, anda boleh membuat keputusan untuk menghabiskan musim sejuk dalam iklim yang lebih panas, sama ada dengan menyewa atau membeli rumah percutian. Sesetengah pesara memutuskan untuk berpindah ke negara lain, sekurang-kurangnya untuk tahun-tahun awal persaraan mereka (lihat Persaraan: U. S. vs Luar Negeri) .

"Saya mengesyorkan kepada semua orang yang saya berurusan untuk menulis apa persaraan seperti - di luar tempat, untuk apa yang anda mahu lakukan selama 16 jam dari hari itu. Ini akan membuat anda terus hidup dan pastikan anda mempunyai persaraan yang panjang dan menyeronokkan, "kata Mark Minder, RFC®, Kumpulan Perancang Minder, LLC, Grand Blanc, Mich.

Sekali anda mengetahui apa yang anda mahu lakukan semasa persaraan, anda perlu menentukan, mengutamakan dan mengukur pilihan utama anda dari segi wang. Mula dengan memprioritaskan matlamat anda dari yang paling dikehendaki untuk kurang diminati. Ini akan membantu anda menentukan matlamat mana yang lebih penting untuk anda capai. Kemudian kos setiap matlamat dan lihat sejauh mana ia sesuai dengan keadaan anda. Jika anda ingin membelanjakan $ 50,000 setahun untuk perjalanan, sebagai contoh, tetapi anda hanya mempunyai $ 600,000 dalam jumlah aset, anda perlu memikirkan semula rancangan anda. Sebaik sahaja anda menentukan dan mengukur apa yang anda mahu lakukan semasa bersara, ini adalah tanda yang anda sedia untuk bersara. Ia juga harus membantu anda menentukan berapa banyak wang tambahan melebihi perbelanjaan hidup bulanan yang anda perlu peruntukkan.

"Sebelum bersara, kami mengesyorkan untuk merancang. Walaupun pelan komprehensif adalah yang terbaik, pelan fokus yang dirancang untuk menilai kesediaan kewangan anda untuk bersara adalah satu langkah penting untuk diambil sebelum memulakan fasa seterusnya ini, "kata Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Belanjawan untuk Perbelanjaan Hidup Anda

Salah satu pesara kesilapan yang paling biasa membuat adalah menguraikan pendapatan yang mereka perlukan semasa bersara.Peraturan yang digunakan ialah 60% hingga 80% daripada pendapatan semasa anda adalah jumlah yang anda harapkan perlu. Tetapi ini bukanlah cara terbaik untuk menganggarkan perbelanjaan persaraan anda, dan sebab-sebab pesara sebab-sebab yang kehabisan wang adalah kemahiran anggaran belanjawan.

Berikut ialah pendekatan yang lebih baik: Tambah perbelanjaan semasa anda, menggunakan rekod dalam talian perbankan atau buku cek anda dan apa-apa bayaran tetap yang lain. Tentukan perbelanjaan bulanan anda dan tentukan jika mereka akan meningkat, berkurang atau tetap sama semasa persaraan. Ramai pesara membuat kesilapan dengan mengambil alih perbelanjaan akan turun. Walau bagaimanapun, jika anda membuat keputusan, sebagai contoh, untuk membeli rumah bercuti, ini boleh menambah pembayaran gadai janji bulanan tambahan - dan anda pasti perlu cukai, utiliti dan penyelenggaraan umum, serta bayaran persatuan yang mungkin. Perjalanan yang luas dan mahal boleh memberi kesan yang sama terhadap kewangan anda. Tutorial Dasar Penganggaran kami boleh membantu anda memulakan.

Sebaik sahaja anda menubuhkan belanjawan persaraan, faktor dalam apa yang anda perlukan akan berkembang pada kadar inflasi 3-4% setahun. Walaupun ini mungkin kelihatan tinggi, lebih baik menjadi konservatif sepanjang jangka masa panjang. Peningkatan inflasi hanya membawa kepada lebih banyak aset yang ditinggalkan untuk pewaris anda dan bukannya mengambil risiko bahawa anda kehabisan wang.

Inflasi adalah salah satu daripada pesara-pesara risiko terbesar yang dihadapi semasa separuh akhir kehidupan mereka, jadi sangat penting untuk merancang untuknya lebih awal daripada masa. Untuk menggambarkan kesan inflasi, pertimbangkan bahawa aliran pendapatan persaraan $ 50,000 perlu bernilai $ 67, 195 dalam tempoh 10 tahun. Mendapatkan kuasa beli $ 50, 000 selepas 20 tahun memerlukan $ 90, 305.

Setelah anda membuat anggaran, sudah tiba masanya untuk membandingkannya dengan apa yang anda fikir akan ada untuk persaraan dan menentukan sejauh mana dua angka perlawanan. Tetapi pertama, jangan lupa untuk memberi perhatian kepada bagaimana membayar perubahan penjagaan perubatan dan gigi apabila anda bersara.

3. Tambah dalam Pilihan dan Kos Penjagaan Kesihatan anda

"Perbelanjaan yang tidak dijangka terbesar yang boleh merosakkan persaraan ialah penjagaan kesihatan, sama ada prosedur perubatan atau penjagaan jangka panjang, seperti penjagaan kesihatan di rumah, bantuan hidup dan penjagaan rumah asuhan," kata Carlos Dias Jr. , seorang pengurus kekayaan dan pengasas Kumpulan Cukai & Kekayaan Excel di kawasan Orlando, Fla.,. Kebanyakan orang mengandaikan bahawa apabila mereka bersara, penjagaan kesihatan dijaga. Lagipun, apabila orang bertukar 65, mereka secara automatik layak untuk liputan Medicare, bukan?

Jawapannya: Tidak semestinya. Anda memenuhi syarat untuk liputan Bahagian A tanpa premium jika anda telah bekerja sekurang-kurangnya 40 suku perlindungan dan telah membayar cukai gaji Medicare yang sesuai. Anda juga boleh melayakkan diri jika pasangan anda telah bekerja 40 suku perlindungan. Sekiranya anda tidak layak, kadar premium 2017 bagi Bahagian A boleh mencapai $ 413 sebulan. Ini boleh jadi perbelanjaan yang tidak dijangka yang memotong telur sarang persaraan anda.

Dan Bahagian A hanya permulaan (lihat Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? ). Ia masih penting untuk mengetahui bagaimana Medicare berfungsi dengan doktor dan rawatan anda yang sedia ada.Ramai doktor tidak boleh mengambil Medicare sebagai bentuk pembayaran - jadi anda mungkin perlu mengubah doktor atau membayar lebih banyak daripada yang anda lakukan sebelum ini. Bahagian B, yang membantu membayar perkhidmatan doktor, penjagaan hospital pesakit luar dan peralatan perubatan, biasanya disyorkan untuk kebanyakan pesara. Untuk mendaftar, pesara purata membayar premium Medicare Part B sebanyak $ 134 sebulan pada tahun 2017 (mereka yang mempunyai pendapatan melebihi $ 85,000 - $ 170,000 jika berkahwin dan memfailkan penyata cukai bersama - membayar lebih). Di bahagian atas, perseorangan dengan pendapatan melebihi $ 214, 000 ($ 428, 000 jika berkahwin dan memfailkan secara bersama) membayar $ 428. 60 sebulan.

Medicare juga menawarkan Plan C (juga dikenali sebagai Medicare Advantage) dan Plan D (liputan dadah) sebagai pilihan pembelian tambahan untuk membantu mengurangkan kos kesihatan secara keseluruhan. Pilihan lain, dengan Bahagian A, B dan D adalah pelan Medigap dari penanggung insurans swasta untuk mengisi bayaran yang hilang dari Medicare biasa (lihat Medigap vs Medicare Advantage: Yang Betul?) . Sebelum mendaftarkan diri di Medicare, faham apa yang setiap bahagian kos dan perkhidmatan yang mana ia meliputi.

Jika anda membuat keputusan untuk bersara sebelum umur 65 tahun, penjagaan kesihatan adalah isu yang sangat kritikal. Kecuali majikan anda sebelum ini menyusun pakej manfaat persaraan, anda perlu mencari perkhidmatan penjagaan kesihatan pihak ketiga. Pelan ini perlu "mengisi jurang" di antara masa kini dan apabila anda bertukar menjadi 65. Membaca 5 Perkara yang Harus Anda Ketahui Mengenai Pasaran Insurans Kesihatan akan membuat anda laju untuk sekarang, tetapi undang-undang baru tidak lama lagi menukar landskap penjagaan kesihatan.

4. Pasti Anda Mempunyai Wang Cukup

Apabila kebanyakan orang mula merancang untuk bersara, segmen perancangan pendapatan adalah tempat yang biasa untuk dimulakan. Walau bagaimanapun, ia lebih masuk akal untuk melaksanakan tugas ini selepas anda menguntungkan dengan tepat berapa banyak yang dibelanjakan atas dasar perbelanjaan.

Langkah pertama dalam bahagian proses ini adalah untuk menentukan berapa banyak aliran pendapatan stabil anda akan dibayar. Ini termasuk sebarang pencen, Keselamatan Sosial dan anuiti.

Kebanyakan pensyarah membuat kesilapan untuk mengambil Keselamatan Sosial terlalu awal tanpa melakukan penyelidikan yang sewajarnya. Apa-apa pengeluaran yang diambil sebelum umur persaraan anda sepenuhnya akan menyebabkan pengurangan kekal dalam manfaat anda. Sekiranya anda membuat keputusan untuk meneruskan masa lapang umur persaraan anda sepenuhnya, mengambil Keselamatan Sosial sebagai tambahan kepada pendapatan penggajian anda mungkin akan dikenakan cukai. Plus, menangguhkan Keselamatan Sosial menyebabkan manfaat anda berkembang pada kadar yang dijamin.

Kemudian anda perlu melihat aset anda. Satu perkara penting ialah "menilai peruntukan pelaburan anda, sama ada dalam 401 (k) atau IRA, dan memastikan anda tidak mengambil risiko yang berlebihan atau menjejaskan persaraan anda akibat kemerosotan pasaran seperti 2008," kata Dias.

Sebaik sahaja kedua-dua jumlah dan masa aliran pendapatan ini ditentukan, anda boleh menentukan berapa banyak pengeluaran dari simpanan. Sebagai peraturan, kebanyakan pesara perlu mengambil maksimum 3% hingga 4% dari portfolio. risiko pengurangan dana awal, contohnya, untuk telur sarang berjumlah $ 1 juta, jumlah pengeluaran tidak boleh melebihi $ 40,000.Sekiranya wang itu kekal dalam akaun yang tidak menarik dan kadar pengeluaran meningkat sebanyak 3% inflasi setiap tahun, $ 1 juta akan bertahan lebih dari 19 tahun. Meningkatkan kadar pengeluaran sebanyak 1% mengurangkan tempoh masa yang sama dengan tiga tahun dan $ 1 juta akan bertahan hanya 16 tahun. Ini juga menunjukkan betapa pentingnya melabur, kerana inflasi menghancurkan jangka hayat portfolio persaraan anda (lihat Apa yang kelihatan seperti Portfolio Persaraan Ideal?) .

Apabila memasuki persaraan, anda harus mempunyai gabungan pelaburan yang menghasilkan pendapatan dan pertumbuhan yang sihat. Walaupun kelihatannya logik pada mulanya menjana 3% hingga 4% daripada pendapatan tetap, inflasi akhirnya mempengaruhi prestasi keseluruhan. Dengan nasib, dan terima kasih kepada kemajuan dalam penjagaan kesihatan, orang biasa boleh menghabiskan 25 hingga 30 tahun bersara atau lebih. Ini menjadikan tahun persaraan sebagai pelaburan jangka panjang yang menjanjikan meletakkan sebahagian wang anda dalam pelaburan pertumbuhan. (Lihat Apakah Strategi Pengeluaran Persaraan Terbaik untuk Anda? )

5. Membangun dan Pantau Pelan Persaraan Anda

Jika anda telah menyelesaikan semua empat tugas di atas, anda telah mengambil langkah penting dalam memperoleh persaraan yang berjaya dan selamat. Anda akan mempunyai rancangan, belanja perbelanjaan yang termasuk penjagaan kesihatan dan penilaian berapa banyak pendapatan yang anda harapkan. Peringkat terakhir adalah untuk mengumpulkan semua keping dan membuat kesimpulan anda. Berapa banyak yang anda mampu untuk membelanjakan memandangkan pendapatan yang anda telah masuk, ditambah dengan wang yang boleh anda tarik dari simpanan anda? Bagaimanakah ini berbanding dengan rancangan anda untuk bersara? Ubah belanjawan bulanan dan tahunan untuk menentukan apa yang boleh anda belanjakan dan apa perubahan yang perlu anda lakukan dalam hidup anda.

Sadarilah bahawa ini hanya titik permulaan kamu. Kehidupan dan persaraan sentiasa berubah. Pasaran bergerak ke atas dan ke bawah. Peristiwa yang tidak diingini berlaku yang mana anda tidak boleh merancang. Persaraan sendiri mempunyai peringkat, dan anda juga perlu merancang untuk mereka. Gunakan 4 Tahapan Persaraan dan Cara Anggaran untuk Mereka untuk membantu anda berfikir melalui proses itu.

"Jika anda memantau pelan anda dengan berkesan, anda akan lebih cekap merancang aspek lain seperti cukai, perbelanjaan penjagaan kesihatan dan inflasi. Orang tidak boleh menggunakan mindset 'set-it-and-forget-it' kerana ia akan membawa kepada banyak kejutan yang tidak dirancang, "kata Dias.

Inilah sebabnya mengapa penting untuk melakukan pengawasan yang berterusan dan menyesuaikan pelan persaraan anda seperti yang diperlukan. Pelarasan ini mungkin memerlukan perubahan kadar pengeluaran anda, menilai semula toleransi risiko pelaburan anda atau bahkan menyerah pada matlamat persaraan. Untuk membantu proses pemantauan, lihat 5 Apps & Kalkulator untuk Perancangan Persaraan .

Bottom Line

Anda sudah bersedia untuk bersara jika anda telah menentukan apa yang anda mahu lakukan, menetapkan belanjawan, memutuskan penjagaan kesihatan anda, menentukan anda mempunyai wang yang cukup dan mengembangkan rancangan persaraan. Hilang mana-mana langkah penting ini boleh menjejaskan keupayaan anda untuk terus bersara. Terdapat banyak sumber yang ada mengenai perancangan persaraan, tetapi selalu disarankan untuk bertemu dengan penasihat kewangan atau perancang kewangan yang disahkan untuk mengesahkan bahawa anda mengambil jalan yang betul untuk sepanjang hayat anda.