Lebih kurang satu generasi untuk 401 (k) dan 403 (b) dan 457 rancangan sumbangan yang dijelaskan untuk menjadi landasan untuk mencapai matlamat persaraan Amerika. Hampir 80% daripada semua pekerja yang memegang pekerjaan sepenuh masa mempunyai akses kepada 638, 390 rancangan kini beroperasi. Itu membuka pintu untuk hampir 89 juta peserta untuk mengetepikan cukai $ 3. 8 trilion ke arah persaraan.

Penurunan revolusi ini: Pencen manfaat yang ditetapkan tidak lagi mengawal simpanan persaraan anda - anda lakukan. Anda dibebani dengan tanggungjawab memikirkan cara membuat wang anda lebih dari 25 tahun atau lebih, bermula dengan berapa banyak yang diketepikan dan cara melaburnya. Jadi bagaimana anda mendapat keuntungan dari akaun anda?

Berikut adalah empat langkah untuk membantu perdana anda 401 (k) supaya ia paling sesuai dengan matlamat persaraan anda. Mereka akan membantu anda (1) mengambil kesempatan daripada ciri-ciri utama; (2) mengetahui lebih lanjut mengenai kerja dalaman pelan anda untuk membantu membimbing keputusan anda; dan (3) menetapkan tindakan dan melekatinya.

Langkah I: Menyumbang.

Jika anda membaca artikel ini, anda mungkin telah membersihkan satu hal dengan menandatangani pelan persaraan yang ditetapkan. Wang yang anda sumbangkan secara peribadi - sehingga had tahun ini sebanyak $ 17, 500 ($ 23,000 jika anda berusia lebih dari 50 tahun) - keluar dari gaji anda, yang menurunkan bil cukai anda pada 15 April. Wang yang anda tetapkan akan meningkat lebih masa. Cukai ke atas keuntungan dikenakan apabila anda memasuki dana kemudian. Lebih-lebih lagi, beberapa majikan melangkah lebih jauh untuk mempercepatkan perjanjian itu dengan membuat sumbangan yang serasi.

Walaupun meningkatkan wang yang anda masukkan ke dalam 401 (k) anda keluar sebagai langkah pertama yang jelas, ia tidak kelihatan sama sekali. Dalam kaji selidik 2013, American Benefits Institute melaporkan bahawa manakala penyertaan pekerja adalah 70% atau lebih besar di majoriti syarikat yang bertindak balas, kurang dari 10% daripada pekerja yang terdaftar dipilih untuk menyumbang maksimum yang mereka boleh. Lebih-lebih lagi, 34% daripada syarikat-syarikat yang mengambil bahagian percaya bahawa lebih separuh daripada pekerja mereka tidak mencukupi untuk 401 (k) mereka untuk melayakkan diri untuk perlawanan majikan syarikat mereka.

Pelan tindakan: Daftar masuk dengan pengurus faedah anda untuk mempercepatkan tawaran tawaran majikan anda dan sebarang potongan automatik dari gaji anda. Lihat untuk mengetepikan 401 (k) sumbangan mencukupi untuk mencetuskan perlawanan maksimum majikan anda - itu pada dasarnya adalah rangsangan percuma untuk gaji anda yang anda tidak mampu untuk menolak. Sekiranya anda memerlukan insentif lebih lanjut, ia mungkin membantu untuk mengetahui bahawa pakar menetapkan 10% sebagai peraturan untuk berapa banyak pendapatan anda yang perlu diketepikan untuk bersara - dan mencadangkan sebanyak 15% untuk mendapatkan jejak jika anda telah menyumbang kurang atau perlu bangkit dari kemunduran, seperti kemelesetan ekonomi 2008.Ia membantu sesetengah syarikat mendaftarkan pekerja untuk sumbangan automatik, yang boleh mengangkat secara bertahap setiap tahun, tetapi lebih baik jika anda memilih untuk jumlah terbesar yang anda mampu.

Langkah II. Tahu apa yang anda bayar dan bandingkan yuran.

Ia membiayai wang untuk menjalankan pelan 401 (k) - tab besar yang biasanya keluar daripada pulangan pelaburan anda. Perhatikan contoh berikut yang diposkan oleh Jabatan Buruh. Katakan anda bermula dengan baki 401 (k) sebanyak $ 25,000 yang menjana pulangan tahunan purata 7% dalam 35 tahun akan datang. Jika anda membayar 0. 5% dalam yuran dan perbelanjaan tahunan, akaun anda akan meningkat kepada $ 227, 000. Sehingga yuran dan perbelanjaan kepada 1. 5%, bagaimanapun, dan anda akan berakhir dengan hanya $ 163,000 - menyerahkan secara efektif tambahan $ 64,000 untuk membayar pentadbir dan syarikat pelaburan.

Ia membantu untuk mengetahui bahawa perniagaan menjalankan 401 (k) anda menghasilkan dua set bil - perbelanjaan pelan, yang anda tidak boleh elakkan, dan dana yuran, yang bergantung pada pelaburan yang anda pilih. Yang pertama membayar untuk kerja pentadbiran cenderung kepada rancangan persaraan itu sendiri, termasuk menjejaki sumbangan dan peserta. Yang kedua merangkumi segala-galanya dari komisen perdagangan untuk membayar gaji pengurus portfolio untuk menarik tuil dan membuat keputusan.

Pelan tindakan: Dahulu bandingkan tawaran pelaburan yang terdapat di 401 (k) anda. Dalam sesetengah keadaan, anda mungkin boleh memilih berapa banyak yang anda bayar untuk melabur di pasaran saham atau bon. Sekiranya anda memilih dana indeks yang baik, anda harus membayar lebih daripada 0. 25% dalam yuran tahunan, kata editor Morningstar Adam Zoll. Sebagai perbandingan, dana yang agak berhemat yang agak berhemat boleh mengenakan anda 1% setahun.

Langkah III: Merancang untuk mempelbagaikan dan melekatinya.

Anda mungkin sudah tahu bahawa menyebarkan baki akaun 401 (k) anda dalam pelbagai jenis pelaburan masuk akal. Kepelbagaian membantu anda memperoleh pulangan daripada campuran pelaburan - saham, bon, komoditi dan lain-lain - sambil melindungi baki anda terhadap risiko penurunan dalam mana-mana satu kelas aset.

"Ia bermula dengan memikirkan toleransi risiko anda; memilih pendekatan peruntukan aset yang anda boleh hidup dengan semasa pasaran naik dan turun, "kata Stuart Armstrong, seorang perancang kewangan Boston dengan Centinel Financial Group. "Selepas itu, ia adalah satu perkara yang memerangi godaan ke masa pasaran, perdagangan terlalu kerap atau fikir anda boleh mengalahkan pasaran. Semak peruntukan anda secara berkala, mungkin setiap tahun, tetapi cuba jangan micromanage. "

Pelan tindakan: Mula dengan mengatakan" tidak "kepada stok syarikat: Langkah ini menumpukan portfolio anda 401 (k) terlalu sempit dan meningkatkan risiko bahawa penurunan harga saham boleh memusnahkan sebahagian besar anda simpanan. Sekatan pelupusan mungkin juga menghalang anda daripada memegang saham jika anda meninggalkan atau menukar pekerjaan, sehingga anda tidak dapat mengawal masa pelaburan anda.

Untuk bantuan dalam mempelbagaikan, ia mungkin masuk akal untuk memindahkan aset ke dalam dana sasaran-tarikh, yang memilih bakul pasaran pelaburan berdasarkan toleransi risiko dan apabila pelabur kumpulan disasarkan untuk bersara.Ini membolehkan anda untuk meninggalkan keputusan tentang bagaimana untuk merosakkan simpanan 401 (k) anda dan membuat pelarasan berkala berdasarkan pasaran, dan berapa dekat anda bersara, di tangan seorang pengurus wang. Untuk maklumat lanjut, lihat Pengenalan kepada Dana Tarikh Sasaran dan Yang Sebenarnya Manfaat Daripada Dana Tarikh Sasaran? Kemungkinan kedua adalah untuk mendapatkan bantuan syarikat yang menguruskan pelan anda atau perancang kewangan. Dalam kedua-dua kes, anda akan mahu menyelesaikan peruntukan aset yang membantu anda mengembangkan akaun anda. Akhirnya, jika tawaran 401 (k) anda kelihatan terhad, anda mungkin mahu melancarkannya ke IRA apabila anda mencapai usia 59 ½, kata Washington, D. C., perancang kewangan Ivory Johnson. "Itu membuka dunia pilihan termasuk dana bersama, saham, bon dan ETF. "

Langkah IV: Jauhkan tangan anda.

Meminjam terhadap aset 401 (k) boleh menggoda sekiranya masa semakin ketat. Walau bagaimanapun, melakukan ini dengan berkesan membatalkan faedah cukai melabur dalam pelan faedah tertentu kerana anda perlu membayar balik pinjaman dalam dolar selepas cukai. Selain itu, anda boleh menilai yuran pada tunai.

"Menentang, menentang, menentang pilihan," kata Armstrong. "Keperluan untuk meminjam dari 401 (k) anda biasanya merupakan tanda bahawa anda perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik merancang rizab tunai, menyimpan, atau memotong perbelanjaan dan anggaran untuk tujuan hidup. "

Bottom Line

Dengan majikan anda membuat sumbangan dan pengurus di sana untuk mengendalikan pelaburan, mudah untuk mengambil pendekatan pasif ke 401 (k) s. Jangan: Dengan sedikit kajian dan perancangan, bersama-sama dengan bantuan yang tepat, anda boleh memanfaatkan kesempatan untuk membentuk persaraan yang selesa.