Berita ini: Jumlah rancangan kesihatan tinggi yang dikurangkan (HDHPs) semakin meningkat, dan tren menunjukkan tanda-tanda perlahan.

Sebabnya mudah: HDHP mempunyai premium yang lebih rendah, dan majikan khususnya (melalui yang kebanyakan rakyat Amerika masih menerima insurans) melaksanakan HDHP sebagai sebahagian daripada strategi untuk menampung kos dan mempromosikan perkongsian kos sambil menawarkan faedah kompetitif yang akan menarik dan membantu mengekalkan kakitangan berkualiti.

Jika pelan yang ditaja oleh majikan anda adalah HDHP, maka anda mungkin tahu sekurang-kurangnya sedikit tentang akaun simpanan kesihatan (HSA). Menurut Yayasan Keluarga Kaiser, pada 2015 kira-kira satu perempat (26%) majikan menawarkan pekerja pilihan HDHP. Daripada 26% itu, 20% berpasangan HDHP dengan HSA. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat 7 Kesalahan untuk Dihindari semasa Membeli Insurans Kesihatan. )

Anda layak membuka HSA selagi:

• Anda tidak dilindungi oleh pelan penjagaan kesihatan lain
• Anda tidak boleh dituntut sebagai bergantung kepada pulangan cukai orang lain
• Anda tidak di Medicare.

Siapa yang memerlukan HSA?

Jika anda mempunyai HDHP, anda lakukan. HSA membolehkan anda mengetepikan dolar pra-cukai (maksima individu boleh menyumbang pada 2016 ialah $ 3, 350) dalam akaun yang membawa faedah, kemudian menarik balik dana seperti yang diperlukan untuk perbelanjaan perubatan yang layak, seperti copayments lawatan pejabat, preskripsi ubat dan lawatan kecemasan. Anda memiliki akaun, bukan majikan anda, yang bermaksud akaun itu adalah mudah alih sepenuhnya dan pergi bila dan di mana anda lakukan. (Lihat juga Kebaikan Dan Keraguan Daripada Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) .)

Gunakan HSA untuk Persaraan

Walaupun anda cukup beruntung untuk mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang minimum, jika anda mempunyai akses kepada HSA, anda pasti perlu membuka satu. Tidak seperti kebanyakannya "menggunakan atau kehilangannya" akaun perbelanjaan fleksibel (FSA), semua dana HSA yang tidak ditarik balik dari tahun ke tahun. Selagi anda memenuhi kelayakan IRS, anda boleh terus membuat sumbangan setiap tahun ke dalam akaun HSA anda.

Malah, HSA anda boleh menjadi alat persaraan yang sangat baik (lihat Bagaimana Menggunakan HSA anda untuk Persaraan ). Wang HSA anda boleh ditarik balik pada bila-bila masa tanpa penalti selagi anda memohonnya untuk perbelanjaan perubatan. Dan apabila anda menggunakan dana dalam akaun HSA anda untuk perbelanjaan perubatan selepas anda mencapai umur persaraan, pengeluaran anda bebas daripada cukai pendapatan persekutuan. Ini adalah kelebihan utama berbanding dana persaraan konvensional seperti 401 (k). Jika, semasa bersara, anda memerlukan dana di HSA anda untuk perbelanjaan bukan perubatan, anda boleh menarik baliknya dan membayar cukai yang kena dibayar, seperti yang anda akan dana dari 401 (k). Kelebihan cukai ini adalah sebab nombor satu mengapa anda harus mengelakkan lukisan pada HSA anda untuk perbelanjaan perubatan semasa dan biarkan ia terkumpul dalam akaun pelaburan.Teruskan membaca selama tiga sebab.

Tiga Alasan Lagi untuk Meninggalkan Dana HSA Sendiri

1. Pengajian telah menunjukkan bahawa kebanyakan orang meremehkan kos penjagaan kesihatan semasa bersara, dan mereka tidak menyimpan wang yang mereka perlukan. HSA adalah cara yang baik bagi anda untuk mendapatkan lebih awal daripada lengkung. Dan ingatlah, apabila anda menggunakan dana HSA untuk perbelanjaan perubatan yang layak, anda tidak membayar cukai. Pernah.
2. Pengajian juga menunjukkan bahawa kebanyakan orang tidak cukup untuk persaraan, tetapi semakin cepat anda mula, semakin besar telur sarang anda akan berkembang (lihat Mengapa Simpan untuk Persaraan di 20-an Anda? ). HSA, yang membolehkan anda menggunakan wang untuk perbelanjaan perubatan sebagai tambahan kepada semua kos persaraan yang lain, boleh menjadi kenderaan simpanan yang ideal untuk mendapatkan anda.
3. Sekiranya anda belum lagi 65 dan mengeluarkan wang HSA anda untuk apa-apa sebab selain daripada membayar perbelanjaan perubatan yang layak, anda akan dikenakan penalti yang sengit (20%), tetapi masih baik untuk mengetahui wang itu jika ada anda pernah mendapati diri anda memerlukannya untuk hari hujan. Walau bagaimanapun, ia tidak akan berlaku kemudian jika anda membelanjakannya sekarang.

A Word of Precautionary

Penjagaan kesihatan adalah mahal, dan sesetengah orang berjuang untuk membayarnya. Walaupun penjagaan kesihatan yang dipandu oleh pengguna adalah bertujuan untuk menjadikan pengguna lebih pintar pengguna sistem, ada yang menuntut kos yang tinggi menyebabkan pengguna menunda atau bahkan melepaskan penjagaan perubatan sama sekali. Itulah pilihan yang berbahaya untuk mengelakkan sama sekali kemungkinan kerana dalam jangka masa panjang, isu-isu perubatan yang tidak diselesaikan cenderung lebih mahal, baik dari segi kewangan dan peribadi.

Atas sebab itu, menjimatkan wang HSA anda dan bukannya merawat kesihatan anda adalah tidak disyorkan. Walau bagaimanapun, jika anda mampu menggunakan dolar selepas cukai untuk kos penjagaan kesihatan semasa anda semasa menyimpan dolar HSA sebelum cukai anda, anda mungkin gembira anda lakukan.

Bottom Line

Membayar perbelanjaan perubatan semasa dengan dolar pasca cukai sambil membenarkan dolar sebelum cukai (HSA) untuk dikumpulkan untuk perbelanjaan selepas bersara, terutamanya perbelanjaan perubatan, boleh menjadi strategi yang sangat baik untuk kesihatan yang sihat dan selesa bersara.