Kadar purata faedah pada hutang kad kredit adalah 12% astronomi, 77%, menurut data Mei 2017 dari Federal Reserve, data paling terkini yang ada. Yikes! Sukar bagi sesiapa sahaja untuk mendapatkan wang secara tunai dengan beg tersebut. Artikel ini akan memberi sedikit kelebihan mengenai hutang kad kredit dan faedah-faedah untuk mendapatkannya.

Apa itu Minat?

Faedah, biasanya dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan, adalah yuran yang dibayar untuk keistimewaan meminjam wang. Yuran ini adalah harga seseorang membayar untuk kebolehan untuk membelanjakan wang hari ini yang sebaliknya akan mengambil masa untuk dikumpulkan. Sebaliknya, jika anda meminjamkan wang itu, yuran / faedah itu memberi pampasan kepada anda untuk melepaskan kemampuan untuk membelanjakan wang itu hari ini. (Sekiranya anda ingin melihat faktor masa yang lebih mendalam, lihat Memahami Nilai Masa Wang untuk rekap cepat.)

Hutang Kad Kredit

Kebanyakan kita biasa dengan kad kredit. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, U. S. statistik menunjukkan purata keluarga mempunyai hutang $ 8, 300 dalam hutang kad kredit. Malah, hutang kad kredit menyumbang kepada jumlah hutang pengguna yang sangat besar, yang melepasi $ 1 trilion pada September 2017.

Kad kredit jelas merupakan bahagian penting dalam kehidupan sehari-hari kita, sebab itulah penting bagi pengguna untuk memahami kesan kepentingan tersebut terhadap mereka.

Katakan John dan Jane keduanya mempunyai $ 2,000 hutang pada kad kredit mereka, yang memerlukan pembayaran minimum sebesar 3%, atau $ 10, yang mana lebih tinggi. Kedua-duanya diikat dengan wang tunai, tetapi Jane berjaya membayar $ 10 tambahan atas pembayaran bulanan minimumnya. John hanya membayar minimum.

Setiap bulan John dan Jane dikenakan faedah tahunan sebanyak 20% ke atas baki kad kredit mereka. Oleh itu, apabila John dan Jane membuat bayaran, sebahagian daripada pembayaran tersebut membayar faedah dan sebahagian pergi ke prinsipal.

Berikut ialah pecahan nombor untuk hutang bulan pertama hutang kad kredit John:

• Pengetua: $ 2, 000
• Pembayaran: $ 60 (3% daripada baki yang tinggal)
• Faedah: $ 2, 000 x 20% x 12 bulan = $ 33. 33 [Faedah Sederhana]
• Bayaran Balik Utama: $ 60 - $ 33. 33 = $ 26. 67
• Baki Sisa: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26. 67)

Pengiraan ini dilakukan setiap bulan sehingga hutang kad kredit dibayarkan.

Pada akhirnya, John membayar $ 4, 240 dalam tempoh lebih daripada 15 tahun untuk membebaskan hutang kad kredit $ 2,000. Kepentingan yang dibayar oleh John selama 15 tahun berjumlah $ 2, 240, lebih tinggi daripada hutang kad kredit asal.

Kerana Jane membayar lebih $ 10 sebulan, dia membayar sejumlah $ 3, 276 selama tujuh tahun untuk membebaskan hutang kad kredit $ 2,000. Jane membayar sejumlah $ 1, 276 untuk kepentingan.

Tambahan $ 10 sebulan menjimatkan Jane hampir $ 1, 000 dan memotong tempoh pembayarannya lebih dari tujuh tahun!

Pelajaran di sini ialah setiap tuduhan kecil.Membayar dua kali minimum atau lebih anda secara drastik boleh mengurangkan masa yang diperlukan untuk membayar baki, yang membawa kepada caj faedah yang lebih rendah.

Walau bagaimanapun, seperti yang akan kita lihat di bawah, adalah bijak untuk tidak membayar minimum anda atau bahkan lebih sedikit daripada minimum anda. Sudah tentu tidak semestinya membawa baki sahaja.

20% Return Guaranteed?

Sebagai pelabur, anda akan teruja untuk mendapatkan pulangan tahunan sebanyak 17% -20% pada portfolio saham, bukan? Malah, jika anda dapat mengekalkan semacam pulangan seperti itu dalam jangka masa panjang, anda akan menjadi legenda pelaburan seperti Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros dan guru pelaburan bernilai Jim Gipson.

Tetapi jika seseorang datang kepada anda di jalan atau anda membuka peti masuk e-mel anda dan membaca tajuk yang menjerit, "20% Return Guaranteed!" anda mungkin akan ragu-ragu. Sesiapa yang menjamin apa-apa boleh dipersoalkan. (Untuk maklumat lanjut mengenai cara untuk mengelakkan penipuan pelaburan, lihatlah Tutorial Penipuan Pelaburan kami.)

Walau bagaimanapun, anda mendapat satu jaminan dengan membayar baki kad kredit anda: jika ia dikenakan biaya 20% per tahun , anda dijamin untuk menyelamatkan diri daripada kehilangan 20%, yang, dengan cara, sama baiknya dengan membuat pulangan 20%.

Memastikan Pelaburan Anda Tidak Saliran Dijamin

Walau bagaimanapun, seringkali, pelabur enggan membayar kad kredit mereka dan sebaliknya memilih untuk meletakkan wang dalam pelaburan atau akaun simpanan. Sekarang, terdapat banyak faktor yang mendorong individu untuk melakukan ini, yang kewangan tingkah laku cuba menerangkan.

Salah satu daripada faktor ini ialah kecenderungan orang untuk mempunyai akaun mental, yang menyebabkan mereka meletakkan makna yang berbeza pada akaun yang berbeza dan wang yang diadakan di dalamnya. Perakaunan mental kadang-kadang menghalang pelabur daripada melihat kewangan mereka secara keseluruhan. Ingatlah, $ 1 adalah $ 1, tanpa mengira sama ada ia dilaburkan atau hilang. Tidak berfikir cara ini boleh menjadi sangat mahal. (Untuk bacaan lanjut, lihat Memahami Kelakuan Pelabur .)

Memegang baki kad kredit sebenarnya menafikan sebarang keuntungan pelaburan - kecuali sudah tentu anda seorang pelabur bertaraf dunia. Melabur dan bukannya membayar kad kredit anda adalah kehilangan wang yang dijamin.

Sebaliknya, membayar hutang kad kredit anda menjamin anda pulangan, pulangan apa sahaja caj kad anda. Jadi, jika anda mempunyai wang dalam akaun pelaburan atau simpanan anda, atau anda mempunyai $ 1,000 membakar lubang dalam seluar jeans anda, ambil wang itu dan bayar kad kredit anda!

Kemudian apabila anda menghapuskan hutang bunga tinggi anda, anda bukan sahaja akan mempunyai lebih banyak wang (kerana anda tidak membuat bayaran minat), tetapi juga pelaburan anda akan benar-benar berkembang.

Bottom Line

Moral cerita: membawa keseimbangan pada kad anda boleh sangat mahal.

Cadangan pertama kami adalah untuk membayar baki anda sepenuhnya. Membayar kadar faedah astronomi yang dikenakan oleh syarikat kad kredit semata-mata tidak masuk akal jika anda mempunyai simpanan di tempat lain.

Jika anda tidak boleh membayar sepenuhnya baki anda, meningkatkan pembayaran bulanan anda, walaupun sedikit, akan sangat membantu dalam jangka masa panjang.