Isi kandungan:
Secara sukarela berjalan jauh dari kerjaya yang produktif mempersembahkan pesara awal dengan beberapa pertimbangan yang berat. Salah satu yang pertama: insurans kesihatan. Individu yang bersara sebelum usia 65 tahun, apabila kelayakan Medicare bermula, perlu mencari alternatif pilihan untuk menampung kos perubatan, kemasukan ke hospital dan kos ubat preskripsi. Dan itu bukan masalah kecil.
Premium insurans kesihatan boleh mengunyah sebahagian besar pendapatan pasca persaraan. Akibatnya, pesara di bawah usia 65 tahun mesti memeriksa semua saluran yang munasabah untuk liputan, mengimbangkan kos dengan manfaat, rangkaian penyedia dan reka bentuk pelan.
1. Perlindungan Perseorangan Kumpulan
Berkenaan dengan insurans kesihatan, situasi optimum yang dapat ditemui oleh pesara adalah kesinambungan perlindungan yang ditawarkan oleh majikan yang mana individu tersebut telah bekerja terakhir. Walaupun jarang, banyak majikan swasta dan entiti kerajaan menawarkan pilihan insurans kesihatan kepada pesara awal. Pada dasarnya, individu yang bersara masih dikelompokkan dengan penduduk yang aktif bekerja. Amalan biasa termasuk tawaran perlindungan kepada pesara individu untuk tempoh masa tetap atau sehingga bekas pekerja menjadi layak Medicare.
Kos insurans dianggap sebagai kelebihan utama. Banyak majikan sektor swasta dan awam banyak menanggung bayaran premium atau kadar bersamaan premium untuk menarik dan mengekalkan pekerja utama. Sebagai sebahagian daripada pakej persaraan yang dirundingkan atau secara kolektif, liputan pra-65 pesara biasanya meneruskan tahap sumbangan yang sama dengan pekerja yang terbiasa. Oleh itu, insurans kesihatan pensiunan kumpulan mungkin secara kontrak kekal dekat dengan tahap pra-persaraan yang berpatutan atau, dalam beberapa keadaan, tidak memberi sebarang kos sama sekali.
Seorang pesara pra-65 yang berkahwin sering diberi pilihan untuk tetap berada di rancangan kesihatan yang ditaja oleh majikan pasangan bekerja. Walaupun liputan keluarga bukan mandat federal, kebanyakan syarikat swasta mengekalkan pilihan pasangan dengan kadar sumbangan yang munasabah. Pesara awal yang ditambah sebagai bergantung kepada polisi pasangan yang bekerja boleh menikmati peruntukan kos murah yang sama yang diperpanjang semasa tahun gaji berpendapatan individu.
2. Pertukaran Persekutuan
Pada tahun 2010, Akta Penjagaan Mampu (ACA) mewujudkan pasaran insurans kesihatan. Ini menyediakan pilihan insurans kesihatan yang memberikan nilai minimum dan tahap kemampuan yang terikat kepada pendapatan. Sebagai balasan, kerajaan persekutuan memberi mandat bahawa semua warga U. S. membawa insurans kesihatan. Tempoh pendaftaran tahun 2018 untuk pertukaran penjagaan kesihatan adalah lebih pendek daripada tahun lepas, hanya berjalan dari 1 Nov 2017 hingga 15 Disember 2017. Walau bagaimanapun, persaraan dan kehilangan liputan berikutnya mewakili "peristiwa hidup yang memenuhi syarat" yang memicu khas tempoh pendaftaran.Seorang pensyarah boleh mendaftar untuk liputan melalui pelajar yang ditetapkan atau laman web kerajaan 60 hari sebelum - atau 60 hari selepas - tarikh persaraan yang berkuatkuasa.
Meskipun kenaikan premium baru-baru ini, pilihan pertukaran masih menjadi liputan cara yang lebih berpatutan daripada mendapatkan dasar dinilai secara individu yang sebelum ini tertakluk kepada syarat-syarat yang sedia ada dan maksimum sepanjang hayat yang terhad. Lelaki berusia 55 tahun yang tidak menggunakan tembakau dengan pendapatan $ 50,000 setahun bersara dan tinggal di Philadelphia, Pa., Mungkin menjangkakan untuk membayar kira-kira $ 444 sebulan untuk dasar "Bronze" kos terendah melalui Kemerdekaan Blue Cross. Bahagian kos ahli termasuk $ 6, 850 boleh dikurangkan dan lawatan pejabat doktor penjagaan utama $ 50 (PCP) bersama. Pendapatan $ 50, 000 menghalang pesara daripada menerima subsidi cukai persekutuan yang diberikan kepada individu berpendapatan rendah.
"Sekarang kita mempunyai Obamacare dan kelihatannya ia tidak akan pergi, semua orang mempunyai akses untuk membeli insurans kesihatan tanpa ditanya soalan kesihatan. Pertukaran mempunyai rencana, dan juga mempunyai kredit pajak untuk membantu membayar pelan. Sebagai contoh: Anda bersara pada umur 59 tahun, melancarkan pencen dan 401 (k) s dan melakukan tidak mengambil apa-apa pengagihan dari mana-mana akaun yang boleh dikenakan cukai supaya pendapatan bercukai anda adalah di bawah $ 17, 000 setahun satu orang). Sekiranya negeri anda menerima pengembangan Medicaid, anda layak mendapat insurans kesihatan percuma! "Kata Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif." Selepas itu, jika pendapatan anda kurang dari $ 27,000, anda layak mendapat bantuan premium di bawah BPR dalam bentuk kredit cukai untuk mengurangkan pengeluaran premium anda, dan pengurangan bersama dan deduktibles yang berkurangan sehingga sifar! Dan jika anda boleh menyimpan pendapatan anda di bawah $ 47, 000, anda masih mempunyai kredit cukai, tidak banyak, untuk membantu membayar premium. Hanya lakukan pelan cukai ini sehingga anda berusia 65 tahun dan layak untuk Medicare! "
3. COBRA
Secara amnya, pilihan insurans kesihatan yang paling rendah untuk pensiunan adalah penawaran manfaat yang terhasil daripada Akta Penyatuan Omnibus Konsolidasi (COBRA). COBRA memberi mandat bahawa majikan menawarkan liputan yang sama dengan pelan manfaat di mana pekerja ditamatkan didaftarkan sebelum pemisahan perkhidmatan. Walaupun liputan tetap sama, majikan jarang mensubsidi premium COBRA, yang boleh menyamai premium penuh yang dibayar oleh majikan kepada pembawa insurans. Majikan yang dibiayai sendiri dibenarkan untuk mengenakan kadar bersamaan premium yang ditetapkan secara aktuarial, ditambah dengan yuran pentadbiran 2%. Seiring dengan harganya mahal, peruntukan COBRA hanya 18 bulan terakhir dalam kebanyakan kes. Penyelesaian jangka pendek memerlukan pesara awal lebih dari setahun setengah dari usia 65 untuk mendapatkan liputan yang lain apabila manfaat COBRA habis.
Bottom Line
Jika ada pilihan insurans kesihatan pensiunan kumpulan tidak tersedia kepada anda sekiranya anda meninggalkan tenaga kerja sebelum umur 65 tahun, mendaftar untuk insurans melalui bursa ACA mungkin pertaruhan terbaik untuk liputan kos rendah . "Akta Penjagaan Mampu menjadi pilihan pertama untuk penjagaan kesihatan ketika bersara," kata David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C. "Pengurangan pendapatan daripada tidak bekerja akan memberikan peluang terbaik untuk mendapatkan subsidi. "
Jika semua orang menjual di pasar beruang, apakah broker anda harus membeli saham anda daripada anda? Jika ya, tidakkah dia kehilangan baju beliau?
Seorang broker tidak akan kehilangan wang apabila stok turun kerana dia biasanya tidak lebih daripada ejen yang bertindak atas nama penjual dalam mencari orang lain yang ingin membeli saham itu. Walaupun penjual tidak pernah bertemu pihak lain kerana segala-galanya dilakukan melalui sistem perdagangan elektronik, selalu ada orang lain (atau syarikat) di akhir lain transaksi. Apabila semua orang menjual dalam usaha untuk mendapatkan wang mereka dari pasaran, ia dikenali sebagai penamatan pasaran.
Jika salah satu stok anda berpecah, tidakkah itu menjadikannya pelaburan yang lebih baik? Jika salah satu stok anda berpecah 2-1, tidakkah anda mempunyai dua kali lebih banyak saham? Bukankah bahagian pendapatan syarikat anda akan dua kali lebih besar?
Malangnya, tidak. Untuk memahami mengapa ini berlaku, mari kita semak mekanik pemisahan saham. Pada asasnya, syarikat memilih untuk memecah saham mereka supaya mereka dapat menurunkan harga dagangan stok mereka kepada pelbagai yang dianggap selesa oleh kebanyakan pelabur. Psikologi manusia adalah apa yang sebenarnya, kebanyakan pelabur lebih selesa membeli, katakan, 100 saham saham $ 10 berbanding 10 saham $ 100 saham.
Bagaimana anda boleh kehilangan lebih banyak wang daripada anda melaburkan saham? Jika anda tidak mempunyai wang yang tersisa dalam akaun anda, bagaimana anda membayar baliknya?
Jawapan mudah untuk soalan ini adalah bahawa tidak ada batasan jumlah wang yang dapat anda hilang dalam penjualan pendek. Ini bermakna anda boleh kehilangan lebih banyak daripada jumlah asal yang anda terima pada awal jualan pendek. Oleh itu, adalah penting bagi mana-mana pelabur yang menggunakan jualan pendek untuk memantau kedudukannya dan menggunakan alat-alat seperti pesanan stop loss.