Mempunyai perlindungan kecacatan yang betul harus menjadi bahagian penting dari setiap amalan profesional atau pelan kewangan pemilik perniagaan. Jika anda tidak dapat bekerja, bukan sahaja keadaan kewangan peribadi anda mengalami, tetapi perniagaan atau amalan yang anda bekerja keras untuk membina dapat gagal juga. Pemilik memakai banyak topi dan menjadi kunci kepada kejayaan perniagaan. Sekiranya berlaku kecacatan, kebanyakan orang tidak mempunyai rancangan untuk memindahkan pemilikan atau perjanjian dengan pekerja utama untuk melangkah dan membantu menjaga perkara semasa mereka tidak hadir. (Lihat juga: Insurans Kurang Upaya Bagi Pemilik Perniagaan.)

Sebagai tambahan kepada pelan penggantian bertulis, pemilik perniagaan perlu mempunyai liputan ketidakupayaan individu untuk membantu menggantikan pendapatan dan dasar peribadi mereka yang direka untuk membantu mengekalkan perniagaan mereka. Liputan boleh dibeli untuk membayar perbelanjaan operasi yang berterusan, membiayai pembelian, dan membantu membayar hutang terkumpul dan / atau menggantikan sumbangan kepada pelan persaraan. (Lihat juga: Cara Mencipta Pelan Penggantian Perniagaan)

Liputan Perniagaan

Insurans perbelanjaan overhed perniagaan direka untuk membayar balik pemilik untuk perbelanjaan berkaitan perniagaan yang sedang berlaku semasa kecacatan dan pemulihan mereka. Selepas tempoh penghapusan, perlindungan bermula membayar perbelanjaan yang layak (biasanya perbelanjaan yang boleh ditolak untuk cukai pendapatan persekutuan), seperti premium untuk pelbagai jenis insurans; bayaran gadai janji, pajakan atau sewa; gaji pekerja; bil telefon dan utiliti.

Sesetengah polisi overhed perniagaan boleh menawarkan pelumba berasingan yang menyediakan faedah bulanan tambahan untuk membuat pembayaran pinjaman yang dikeluarkan untuk perbelanjaan berkaitan perniagaan, seperti pembelian atau pengembangan perniagaan, pembelian mahal peralatan, pengubahsuaian kemudahan atau pembentukan inventori atau bahan. Di dalam beberapa polisi, faedah boleh langsung diberikan kepada institusi kewangan yang memegang pinjaman. Polisi pembayaran atas dan pinjaman menawarkan tempoh penghapusan yang berbeza dan amaun manfaat maksimum yang dibeli apabila polisi dikeluarkan dan berdasarkan penyata kewangan perniagaan.

Jika rakan niaga dilumpuhkan dan pendapatan turun, pembiayaan pembelian boleh menjadi masalah. Polisi membeli / menjual hilang upaya direka bentuk untuk menyediakan dana untuk membantu membeli kepentingan rakan perniagaan yang kurang upaya. Polisi-polisi ini, yang mempunyai tempoh penghapusan sekurang-kurangnya 1 hingga 2 tahun, harus menjadi tambahan kepada liputan individu. Manfaat boleh dibayar sebagai jumlah sekali gus atau siri ansuran lebih dari 2-5 tahun. Amaun pembayaran adalah sebahagiannya berdasarkan penilaian rasmi perniagaan apabila dasarnya dikeluarkan pada awalnya.

Satu jenis perlindungan tambahan yang tersedia untuk pemilik perniagaan, yang biasanya dikeluarkan sebagai dasar yang berasingan dan bukan pelumba, adalah rancangan yang terus membuat sumbangan persaraan.Manfaat ini dibayar ke dalam amanah yang tidak dapat ditarik balik di mana dana dilaburkan sehingga anda mencapai umur persaraan.

Perlindungan Individu

Kebanyakan individu membeli perlindungan kecacatan jangka panjang dan bergantung kepada simpanan tunai untuk menampung sebarang keperluan pendapatan jangka pendek. Perlindungan ketidakupayaan jangka panjang individu dirancang untuk membayar manfaat bulanan selepas tempoh penghapusan 90 hari (walaupun tempoh penghapusan lebih lama dan lebih pendek tersedia).

Tidak seperti faedah kumpulan yang secara automatik melindungi semua pekerja yang layak tanpa menghiraukan kesihatan mereka, dasar ketidakupayaan individu menghendaki setiap pemohon ditanggung jamin. Bergantung kepada pekerjaan dan kesihatan anda, seorang penanggung insurans boleh mengeluarkan polisi, menolak permohonan itu atau menawarkan polisi dengan faedah terhad, sekatan ke atas keadaan yang sedia ada dan / atau premium yang lebih tinggi.

Pentadbiran Keselamatan Sosial menganggarkan bahawa pekerja mempunyai peluang 3-dalam-10 untuk menjadi kurang upaya sebelum mencapai persaraan. Kebanyakan orang pulih dari kecacatan dan akhirnya kembali bekerja. Tetapi sesetengah orang tidak pernah bekerja semula atau terpaksa menukar pekerjaan. Majoriti tuntutan hilang upaya jangka panjang bukan disebabkan oleh trauma atau kemalangan, melainkan hasil daripada penyakit atau keadaan yang mungkin tidak mudah didiagnosis, seperti masalah mental atau emosional, atau yang menjadi semakin buruk, misalnya berotot atau masalah kerangka yang membatasi ketangkasan atau mobiliti. Inilah sebabnya mengapa terma dan definisi dalam dasar ketidakupayaan sangat penting, terutama ketika membuat tuntutan.

Dasar yang boleh dibatalkan tanpa jaminan yang boleh dibatalkan adalah yang terbaik kerana sebaik sahaja dikeluarkan penanggung insurans tidak boleh mengubah apa-apa dalam polisi, walaupun anda mengubah pekerjaan atau pekerjaan, selagi anda membayar premium mengikut jadual. Takrifan yang paling kuat tentang ketidakupayaan adalah apabila anda tidak dapat melaksanakan tugas "pekerjaan anda sendiri" berbanding dengan dasar yang menentukan kecacatan yang lebih luas sebagai "pekerjaan apa pun." Pekerjaan yang lebih tinggi, pekerjaan kolar putih profesional cenderung mempunyai definisi pekerjaan yang lebih baik daripada pekerjaan kolar biru. Ia juga penting untuk melihat berapa lama definisi pendudukan tertentu berlangsung; beberapa dasar, sebagai contoh, beralih ke mana-mana pekerjaan selepas 2-5 tahun atas tuntutan. Semak sama ada terdapat bahasa tertentu mengenai tuntutan yang berkaitan dengan keadaan yang sedia ada dan isu-isu mental atau emosi.

Bergantung kepada bagaimana polisi yang dikeluarkan, anda mungkin boleh memilih sama ada atau tidak faedah yang disatukan dengan Keselamatan Sosial (SSDI). Sekiranya liputan terintegrasi, maka apa-apa faedah yang anda terima dari SSDI akan mengurangkan dolar manfaat anda untuk dolar. Tanpa integrasi, anda boleh menerima manfaat kecacatan dan SSDI. Faedah SSDI tidak diberikan secara automatik, dan boleh berbulan-bulan sebelum manfaat dimulakan. (Lihat juga: Apa perbezaan antara Insurans Ketidakseamanan Sosial (SSDI) dan Pendapatan Tambahan Tambahan (SSI)?)

Manfaat dasar lain mungkin termasuk kenaikan manfaat masa depan yang secara bertahap meningkatkan manfaat bulanan tanpa pengunderaitan tambahan; pelarasan kos hidup semasa apabila tuntutan; dan faedah kecacatan separa jika anda tidak dapat bekerja sepenuh masa atau mempunyai pulangan yang beransur-ansur bekerja

Premium untuk perlindungan kecacatan bergantung kepada banyak faktor termasuk pendudukan anda, penilaian kesihatan, faedah bulanan, tempoh penghapusan, pelumba dan integrasi dengan SSDI.Lebih banyak faedah, semakin tinggi premium.

Cukai Manfaat

Cukai ke atas faedah hilang upaya bergantung kepada siapa yang membayar premium. Jika perniagaan membayar premium, maka manfaat yang diterima oleh individu adalah dikenakan cukai. Jika anda secara peribadi membayar premium, maka faedahnya adalah bebas cukai. Bayaran premium boleh ditolak untuk perniagaan, tetapi bukan untuk individu.

The Bottom Line

Tidak ada yang suka membayar premium insurans, dan insurans kecacatan tidak murah. Bagaimanapun, anda perlu mempertimbangkan apa yang anda akan kalah jika anda tiba-tiba dilumpuhkan. Perniagaan atau amalan yang anda membina bangunan tahun boleh kehilangan pelanggan, mengalami kesulitan kewangan atau bahkan gagal pada saat anda sembuh dan kembali bekerja. Tanpa pendapatan, keadaan kewangan peribadi anda juga akan mengalami penderitaan, dan sekiranya anda berkecenderungan untuk kewajiban perniagaan, pemberi pinjaman dapat mengambil tindakan hukum untuk mengumpulkan pembayaran. (Lihat juga: Top 6 Ciri-ciri Dasar Kurang Upaya Besar.)